Вопрос о взыскании долга по кредиту

Важная информация в статье: "Вопрос о взыскании долга по кредиту" с профессиональной точки зрения. Все вопросы можно задавать дежурному специалисту.

Взыскание задолженности по кредиту

Взыскание задолженности по кредитному договору – проблемный вопрос, как для банка, так и для заёмщика. Производится оно разными методами, а итог зависит от некоторых нюансов. Изначально кредитные учреждения пытаются возвратить средства самостоятельно либо прибегают к услугам коллекторских агентств, однако в результате самым эффективным способом является принудительное взимание через суд. Процесс взыскания задолженности по кредитам регулируется ГК РФ и Федеральным законом от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (далее – Закон № 229-ФЗ), а к займу, где объект залога — это недвижимость, применяют также положения Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ. Лишь в рамках законодательства такие вопросы разрешаются, учитывая интересы всех сторон.

Когда банки начинают взыскание долга по кредиту?

Как правило, вам начнут звонить уже через несколько дней просрочки и интересоваться причиной неуплаты займа, обязательно сообщат о начисленных штрафных санкциях. Но звонки без давления – это еще не начало процедуры.

В банке проблемным считается соглашение, по которому поступление средств не осуществлялось в течение 3-х месяцев. Именно через это время начинается процесс взыскания задолженности по договору, и вносится неутешительная запись о просрочке в кредитную историю заёмщика, которая превышает 90 дней. До этого момента должник беседует только с сотрудниками банковского учреждения по телефону, а после появляются и другие действия со стороны кредитора.

Взыскание задолженности без суда

С середины июля 2016 года кредиторы вправе взыскивать просроченные платежи в досудебном порядке – путем исполнительной надписи нотариуса. По словам экспертов, это нововведение опасно лишь для злостных неплательщиков. Таким образом, банки имеют возможность взыскивать задолженность заемщиков в бесспорном порядке без обращения в суд. Схема действий о взыскании задолженности без суда:

  1. Банк уведомляет заемщика об обращении к нотариусу за две недели.
  2. Кредитная организация оплачивает нотариальные услуги за проставление визы на договоре.
  3. Кредитное учреждение предоставляет в нотариальную контору договор либо дополнение к нему.
  4. Нотариус визирует кредитный договор. На оригинале соглашения отмечается, что сделана исполнительная надпись.
  5. Нотариус извещает должника не позднее 3-х рабочих дней. Сроки установлены ст. 91.2 «Основ законодательства о нотариате».
  6. Судебные приставы приступают к делу на основании приказа о взыскании задолженности без суда.

Плюсы взимания долга без суда: заемщик отдает долги и проценты, а штрафные санкции взыскиваются только в судебном порядке. Недостатки заключаются в том, что должник не может возразить о размере суммы и условиях погашения долга.

Коллекторы

Альтернатива судебным приставам — коллекторское агентство. Кредитные организации подписывают с ними агентский договор об оказании услуг или продают право требования по договору цессии. Ранее коллекторы применяли все средства для возврата денежных средств. Они звонили в ночное время суток, угрожали, применяли силовые и психологические способы воздействия для достижения цели.

Федеральный закон от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц …» (далее — Закон № 230-ФЗ) внес некоторые коррективы в действия коллекторских агентств. Таким образом, правовые положения о работе коллекторов вступили в силу с 2017 года. Их лишили права звонить по ночам, угрожать, применять физическую силу, а также распространять сведения о должнике.

Коллекторы обязаны получить согласие должника перед тем, как распространять сведения о сумме долга. Заемщик вправе отказаться от общения с настойчивыми сотрудниками коллекторского агентства. Для этого он направляет соответствующее заявление. Законодатель разрешает отправить письмо через 4 месяца после того, как возник долг.

Требовать оплаты кредита не могут лица, которые имеют непогашенную судимость, в соответствии с установленным порядком взыскания задолженности.

Действия должника

Варианты действий должника при задолженности:

  1. договориться с финансовой организацией об изменении условий оплаты;
  2. просить банк об отсрочке платежа;
  3. подать в судебную инстанцию заявление о банкротстве.

Не стоит дожидаться, пока задолженность дорастет до 500 тысяч рублей или кредиторы подадут на вас в суд. П. 2 ст. 213.4 Федерального закона №127-ФЗ от 26.10.2002 «О несостоятельности (банкротстве)» разрешает должнику подать заявление, если он не имеет средств и имущества для выплаты долга займодателю.

Банкрот должен смириться с ограничениями. Выезжать за границу либо управлять компанией при финансовой несостоятельности законодатель не разрешает.

Взыскание долга по кредитному договору через суд

Если взыскатель осознает, что должник платить добровольно отказывается, то он вправе подать исковое заявление в судебную инстанцию. Если же банк продал долг коллекторам, то подавать исковое заявление в суд будет коллекторское агентство. Если это было обычное агентское соглашение, истцом является сама кредитная организация.

Сначала должник получит требование о полном возврате задолженности, а уже потом извещение, которое уведомляет, что банк подает в судебный орган. Как правило, заемщика предупреждают о том, что он в течение десяти дней должен погасить долг в полном объёме. Если оплата не поступит в назначенный срок, банк вправе обратиться в судебный орган.

Иск в суд о взыскании задолженности по кредиту рассматривают быстро. Предварительно должника извещают о месте проведения процесса, а также о его времени и дате. Если ответчик не является на процесс, всё равно рассмотрение проходит без его участия. Данная ситуация может обернуться неблагоприятными последствиями, так как ответчик не сможет опровергнуть начисление штрафных санкций или попросить суд об отсрочке платежа. Истец или его представители также редко посещают подобные мероприятия, поэтому судебный процесс чаще всего проходит без присутствия обоих сторон.

По результату рассмотрения иска выносится решение, определяется размер суммы, которую нужно возвратить заёмщику. Нередко списывается большая часть штрафных санкций, а порой и все сразу. Долг фиксируется и передается в службу судебных приставов.

Методы взыскания долгов судебными приставами

Судебные приставы руководствуются Федеральным законом от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», за рамки которого они никогда не выходят. Законом определены некоторые нюансы процедуры:

  1. Производится взыскание определенной части заработка заемщика. Предварительно судебный пристав направляет запрос в налоговый орган, который предоставляет сведения о месте работы должника. Затем по адресу трудоустройства отправляют исполнительный лист, по условиям которого с должника может быть удержано до 50% заработной платы в соответствии со ст. 138 ТК РФ. Данный процент можно снизить, если обратиться в суд. Многие заемщики официально не трудоустроены, поэтому такой вариант не подходит. В этой ситуации судебные приставы прибегают к иным методам.
  2. Наложение ареста на счета заемщика. Судебные приставы вправе получить информацию о наличии банковских счетов должника. После их обнаружения счета подвергаются аресту. Денежные средства, находящиеся на счету, автоматически переводятся взыскателю. Данный метод относится и на имеющиеся у заемщика вклады. Государственные выплаты и пособия не арестовывают. Должник может снять арест, обратившись к служебным приставам с соответствующим заявлением.
Читайте так же:  Закон о риэлторской деятельности

В том случае, если же у заемщика нет ни одного счета, остается последний способ – изъятие имущества.

Конечно же, есть ситуации, когда у приставов нет возможности определить не только место работы должника, его счетов, но и место его нахождения и проживания. В этом случае кредитной организации направляется уведомление, в котором указано о невозможности взыскания долга. Поэтому банку остается либо смириться с этим, либо же обратиться в службу судебных приставов повторно.

Следует отметить, что каждый год огромные суммы списываются банками из-за невозможности взыскания задолженности. Таким образом, выдавая денежные средства заемщику, кредитные организации рискуют не меньше самого кредитора.

Юристы онлайн-центра Правовед.ru проконсультируют граждан и помогут заемщику на любом этапе решения долговых проблем.

Что бывает с должниками, и какая ответственность предусмотрена за неуплату кредита?

​К сожалению, не все заемщики исправно выполняют свои обязательства перед банком. Некоторые из них не погашают задолженность в силу неблагоприятных обстоятельств, а есть и те, кто умышленно не вносит платежи, рассчитывая, что за это ему ничего не будет. Сегодня мы поговорим о том, что бывает с должниками по кредиту, какая ответственность предусмотрена для неплательщика, и какие действия предпримет банк для возврата долга.

Этап 1. Напоминание

Банки и другие кредитные организации часто начинают свою работу по борьбе с неплательщиками с профилактики. Она заключается в напоминании заемщикам о необходимости внести очередной платеж для погашения кредита. Это делается в виде отправки SMS и обзвона сотрудниками банка за несколько дней до предполагаемой даты взноса. Такие меры направлены на забывчивых людей, которые по невнимательности могут не перечислить деньги.

Этап 2. Soft-collection

Когда день Х прошел, а заемщик так взнос и не заплатил, сотрудники банка переходят к более активным действиям, которые в кредитных учреждениях называют Soft-collection. Обычно этот период длится до 30 дней, но может и 60. Он подразумевает следующие действия:

  • Регулярные звонки клиенту с целью напоминания о погашении задолженности, а также выяснения причин сложившейся ситуации.
  • Отправка писем клиенту с претензией.

Если заемщик не платит кредит в силу сложившихся обстоятельств, а не по злому умыслу, то в этот период лучше не избегать диалога с кредитором, а «прийти с повинной». На этой стадии банки могут пойти на компромисс и предложить заемщику кредитные каникулы. Он заплатит штраф, но не испортит свою кредитную историю. Главное не злоупотреблять доверием банка и не делать это привычкой. Также не стоит давать банку заведомо невыполнимые обещания. В противном случае на следующем этапе можно столкнуться с более жесткой работой службы безопасности банка или коллекторской организации.

Этап 3. Hard-collection

На стадии Hard-collection представители кредитора будут настойчиво искать встречи с неплательщиком. Обычно этот период охватывает 30-90 дней после возникновения просрочки.

Если задолженность не погашена и от заемщика нет инициативы для решения вопроса, то банк начинает действовать более жестко. Он может делать это самостоятельно или передать задолженность коллекторской организации. Заемщик может столкнуться со следующими их действиями:

  • Звонки станут очень частыми. Звонить могут и в ночное время, чтобы причинить психологический дискомфорт должнику.
  • О долге могут узнать соседи, так как в районе проживания заемщика могут появиться объявления. Эти действия незаконны, так как кредитор разглашает информацию третьим лицам.
  • Представители банка или коллектора будут делать регулярные «визиты вежливости» заемщику. Иногда они делают вид, что описывают имущество с целью его реализации и погашения задолженности. Делать это они не имеют права.
  • Встречи и звонки будут направлены не только непосредственно на заемщика, но и на членов его семьи. Звонить также будут на работу, так что необходимо быть готовым к тому, что коллектив узнает о проблемах с кредиторами.

Получить кредитные каникулы или реструктуризацию на этом этапе сложней. Заемщик должен предоставить в банк весомые доказательства того, что ситуация возникла по независящим от него причинам, а также рассказать об ожидаемых источниках денежных средств для погашения долга.

Взять кредит в другом месте на этом этапе практически невозможно: кредитная история будет уже изрядно испорчена. Займ можно получить только у частных лиц или в микрофинансовых организациях под большие проценты. Но такой способ решения ситуации обычно приводит только к увеличению долговой ямы.

Одним из этапов Hard-collection является выставление претензии должнику, что является начальным (подготовительным) этапом взыскания кредита через суд. В претензии будет указана сумма кредита, начисленные, но неуплаченные проценты и штрафные санкции за нарушения кредитного договора. Размер иска не может превышать сумму, которая была указана в претензии. В ней также будет указана окончательная дата добровольного погашения задолженности. Если погашение не производится, кредитор имеет право подать иск в суд.

Также банк может пойти другим путем и продать задолженность коллекторской компании. Он имеет право на это только при условии информирования задолжника о продаже.

Этап 4. Legal-collection

Legal-collection – это принудительное взыскание задолженности через суд. Кредитор также может обратиться в прокуратуру, если у него есть основания подозревать мошеннические действия. В суд может подать банк или коллекторская организация от его имени.

Если долг не превышает 50 000 рублей, решение может вынести мировой судья по упрощенной процедуре. Также законом предусмотрено мировое соглашение.

Выиграть суд заемщику очень сложно, для этого ему нужно доказать непреодолимость обстоятельств, которые повлекли за собой возникновение просроченной задолженности.

Читайте так же:  О взыскании компенсации вреда причиненного повреждением здоровья

Ответственность за неуплату кредита

После решения суда, если она вынесено в пользу кредитора, на имущество должника накладывается арест и заемщику предстоит встреча с судебными приставами, которые опишут имущество. Кредитор может его принудительно реализовать и направить деньги на погашение задолженности. Он не имеет право на изъятие продуктов питания и техники ежедневного использования. Также не могут принудительно реализовать квартиру, если она является единственно возможным местом для проживания, а тем более, когда там зарегистрированы и проживают несовершеннолетние. Если заемщик состоит в браке и есть имущество, которое записано на супругу/супруга, то арестовать могут и его.

Также по решению суда, может производиться принудительное списание средств в счет погашения долга из заработной платы должника.

Еще одна неприятная ситуация, которая может настигнуть должника, – это запрет на выезд за границу. Причем многие узнают об этом уже на этапе прохождения паспортного контроля.

Перед тем как подписать кредитный договор, стоит взвесить все за и против получения заемных средств, а также адекватно оценить свои финансовые возможности. Если же в процессе выплаты кредита складывается ситуация, в которой своевременно погашать задолженность невозможно, необходимо не избегать кредитора, а проявлять инициативу и искать пути решения проблемы. Это поможет избежать общения с коллекторами и судебными приставами.

Если вы являетесь должником по кредиту и не знаете, как выйти из сложившейся ситуации, то задайте свой вопрос нашему дежурному юристу, и он бесплатно вас проконсультирует в течение ближайшего часа.

Как отсрочить вопрос о взыскании долга по кредиту — ТОП-5 понятных способов

Вопрос о взыскании долга по кредиту часто переносится в судебную плоскость, но иногда решение возникших затруднений доступно более лояльными методами. Люди часто не знают, как справиться с задолженностью, из-за чего в 2019 году число должников приблизилось к отметке в один миллион человек. Не меньшее число находится в кандидатах, поэтому умение решать вопрос с долгами — целая наука. Какие способы лучше использовать сегодня? В чем их особенности? Поговорим об этом подробно.

Реструктуризация

Лучший способ уйти от принудительного взыскания задолженности — реструктуризация (пересмотр договора). В случае успеха клиент получает уменьшенный ежемесячный платеж, иную денежную единицу кредитования, сниженную процентную ставку или кредитные каникулы. Основания для реструктуризации — заболевание, потеря работы, падение размера зарплаты, появление ребенка в семье и другое.

  • идите в банк и расскажите о проблемах;
  • обсудите варианты реструктуризации и передайте документы об ухудшении финансовой составляющей жизни;
  • выполняйте обязательства по новым условиям.

Реструктуризация сохраняет кредитную историю, помогает в вопросе защиты от коллекторов и ухода от судебных разбирательств.

Программа помощи заемщикам

Вопрос о взыскании долга по кредиту часто решается через государственную программу, разработанную для ветеранов БД, больших семей, людей с инвалидностью и других граждан. Суть программы в списании части долга (до 30% или 1,5 миллионов рублей), а также замена валюты кредитования.

  • оформление заявления на сайте АИЖК;
  • согласование условий;
  • списание долга или получение других льгот.

Программа действует только для ипотеки, а в случае с потребительским займом вопрос придется решать по-иному — через рефинансирование или реструктуризацию.

Банкротство

При накоплении задолженности от 500 000 рублей и трехмесячной просрочке вопрос о взыскании долга может решаться через банкротство.

  • подача иска в арбитражный орган;
  • прохождение этапов признания несостоятельности (реструктуризация, конкурсное производство);
  • признание банкротства.

Услуга требует расходов — около 40-50 тысяч рублей в месяц. После завершения процедуры банкроту запрещено занимать должности руководителя, иметь свой бизнес, объявлять о банкротстве в течение пяти лет и открывать счета в банках.

Рефинансирование

Многие должники решают денежные затруднения через рефинансирование. Суть услуги в оформлении займа на улучшенных условиях (в том же или новом банке). Опция актуальна при уменьшении ставки на 1,5 и более процента.

  • подача заявки на рефинансирование;
  • ожидание ответа с банка;
  • заключение договора;
  • проверка погашения старого долга и выполнение обязательств по новому договору.

Рефинансирование занимает много времени — до 1,5-2 месяцев. В это период требуется собрать бумаги, изучить условия рефинансирования, сделать необходимые расчеты.

Поиск суммы для погашения задолженности

Вопрос о взыскании долга легко закрыть, если найти требуемую сумму — занять у друзей или продать имущество (к примеру, авто), а после погасить задолженность по кредиту. Обращаться в МФО не рекомендуется — стоит пойти к друзьям или работодателям. В случае с ипотекой можно продать залоговую квартиру лично (по согласованию с банком), а полученную сумму пустить на погашение долгов.

При поиске решения о покрытии долгов по кредиту всесторонне изучите ситуацию, после чего примите необходимые меры. При наличии сомнений или возникновении трудностей лучше взять консультацию у юриста.

Добавить комментарий Отменить ответ

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.

Важные моменты взыскания задолженности по кредитному договору

Взыскание задолженности по кредиту – процесс трудный требующий исполнения определенного алгоритма действий и наличия для этого четких оснований. Что ждать должнику, и как корректно действовать банку?

Законы, регулирующие права кредитора и заемщика

Обязанность исполнять заемщиком условия по кредиту, в полной или частичной мере, описана в статье 309 ГК РФ. Отказаться от реализации условий по кредиту, описанных в кредитном договоре, клиент банка не правомерен, об этом гласит ст. 310 ГК РФ.

Заемщик обязан выплатить основную сумму по кредиту и проценты, если таковые описаны в договоре, согласно установленной дате и графику. Кроме этого, кредитор имеет право применять штрафные санкции по отношению к должнику. Эти действия описаны сразу двумя статьями ГК РФ: 809, 810.

В том случае, если временные рамки должником злостно нарушены, займодавец имеет право обязать клиента выплатить полную сумму, насчитанную по кредиту, в любое время, то есть осуществить досрочное взыскание задолженности по кредитному договору, это зафиксировано в 811 ст. ГК РФ. При этом банк может обратиться за помощью в суд и коллекторские агентства.

В случае наличия поручителей, кредитор вправе требовать исполнения обязательств по кредиту с них. Реализация заложенного имущества, а также удержание денежных средств и предметов имущества с поручителя возможны.

Читайте так же:  Срок давности за мошенничество в россии

Порядок действий банка по возврату денежных средств

В том случае, если банком зафиксировано невыполнение обязательств заемщика по возврату денежных средств, он может начать действовать. Взыскание происходит в досудебном порядке и уже после вмешательства суда, при этом на разных этапах проводят разные методы воздействия на должника.

Досудебные методы

Сотрудники организации, осуществляющей кредитование населения, при задолженности по займу начинают звонить должнику. Звонки носят ознакомительный характер, обсуждаются пути решения проблемы.Звонить или отправлять письма на электронную почту колл-центр вправе только в рабочее время.

Если задолжавший не идет на контакт, на его адрес, указанный в договоре, будет направлено требование вернуть долг.После этого банк передает долг в коллекторское агентство. Коллектору могут продать долг или же нанять его для возврата средств обратно, разница лишь в стоимости услуг.

Коллекторы, согласно поправкам в ФЗ — №230, не имеют права звонить более 2 раз в неделю, период звонков строго с 8.00 до 22.00. Они могут приходить домой, но визиты также ограничены. Однако некоторые компании не соблюдают закон, и иногда действия их сотрудников становятся опасными для здоровья должника и сохранности его имущества.

Уже на этом этапе целесообразно воспользоваться услугами адвоката, он поможет зафиксировать правонарушение и избежать возможных проблем с коллекторами.

В нововведениях в законе «О нотариальной деятельности» есть поправка о том, что исполнительная надпись нотариуса на соглашении по кредиту между кредитором и кредитуемым дает право банку направить соглашение сразу судебным приставам, избежав суда. Но эта поправка действует лишь в том случае, если информация о ней зафиксирована в договоре, заключенном ранее.

В том случае, когда договор кредита заключен с юридическим лицом, досудебное разрешение вопроса по задолженности не допустимо, если в договоре участвовали третьи лица, например, органы опеки, представители социальной защиты.

Обращение в суд

Видео (кликните для воспроизведения).

Обратиться в суд банк имеет право в любое время, независимо от последней даты оплаты кредита. Однако, если заемщик докажет истечение срока давности (составляющего три года) по долгу, суд может отказать во взыскании задолженности по кредитному договору.

Суд может проходить в двух вариациях производства – исковом и приказном:

  1. Приказное производство подразумевает вступление в силу приказа о взыскании задолженности через 10 дней после подписанного постановления. Этот вариант возможен, если должник не отстаивает собственные права и полностью согласен с банком. Судья отсылает заказным письмом решение, которое необходимо исполнить в течение 30 дней.
  2. Если у должника есть существенные доказательства неправомерных действий банка, к примеру, срок кредитной задолженности истек или же задолжавший признан банкротом, требуется производство исковое.

В случае, когда назначено приказное производство, ответчик посылает иск о приостановлении приказа и начинают слушание по иску.

Есть вариант, когда кредитор сразу направляет иск. Исковое заявление, поданное банком, сопровождается встречным иском от ответчика, в нем содержится информация о несогласии с действиями банка, перечислен список прилагаемых документов.

Действия суда и помощь юриста

Судебные тяжбы могут затянуться на срок до полугода, иногда больше. Судья будет рассматривать предоставленные доказательства, выслушает предоставленных свидетелей по делу.

Для соблюдения основных формальностей в оформлении документов, а также для консультации обеих сторон понадобиться профессиональный юрист. Именно он, как со стороны кредитора, так и со стороны должника окажет возможный спектр услуг – от обычного первичного рассмотрения проблемы до представления интересов сторон в суде.

Без соответствующего иска имущество должника во время судебных разбирательств, может быть переписано на третьих лиц, тем самым исключается возможность банка получить денежные средства обратно. Юрист не забудет о таком исковом заявлении.

Адвокат поможет довести взыскание средств до конца уже при наличии исполнительного листа.

Исполнительное производство

После того, как исполнительный лист передан в ФССП, сотрудники структуры регистрируют его и начинают действовать.

Действия судебных приставов направлены на возможность взыскать долг, поэтому они наделены широкими полномочиями. Они могут производить следующие манипуляции:

  1. Звонить, искать встреч, наносить визиты домой. При необходимости, воспользовавшись помощью участкового, приставам позволено взламывать двери и проникать в квартиру должника.
  2. Запрашивать информацию о доходах в Налоговой и работе. Сотрудники ФССП вправе арестовать часть доходов.
  3. Проводить проверку наличия банковских счетов, в случае их обнаружения денежные средства также арестовывают.
  4. Описывать имущество с целью его продажи на аукционе. Таким образом будет возвращена часть долга банку.

Судебные приставы обязательно должны представиться при звонке или визите и объяснить намерение действий.

Денежные средства, которые удалось удержать от должника передаются непосредственно на счет кредитора. В той ситуации, когда судебным приставам не удалось взыскать долг или его часть, например, в случае признания задолжавшего безвестно пропавшим или полным банкротом, банк вынужден будет списать долги.

Как работают банки и суды взыскивая задолженность по процентам и кредиту?

Кредиты позволяют решить многие проблемы, особенно жилищную. Однако если клиент начинает задерживать ежемесячные платежи, банк вправе расторгнуть договор досрочно и потребовать возврата задолженности и процентов по кредиту.

Поскольку оказаться в такой ситуации может каждый, то информация о том, какие есть способы взыскания долга, будет полезна большинству заемщиков.

○ Основные причины образования задолженности по кредиту

Чаще всего нарушать график платежей заемщик начинает из-за финансовых трудностей, которые могут возникнуть по причине потери работы, серьезного заболевания, сокращения зарплаты, резкого изменения курса валюты и т.п.

Есть безответственные клиенты, забывающие вовремя внести ежемесячный платеж. Некоторые заемщики изначально не собираются возвращать кредит, такое поведение можно расценивать как мошенничество.

○ Особенности взыскания долга в зависимости от вида кредита

Банки по-разному относятся к возникновению задолженности, это зависит от их внутренней политики. У некоторых просрочкой считаются 2-3 дня, у других – 1 месяц. Чаще всего кредитная организация пытается сначала выяснить причины, по которым заемщик перестал платить вовремя, и предложить варианты решения проблемы.

Если же задолженность продолжает увеличиваться, то банк начинает процедуру взыскания.

✔ Взыскание долга по ипотеке

Проще всего дело обстоит с кредитами, которые обеспечены залогом. Когда заемщик не в состоянии погасить долг, имущество изымают и продают на торгах. В случае с ипотечными кредитами расторгнуть договор банк может, если сроки внесения платежей нарушались больше 3-х раз в течение 12 месяцев даже при незначительных просрочках.

Читайте так же:  Как получить лицензию на травматическое оружие

Вместе с тем, Закон № 102-ФЗ накладывает некоторые ограничения на реализацию предмета залога. Согласно ст. 54.1 не допускается обращать взыскание на имущество, если соблюдаются следующие условия:

  • Cумма долга составляет меньше 5% от цены предмета ипотеки по договору.
  • Период просрочки меньше 3 месяцев.

Если есть уважительные причины, суд может отложить реализацию имущества гражданина на срок до 1 года.

Во внесудебном порядке запрещено обращать взыскание на жилье, которое является для должника единственным!

✔ Взыскание долга по автокредиту

В случае с автокредитом изъять предмет залога на первый взгляд просто, ведь никаких ограничений нет. С добросовестным заемщиком, который допустил просрочку из-за финансовых трудностей, могут заключить соглашение о передаче машины банку на ответственное хранение до погашения задолженности. Если же кредит просто не платят, банк разыскивает автомобиль и владельца своими силами.

Изъять имущество имеют право только правоохранительные органы или судебные приставы, а не сотрудники банка.

Для решения вопроса банк может обратиться к нотариусу за исполнительной надписью. Она проставляется на соглашении о внесудебном порядке изъятия и реализации предмета залога. Это позволяет начать исполнительное производство без судебного разбирательства.

✔ Взыскание долгов по нецелевому кредиту

Взыскание задолженности по потребительским кредитам зависит от способа его получения. Некоторые банки выдают крупные нецелевые займы под залог недвижимости. При нарушении графика платежей на нее может быть наложено взыскание.

Если для получения кредита привлекали поручителей, то задолженность будут взыскивать не только с должника, но и с них. Средства по займам без обеспечения возвращают с помощью коллекторских агентств или через суд.

○ Последствия образования задолженности

Действия банка по взысканию средств зависят от его внутренней политики и обстоятельств, из-за которых возникла задолженность. С заемщиком или пытаются договориться, или прибегают к принудительным мерам.

✔ Оформление реструктуризации

Данная процедура представляет собой изменение условий и порядка выплаты долга. Есть несколько вариантов реструктуризации, которые может предложить банк:

  • Кредитные каникулы в виде отсрочки платежей на несколько месяцев.
  • Увеличение срока договора за счет уменьшения ежемесячного платежа.
  • Изменение валюты кредитования в случае роста курса.
  • Списание неустойки.
  • Снижение процентной ставки.

Последний способ относится к программам рефинансирования, но при идеальной кредитной истории должника может применяться в рамках реструктуризации.

✔ Продажа долга коллекторам

С коллекторским агентством банк может заключить договор на взыскание долга или продать его. В первом случае агентство зарабатывает на процентах от возвращенной суммы, а во втором покупает кредитное обязательство за меньшую стоимость. Методы работы этих организаций часто бывают криминальными, поэтому должнику следует при любых противозаконных действиях с их стороны обращаться в правоохранительные органы.

Возможность передачи долга третьим лицам должна быть прописана в договоре.

✔ Обращение банка в суд

Если добиться погашения задолженности не получилось либо клиент избегает общения с представителями банка, не отвечает на звонки, то единственным способом будет обращение в суд.

○ Взыскание долгов через суд

Кредитная организация направляет исковое заявление в суд по месту своего нахождения или по месту жительства ответчика. Копию доставляют должнику и поручителям, чтобы обеспечить их присутствие на заседании.

✔ Взыскание основного долга

На сумму основного долга начисляют проценты за весь срок пользования займом. Кроме того, банк может включить в задолженность различные комиссии и штрафы за просрочку. Но их можно оспорить в суде, поскольку законодательством они не предусмотрены. По закону начислить можно только неустойку.

✔ Взыскание неустойки и штрафов за неуплату

За неисполнение договора кредитор вправе взыскать неустойку в соответствии со ст. 330 ГК. Она подразделяется на штраф, размер которого обычно определяют в договоре, и пени, которые считаются на каждый день просрочки. Неустойка обычно начисляется на общую сумму договора.

✔ Какие требования заявляются банком

К иску прилагают расчет суммы задолженности, причем отдельно прописывают размер основного долга, процентов и штрафных санкций. Окончательное решение о подлежащей взысканию сумме суд выносит после изучения всех обстоятельств дела.

○ Способы обращение банков в суд

Существуют 2 варианта взыскания задолженности по займу через суд. Это судебный приказ и рассмотрение иска в ходе заседания. Выбор способа зависит от суммы договора.

✔ Приказное производство

Его применяют, если сумма долга не превышает 500 тыс. рублей. Ст. 121 ГПК определяет судебный приказ как постановление о взыскании денежных средств, которое судья выносит единолично без вызова сторон. Это означает, что ответчика не оповещают о месте и времени рассмотрения заявления банка.

Он узнает об этом, когда получает уже вынесенный приказ. Согласно ст. 128 ГПК у него есть возможность в течение 10 дней с момента получения представить возражения. Тогда судья отменяет приказ, и дело рассматривают в порядке искового производства. Если возражения от должника не будет, постановление вступает в силу.

Судья не изучает указанные в возражении причины, значение имеет сам факт их наличия.

✔ Исковое производство

Если сумма долга превышает 500 тыс. рублей или на судебный приказ поступило возражение от должника, банк подает исковое заявление. На заседание вызывают должника, представителя банка и поручителей, если они есть.

Суд рассматривает дело по существу и выносит решение, которое ответчик может обжаловать в течение месяца. После принятия окончательного решения выполнить требования заемщик может в добровольном порядке или принудительно.

○ Передача долга судебным приставам

На основании решения суда выносят постановление об исполнительном производстве в соответствии с Законом 229-ФЗ. Если исполнительный лист поступил впервые, то пристав извещает должника о том, что у него есть 5 дней на добровольное исполнение. По окончании этого срока постановление исполняют принудительно.

✔ Как происходит принудительное взыскание

Приставы вправе обратить взыскание на имущество должника, счета в банках, зарплату. Если имущество изымают, его продают на торгах или передают взыскателю. Для удержания средств из заработка исполнительный лист отправляют работодателю. Не допускается обращать взыскание на следующие виды выплат:

  • Алименты.
  • Пенсия по утрате кормильца.
  • Пособия на детей.
  • Материнский капитал.
  • Возмещение вреда здоровью.

Общий размер удержаний не должен превышать 50% заработка.

✔ Комиссия приставам за работу

Если должник не вернул долг добровольно в указанный срок, он обязан уплатить исполнительский сбор. Его размер составляет 7% от суммы долга, но не меньше 1 000 рублей. В случае, когда средства взыскивают еще и с поручителей, сбор уплачивает каждый из них.

Читайте так же:  Когда лишают прав за превышение скорости

○ Ответы эксперта

✔ Какой долг платится первым: основной или проценты по кредиту?

В соответствии со ст. 319 ГК если сумма платежа не исполняет денежное обязательство, то сначала погашаются издержки кредитора, затем – проценты, и последним – основной долг. Согласно разъяснениям Верховного Суда в данном случае под процентами следует понимать плату за пользование денежными средствами. Проценты за неисполнение обязательства погашаются после суммы основного долга.

✔ Можно ли погасить кредит до истечения срока его погашения, нужно ли в этом случае переплачивать проценты?

В соответствии с п. 4 ст. 11 Закона № 353-ФЗ клиент может вернуть досрочно всю сумму займа или его часть, об этом он должен предупредить банк за 30 дней. Кредитор обязан в течение 5 дней с момента получения уведомления пересчитать сумму основного долга и процентов на день фактического погашения. Т.е банк не может начислить проценты на весь срок договора.

Арбитражный управляющий расскажет, как решить проблему задолженности по кредиту.

Опубликовал : Вадим Калюжный, специалист портала ТопЮрист.РУ

Взыскание долгов по кредиту банком — порядок, сроки

Взыскание долгов по кредиту — сложная процедура, подразумевающая досудебный и судебный процесс стягивания задолженности (в зависимости от обстоятельств). Банковское учреждение начинает со звонков и оповещений, и заканчивает передачей задолженности коллекторам или подачей иска в суд. Какой порядок действует сегодня? Сколько времени выделяется по закону? Как действует банк? Эти и ряд других моментов приведем ниже.

Как происходит взыскание долгов по кредиту — варианты

Стягивание задолженности происходит следующим образом:

  1. По договору (банком). Взыскание средств осуществляется на базе условий договора, оформленного между кредитодателем и получателем средств. В соглашении указываются все параметры возвращения долга. Чаще всего участники договора находят способ решить проблему — проводится реструктуризация, рефинансирование, снижение ставки.
  2. В суде. Если досудебный порядок не дал результатов, банк оформляет претензию и собирает доказательную базу. Далее оформляется исковое заявление, а вместе с ним передаются SMS, договора, графики платежей и другие сведения. В пакете направляются бумаги, подтверждающие попытки кредитора взыскать задолженность до суда. После заседания принимается решение, вступающее в силу через десять суток. У должника имеется право подать апелляцию.

После решения суда за дело принимаются судебные приставы. Они арестовывают счета и имущество должника. В дальнейшем собственность продается для покрытия финансовых обязательств.

Минус судебного взыскания долгов по кредиту — продолжительный срок процедуры, затягивающийся на 6-8 месяцев. Вот почему банки откладывают этот вариант на максимально продолжительный срок.

  1. Коллекторы. Некоторые кредитные организации передают задолженность коллекторской фирме. Последние прибегают к разным способам стягивания задолженности — звонки, СМС, личные посещения и прочие.

Кредитор выбирает варианты взыскания долгов с учетом сложившейся ситуации. На первом месте всегда стоит досудебное разбирательство. В случае провала банк сам принимает решение — довериться коллекторам или подать в суд.

Порядок взыскания долгов по кредиту банком — методы

Как правило, кредитные организации прибегают к досудебному способу истребования задолженности. Порядок взыскания долгов по кредиту имеет такой вид:

  1. Общение по телефону. Для начала работники банки созваниваются с должником с применением специальных программ для дозвона. После соединения с абонентом они проговаривают специальное сообщение. При этом человек должен прослушать информацию и подтвердить действие.

Иногда должнику названивает представитель банковского учреждения. Он задает вопросы о сроках выплаты долга и причинах возникновения такой ситуации.

С каждым днем частота звонков и давление усиливается. Со временем возможны звонки к родственникам или по другим телефонам, указанным в договоре.

  1. Информирование поSMS. Параллельно со звонками для взыскания долга по кредиту банки отправляют СМС-сообщения. Сначала их содержание подталкивает должника к выплате средств, а впоследствии указываются последствия при несвоевременном погашении кредита.
  2. Письма. Дополнительное действие — отправка письма по обычной или электронной почте. Методика применяется параллельно с рассмотренными выше способами. Такие послания оформляют юристы, а их цель остается неизменной — заставить должника выплатить задолженность.
  3. Личное общение. В крайнем случае, сотрудники банка выезжают на место проживания для личного общения с должником. Угрозы и крики исключены. Работник проинформирует о долге и лично расскажет о возможных последствиях.

Во многих банках имеются собственные отделы, занимающиеся вопросами стягивания задолженности и соблюдающие рассмотренный выше порядок.

Не менее важный вопрос — срок, в течение которого происходит взыскание долгов по кредиту. По законодательству исковая давность по задолженности равна трем годам. Этот период дается банковскому учреждению для получения денег от должника. Рассчитывать на списание из-за «забывчивости» кредитора не стоит. Банк после первого дня просрочки предпринимает действия по взысканию долга по кредиту. Где-то через 3 месяца наступает очередная фаза — обращение в суд или взаимодействие с коллекторами.

Добавить комментарий Отменить ответ

Видео (кликните для воспроизведения).

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.

Источники


  1. Фохт-Бабушкин, Ю.У. Искусство в жизни человека. Конкретно-социологические исследования искусства в России конца XIX — первых десятилетий XX века. История и методология / Ю.У. Фохт-Бабушкин. — М.: Алетейя, 2016. — 788 c.

  2. Журнал учета проверок юридического лица, индивидуального предпринимателя, проводимых органами государственного контроля (надзора), органами муниципального контроля. — М.: ДЕАН, 2010. — 872 c.

  3. Пикалов И. А. Уголовное право. Особенная часть; Эксмо — Москва, 2011. — 560 c.
Вопрос о взыскании долга по кредиту
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here