Страхование жизни

Важная информация в статье: "Страхование жизни" с профессиональной точки зрения. Все вопросы можно задавать дежурному специалисту.

Программы страхования здоровья и жизни

Организация качественной медицинской помощи в случае диагностирования заболевания, требующего лечения за рубежом.

В страховку включены самые распространенные риски (переломы, госпитализация). В один полис можно включить всех членов семьи.

Дистанционные консультации врачей для детей и взрослых круглосуточно и из любой точки мира.

Организация срочной и качественной медицинской помощи при дорожно-транспортном происшествии

В страховку возможно включить риски связанные с занятием любительским или профессиональным спортом.

В страховку включены риски, связанные с занятием любительским спортом по всему миру.

В страховку включена опция «НС при ДТП» — в случае установления инвалидности или смерти Застрахованного вследствие дорожно-транспортного происшествия (ДТП) выплата удваивается.

В страховку включены риски связанные с занятием любительским, профессиональным спортом или экстремальными видами спорта по всему миру.

Подойдет для работников профессий с высокой степенью риска наступления несчастного случая: пожарные, шахтеры, журналисты и т.д

Вы сами выбираете перечень рисков, варианты страховых выплат, размер страхового покрытия и т.д

Страховая защита и накопление денежных средств для реализации долгосрочных планов или создания стартового капитала для детей

Где выгоднее страховать жизнь и здоровье жителю России и СНГ?

Эта статья написана в помощь тем людям, которые выбирают для себя полис страхования жизни. Представленный обзор решений поможет вам найти ту компанию по страхованию жизни и здоровья — где выгоднее открыть полис. И прежде давайте ответим на ключевой вопрос — что такое страхование жизни?

Посмотрите мой вебинар по теме:

1. Что такое страхование жизни

Настоящее и будущее наших семей зависит от того, сможем ли мы заработать достаточно денег. Прокормить и одеть детей, оплатить счета, создать фонды для достижения важнейших жизненных целей — для этих целей нужны деньги.

К сожалению, в жизни возможны события — которые мы контролировать не можем, но которые могут нанести ущерб нашей жизни и трудоспособности. Например — человек может внезапно получить травму, или заболеть опасной болезнью. Наконец — человек может внезапно умереть.

Если это случится с кормильцем, то семья потеряет свой доход. А значит — наши близкие внезапно попадут в очень сложную финансовую ситуацию.

Страхование жизни защищает семьи от этого риска. Человек открывает полис, и если вдруг внезапное событие лишает его жизни или трудоспособности — то страховая компания делает крупную выплату. Эта выплата компенсирует утраченный доход, и предоставляет деньги — чтобы семья могла выжить даже в критической ситуации. Пожалуйста, прочтите об этом подробнее в моей статье «Что такое страхование жизни».

2. Какую задачу мы решаем с помощью страхования жизни

Основная задача, которую мы стремимся решить с помощью страхования жизни — это обеспечить деньгами семью на случай смерти, или потери кормильцем трудоспособности. Понятно, что если человек получил травму, то пройдет время — он восстановится, и снова сможет работать, и зарабатывать деньги.

Но если кормилец уходит из жизни — то его доход семья теряет навсегда. С финансовой точки зрения — для семьи это очень тяжелый риск. И поэтому кормильцу прежде всего нужна защита на случай смерти. Прочтите мой обзор доступных решений:

Скачайте обзор решений по страхованию жизни, доступных в России:

Почему это нужно понимать?

Такая постановка задачи дает нам критерий для выбора лучшего полиса. Если мы стремимся защитить семью от потери кормильца, то лучшим решением будет такой полис страхования жизни, который выплатит семье максимальную страховую сумму при заданной страховой премии.

И если критерий выбора ясен — пора переходить к выбору оптимального полиса.

3. Обзор решений по страхованию жизни

Прежде давайте окинем взглядом список возможных решений по страхованию жизни, и классифицируем их. В таблице ниже представлен полный спектр возможных решений по страхованию жизни, доступных сейчас в России:

И здесь нужно объяснить термин «зарубежные страховые компании». Согласно российскому законодательству, граждане РФ имеют право открывать полис страхования жизни в любой стране, в любой компании по своему выбору. И каждый из нас это право может реализовать – если только выбранная зарубежная компания готова открывать полис гражданину России.

Тем самым в рамках данной статьи под термином «зарубежная страховая компания» подразумевается компания, расположенная вне РФ, которая не имеет в России ни офисов, ни лицензии на страхование жизни в РФ – но при этом готова принимать на страхование граждан РФ. А под российской страховой компанией подразумевается компания, которая имеет в РФ офисы, и лицензию на право оказания услуг по страхованию жизни.

К сожалению, в настоящее время крайне малое количество зарубежных компаний готовы выпускать полисы страхования жизни гражданам РФ. Например, в таблице выше красным выделены зарубежные контракты пожизненного страхования, которые способны одновременно и защищать жизнь человека, и накапливать денежную стоимость – потому что в настоящее время ни одна зарубежная компания не предлагает подобных контрактов для россиян.

Также красным маркером отмечена услуга универсального страхования жизни, поскольку в массовом сегменте она сейчас также недоступна для граждан РФ. Сейчас универсальное страхование жизни могут использовать лишь те россияне, которые:

  • желают застраховать свою жизнь на сумму от миллиона долларов;
  • готовы пройти обязательное медицинское обследование за рубежом;
  • могут оплачивать страховые премии переводом со своего счета в зарубежном банке.

Весьма небольшое количество россиян удовлетворяют всем трем этим условиям, поэтому для большинства россиян универсальное страхование жизни сейчас недоступно.

Итак, из множества оставшихся вариантов давайте выберем оптимальное решение по страхованию жизни. Шаг за шагом из таблицы выше мы отбросим неэффективные полисы, чтобы выбрать для вас лучший контракт.

И первым делом — мы удалим из рассмотрения инвестиционные контракты.

3.1 Unit-linked и ИСЖ — накопительные планы в оболочке страхования жизни

Все контракты по страхованию жизни можно разделить на два больших класса. Первая группа — это полисы, которые при небольшом взносе предполагают крупную выплату в критической ситуации. Это контракты, которые и обеспечивают страхование в обычном понимании этого слова.

Но есть и вторая группа — накопительные планы в юридической оболочке страхования жизни. Дело в том, что контракты страхования жизни дают важные преимущества своим владельцам:

  • льготное налогообложение капитала, который накапливается в полисе,
  • защита этих активов от взыскания,
  • адресное наследование капитала.

Стремясь использовать эти преимущества для целей инвестирования, англичане в 60-е годы прошлого столетия придумали особые страховые контракты. Юридически являясь страхованием жизни — эти полисы позволяют гибко инвестировать средства, поступающие в контракт. А значит — предоставляют своим владельцам все те преимущества, что перечислены выше.

Эти зарубежные контракты получили название полисы unit-linked, также для их обозначения используют синоним «английский способ инвестирования». Российские страховые компании предлагают контракты, которые лишь очень отдаленно напоминают эти зарубежные аналоги — под названием инвестиционное страхование жизни.

Читайте так же:  Заполнение листка нетрудоспособности по беременности и родам

Основная задача полисов как полисов unit-linked, так и контрактов инвестиционного страхования жизни – инвестирование средств для создания капитала. Часть этих контрактов в качестве дополнительной опции позволяют включать и страховую защиту человека.

Однако, поскольку для инвестиционных контрактов страховая защита человека является вторичной задачей, то и решается она в этих полисах неэффективно. Стоимость страховой защиты там, где она возможна – будет высокой, а максимально возможный уровень защиты будет очень небольшим.

Поэтому и контракты unit-linked, и полисы инвестиционного страхования жизни не подходят для страхования жизни, и мы удаляем эту группу полисов из рассмотрения:

3.2 Накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни – это полис, который одновременно и защищает жизнь человека, и накапливает для него капитал. Причем по условиям этого контракта сумма накоплений к завершению контракта должна быть равна той сумме, на которую защищен человек.

И это свойство полиса, когда уровень страховой защиты обязан быть равен финальному капиталу к завершению договора – является слабым свойством этого контракта. Потому что требование создать к завершению полиса капитал, равный размеру страховой защиты – приводит к очень высокому взносу по полису для нужного нам уровня защиты.

Например, человеку необходим полис с защитой в 400.000 USD от смерти по любой причине, сроком на 20 лет. Если решать эту задачу с помощью полиса накопительного страхования жизни – то через 20 лет в рамках полиса необходимо накопить 400.000 USD.

И поэтому ежегодный взнос по такому контракту будет (примерно) равен:

400.000 / 20 = 20.000 USD в год.

Здесь давайте вспомним, какую задачу мы решаем. Мы ищем контракт, который при низком ежегодном взносе обеспечил бы семью высокой страховой защитой.

Очевидно, что полис накопительного страхования жизни не будет оптимальным решением. Потому что при накопительном страховании жизни помимо основной услуги по страховой защите — человеку фактически навязывается еще и опция по созданию капитала.

Это делает взнос по полису крайне высоким, и поэтому как средство страховой защиты он перестает быть интересным – обеспечить страховую защиту в 400.000 USD можно другими контрактами, со значительно меньшим годовым взносом.

А как инструмент инвестирования полис накопительного страхования жизни также неэффективен, поскольку средства вкладываются очень консервативно, и поэтому доходность этого инструмента очень низка. Подробнее вы можете прочесть об этом в статье «Накопительное страхование жизни (НСЖ) — подробный обзор».

Потому накопительное страхование жизни мы также исключаем из дальнейшего рассмотрения:

3.3 Срочное страхование жизни

Итак, для финального выбора у нас остаются либо страхование жизни на срок российских компаний, либо зарубежное страхование жизни.

Идея срочного страхования жизни проста: человек открывает полис на желаемый срок, от 1 года вплоть до десятков лет, и если в течение этого срока человек уходит из жизни – то семья получает очень крупную сумму. Именно способность полиса делать крупную выплату при фатальных событиях и обеспечивает финансовую безопасность семьи.

И если перед нами стоит выбор между российским и зарубежным страхованием жизни — то для финального выбора нам нужно сравнить основные параметры, и стоимость этих контрактов.

3.3.1 Сравнение функциональности российского и зарубежного страхования на срок

Основные параметры российских и зарубежных контрактов представлены в таблице ниже:

Мы видим, что зарубежные контракты срочного страхования значительно более функциональны, чем российские полисы страхования на срок. Это и способность полиса защищать человека пожизненно, и возможность одновременно защитить жизни сразу двоих людей в рамках одного контракта, и ускоренная выплата взносов, а также создание и передача наследства с помощью полисов пожизненного страхования.

Однако в российских полисах возможен более широкий ассортимент дополнительных опций – и гораздо более скудный их набор в зарубежных контрактах. Является ли это серьезным преимуществом российских полисов?

Нет – и вот почему.

Ради собственной финансовой безопасности каждой семье нужно иметь ликвидный фонд, свой денежный запас. Много разных событий могут вызвать срочную потребность в деньгах, и в семье они должны быть в нужном размере.

К таким событиям можно отнести травмы и госпитализацию. Да, это неприятно, и на время выбивает человека из колеи — это не фатально. Травма заживет, а болезнь пройдет – и человек сможет дальше полноценно работать, и зарабатывать деньги.

И эти не опасные риски вполне можно оставить на себе, при необходимости погашая возможные убытки из своего ликвидного запаса — а страховать только фатальные риски, которые нанесут катастрофический финансовый урон для семьи: смерть, инвалидность, смертельно-опасное заболевание.

И потому широкий список дополнительных опций в российских контрактах – лишь кажущееся преимущество, которое не имеет решающего значения при выборе финального решения.

Получите развернутый обзор решений по страхованию жизни, доступных в России:

3.3.2 Сравнение стоимости российского и зарубежного страхования на срок

Стоимость полиса – важнейший параметр, который любой человек будет анализировать, выбирая себе страхование жизни. Давайте сравним возможные решения по этому критерию.

Но прежде — несколько слов о том, на какую сумму человеку нужно защищать свою жизнь. Для расчета суммы страховой защиты есть вполне научный подход – пожалуйста, прочтите об этом в статье «Сколько вам нужно страхования жизни».

Если вы сделаете подобный расчет для себя, то обнаружите: чтобы ваша семья была в безопасности — вам необходимо страхование жизни на сумму в сотни тысяч, или даже миллионы долларов. Поэтому я взял довольно небольшую сумму страховой защиты в 500.000 USD — чтобы сравнить стоимость этой защиты в российских, и зарубежных контрактах.

В таблице ниже указана стоимость полиса страхования жизни для некурящего мужчины 35 лет:

Скачать проекты полисов, представленных в таблице — можно здесь.

4. Страхование жизни и здоровья — где выгоднее?

Итак, мы видим — что для одинакового уровня страховой защиты полисы зарубежных компаний имеют ежегодный взнос в разы (а фактически – на порядок!) меньший, чем российские аналоги. Вспомним, какую задачу мы решаем – мы стремимся найти решение, дающее максимальную защиту при заданном взносе.

Поэтому из сравнения выше мы заключаем, что оптимальным решением задачи по страхованию жизни для россиянина будет использование зарубежных полисов страхования жизни:

Вы с этими контрактами можете познакомиться в моих статьях:

Эти полисы обеспечат вас максимальной страховой защитой при минимальном взносе, они же способны защищать как одного, так и сразу двух людей пожизненно, и предусматривают возможность ускоренной выплаты взносов.

Эти контракты являются как эффективными инструментами защиты от риска, так и средством долгосрочного финансового планирования — позволяя семьям создавать наследство, и передавать его последующим поколениям. Это и есть оптимальное решение по страхованию жизни — среди ныне доступных в России.

Читайте так же:  Как уволить главного бухгалтера

Если вам нужна консультация по теме – пожалуйста, отправьте заявку:

Страхование жизни

Моя хорошая знакомая Ирина при случайной встрече предложила страхование. Безусловно, у меня были сомнения. Я отнеслась с большим подозрением, так как все, наверное, через это проходили, и наша семья на тот момент уже прошла через выплаты, которых не было, в знаменитых «свадебных» страховках Госстраха. В общем, слово «страхование» вызвало у меня подозрение и сомнение. Но Ирина в течение полугода мне звонила и говорила: «Ну, Оксана, надумала?» «Нет денег», – отвечала я.

Мы застрахованы вместе с ребёнком по программе «Солнышко», он занимается хоккеем. Часто случаются травмы. Даже за незначительные травмы, мы получили уже три выплаты.

Страхование жизни

На рынке страхования
жизни

На рынке
страхования жизни

Высокий уровень надежности «РА Эксперт»

Среди компаний-страховщиков жизни

АльфаРезерв

Гибкая программа страхования жизни, которую клиент настраивает под себя

Регулярные взносы раз в полугодие, а после окончания программы – 100% возврат средств

Получение налогового вычета – 13% от каждого взноса

АльфаЗдоровье

Вы делаете ежегодные взносы и возвращаете накопленный капитал

Мы организовываем регулярное медицинское обследование

Мы оплачиваем лечение в любой стране мира

Новости и статьи

Лауреат премии «Финансовая элита России – 2018» в номинациях: «Компания года в сфере страхования жизни» и «Инновация года в мобильных финансах»

Лауреат премии «Права потребителей и качество обслуживания», лауреат в номинации «Digital-продукт года»

Лауреат премии «Лучшее инвестиционное решение на страховом рынке», победитель в номинации «Социально значимый страховой продукт»

Лауреат премии в области информационных технологий «IT-Лидер» в номинации «Страховые компании»

Лауреат премии «Финансовый Олимп» в номинации «Качество обслуживания клиентов»

Страхование жизни и здоровья

Страховая защита на случай
тяжёлых заболеваний

Лечение тяжелого заболевания требует не только высоких расходов, но и ставит людей в жесткую зависимость от времени. Во многих случаях от оперативного начала терапии или проведения хирургической операции зависит жизнь человека. Страхование позволяет получить средства на лечение (до 6 млн рублей в зависимости от выбранного вами варианта покрытия) в тот момент, когда это необходимо.

Случайности, о которых
позаботились заранее

Контроль над ситуацией: Оптимум

Мы зависим от случайностей и неприятных событий только в случае если не позаботились заранее о собственной защите. Программа «Контроль над ситуацией: Оптимум» обеспечивает финансовую безопасность в случае несчастных случаев, травм и болезней.

Забота, не ограниченная
уходом из жизни

«МАРС» — программа пожизненного страхования, которая гарантирует выплату денежных расходов на организацию достойных проводов. «МАРС» незаменим для одиноких людей, которые задумываются о том, что будет после их ухода из жизни и помогает позаботиться о пожилых родственниках и близких людях.

Дети защищены в
любых обстоятельствах

Контроль над ситуацией:
Оптимум для детей

Играет ли ваш ребенок во дворе со сверстниками или отдыхает в летнем лагере — в силу особенностей детского возраста он почти не сидит на месте и в любой момент может получить травму. Страхование ребенка от несчастного случая поможет компенсировать расходы на восстановление его здоровья.

Видео (кликните для воспроизведения).

Защита здоровья для
иностранных граждан,
проживающих на территории РФ

Программа «Гость. Здоровье»

Программа медицинского страхования для иностранных граждан «ГОСТЬ. ЗДОРОВЬЕ» обеспечивает доступ к качественной медицине вдали от дома. Программа полностью соответствует всем требованиям законодательства РФ и необходима для получения разрешения на работу или патента на осуществление трудовой деятельности на территории РФ.

Дистанционные
медицинские консультации

С полисом «ТЕЛЕМЕД» Вы можете дистанционно получать консультации врачей, в том числе по видеосвязи, записываться на онлайн прием к специалистам в удобное для Вас время (они перезвонят Вам), прикреплять и хранить медицинские документы. Услуга доступна в Кабинете Клиента КАПИТАЛ LIFE или в мобильном приложении «КАПИТАЛ LIFE «ТЕЛЕМЕД».

Сезонная защита здоровья.
Правильный выбор.

Клещи являются переносчиками опасных болезней: клещевого энцефалита, иксодового клещевого боррелиоза (болезни Лайма), гранулоцитарного анаплазмоза человека, геморрагической лихорадки и моноцитарного эрлихиоза человека. Наличие полиса страхования позволит вам получить квалифицированную медицинскую помощь в случае укуса клещом.

Страховая защита
от нежелательных
последствий прививок

Программа “Здоровая прививка”

По данным Всемирной организации здравоохранения, благодаря прививкам ежегодно удаётся сохранить 2-3 миллиона жизней. Однако, прививки не являются безопасными на 100%. Наличие полиса страхования позволит вам и вашему ребёнку получить квалифицированное лечение в случае нежелательных последствий вакцинации

Второе экспертное
медицинское мнение
от зарубежных врачей

Если диагноз вызывает сомнения или требует более объективного мнения о состоянии здоровья и дальнейшего эффективного лечения — наличие полиса по программе «Медэксперт» позволит получить альтернативное экспертное заключение врачей лучших зарубежных клиник по доступной цене.

Стопроцентная защита средств

Страхование жизни имеет неоспоримые преимущества в
сравнении с другими видами финансовых инструментов

До получения страховой выплаты ваши денежные средства принадлежат страховщику, который несет перед вами обязательства. Они не могут быть конфискованы, на них не может быть наложен арест, они не могут быть взысканы по суду, не подлежат разделу между супругами при разводе или в иных имущественных спорах.

Гарантия получения средств

Вы можете передать накопленные средства адресно, — исключительно тому человеку, которого назначаете вы. В случае ухода страхователя из жизни выплату получит именно это лицо, а не наследники любой очереди.

Круглосуточно по всему миру

Компания несет взятые на себя финансовые обязательства независимо от вашего местоположения в момент страхового события или времени суток.

Страхование жизни: зачем нужно и как выбрать

Даже если вы не каскадер, не занимаетесь экстремальным спортом и не рискуете головой ежедневно, присмотритесь к программам страхования жизни. Застраховав жизнь, вы можете накопить на запланированные траты вроде свадьбы или первого взноса по ипотеке либо обеспечить себе прибавку к пенсии.

В чем может быть польза страхования жизни?

Помимо изначальной цели — обеспечить подушку безопасности для близких на случай, если с вами что-то случится, — у страхования жизни есть и другие возможности:

  • накопить на запланированные траты — например, на обучение детей в вузе;
  • накопить на прибавку к пенсии.

Как выбрать страховую программу?

Страховые программы бывают разные, можно выделить 4 вида (конкретные условия по каждому виду можно уточнить у страховщика):

В чистом виде рисковое страхование жизни подразумевает один-единственный страховой случай — уход из жизни. В таком случае страхуемый делает один взнос или платит их регулярно — здесь все зависит от договора. Когда наступает страховой случай, деньги получают его родственники.

Рисковое страхование жизни часто становится основой для так называемого смешанного страхования, при котором вы получаете выплату и в том случае, если заболели или получили травму. Накоплений при этом не делается.

В такой смешанной страховке вы можете самостоятельно выбрать:

  • размер выплаты;
  • список возможных неблагоприятных событий (инвалидность, травмы, смертельно опасные заболевания);
  • срок — от года до 20 и более лет.
Читайте так же:  Алименты на двух детей

Размер взносов рассчитывает представитель страховой компании. Он зависит от тарифов компании и других факторов (например, от размера выплат).

Еще один частный случай рискового страхования — кредитное. В этом случае, если банк указан в качестве выгодоприобретателя, выплату получите не вы, а банк, в котором вы взяли кредит. Если с вами что-то случится, вашим родным не придется расплачиваться за вас.

Сочетание страховки и накоплений. В классическом накопительном страховании есть фиксированная доходность. Правда, и возможный доход будет ниже, чем при инвестиционном страховании.

После того как вы заключили договор, у вас может быть оба варианта или один из двух:

  • страховой случай наступил — ваши выгодоприобретатели (то есть те, кого вы укажете в договоре) получат выплату (по риску «уход из жизни»);
  • до окончания договора с вами ничего не случилось — вы получаете свои накопления (по риску «дожитие» или «дожитие до определенного события»).

Пример: у Николая и Анны родился сын. Родители уверены, что на совершеннолетие подарят ему квартиру. Николай ежегодно платит взносы в страховую компанию, и в 18-й день рождения сына родители вручат ему сертификат. При этом все 18 лет жизнь Николая застрахована: если случится несчастье, страховая выплатит накопленную сумму к дате, указанной в договоре.

То есть вы можете откладывать деньги на что-то важное 10 лет, и все это время ваша жизнь будет застрахована. Размер взносов и выплаты вы можете выбирать самостоятельно. Срок — от 5 до 20 и более лет. Можно заключить договор и на меньший срок, чем 5 лет, но в этом случае доходность будет невысокой, а тарифы, наоборот, высокими.

Программа добровольного пенсионного страхования похожа на накопительное страхование. Первое отличие в том, что «важное событие» — это достижение пенсионного возраста, а второе — вы можете выбрать период, во время которого вы (или кто-то другой, кого вы выбрали) будете получать дополнительную пенсию. В остальном все так же: выбираете размер пенсии и платите регулярные взносы.

Пример: Анатолий Ефремович решил, что его пенсии будет недостаточно. Последние 20 лет он платил взносы по программе пенсионного страхования. После выхода на пенсию Анатолий Ефремович будет пожизненно получать дополнительные выплаты.

Варианты пенсионного страхования:

  • Пожизненная пенсия
    Вы выбираете период, с которого начнете получать дополнительную пенсию. Если с вами что-то случится, то накопленный остаток пенсии не «сгорит», а будет выплачиваться «выгодоприобретателю» — тому, кого вы назначите: мужу, жене или другому ближайшему родственнику.
  • Срочная пенсия
    Вы указываете определенный срок, когда хотите получать дополнительную пенсию (например, с 65 до 70 лет).

Какие могут быть дополнительные условия пенсионного страхования?

  • От уплаты взносов могут освободить при наступлении инвалидности 1-й и 2-й группы. При этом могут быть назначены дополнительные ежемесячные выплаты.
  • Страхование от несчастных случаев (единовременные страховые выплаты при травме, смерти и инвалидности только в результате несчастного случая).

Дополнительные условия не предоставляются по умолчанию, а должны быть прописаны в договоре отдельно.

4. Инвестиционное страхование

В этом случае вы позволяете страховой компании распоряжаться вашими деньгами. Накопления делятся на две части:

  • гарантийная часть обеспечит возврат ваших денег, если ситуация на фондовом рынке будет неблагоприятной;
  • инвестиционная часть может обеспечить дополнительный доход.

От неблагоприятной ситуации на рынке может быть защищен не весь капитал, сформированный вашими взносами, — поэтому внимательно читайте условия договора.

Вы можете выбирать одну из инвестиционных программ, которую вам предложит страховщик. Каждая страховая компания выбирает самостоятельно, что именно войдет в инвестиционный портфель, обычно создавая несколько предложений под разные стратегии:

  • агрессивную — с вероятностью большего дохода, но и большими рисками;
  • консервативную — в которой риски потерять деньги ниже, но и вероятная прибыль меньше.

Пример: Павел работает в государственном учреждении, он регулярно получает зарплату и на хорошем счету у начальства. Он хочет подзаработать, но с минимальными рисками. В страховой компании ему предложили программу инвестиционного страхования — Павел получит прибыль при благоприятной ситуации на фондовом рынке (и не потеряет деньги в случае нестабильности рынка).

Вкладывая деньги в инвестиционное страхование, вы получаете налоговый вычет со взноса. Однако имейте в виду, что взносы и инвестиционный доход не застрахованы, в отличие от вкладов в банке. Если страховая компания обанкротится, вы можете потерять все деньги. Поэтому нужно очень ответственно подойти к выбору страховщика.

Дополнительные плюсы страхования жизни:

  • Выплаты по рисковым событиям не облагаются налогами. Подоходный налог с выплат «по дожитию» взимается только с разницы между суммой выплаты и суммой взносов за вычетом размера ставки рефинансирования.
  • Налоговый вычет. Вы можете обратиться в налоговые органы с заявлением и вернуть налоговый вычет в размере уплаченных за налоговой период страховых взносов (но не более перечисленного НДФЛ) по договорам добровольного страхования жизни сроком от 5 лет и дольше.
  • Адресность. Страховые выплаты в случае смерти не включаются в наследство — их получит только тот человек, которого вы указали. Это забота о самых уязвимых членах семьи — вы можете защитить, например, внуков или детей от первого брака.
  • Особый статус полиса. Полисы страхования — не имущество, поэтому на них не может быть наложено взыскание со стороны третьих лиц. Их нельзя конфисковать, арестовать или, например, разделить при разводе.

Всегда читайте договор страхования до конца, внимательно изучайте правила страхования, задавайте вопросы страховщику. Разберитесь, что такое страховой случай в конкретном договоре (если вы занимаетесь экстремальными видами спорта, уточните, учитывает ли ваша страховка риски, связанные с ними).

Расторгнув договор досрочно, вы рискуете потерять часть взносов или все взносы — например, если расторгнете договор в первый год срока действия. Поэтому обратите внимание на порядок определения размера выкупной суммы по вашему договору.

Обратите также внимание на:

  • срок договора страхования;
  • суммы страховых взносов;
  • периодичность уплаты взносов;
  • распределение рисковой и накопительной части в страховании;
  • перечень исключений из страховки;
  • основания для отказа в выплате страховки;
  • условия досрочного расторжения договора (в том числе порядок определения размера выкупной суммы).

Не скрывайте информацию о состоянии вашего здоровья (особенно о наличии хронических или смертельно опасных заболеваний) — если выяснится, что вы утаили важные сведения, страховая компания может признать договор недействительным и не выплатит ничего.

На что обратить внимание, выбирая страховую компанию?

  • наличие лицензии Банка России на страхование жизни;
  • опыт работы компании;
  • отзывы клиентов;
  • тарифная политика компании.

Страховщик нарушает мои права, что делать?

Если страховая компания нарушает ваши права, обратитесь в Банк России.

О страховании жизни — простым, человеческим языком

Эта статья написана с целью простым, понятным языком объяснить – что такое страхование жизни, и зачем оно нужно.

Посмотрите также мой вебинар по теме:

Читайте так же:  Нужна ли лицензия на строительство

1. Зачем нужно страхование жизни

Каждая семья имеет определенные планы на будущее. Например – улучшить свое материальное положение, родить и вырастить детей, и дать им хорошее образование, когда вырастут.

Какие бы цели ни ставила перед собой семья – в большинстве случаев достижение этих целей требует материальных затрат. Деньги нужны для каждодневной жизни семьи, для крупных покупок, которые улучшают качество жизни, для обеспечения своего будущего, и будущего детей.

Но давайте задумаемся – откуда в семье берутся деньги? Ответ ясен – для большинства семей это заработанный доход. Это доход, который родители день за днем добывают своим трудом.

И здесь мы подходим к выводу, который очевиден – но который почему-то многими людьми совершенно не осознается. Для абсолютного большинства людей

их жизнь и трудоспособность

— то есть способность работать и зарабатывать деньги – это единственный актив, единственный источник, который приносит им деньги.

И буквально все зависит от этого единственного источника дохода. Полностью зависит от этих средств текущая жизнь семьи, ведь нужно покупать продукты питания, оплачивать необходимые товары и услуги. От этого источника всецело зависят и долгосрочные цели семьи – они будут достигнуты только при условии, что семья регулярно получает текущий доход, и часть его сберегает для будущего.

Итак, единственный источник дохода, то есть жизнь и трудоспособность родителя(лей) – критически важен для семьи. Возникает логичный вопрос – а может ли ему что-либо угрожать? Если угрозы существуют – необходимо защитить от них источник дохода, и тем самым обеспечить финансовую безопасность семьи.

Прочтите обзор доступных для этого решений:

Представьте, что вы живете в жаркой пустыне, среди раскаленного песка. Жизнь вашей семьи зависит от воды в единственном колодце. Будете ли вы его чистить, оберегать от песка и зноя?

Наша жизнь пропитана риском. В том числе — есть события, которые могут угрожать жизни и трудоспособности человека. А значит – эти события угрожают и финансовому благополучию семьи. Они могут поставить семью на грань нищеты, перечеркнув все ее планы, и разрушив будущее детей.

Раз так – нужно выяснить, что может угрожать нашей жизни и трудоспособности, и защитить свой единственный источник дохода. Страхование жизни – это единственное решение, позволяющее семьям компенсировать внезапные, и подчас очень крупные убытки, которые могут принести болезнь и несчастный случай.

2. Что входит в страхование жизни

Позвольте мне в начале статьи разрушить устоявшийся, мрачный стереотип. Очень многие люди думают, что страхование жизни – это финансовый инструмент, необходимый на случай смерти.

Однако страхование жизни существует для жизни, и в подавляющем большинстве случаев используется при жизни. Подчеркну – при жизни, а не после нее. Почему?

Обратимся к определению – которое затем я прокомментирую с житейской точки зрения. Согласно закону:

Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни)

Позвольте обратить ваше внимание, что событие, связанное с «дожитием до определенного возраста» — входит в страхование жизни. Я бы даже сказал, что страхование жизни начинается именно с дожития. Почему, какой в этом смысл?

С течением времени люди стареют, и в какой-то момент теряют способность работать, и зарабатывать деньги. Их единственный источник дохода, трудоспособность – иссяк, полностью прекратился. Колодец высох, доходы кончились. Как решается эта проблема?

Представьте, что у вас есть новый, замечательный станок. Работая на нем — вы зарабатываете деньги, чтобы обеспечить семью. Вы смазываете станок, относитесь к нему бережно, делаете необходимую профилактику.

Однако даже при самом бережном обращении придет время, когда станок полностью износится – и потребует замены. И чтобы иметь средства для его замены – сразу же после покупки станка предусмотрительный хозяин начнет создавать амортизационный фонд. С таким расчетом, чтобы к моменту полного износа старого станка были средства, чтобы купить новый.

Наша трудоспособность – такой же «станок». Подчеркну – для многих единственный инструмент, который позволяет зарабатывать на жизнь. И когда мы становимся пожилыми – наше важнейшее оборудование приходит в упадок.

И его надо чем-то заменить, ведь если человек живет – ему нужно оплачивать расходы. А если человек уже слишком стар, чтобы работать – его будет обеспечивать рента с пенсионного капитала. И значит – амортизация нашего «оборудования», нашей трудоспособности – состоит в создании пенсионного капитала за время своей карьеры.

Так вот, одна из важнейших задач страхования жизни – создать для человека пенсионный капитал за то время, когда он молод и полон сил, и может продуктивно работать. Именно поэтому риск «дожитие до определенного возраста» есть составная часть страхования жизни.

В молодом возрасте, начав свою карьеру — человек открывает контракт, который предусматривает регулярные взносы. А когда он доживает до зрелого возраста, то есть на языке страховщиков произошло «дожитие» — человек получает созданный капитал, который и обеспечит его в зрелые годы.

И здесь мы видим, что термин «страхование жизни» несет сугубо позитивный смысл: термин «дожитие» символизирует благополучного человека, который завершил карьеру, и переходит в свою «золотую пору». И у него есть достаточно средств, чтобы прожить это время в достатке. Поэтому не случайно определение страхования жизни начинается именно с дожития.

Безусловно, страхование жизни включает не только дожитие. В определении также указаны смерть, и иные события. Что за «иные» события?

Например, этим событием может быть совершеннолетие, или свадьба ребенка. Очень часто контракт по страхованию жизни – это инструмент накоплений, который позволяет семье создать необходимые фонды для значимых событий в жизни.

И прежде, чем двигаться дальше – нам нужно разобраться с терминами. В законе есть понятие личного страхования:

При этом компании по страхованию жизни имеют право оказывать услуги по страхованию от несчастных случаев, и предлагать услуги медицинского страхования.

Поэтому чаще всего под термином «страхование жизни» понимается собственно страхование жизни, плюс страхование от несчастного случая (НС) и смертельно-опасных заболеваний (СОЗ). Очень часто компании по страхованию жизни предлагают НС и СОЗ как дополнительные опции в полисах страхования жизни.

Поэтому в широком смысле к страхованию жизни можно отнести следующие услуги:

Следовательно, в страхование жизни в широком смысле входит:

  • Страхование на дожитие;
  • Страхование от смерти;
  • Страхование наступления иных событий;
  • Страхование от несчастных случаев;
  • Страхование от смертельно-опасных заболеваний.

3. Зачем страховать жизнь?

Если ваш единственный источник дохода – это жизнь и трудоспособность, то страхование жизни защитит его. Фактически, страхование жизни помогает человеку не остаться без денег при любом развитии событий в жизни.

При благополучном течении жизни человек счастливо достигает зрелых лет — и наступает событие, которое страховщики называют «дожитие». К завершению карьеры полис страхования жизни создает для человека пенсионный капитал. Именно этот капитал и будет кормить человека всю оставшуюся жизнь, потому что зарабатывать деньги своим трудом он уже не может в силу преклонного возраста.

Читайте так же:  Договор дарения доли дома

Если же в жизни произошел форс-мажор: смерть, несчастный случай или смертельная болезнь – то человек теряет способность работать в момент, когда личный капитал еще не создан. Как ему жить? Как будет жить его семья и дети, потеряв кормильца – или в случае, если основной добытчик в семье стал инвалидом?

Если у человека есть полис страхования жизни, то при наступлении подобных событий следует страховая выплата, которая обеспечит будущее человека, и его семьи.

Поэтому ответ на вопрос «зачем страховать жизнь?» очень прост – это необходимо делать ради собственной финансовой безопасности, и ради финансового благополучия близких вам людей. Прочтите мою статью по теме: «У меня есть три проблемы».

Полис страхования жизни – это инструмент, обеспечивающий финансовое благополучие семьи в различных жизненных ситуациях. При этом событие, которые покрывает полис – наступит с вероятностью в 100%.

Потому что для любого отрезка времени в будущем в жизни наступит либо дожитие, либо смерть. Безусловно, мы будем ожидать только первого ?. Однако любое из этих событий требует наличие серьезных накоплений. Их и создает контракт по страхованию жизни — предоставляя семье капитал именно в тот момент, когда он крайне необходим.

Какой отсюда вывод? 100% семей нужно страхование жизни. Скачайте мой обзор доступных для этого решений:

4. Как застраховать свою жизнь

Смею надеяться – к настоящему моменту в целом вы уже понимаете, что такое страхование жизни. И возможно – у вас также появилось желание застраховать свою жизнь. Поговорим о шагах, которые разумно предпринять для достижения этой цели.

Чтобы окончательно ответить себе на вопрос, стоит ли страховать свою жизнь – прочтите мою статью «Зачем страховать жизнь». Также вам будет интересна эта статья.

Намереваясь открыть полис, наверняка вы прежде составите для себя небольшой план – какую информацию нужно получить, предложения каких компаний нужно проанализировать на этапе выбора полиса. Статья «Как рождается контракт страхования жизни» поможет вам составить план действий.

Даже те люди в России, которые приняли решение застраховать свою жизнь – очень смутно себе представляют, а на какую же сумму им нужно страхование жизни? Между тем – это крайне важный вопрос, только правильный ответ на который может дать вашей семье финансовую безопасность. В этой связи прочтите мою статью «Сколько страхования жизни вам нужно».

Далее, хорошо бы представлять текущую ситуацию на рынке страхования жизни – какие есть полисы, чем они отличаются, какие контракты стоит использовать. В этом вам поможет мой «Обзор решений по страхованию жизни, доступных в России».

В завершение, когда вы будете осознавать важность страхования собственной жизни, и возможный спектр инструментов для этого – вам нужно будет найти независимого страхового специалиста, который после консультаций откроет вам необходимый контракт.

5. Страхование жизни и пенсионные накопления

Если вы внимательно читали статью – то встретили утверждение, которое может казаться спорным. Я говорил, что при «дожитии», когда человек завершает карьеру и становится пенсионером – его пенсионный капитал создается в полисе страхования жизни.

Ряд читателей могут с этим не согласиться. Почему я утверждаю, что лучший способ создания пенсионного капитала – это страхование жизни?

Россиянам хорошо известны услуги накопительного страхования жизни, и инвестиционного страхования жизни, предлагаемые российскими компаниями. И я полностью согласен с тем, что как инструменты долгосрочных накоплений эти контракты не эффективны – и в каждой из упомянутых статей есть подробное объяснение этого вывода.

Наряду с этими полисами россиянам доступны зарубежные полисы unit-linked. Именно эти накопительные планы, юридически являясь контрактами по страхованию жизни — есть оптимальные инструменты создания пенсионного капитала для большинства россиян.

Потому что полисы unit-linked позволяют автоматически инвестировать средства в долевые активы, имеющие наибольший потенциал роста на длительных отрезках времени. И тем самым реально решают задачу по созданию пенсионного капитала. Пожалуйста, прочтите об этом подробнее в моей статье «Пенсионный чек-лист: как создать частную пенсию».

6. Что такое страхование жизни

Представьте, что вы намерены построить свой дом. Теплый, красивый, уютный дом – в котором будет счастливо жить вся ваша семья. И прежде, чем возвести этот дом — вы зальете надежный фундамент для своего дома.

Наша жизнь немыслима без денег. Именно доходы позволяют нам планировать будущее, растить детей и строить дома. Именно за счет своих текущих, и будущих доходов — мы планируем здание достатка для своих семей.

Но это здание должно иметь под собой крепкую основу. Гарантию того, что мы сможем оплатить необходимые расходы, сделать сбережения и достичь важнейших финансовых целей семьи – вне зависимости от такого, как сложится наша жизнь. Жизнь, которая подвержена многим разным случайностям – и которая может оборваться в любой момент.

Однако при любых сценариях, уготованных жизнью – ипотека должна быть выплачена, дети должны быть сыты и одеты, должны быть фонды для их образования, и обязательно должны быть решены другие важнейшие задачи семьи. Как семья может гарантировать себе выполнение этих задач в непредсказуемой и опасной жизни?

Этой гарантией является страхование жизни. Страхование жизни – это фундамент нашего здания достатка, финансового благополучия наших семей и нашего будущего. Только страхование жизни обеспечит наши семьи и наших детей капиталом, если случайность, которую мы не можем контролировать – лишит нас возможность зарабатывать деньги.

Видео (кликните для воспроизведения).

Поэтому — обязательно обеспечьте финансовую безопасность своих близких с помощью страхования жизни. Если вам нужна консультация по теме страхования жизни – пожалуйста, отправьте заявку:

Источники


  1. Вышинский, А.Я. Марксистско-ленинское учение о суде и советская судебная система / А.Я. Вышинский. — М.: [не указано], 2015. — 177 c.

  2. Договор мены. Официальные разъяснения, судебная практика и образцы документов. — М.: Издание Тихомирова М. Ю., 2013. — 698 c.

  3. Треушников, М.К. Судебные доказательства / М.К. Треушников. — Москва: СИНТЕГ, 2014. — 272 c.
Страхование жизни
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here