Страхование жизни и здоровья граждан

Важная информация в статье: "Страхование жизни и здоровья граждан" с профессиональной точки зрения. Все вопросы можно задавать дежурному специалисту.

Как оформить страхование жизни и здоровья

Эта статья поможет вам понять, как застраховать жизнь и здоровье. В ней описаны критерии выбора, и этапы выпуска нужного вам полиса.

И сначала нужно понять – в чем ваша задача.

1. Как выбрать страхование жизни

Выбор полиса зависит от задач, которые нужно решить. Возможны две ситуации:

  • У вас нет желания страховать свою жизнь, но это нужно сделать. Например — необходимо страхование жизни для ипотеки;
  • Вы сами желаете открыть полис. Какую задачу вы стремитесь решить? Ответ на этот вопрос поможет выбрать оптимальный контракт.

В первом случае всё просто. Банк, который выдаёт вам кредит, или ипотечную ссуду – предложит на выбор несколько компаний. Вы можете открыть полис в любой из них. Тем самым выполните требования банка, и решите свою задачу.

Если же вы сами желаете открыть страховку жизни – потребуется выбрать оптимальный контракт из доступных на рынке решений.
Скачайте обзор решений по страхованию жизни, доступных в России:

2. Программы страхования жизни

Спектр различных решений здесь очень широк. Существуют российские и зарубежные контракты. Пожизненные и срочные, с накоплениями и без оных. Предназначенные только для инвестирования, или решения очень узких задач.

Поэтому быстро и всесторонне изучить тему самостоятельно вам будет сложно. Обратитесь к профессиональному финсоветнику — он поможет вам выбрать лучшее решение.

Ниже кратко описаны наиболее частые людские задачи с их возможными решениями.

  • Финансовая защита семьи

Возможно, вы являетесь кормильцем семьи – и желаете обеспечить близким финансовую безопасность. Именно для этого вам и нужен контракт.

Тогда обратите внимание на срочные страховые планы. В подобных договорах при низком взносе вы получите очень высокую защиту жизни и здоровья. И поэтому ваша семья будет надёжно защищена.

  • Защита с одновременным созданием наследства

Вы желаете защитить себя на крупную сумму, чтобы обеспечить финансовую безопасность близких. И одновременно — с помощью этого контракта создать наследство детям. Тогда ваш выбор — пожизненное страхование.

  • Страхование жизни, защита активов + консервативные инвестиции

Возможно, вы состоятельный человек, задача которого – защитить свои активы. И при этом — получать консервативную доходность на вложенный капитал.

Тогда рассмотрите универсальное страхование жизни. Эти договоры надёжно защищают инвестированные средства от претензий третьих лиц. Одновременно они позволяют получать доходность, которая привязана к росту индекса фондового рынка. И при этом – без риска потерь.

  • Инвестиционные планы в оболочке страхования жизни

Вы намерены накапливать, и преумножать средства. Поэтому стремитесь обеспечить льготное налогообложение для своего капитала, чтобы ускорить его рост.

Это будет одинаково важно как при единовременном инвестировании крупной суммы – так и при регулярных сбережениях. Задачу решают инвестиционные планы unit-linked, которые также именуют «английским способом инвестирования».

Быть может — вам нужно уровнять в наследстве детей. Или же одним полисом защитить совместно двоих супругов, чтобы дать финансовую безопасность своим детям.

Возможно, ваша задача — легально минимизировать налоги при передаче крупных активов следующему поколению семьи. Или же вас интересует страхование жизни для бизнеса, а может быть — защита от смертельно-опасных заболеваний.

Все это можно сделать с помощью страхования жизни.

Обсудите подробно с финансовым советником ваши задачи. Лишь четко понимая, что нужно сделать — он подберет для вас оптимальное решение из доступных на рынке.

3. Как выбрать страховую компанию

Доступные вам компании делятся на два класса – российские, и зарубежные. Российские в рамках этой статьи – это компании, имеющие лицензию ЦБ на право страхования жизни.

Зарубежные компании – те, что не имеют лицензии ЦБ, а также офисов в России. Однако готовы принимать на страхование жизни граждан РФ.

Отличие зарубежных контрактов в том, что они могут предложить вам страхование жизни и здоровья в разы дешевле, чем российские компании. И если ваш бюджет превышает 1.000 USD в год – рассмотрите зарубежное страхование. Иностранные страховые планы во многом превосходят отечественные решения.

Скачайте мой обзор, в котором сравниваются доступные решения:

Обзор решений по страхованию жизни

4. Этапы выпуска полиса

Итак, компания и оптимальное решение выбраны. Теперь настало время выпустить нужный вам контракт.

Для этого ваш финансовый советник готовит пакет документов для выпуска полиса. Вы проверяете документы, и подписываете их.

Если вы запрашиваете страхование жизни на крупную сумму – потребуется сдать медицинские анализы, и пройти медицинское обследование. Список анализов и объём обследования зависит от нужной вам страховой суммы.

Также при высоком уровне защиты страховщик, возможно – попросит клиента заполнить финансовую анкету с указанием его активов, и доходов за ряд минувших лет.

Когда пакет необходимых документов готов, финсоветник направляет ваше заявление на страхование в выбранную компанию.

Получив заявление – страховщик будет внимательно его изучать. И нередко он задаёт уточняющие вопросы касательно данных в заявлении.

Когда вы предоставите ответы на эти вопросы – страховая компания одобрит ваше заявление. И после внесения первого взноса ваш контракт вступит в силу, а страхование начнёт действовать.

И с этого момента вы пользуетесь высокой защитой жизни и здоровья. А также инвестиционными возможностями контракта, если выбран соответствующий план.

Здесь стоит отметить, что удобный вам полис страхования жизни может быть выпущен онлайн. Консультация с финансовым советником проходит в формате видео-встречи, а в страховую компанию направляются электронные документы. Многие страховщики сейчас используют безбумажную технологию работы.

Единственное, что делается оффлайн – это мед. обследование, и сдача необходимых анализов. Но и это несложно.

Нужен единственный визит в клинику, после чего вы получаете результаты анализов в электронном виде. Этого достаточно для выпуска полиса.

В завершение

Как вы видите — застраховать жизнь легко. Я бы рекомендовал следующий путь.

Начните с этой статьи, обратитесь также к иным источникам. Конечно, за короткое время вы не сможете профессионально овладеть темой. Однако понимание основ поможет вам грамотно обсуждать тему с финансовым консультантом.

Вам не обойтись без финансового консультанта. Потому что именно он будет готовить документы для последующего выпуска полиса. Выберете авторитетного эксперта, чтобы обсудить с ним свои задачи.

Читайте так же:  Найти транспортный налог по инн физического лица

Обращайтесь к независимым финансовым советникам. Они являются партнёрами многих страховщиков, и могут предложить вам широкий выбор решений. В противовес этому агенты страховых компаний зачастую предлагают продукты лишь своей компании.

  • Проконсультируйтесь с советником

Расскажите советнику о своих задачах, которые нужно решить. Попросите его подготовить несколько проектов для их решения.

Внимательно изучите предложенные решения. Задайте вопросы финансовому советнику о том, что вам не понятно.

Попросите объяснить, почему он предложил именно эти проекты. Так в диалоге вы придёте к финальному решению.

Консультант готовит пакет документов и подаёт в страховую компанию. После одобрения заявления и оплаты первого взноса ваш контракт вступит в силу. И отныне ваша жизнь под защитой.

Именно так и рождаются полисы страхования жизни.

Если нужна консультация по теме — пожалуйста, отправьте мне заявку:

Владимир Авденин,
независимый финансовый консультант

Роспотребнадзор (стенд)

Роспотребнадзор (стенд)

Страхование жизни и (или) здоровья заемщика при кредитовании — Защита прав потребителей

Страхование жизни и (или) здоровья заемщика при кредитовании

Страхование жизни и (или) здоровья заемщика при кредитовании

При получении потребительского кредита банки активно предлагают потребителям (заемщикам) воспользоваться услугами страхования жизни и (или) здоровья. Страхование может осуществляться следующими способами:

— заключение договора страхования между потребителем и страховой организацией;

— присоединение потребителя к Программе страхования.

Страхование жизни и (или) здоровья является самостоятельной услугой, и предоставление кредита не может быть поставлено в зависимость от согласия заемщика на получение дополнительной услуги по страхованию.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свои жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Отношения по договору страхования регулируются гл. 48 ГК РФ. В соответствии с абз. 6 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитным организациям запрещается заниматься страховой деятельностью.

Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ) предусмотрено право банка предлагать потребителю дополнительные услуги при кредитовании, включая страхование жизни и (или) здоровья. У банка отсутствует право требовать заключения договора страхования.

Порядок оформления потребителем кредитного договора со страхованием

1. Оформить заявление о предоставлении кредита по форме, установленной кредитором, содержащее условие о согласии оказания ему услуг страхования (п.2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ). При этом, потребителю должна быть обеспечена возможность согласиться или отказаться от услуг страхования.

Стоимость дополнительной услуги по страхованию обязательно указывается в заявлении.

2. При отказе заемщика от страхования жизни и (или) здоровья кредитор обязан предложить альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита/займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

3. При согласии потребителя на страхование жизни и (или) здоровья банк включает в индивидуальные условия кредитного договора информацию о необходимости заключить договор страхования (пп.9 п.9 ст.5 Закона № 353-ФЗ).

Потребитель вправе выбрать страховщика самостоятельно, требование банка о страховании заемщика у конкретного страховщика является незаконным.

При присоединении потребителя к Программе, страховщик уже определен (выбор осуществляется банком).

Предоставление необходимой информации

Банк до заключения кредитного договора обязан предоставить потребителю следующую информацию (ст. 10 Закона № 2300-1):

— об условиях страхования (вид и срок страхования, размер страховой суммы, страховые случаи и т.д.) либо о способе ознакомления с правилами страхования (полисными условиями) (например, размещение публичной оферты на сайте банка);

— о размере процентной ставки по кредитам со страхованием и без страхования (в некоторых банках такая разница может отсутствовать). При этом разница в выплате процентов по кредиту не должна быть дискриминационной. Исходя из сложившейся судебной арбитражной практики, такая разница не должна превышать 2-3%.

В договор страхования, могут быть включены условия, ущемляющие права потребителя, такие как:

— уплата заемщиком страховой премии только за счет кредитных средств;

— условия договора исключают возможность заемщика расторгнуть договор страхования и вернуть пропорционально денежные средства без оформления дополнительного соглашения со страховщиком (нарушает ч. 2 ст. 958 ГК РФ, ст.ст.12-14 Закона № 2300-1);

— определение размера страховой суммы и страховой выплаты в пропорциональном соотношении к остатку задолженности по кредиту (данное условие лишает возможности потребителя получить страховое возмещение при наступлении страхового события после погашения кредита и способствует незаконному обогащению страховщика, что нарушает ст. 934, ст. 1102 ГК РФ, ст. 27 Закона №2300-1);

— взимание страховщиком расходов на ведение дела (агентского вознаграждения) в размере более чем 10% от страховой премии (ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»);

— изменение условий договора в одностороннем порядке (ст. 310 ГК РФ);

— установление определенной подсудности возникшего спора (противоречит ч. 7 ст. 29 ГПК РФ, ч. 2 ст. 17 Закона №2300-1, предусматривающие альтернативное право выбора предъявления иска).

Способы восстановления нарушенных прав потребителя:

1. При присоединении к Программе страхования

При навязывании услуги по подключению к Программе страхования, потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг, а если они оплачены требовать об банка возврата уплаченной суммы. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, предъявляются к банку и подлежат возмещению в полном объеме.

2. При заключении договора личного страхования

В случае навязывания услуги страхования, потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг, а если они оплачены требовать от страховщика возврата уплаченной суммы. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, предъявляются к страховщику и подлежат возмещению в полном объеме.

В случае досрочного погашения кредита заемщик вправе:

— расторгнуть договор страхованияи получить часть страховой премии, пропорционально времени пользования услугой (если предусмотрено условиями договора);

— продолжить страхование с заменой выгодоприобретателя и параметров кредитования (досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельствам, чем страховой случай).

ри отказе в удовлетворении требований потребителя в добровольном (претензионном) порядке, за защитой своих прав необходимо обращаться в суд.

Административная ответственность

1. Нарушение прав потребителей на получение необходимой и достоверной информации о предоставляемой финансовой услуге (страховании), включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей является основанием для привлечения к административной ответственности по ч. 1, ч.2 ст. 14.8 КоАП РФ (если кредитный договор заключен не более 1 года назад). В связи с этим, потребитель имеет право обратиться с письменной жалобой в Управление Роспотребнадзора по Республике Дагестан или соответствующий территориальный отдел.

Читайте так же:  Инн при приеме на работу

К обращению прикладываются документы, свидетельствующие о фактах нарушения законодательства о защите прав потребителей.

2. При навязывании потребителю обязанности страховать жизнь и (или) здоровье в конкретной страховой организации необходимо обращаться в Управление федеральной антимонопольной службы по Республике Дагестан.

О страховании жизни — простым, человеческим языком

Эта статья написана с целью простым, понятным языком объяснить – что такое страхование жизни, и зачем оно нужно.

Посмотрите также мой вебинар по теме:

1. Зачем нужно страхование жизни

Каждая семья имеет определенные планы на будущее. Например – улучшить свое материальное положение, родить и вырастить детей, и дать им хорошее образование, когда вырастут.

Какие бы цели ни ставила перед собой семья – в большинстве случаев достижение этих целей требует материальных затрат. Деньги нужны для каждодневной жизни семьи, для крупных покупок, которые улучшают качество жизни, для обеспечения своего будущего, и будущего детей.

Но давайте задумаемся – откуда в семье берутся деньги? Ответ ясен – для большинства семей это заработанный доход. Это доход, который родители день за днем добывают своим трудом.

И здесь мы подходим к выводу, который очевиден – но который почему-то многими людьми совершенно не осознается. Для абсолютного большинства людей

их жизнь и трудоспособность

— то есть способность работать и зарабатывать деньги – это единственный актив, единственный источник, который приносит им деньги.

Видео (кликните для воспроизведения).

И буквально все зависит от этого единственного источника дохода. Полностью зависит от этих средств текущая жизнь семьи, ведь нужно покупать продукты питания, оплачивать необходимые товары и услуги. От этого источника всецело зависят и долгосрочные цели семьи – они будут достигнуты только при условии, что семья регулярно получает текущий доход, и часть его сберегает для будущего.

Итак, единственный источник дохода, то есть жизнь и трудоспособность родителя(лей) – критически важен для семьи. Возникает логичный вопрос – а может ли ему что-либо угрожать? Если угрозы существуют – необходимо защитить от них источник дохода, и тем самым обеспечить финансовую безопасность семьи.

Прочтите обзор доступных для этого решений:

Представьте, что вы живете в жаркой пустыне, среди раскаленного песка. Жизнь вашей семьи зависит от воды в единственном колодце. Будете ли вы его чистить, оберегать от песка и зноя?

Наша жизнь пропитана риском. В том числе — есть события, которые могут угрожать жизни и трудоспособности человека. А значит – эти события угрожают и финансовому благополучию семьи. Они могут поставить семью на грань нищеты, перечеркнув все ее планы, и разрушив будущее детей.

Раз так – нужно выяснить, что может угрожать нашей жизни и трудоспособности, и защитить свой единственный источник дохода. Страхование жизни – это единственное решение, позволяющее семьям компенсировать внезапные, и подчас очень крупные убытки, которые могут принести болезнь и несчастный случай.

2. Что входит в страхование жизни

Позвольте мне в начале статьи разрушить устоявшийся, мрачный стереотип. Очень многие люди думают, что страхование жизни – это финансовый инструмент, необходимый на случай смерти.

Однако страхование жизни существует для жизни, и в подавляющем большинстве случаев используется при жизни. Подчеркну – при жизни, а не после нее. Почему?

Обратимся к определению – которое затем я прокомментирую с житейской точки зрения. Согласно закону:

Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни)

Позвольте обратить ваше внимание, что событие, связанное с «дожитием до определенного возраста» — входит в страхование жизни. Я бы даже сказал, что страхование жизни начинается именно с дожития. Почему, какой в этом смысл?

С течением времени люди стареют, и в какой-то момент теряют способность работать, и зарабатывать деньги. Их единственный источник дохода, трудоспособность – иссяк, полностью прекратился. Колодец высох, доходы кончились. Как решается эта проблема?

Представьте, что у вас есть новый, замечательный станок. Работая на нем — вы зарабатываете деньги, чтобы обеспечить семью. Вы смазываете станок, относитесь к нему бережно, делаете необходимую профилактику.

Однако даже при самом бережном обращении придет время, когда станок полностью износится – и потребует замены. И чтобы иметь средства для его замены – сразу же после покупки станка предусмотрительный хозяин начнет создавать амортизационный фонд. С таким расчетом, чтобы к моменту полного износа старого станка были средства, чтобы купить новый.

Наша трудоспособность – такой же «станок». Подчеркну – для многих единственный инструмент, который позволяет зарабатывать на жизнь. И когда мы становимся пожилыми – наше важнейшее оборудование приходит в упадок.

И его надо чем-то заменить, ведь если человек живет – ему нужно оплачивать расходы. А если человек уже слишком стар, чтобы работать – его будет обеспечивать рента с пенсионного капитала. И значит – амортизация нашего «оборудования», нашей трудоспособности – состоит в создании пенсионного капитала за время своей карьеры.

Так вот, одна из важнейших задач страхования жизни – создать для человека пенсионный капитал за то время, когда он молод и полон сил, и может продуктивно работать. Именно поэтому риск «дожитие до определенного возраста» есть составная часть страхования жизни.

В молодом возрасте, начав свою карьеру — человек открывает контракт, который предусматривает регулярные взносы. А когда он доживает до зрелого возраста, то есть на языке страховщиков произошло «дожитие» — человек получает созданный капитал, который и обеспечит его в зрелые годы.

И здесь мы видим, что термин «страхование жизни» несет сугубо позитивный смысл: термин «дожитие» символизирует благополучного человека, который завершил карьеру, и переходит в свою «золотую пору». И у него есть достаточно средств, чтобы прожить это время в достатке. Поэтому не случайно определение страхования жизни начинается именно с дожития.

Безусловно, страхование жизни включает не только дожитие. В определении также указаны смерть, и иные события. Что за «иные» события?

Например, этим событием может быть совершеннолетие, или свадьба ребенка. Очень часто контракт по страхованию жизни – это инструмент накоплений, который позволяет семье создать необходимые фонды для значимых событий в жизни.

И прежде, чем двигаться дальше – нам нужно разобраться с терминами. В законе есть понятие личного страхования:

При этом компании по страхованию жизни имеют право оказывать услуги по страхованию от несчастных случаев, и предлагать услуги медицинского страхования.

Читайте так же:  Выплачивается ли пенсия после смерти пенсионера

Поэтому чаще всего под термином «страхование жизни» понимается собственно страхование жизни, плюс страхование от несчастного случая (НС) и смертельно-опасных заболеваний (СОЗ). Очень часто компании по страхованию жизни предлагают НС и СОЗ как дополнительные опции в полисах страхования жизни.

Поэтому в широком смысле к страхованию жизни можно отнести следующие услуги:

Следовательно, в страхование жизни в широком смысле входит:

  • Страхование на дожитие;
  • Страхование от смерти;
  • Страхование наступления иных событий;
  • Страхование от несчастных случаев;
  • Страхование от смертельно-опасных заболеваний.

3. Зачем страховать жизнь?

Если ваш единственный источник дохода – это жизнь и трудоспособность, то страхование жизни защитит его. Фактически, страхование жизни помогает человеку не остаться без денег при любом развитии событий в жизни.

При благополучном течении жизни человек счастливо достигает зрелых лет — и наступает событие, которое страховщики называют «дожитие». К завершению карьеры полис страхования жизни создает для человека пенсионный капитал. Именно этот капитал и будет кормить человека всю оставшуюся жизнь, потому что зарабатывать деньги своим трудом он уже не может в силу преклонного возраста.

Если же в жизни произошел форс-мажор: смерть, несчастный случай или смертельная болезнь – то человек теряет способность работать в момент, когда личный капитал еще не создан. Как ему жить? Как будет жить его семья и дети, потеряв кормильца – или в случае, если основной добытчик в семье стал инвалидом?

Если у человека есть полис страхования жизни, то при наступлении подобных событий следует страховая выплата, которая обеспечит будущее человека, и его семьи.

Поэтому ответ на вопрос «зачем страховать жизнь?» очень прост – это необходимо делать ради собственной финансовой безопасности, и ради финансового благополучия близких вам людей. Прочтите мою статью по теме: «У меня есть три проблемы».

Полис страхования жизни – это инструмент, обеспечивающий финансовое благополучие семьи в различных жизненных ситуациях. При этом событие, которые покрывает полис – наступит с вероятностью в 100%.

Потому что для любого отрезка времени в будущем в жизни наступит либо дожитие, либо смерть. Безусловно, мы будем ожидать только первого ?. Однако любое из этих событий требует наличие серьезных накоплений. Их и создает контракт по страхованию жизни — предоставляя семье капитал именно в тот момент, когда он крайне необходим.

Какой отсюда вывод? 100% семей нужно страхование жизни. Скачайте мой обзор доступных для этого решений:

4. Как застраховать свою жизнь

Смею надеяться – к настоящему моменту в целом вы уже понимаете, что такое страхование жизни. И возможно – у вас также появилось желание застраховать свою жизнь. Поговорим о шагах, которые разумно предпринять для достижения этой цели.

Чтобы окончательно ответить себе на вопрос, стоит ли страховать свою жизнь – прочтите мою статью «Зачем страховать жизнь». Также вам будет интересна эта статья.

Намереваясь открыть полис, наверняка вы прежде составите для себя небольшой план – какую информацию нужно получить, предложения каких компаний нужно проанализировать на этапе выбора полиса. Статья «Как рождается контракт страхования жизни» поможет вам составить план действий.

Даже те люди в России, которые приняли решение застраховать свою жизнь – очень смутно себе представляют, а на какую же сумму им нужно страхование жизни? Между тем – это крайне важный вопрос, только правильный ответ на который может дать вашей семье финансовую безопасность. В этой связи прочтите мою статью «Сколько страхования жизни вам нужно».

Далее, хорошо бы представлять текущую ситуацию на рынке страхования жизни – какие есть полисы, чем они отличаются, какие контракты стоит использовать. В этом вам поможет мой «Обзор решений по страхованию жизни, доступных в России».

В завершение, когда вы будете осознавать важность страхования собственной жизни, и возможный спектр инструментов для этого – вам нужно будет найти независимого страхового специалиста, который после консультаций откроет вам необходимый контракт.

5. Страхование жизни и пенсионные накопления

Если вы внимательно читали статью – то встретили утверждение, которое может казаться спорным. Я говорил, что при «дожитии», когда человек завершает карьеру и становится пенсионером – его пенсионный капитал создается в полисе страхования жизни.

Ряд читателей могут с этим не согласиться. Почему я утверждаю, что лучший способ создания пенсионного капитала – это страхование жизни?

Россиянам хорошо известны услуги накопительного страхования жизни, и инвестиционного страхования жизни, предлагаемые российскими компаниями. И я полностью согласен с тем, что как инструменты долгосрочных накоплений эти контракты не эффективны – и в каждой из упомянутых статей есть подробное объяснение этого вывода.

Наряду с этими полисами россиянам доступны зарубежные полисы unit-linked. Именно эти накопительные планы, юридически являясь контрактами по страхованию жизни — есть оптимальные инструменты создания пенсионного капитала для большинства россиян.

Потому что полисы unit-linked позволяют автоматически инвестировать средства в долевые активы, имеющие наибольший потенциал роста на длительных отрезках времени. И тем самым реально решают задачу по созданию пенсионного капитала. Пожалуйста, прочтите об этом подробнее в моей статье «Пенсионный чек-лист: как создать частную пенсию».

6. Что такое страхование жизни

Представьте, что вы намерены построить свой дом. Теплый, красивый, уютный дом – в котором будет счастливо жить вся ваша семья. И прежде, чем возвести этот дом — вы зальете надежный фундамент для своего дома.

Наша жизнь немыслима без денег. Именно доходы позволяют нам планировать будущее, растить детей и строить дома. Именно за счет своих текущих, и будущих доходов — мы планируем здание достатка для своих семей.

Но это здание должно иметь под собой крепкую основу. Гарантию того, что мы сможем оплатить необходимые расходы, сделать сбережения и достичь важнейших финансовых целей семьи – вне зависимости от такого, как сложится наша жизнь. Жизнь, которая подвержена многим разным случайностям – и которая может оборваться в любой момент.

Однако при любых сценариях, уготованных жизнью – ипотека должна быть выплачена, дети должны быть сыты и одеты, должны быть фонды для их образования, и обязательно должны быть решены другие важнейшие задачи семьи. Как семья может гарантировать себе выполнение этих задач в непредсказуемой и опасной жизни?

Этой гарантией является страхование жизни. Страхование жизни – это фундамент нашего здания достатка, финансового благополучия наших семей и нашего будущего. Только страхование жизни обеспечит наши семьи и наших детей капиталом, если случайность, которую мы не можем контролировать – лишит нас возможность зарабатывать деньги.

Читайте так же:  Банковская гарантия какие документы нужны

Поэтому — обязательно обеспечьте финансовую безопасность своих близких с помощью страхования жизни. Если вам нужна консультация по теме страхования жизни – пожалуйста, отправьте заявку:

Страхование жизни и здоровья

Страхование жизни и здоровья — высококвалифицированная забота о здоровье взрослых, детей, спортсменов, а также финансовом благополучии больших и маленьких семей. Операции, медикаменты, различные медицинские исследования и лечебные процедуры зачастую стоят дорого. Страхование жизни и здоровья в СК «Согласие» — это:

  • ответственность за финансовое благополучие семьи – денежные выплаты при получении травм, установлении инвалидности или ухода из жизни в результате несчастного случая;
  • индивидуальные и стандартные решения для всех категорий граждан – спортсменов, офисных сотрудников, пенсионеров, детей и др.;
  • независимость от обстоятельств – в зависимости от ваших потребностей срок страхования может быть от нескольких дней до года, территория покрытия – РФ или весь мир;
  • организация бесплатного лечения и оказание медицинской помощи в необходимом объеме в оптимальных для вас лечебных учреждениях;
  • круглосуточная бесплатная консультация у специалистов контакт-центра по возникающим вопросам, в том числе по организации необходимой медицинской помощи в лечебном учреждении или с выездом врача на дом;
  • постоянный контроль качества медицинских услуг.

Принципы страхования жизни и здоровья:

  • страхование жизни и здоровья является добровольным видом страхования;
  • индивидуальные условия страхования – оптимальное покрытие, например с или без стоматологической помощью, наиболее удобные клиники и др.;
  • Выгодоприобретатель определяется по договору страхователем – например, отец может застраховать ребенка 10 лет, занимающегося спортом;
  • минимальный пакет документов для оформления договора – гражданский паспорт РФ.

Страхование жизни и здоровья

В России предусмотрено несколько типов страхования. Есть обязательные полисы – ОСАГО, ОМС, есть необязательные. Страхование жизни и здоровья относится ко второму типу. Договор с компанией страховщиком заключается добровольно, по желанию гражданина.

Некоторые особенности

Полисы ОМС предоставляют доступ только к базовым медицинским услугам. Защита при страховке жизни и здоровья полнее, т.к. выражена деньгами. В непредвиденных ситуациях, когда гражданин частично или полностью теряет работоспособность, страховой полис поможет продолжать выполнение финансовых обязательств, получить дорогостоящее лечение. Если происходит смерть страхователя, средства по договору назначаются его наследникам.

Среди россиян принято пренебрегать заключением подобных договоров. Полностью здоровый, ведущий неопасную деятельность человек редко склонен предусматривать несчастные случаи. Компания СТС рекомендует воспользоваться страховкой. Стоимость договора относительно низкая, в будущем это может стать финансовым спасением. Так например, часто страхование здоровья используется при получении ипотеки, чтобы обезопасить свои финансы при несчастном случае.

Контакты отдела по работе с юр и физ лицами: 8 (495) 777-64-16

Виды страхования

Согласно законодательства, добровольное страхование жизни и здоровья делится на 2 вида:

Рисковое Накопительное
Стоимость 0,12-10% от размера выплаты при наступлении страхового случая. По желанию страхователя.
Условия Срочный характер договора. Полис покупают перед поездками или устройством на работу с высоким шансом получения травм. Большинство банков требует покупки полиса, когда клиент берет крупный кредит или ипотеку. Долгосрочные договоры, страховщик запускает деньги в оборот. Размер страховки зависит от длительности действия полиса. Получить средства по желанию нельзя, только по страховому случаю или расторжению договора.
Выплаты При наступлении страхового случая. Виды, качество таких событий прописываются в договоре со страховщиком.

Оба перечисленных вида – добровольные. Никто не вправе обязать гражданина покупать полис и застраховывать себя в том числе, банки.

Типы страховки

Рисковые и накопительные договоры страхования делятся на 2 типа:

  • Индивидуальные. Заключаются напрямую между страховщиком и клиентом. Для подтверждения права на выплату страхователю выдается полис.
  • Коллективные. Оформляются при участии юридических лиц (организаций). В качестве клиентов выступают банки, работодатели, другие компании. Второй стороной становится страховщик. Клиентам не выдают полисы, все условия прописываются в пунктах договора, по копии остается у каждой из сторон.

Страховые случаи

Добровольное страхование здоровья распространяется на лица, заключившие договор или других граждан, указанных в нем. Стандартные случаи:

  • Временная или полная потеря трудоспособности из-за травмы;
  • Госпитализация, операции, длительное лечение из-за болезни;
  • Присвоение 1 или 2 группы инвалидности;
  • Смерть.

Некоторые страховые компании предлагают защиту от инфарктов, инсультов, онкологии и т.д. К страховым случаям не относят ситуации, когда владелец полиса сознательно причинил себе вред.

Условия, влияющие на стоимость

Цена страхования здоровья складывается из нескольких факторов. Чем больше рисков для страховщика, тем дороже обойдется полис:

  • Пол. Продолжительность жизни мужчин меньше, они чаще подвержены сердечно-сосудистым заболеваниям. Для них стоимость выше.
  • Возраст. Взрослым и пожилым страхователям назначаются высокие коэффициенты.
  • Работа. Во внимание принимается опасность травм в профессии клиента.
  • Заболевания. Если человек уже страдает хроническими болезнями, страховка дороже.
  • Размер выплаты. Стоимость полиса прямо пропорционально выплате, которую страхователь получит при страховом случае. Пример: выплата 100 тыс. руб. Тариф 1%. За полис нужно заплатить 1 тыс. руб.

Компания СТС поможет подобрать программы страхования индивидуального и коллективного типа по выгодным ценам. Если произойдет несчастный случай или серьезная болезнь, страхователю предоставляется сумма, которой будет достаточно для покрытия расходов на лечение, восстановление.

Мы поможем вам застраховать свое здоровье и жизнь по самым выгодным условиям.

Наши офисы продаж

г. Москва, ул.Радужная, д.15, корп.1,
Телефон: +74995015152 и +74995019192

Московская область, Ленинский район,
д. Саларево, ул. Новая, дом 1А.
Телефон: 424-60-24

г. Москва, ул. Лобненская, 20
МО, г. Химки, ул. Береговая, дом 5.
Телефон: +7(926)300-20-77

г. Москва, ул. Плещеева, до 14Б,
Телефон: 506-13-02

г. Москва, ул. Лобненская, тер-рия ГАИ
Телефоны агентов:
Валентина 8-965-218-34-87
Виталий 8-906-743-40-22

Добровольное и накопительное страхование жизни и здоровья граждан: особенности и отличия

Конституция РФ наделяет всех граждан одинаковыми правами. Основополагающими является право на жизнь и здоровье. Защита этих прав реализуется рядом законодательных систем, одной из которых является система страхования.

Страхование жизни и здоровья предусматривает выплату денежной компенсации в случаях, предусмотренных договором. Такая система гарантирует социальную защиту граждан при несчастном случае, приведшем к потере трудоспособности, здоровья или самой жизни. Застраховать можно даже одну или несколько частей тела, в зависимости от выбранной программы и целей.

Виды страхования жизни

Прежде, чем заключить страховой договор, нужно определиться с возможными рисками, в результате которых может быть нанесен вред организму, а также с предметом страхования. Им может быть как отдельная часть тела, так и весь человек. В юридической практике различают следующие программы страхования жизни и здоровья.

  • Полное. В пакет такой страховки входит выплата компенсации при любых несчастных случаях (от незначительного ушиба, до серьезных повреждений и смерти). Страховые взносы вносятся один раз, при заключении договора, и составляют значительную сумму.
  • От несчастных случаев. Страховые случаи при страховании жизни и здоровья здесь могут быть такие, как серьезные обстоятельства непреодолимой силы (производственные травмы, аварии, стихийные бедствия, пожары или наводнения, и т.д.). При нарушениях здоровья компенсация выплачивается самому страхователю, при наступлении летального исхода выплаты по страхованию жизни и здоровья производятся родственникам.
  • В пользу семьи. Такой вид страхования защищает от несчастных случаев со смертельным исходом. В случае смерти страхователя компенсация выплачивается членам его семьи (детям, супругам) вместе с дополнительной государственной помощью по потере кормильца. В этом случае выплаты по страхованию жизни и здоровья будут осуществляться в течение определенного периода времени, а не однократно.
  • В пользу детей. Такая страховка предусматривает защиту социального обеспечения ребенка в случае гибели родителей или их потери трудоспособности в результате несчастного случая.
Читайте так же:  Правовое регулирование деятельности конституционного суда рф

В зависимости от вида страхования жизни и желаемой суммы компенсации, подлежащей выплате при наступлении страхового случая, рассчитывается стоимость выбранной программы. Каждый договор имеет индивидуальный характер оформления.

юрист по страховому праву

Бесплатная консультация юриста в Москве и других городах РФ

Получите юридическую консультация по страхованию жизни и здоровья

Типы страхового договора

В зависимости от целей страхование жизни и здоровья от несчастных случаев может быть оформлено в виде следующего договора:

Стандартный вариант предусматривает кратковременный период действия, определяющийся, как правило, одним календарным годом. Страховой взнос составляет порядка 3-5% от суммы предполагаемой выплаты и оплачивается при заключении соглашения.

Накопительное страхование жизни и здоровья имеет несколько иную форму. Страховые взносы не только являются гарантией компенсации при несчастном случае, но и исполняют роль депозитного вклада. На счету страхователя накапливается определенная сумма, оговоренная договором, на которую начисляются проценты. Такая страховка предполагает долгосрочный период действия, и при накоплении определенной суммы полностью выплачивается страхователю. Выплаты по страхованию жизни и здоровья при таком виде договора осуществляются при любых обстоятельствах. Страховые случаи при страховании жизни и здоровья в накопительном виде определяются либо в виде определенной суммы на счету страхователя, либо его смертью.

Содержание договора

В страховом договоре страхования жизни и здоровья граждан, какой тип он бы ни представлял, должны иметься следующие условия, подлежащие обязательному исполнению обеих сторон:

  • порядок выплаты страховой суммы при наступлении страхового случая;
  • непосредственно страховые риски, способные нанести вред здоровью или жизни;
  • условия и порядок определения затратных статей, подлежащих компенсации (платные медицинские услуги, получение помощи за пределами страны, и т.д.);
  • пункт, указывающий на обязательную выплату компенсации независимо от причин, его вызвавших, климатических и прочих условий, времени года и т.д.;
  • сумма страховой компенсации.

Расчет суммы, выплачиваемой в качестве компенсации, проводится в процентном исчислении полученного урона по степени тяжести. При наступлении летального исхода страховая выплата перечисляется выгодоприобретателю в полном объеме, составляющем 100% от суммы страхования.

Страхование жизни и здоровья услуги юриста в Москве и других городах РФ

Получите юридическую консультация по телефону

Обязательное государственное страхование жизни и здоровья

Помимо добровольного заключения страхового договора, предусматривающего защиту жизни и здоровья, государство предусматривает обязательное медицинское страхование (ОМС), направленное на оказание безвозмездной помощи гражданам. Такой вид страхования не предусматривает уплату взносов. Все затраты по страхованию и предоставлению медицинских услуг берет на себя государство посредством бюджетного финансирования и отчислений юридических лиц. Обязательное государственное страхование жизни и здоровья практикуется во многих странах, однако европейские государства проводят его на платной основе.

Полис ОМС дает его владельцу право на бесплатную медицинскую помощь, то есть на предоставление следующих услуг на бесплатной основе:

  • профилактические мероприятия, направленные на сохранение здоровья, диагностику и предупреждение заболеваний;
  • получение первой медицинской помощи;
  • получение лечения в условиях стационара.

Все медицинские услуги, предоставляемые фондом страхования, ограничены в рамках базовой программы. Дополнительные услуги осуществляются на платной основе или в порядке заключения отдельного договора, подразумевающего добровольное страхование жизни и здоровья граждан.

Выплаты по страхованию жизни и здоровья

Этот вопрос является очень актуальным для огромного числа граждан, оформивших добровольное страхование жизни и здоровья. Консультация юриста даст возможность получить ответ на него и поможет в случае возникновения спорной ситуации.

Выплаты по страхованию жизни и здоровья осуществляются при наличии доказательств, что наступившее событие является страховым случаем. Для этого особое внимание следует обращать на правильность заполнения медицинских документов, справок и заключений. Ведь от этого зависит и сумма компенсации, и возможность самого ее получения. Споры со страховыми компаниями чаще всего возникают из-за невозможности доказать причинно-следственную связь между событием (несчастным случаем) и потерей трудоспособности, а иногда и жизни. В этих случаях поможет консультация юриста. Она не займет много времени, но позволит выработать правильный порядок действий, избежать ошибок, и облегчить весь процесс получения компенсации. Тем более что консультация юриста в нашей компании проводится бесплатно.

Видео (кликните для воспроизведения).

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть! Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать Задать вопрос юристу

Источники


  1. Смирнов; Петренко Политология; М.: Велби, 2011. — 336 c.

  2. Десницкий, С. Е. Слово о прямом и ближайшем способе к научению юриспруденции. Юридическое рассуждение о вещах священных, святых и принятых в благочестие, с показанием прав, какими оные у разных народов защищаются… и др. / С.Е. Десницкий. — Москва: Гостехиздат, 2016. — 193 c.

  3. Виктор, Дмитриевич Перевалов Теория государства и права 5-е изд., пер. и доп. Учебник и практикум для прикладного бакалавриата / Виктор Дмитриевич Перевалов. — М.: Юрайт, 2016. — 690 c.
Страхование жизни и здоровья граждан
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here