Страхование вкладов в россии

Важная информация в статье: "Страхование вкладов в россии" с профессиональной точки зрения. Все вопросы можно задавать дежурному специалисту.

Все что нужно знать о страховании вкладов: в каких случаях могут не выплатить

Хранить деньги в «сберегательной кассе» — способ доходный, но рискованный. Существует вероятность отзыва лицензии у банка или его банкротства. Для минимизации таких рисков государством предусмотрено страхование вкладов. Однако система возмещения средств имеет свои особенности и ограничения.

Страхование вкладов: что это такое

Застрахованный депозит дает вкладчику гарантии возврата вложенных средств. Страхование подразумевает создание специального страхового фонда. Банки делают в этот фонд взносы, за счет которых вложенные деньги можно будет вернуть вкладчикам в случае несостоятельности кредитной организации.

В РФ для получения лицензии на привлечение денежных средств банки обязаны страховать вклады граждан.

Система страхования и Агентство АСВ: как работает

В 2003 году в России впервые была разработана система страхования вкладов, а в 2004 году начало свою деятельность АСВ – Агентство по страхованию вкладов. Это госкорпорация, действующая на основании Федерального закона №177-ФЗ. Агентство выполняет ряд задач:

  • составляет и обновляет список банков, страхующих вклады;
  • формирует страховой фонд и управляет им;
  • участвует в предупреждении дефолта кредитных организаций;
  • при возникновении страховых ситуаций производит выплаты.

В случае банкротства банка АСВ также принимает участие в его ликвидации на правах конкурсного управления.

Сумма возмещения для физ. лиц в 2019 г.

При наступлении страховой ситуации вкладчику возмещается полная сумма депозита, но не более 1,4 млн руб. с учетом вкладов на всех счетах, открытых в одном банке. Если человек имеет непогашенный кредит, то ему возместят сумму вклада за вычетом заемных средств. Гражданство вкладчика в случае возмещения денег значения не имеет.

Наличие вкладов в нескольких банках не влияет на размер возмещения: в каждой кредитной организации по застрахованным вкладам должны выплатить до 1,4 млн руб. Депозиты в филиалах одного и того же банка приравниваются к депозитам в одном банке. Выплаты по ним ограничены максимальной суммой в размере 1,4 млн руб.

Возмещение до 10 млн руб. может быть выплачено по счетам, открытым для сделок купли-продажи недвижимости и долевого строительства.

Если вложенные средства превышают порог для возмещения, их можно вернуть в ходе процедуры банкротства в составе требований прочих кредиторов или после снятия с кредитной организации моратория.

На какие счета действует государственное страхование

Чтобы быть уверенным в возможности возмещения по вкладу, необходимо проверить на сайте АСВ, что банк является участником системы страхования вкладов (ССВ). Если это так, то под страховку попадают:

  • срочные вклады;
  • текущие счета (например, зарплатные карты);
  • д/с на счетах опекунов, бенефициарами которых являются подопечные;
  • депозиты юр. лиц – субъектов малого бизнеса;
  • д/с на счетах для расчетов при купле-продаже недвижимого имущества в период его регистрации.

Средства на счетах для расчета по пенсиям и стипендиям также подлежат возврату.

Возмещаются ли проценты по вкладу

Проценты по депозитам возмещаются наряду с суммой основного долга, если они добавлялись к сумме вклада (т.е. проценты по вкладу капитализировались). Начисленные проценты рассчитываются до даты наступления страхового случая пропорционально сроку вклада.

Страхуются ли вклады в валюте

Вклады в валюте подлежат страхованию наряду с рублевыми. При этом производится пересчет валюты в рубли по курсу ЦБ на дату возникновения страхового случая .

Застрахованы ли вклады ИП

В случае потери лицензии или дефолта кредитной организации средства по вкладам возмещаются не только физическим лицам, но и индивидуальным предпринимателям. Однако их требования относятся ко второй очереди, т.е. выплачиваются после проведения всех выплат первой очереди.

Какие деньги не застрахованы государством в 2019 году

ССВ не распространяет свое действие на:

  • вклады на счетах, открытых для ведения трудовой деятельности юристами, адвокатами, нотариусами;
  • д/с в доверительном управлении кредитной организации;
  • электронные платежные средства;
  • д/с на номинальных счетах;
  • субординированные депозиты.

Не подлежат защите государства и средства юр. лиц, не являющихся субъектами малого предпринимательства.

Застрахованы ли сберегательные сертификаты

Сберегательный сертификат – ценная бумага, оформленная на конкретное лицо или на предъявителя. В первом случае сертификат является именным и попадает под ССВ. Во втором случае эта ценная бумага может передаваться из рук в руки без переоформления, т.к. счет на физическое лицо не открывается. А если владелец не определен, то и страхованию такой вид вклада не подлежит.

Застрахованы ли деньги на обезличенных металлических счетах

ОМС открываются для учета драгоценных металлов. Их доходность зависит от изменения цены на тот металл, в котором открыт счет. В период роста цен доходность таких счетов может быть высока. Но существенным недостатком является отсутствие страхования вкладов в металлах.

В каких банках депозиты защищены государством

Под защиту государства попадают депозиты, размещенные в банках-участниках системы страхования вкладов. Проверить это можно на сайте ЦБ РФ или АСВ.

Как узнать, застрахованы ли средства

Вкладчик напрямую не участвует в страховании вклада. Если кредитная организация включена в реестр участников ССВ, вклад будет застрахован автоматически с момента подписания договора банковского счета (вклада).

Порядок действий при наступлении страхового случая

Владелец депозита получает право на возмещение при наступлении страховой ситуации: аннулирования лицензии или введения запрета на выплаты кредиторам.

Возмещение может быть выплачено наличными или путем перевода средств на счет в другом банке.

При наступлении страхового случая банк в течение недели обязан передать в АСВ реестр вкладчиков с указанием сумм долга. АСВ путем публикации в прессе и информационного сообщения в банке информирует вкладчиков о том, в какой банк-агент можно обратиться с заявлением о получении страховки. Кроме того, Агентство письменно информирует каждого вкладчика о страховом случае с указанием причитающихся ему выплат.

Если по месту пребывания вкладчика филиал банка-агента отсутствует, заявление и выплата по нему могут быть отправлены почтой.

Обратиться за возмещением вкладчик может в следующие сроки:

  1. При введении моратория на выплаты кредиторам – только в период действия моратория.
  2. При отзыве лицензии – до дня завершения процедуры банкротства. Как показывает практика, процедура занимает порядка 2 лет.

Если вкладчик просрочил подачу заявления на возмещение по уважительной причине (болезнь, военная служба, непреодолимая сила), его можно будет подать по решению руководства АСВ. Если Правление АСВ отказало в восстановлении срока подачи заявления, это решение можно обжаловать в суде.

Читайте так же:  Можно ли отказаться от пенсии

Список документов для получения страховки включает документ, удостоверяющий личность, и заполненное заявление на выплату. Представитель вкладчика должен иметь соответствующую доверенность.

Стандартный срок выплаты составляет 3 рабочих дня. Обычно выплату в банке-агенте можно получить уже в день обращения. При задержке выплаты вкладчик вправе потребовать начисления процентов на сумму долга по ставке рефинансирования.

Если вкладчик не согласен с суммой возмещения, разрешается оформить заявление, приложив подтверждающие документы. Банк рассмотрит жалобу в течение 10 дней после получения документов.

Причины отказа в возмещении

В получении страховой выплаты может быть отказано в следующих случаях:

  • пропуск срока подачи заявления;
  • непредоставление пакета документов;
  • вложения не подлежат страхованию;
  • банк не является участником ССВ;
  • кредитная организация ошибочно не включила вкладчика в реестр;
  • фиктивное дробление вкладов.

Решение может быть оспорено вкладчиком путем направления заявления о несогласии в АСВ либо в суде.

Полезные советы, как выгодно застраховать вклады

Страхование позволяет обезопасить средства на счетах в банке и сократить риск их потери. Так как страховая сумма ограничена в пределах одного банка, более крупные суммы целесообразно хранить на счетах в разных банках, являющихся участниками ССВ.

Если в банке были открыты депозиты на обоих супругов, то при страховом случае им обоим положены выплаты в пределах 1,4 млн руб. Соответственно суммы, превышающие страховку, целесообразно оформить на несколько физических лиц.

Следует учитывать, что АСВ пресекает попытки фиктивного дробления вкладов. Такие требования не попадают в реестр. Для восстановления требований кредитора потребуется проведение корректирующих записей на основании письменного заявления вкладчика.

Если работники банка предлагают досрочно разорвать договор вклада, перевести средства на счет в другом банке, разделить депозит на части, следует отвечать отказом, т.к. эти действия влекут риск потери процентов по вкладу и права на получение страховки.

В 2019 году в Госдуму внесен законопроект о возврате вкладов физ. лиц, попавших в сложную жизненную ситуацию. Как сообщает «Парламентская газета», сумма страховки в этом случае составит до 10 млн руб., а требования таких вкладчиков будут удовлетворяться в первую очередь.

О том, как работает система страхования вкладов, рассказывают в этом видео:

Депозитные операции – это действия кредитных операций по привлечению и использованию средств вкладчиков. Вкладчик получает проценты, банк – возможность поддерживать определенный уровень ликвидности. А система страхования позволяет банку сформировать фонд для страховых выплат и обезопасить деньги своих инвесторов.

Какие вклады застрахованы государством на 1,4 млн в 2019 году, а какие нет

Вклады физических лиц в банках России застрахованы государством на определенную сумму. Но не все деньги, которые можно положить в банк, подлежат страхованию. Рассмотрим, какие средства вам вернут, если банк лопнет, и какова сумма возмещения в 2019 году.

Какие вклады застрахованы государством

Многих интересует, застрахованы ли вклады физических лиц, в том числе вклады в валюте, а также деньги на дебетовых (зарплатных) картах. Не волнуйтесь – застрахованы.

Если банк является участником системы страхования вкладов, то страхованию подлежат денежные средства физических лиц, независимо от гражданства, находящиеся во вкладах и на счетах в банке, в том числе:

  • — срочные вклады и депозиты до востребования, включая валютные;
  • — текущие счета, в том числе используемые для расчетов по банковским (пластиковым) картам, для получения зарплаты, пенсии или стипендии;
  • — средства на счетах индивидуальных предпринимателей (для страховых случаев, наступивших после 01.01.2014 г.);
  • — средства на номинальных счетах опекунов/попечителей, бенефициарами по которым являются подопечные;
  • — средства на счетах эскроу для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости на период их государственной регистрации (для страховых случаев, наступивших после 01.04.2015).

Отметим, что застрахованы не только внесенная во вклад сумма денег, но и набежавшие проценты. Они рассчитываются пропорционально фактическому сроку вклада до дня наступления страхового случая.

Некоторые учреждения маскируются под банки, предлагая высокие проценты и умалчивая об отсутствии соответствующих гарантий! Проверить, входит ли учреждение в систему страхования вкладов можно на сайтах Банка России (www.cbr.ru) и АСВ (www.asv.org.ru), а так же по бесплатной горячей линии АСВ 8-800-200-08-05.

— ставки вкладов физических лиц в Россельхозбанке >>

Какие вклады в банках не застрахованы государством

Не все деньги, которые вы доверили банку, являются застрахованными государством и будут возвращены вам Агентством по страхованию вкладов (АСВ), если банк лишится лицензии и лопнет. Не попадают под действие системы страхования вкладов:

  • — вклады, удостоверенные сберегательным сертификатом на предъявителя или сберкнижкой на предъявителя;
  • — средства на счетах физических лиц-предпринимателей без образования юридического лица, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью (для страховых случаев, наступивших до 01.01.2014 г.);
  • — средства на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью;
  • — вклады в филиалах российских банков, находящихся за границей;
  • — средства, переданные банкам в доверительное управление;
  • — средства, размещенные на обезличенных металлических счетах;
  • — средства, переведенные в так называемые «электронные кошельки» (электронные денежные средства).

Застрахованы ли в Агентстве средства, размещаемые в МФО?

На денежные средства граждан, внесённые в микрофинансовые организации (МФО), действие Федерального закона «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» не распространяется. МФО не являются банками и не входят в систему обязательного страхования вкладов.

Застрахованы ли вклады ИП в банках?

Долгое время вклады индивидуальных предпринимателей, которые являются физическими лицами, не были застрахованы государством, как и депозиты юрлиц. Но несколько лет назад этот казус был ликвидирован. В настоящее время средства на счетах индивидуальных предпринимателей в банках являются застрахованными (для страховых случаев, наступивших после 01.01.2014 г.).

— какие ставки по вкладам сегодня дает Бинбанк >>

— процентные ставки вкладов в Почта Банке >>

На какую сумму застрахованы вклады в 2019 году

— Если страховой случай наступил после 29 декабря 2014 года, максимальная сумма возмещения по вкладам составляет 1 400 000 рублей. Именно до такой суммы сегодня застрахованы вклады физических лиц в банках РФ.

— Если страховой случай наступил со 2 октября 2008 г. по 29 декабря 2014 года, то максимальная сумма возмещения по вкладам составляет 700 тысяч рублей.

— Для страховых случаев, наступивших с 25 марта 2007 года по 1 октября 2008 года, максимальная сумма страхового возмещения составляет 400 тысяч рублей;

— Если страховой случай наступил с 9 августа 2006 года по 25 марта 2007 года – 190 тысяч рублей;

Читайте так же:  Замена страхового медицинского полиса

— Для страховых случаев, наступивших до 9 августа 2006 года – 100 тысяч рублей.

ВАЖНО! Отдельное страховое возмещение, максимальный размер которого составляет до 10 млн рублей, выплачивается:

— по счету эскроу, открытому для расчетов по сделке купли-продажи недвижимости;

— по счету эскроу, открытому для расчетов по договору участия в долевом строительстве.

Центробанк России и Агентство по страхованию вкладов (АСВ) подготовили законопроект о компенсации вкладчикам рухнувших банков до 10 млн руб. в особых ситуациях, например при получении наследства. Об этом рассказал руководитель АСВ Юрий Исаев.

Речь идет о случаях возникновении высоких остатков на счету в банке «в силу особых жизненных обстоятельств», уточнил Исаев. Особые ситуации могут быть связаны с временным получением денег от продажи жилой недвижимости, наследства, социальных выплат и пособий.

Страхование вкладов в 2019 году: вопросы и ответы

Как рассчитывается сумма возмещения, если вклад размещен в иностранной валюте?

Если вклад размещен в иностранной валюте, сумма возмещения рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Какую сумму возмещения получат супруги, если каждый из них имеет вклады в одном и том же банке?

При наступлении страхового случая каждый из супругов самостоятельно получит возмещение по вкладам в размере 100 процентов суммы его вкладов в банке, но не более максимальной суммы страхового возмещения, установленной законом.

Какую сумму получит вкладчик, если он имеет депозиты в разных филиалах (отделениях) одного и того же банка?

Вклады в разных филиалах (отделениях) одного и того же банка являются депозитами в одном банке. Поэтому на них распространяется общее правило расчета суммы возмещения: 100 процентов суммы всех вкладов в банке, но не более максимальной суммы страхового возмещения, установленной законом.

Система страхования вкладов в России (ССВ). Реестр банков в системе страхования вкладов

Что такое система страхования вкладов? Банки, входящие в систему страхования вкладов физических лиц.

Для защиты денежных средств на банковских счетах предусмотрен государственный механизм гарантирования – система страхования вкладов (СВВ).

ССВ разработана для обеспечения быстрых выплат вкладчикам банковского учреждения в случае отзыва лицензии и прекращения деятельности финансово-кредитного учреждения. Не дожидаясь начала процедуры ликвидации, все вкладчики получают вложенные в банк денежные средства из независимого финансового источника. Таким образом осуществляется гарантия сохранности денежных вложений физических лиц и обеспечивается возврат суммы, не превышающей законодательно установленную норму.

В Российской Федерации все банки в системе страхования вкладов участвуют в обязательном порядке, поэтому все без исключения денежные накопления физических лиц подлежат страхованию. Принципы страхования вкладов регулируются на государственном уровне Федеральным Законом от 23.12.2003 №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Принципы системы страхования вкладов

Согласно ст.3 Федерального Закона №177-ФЗ к основным принципам системы страхования вкладов относятся:

  1. Обязательность участия банков в системе страхования вкладов;
  2. Сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;
  3. Прозрачность деятельности системы страхования вкладов;
  4. Накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков — участников системы страхования вкладов.

Разберем детальнее каждый из принципов, описывающий функционирование системы страхования депозитов.

Согласно ст.6 Закона №177-ФЗ все финансово-кредитные учреждения обязаны участвовать в системе страхования и обеспечивать страховку каждого депозита физических лиц. Также банки обязаны выплачивать страховые взносы по страховке на счет фонда обязательного страхования вкладов и предоставлять вкладчику по требованию всю необходимую информацию об участии в ССВ.

Сокращение рисков невыполнения страховых обязательств гарантируется благодаря формированию специального фонда обязательного страхования депозитов, из которого и производятся в случае наступления страхового случая выплаты вкладчикам.

Для обеспечения и контроля прозрачности функционирования системы страхования депозитов принято ряд положений, изложенных в Федеральном Законе о страховании вкладов. Закон обязывает банковские организации предоставлять всю информацию о страховании в открытом доступе.

Видео (кликните для воспроизведения).

Обязательства банков выплачивать страховые взносы позволяют формировать фонд и накапливать денежные средства для выплат вкладчикам. Банковские учреждения обязаны проводить взносы со дня регистрации банка в реестре ССВ и до дня отзыва лицензии. Также Законом установлен предельный уровень страховых взносов, которые не должны превышать 10% от общей суммы вкладов.

Далее мы рассмотрим особенности ССВ для депозитов физических лиц.

Система страхования вкладов физических лиц

В соответствии с действующим законодательством РФ система страхования вкладов физических лиц предусматривает страховку всех депозитов, открытых в рублях или валюте. Обратите внимание, что страхованию не подлежат:

  • денежные средства на счетах, используемых для ведения предпринимательской деятельности без оформления юридического лица;
  • вклады, которые открыты на предъявителя;
  • денежные вложения, переданные в доверительное управление банку;
  • деньги, находящиеся на счетах заграничных российских филиалов банков.

Вкладчики со дня наступления страхового случая, а именно отзыва лицензии у финансово-кредитного учреждения Центральным Банком России, имеют право на получение денежного возмещения по вкладу. Выплаты производятся из специально сформированного для страховых случаев фонда обязательного страхования. Фонд формируется за счет выплат банков-участников страховых взносов и благодаря имущественному взносу РФ.

Выплаты производятся банками-агентами, которые работают от имени Агентства по страхованию вкладов, созданного на основании ФЗ №177-ФЗ.

Агентство выполняет такие возложенные на него государством функции:

  • устанавливает уровень ставок по страховым взносам банков ССВ;
  • контролирует денежные поступления в фонд;
  • ведет реестр банков-участников ССВ.

Банки, входящие в систему страхования вкладов

Согласно данным Агентства от 07.05.2018 г. список банков, которые входят в ССВ насчитывает 771 финансово-кредитное учреждение Российской Федерации. Из них:

  • лицензию на работу с депозитами физических лиц имеют 448 учреждений;
  • утратили право привлекать денежные средства физических лиц 4 банка;
  • лишены лицензии и находятся в процессе ликвидации 319 банковских учреждений.

Банки, входящие в систему страхования вкладов, которые выполняют возмещение вложений в случае наступления страхового случая, являются банками-агентами. На сегодняшний день Агентство сотрудничает с 59 банковскими учреждениями, с полным списком которых можно ознакомиться на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов.

Что делать, если наступил страховой случай?

В случае отзыва у финансово-кредитной организации лицензии вкладчику или наследнику вкладчика нужно обратиться в Агентство или банк-агент. При себе нужно иметь такие документы:

  • заявление установленного образца (бланк можно скачать на официальном сайте);
  • удостоверяющие личность документы или документы, подтверждающие право на наследство.

После подачи заявления в соответствии с данными реестра обязательств банка вкладчику в течение трех дней получает выплату. Обратите внимание, что выплаты осуществляются не ранее, чем через 14 дней после отзыва лицензии.

Читайте так же:  Документы для возмещения ндс из бюджета

Детальная информация о правилах и сроках приема заявлений от вкладчиков Агентство публикует в «Вестнике Банка России» и на официальном сайте.

Согласно установленным нормам с 2014 года вклады, размер которых не превышает 1,4 миллиона рублей выплачиваются в полном объеме. Если в кредитном учреждении у вкладчика открыто несколько счетов, то выплата осуществляется по всем вкладам пропорционально и в пределах установленной нормы. Для вкладов в иностранной валюте проводится перерасчет в рубли по курсу на момент выплаты.

Как работает система страхования банковских вкладов?

Одним из самых популярных способов для сохранения накопленных сбережений сейчас является открытие банковского вклада. Но для того, чтобы уровень доверия среди клиентской базы был высоким, государство и банки должны применять определённые механизмы защиты и сохранности депозитных средств. Одним из этих механизмов и является система страхования банковских вкладов. В статье будет рассказано про её принцип действия и основные важнейшие особенности.

Что такое система страхования банковских вкладов?

Системой страхования банковских вкладов (аббрев. «ССВ») именуется определённый защитный механизм, результатом работы которого становится страхование депозитов государством. Именно ССВ поддерживает стабильность работы финансовых учреждений и высокий уровень доверия граждан.

Данная система ведёт свою работу с 2004 года после начала действия ФЗ №177 (подробно с этим законом можно ознакомиться по ссылке). Её работа регулируется специализированной госкорпорацией — Агентством по страхованию вкладов (аббрев. «АСВ»).

Принцип работы всей системы по защите вкладов кратко можно описать так: если банковская организация лишается лицензии либо объявляет о банкротстве, государство возмещает физ. лицам и ИП величину депозитных средств в сумме, не превышающей 1,4 миллиона руб. — это максимальная сумма, которую можно вернуть при страховом случае. Больше этой суммы вернуть будет очень проблематично.

Что такое АСВ?

Начало работы Агентства по страхованию вкладов датировано январём 2004 года. Оно было создано с целью регулирования ССВ.

Главные функции АСВ таковы:

  • осуществление выплат возмещений вкладчикам по депозитам при страховых случаях;
  • ведение реестра банков-участников ССВ;
  • контролирование формирования фонда по страхованию вкладов;
  • управление средствами фонда.

На 20 февраля 2018 года число финансовых структур, участвующих в программе защиты вкладов, составляет 778 единиц, а число зафиксированных страховых случаев — 431 (на 5 марта 2018 года).

Как работает страхование вкладов для физических лиц?

ССВ сейчас распространяется только на физлиц (ИП тоже входят в их число). Схема её работы схожа с принципом классического страхования. Только страховщиком здесь является не гражданин, а финансовая структура.

Кредитные организации производят отчисления в АСВ в величине определённого процента от привлечённых средств. Таким образом формируется страховой фонд, за счёт средств которого в дальнейшем и выплачиваются компенсации владельцам депозитов.

Участником программы страхования банковских вкладов для физических лиц автоматически становится клиент, открывший вклад — нет необходимости заключать какие-либо специальные договора. При возникновении ситуации, являющейся страховой, клиент подаёт просьбу о возврате и получает сумму вклада, застрахованную государством.

Теперь касаемо страховых случаев. Их всего два:

  1. У финансовой организации была отозвана лицензия.
  2. Центральный банк Российской Федерации наложил мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка. Это может произойти тогда, когда банковская организация просрочила выплаты своим кредиторам.

До какой суммы страхуются вклады в банках?

Итак, какая сумма страхуется в банках по вкладам? Верхний предел данной суммы в 2018 году равен 1,4 млн руб. К примеру, с 2004 по 2006 год этот показатель был равен 100 000 рублей.

Из этого следует, что средства, превышающие эту сумму, не стоит хранить в одном банке. Вернуть можно и больше 1,4 млн рублей, но 100% гарантии этого дать нельзя. Сначала клиент получит максимально допустимую сумму, а на возврат оставшихся средств придётся встать в очередь. И уже когда активы обанкротившегося банка распродадут, возможно будет получить остаток суммы. Надо сказать, что ждать в этом случае предстоит очень долго.

Застрахованы ли в банках вклады юридических лиц?

Сейчас на депозиты юрлиц не распространяется программа ССВ. Пока Банк России отложил такую возможность как минимум до 2019-2020 годов.

Какие варианты имеются у организаций в данной ситуации? Здесь существует два основных варианта:

  1. Вернуть собственные средства юридическому лицу теоретически возможно. В момент наступления страхового случая представителю компании нужно будет составить и подать исковое судебное заявление, содержащее просьбу о возврате средств со счёта. Но ожидание средств может существенно затянуться, т. к. первыми выплаты получают физические лица, после — индивидуальные предприниматели, а юридические лица — в самый последний момент. Можно и вовсе не дождаться возмещения, поскольку закон не регламентирует обязательную защиту вкладов для юрлиц.
  2. Добровольно застраховать свои средства. Сейчас такую услугу предоставляет множество страховых компаний.

Сколько вкладов можно открыть в одном банке?

Количество вкладов, которые можно открыть в одном банке, ничем не ограничивается. Их может быть хоть десять, хоть сто. Другой вопрос в целесообразности большого числа открытых вкладов в одной финансовой организации.

В случае, если клиент планирует завести в одном банке несколько депозитов (к примеру, один долгосрочный, другой краткосрочный), необходимо будет учесть максимальный размер страховой суммы по вкладам в банках. Из этого следует, что сумма вложенных под проценты средств для всех активных вкладов в определённой финансовой организации должна быть равна либо меньше 1 400 000 руб. Тогда при отзыве у банковской организации лицензии, а также при её банкротстве, клиент получит всю застрахованную сумму целиком.

При желании открыть нескольких крупных депозитов, делать это лучше в разных банковских организациях. Если, конечно, предполагается отдать под процент свыше 1,4 миллиона руб.

Страхование валютных вкладов

Валютные банковские депозиты также защищены ССВ, как и рублёвые. При банкротстве кредитной организации АСВ произведёт компенсационные выплаты для валютного вклада в рублёвом эквиваленте по тому курсу, который был установлен Банком России во временной период наступления страховой ситуации.

Небольшой пример для наглядности: человек оформил валютный депозит на сумму 15 тыс. долларов на момент времени, когда его курс составлял 30 рублей за доллар. Рассчитываем рублёвый эквивалент такого вклада: 15000 × 30 = 450 тыс. руб. Спустя какое-то время финансовая структура, в которой оформлялся депозит, объявляет о банкротстве. Курс доллара к рублю на этот момент — 40 рублей за доллар. Отсюда получаем размер страховой компенсации в рублях: 15000 × 40 = 600 тыс. руб.

Что касается предельной суммы, выплаченной по валютному депозиту, то она будет равна эквиваленту в 1,4 млн руб. Здесь важно запомнить, что расчёт будет производиться по курсу валют на момент возникновения страховой ситуации, а не момент оформления вклада.

Читайте так же:  Налог с продажи земельного участка

Список банков, входящих в систему страхования вкладов

В перечень десяти популярнейших банков-участников системы страхования вкладов входят следующие финансовые структуры:

  1. Сбербанк
  2. ВТБ
  3. Газпромбанк
  4. Россельхозбанк
  5. Альфа-Банк
  6. Промсвязьбанк
  7. Бинбанк
  8. Росбанк
  9. РайффайзенБанк
  10. Совкомбанк

Полный список банков, страхующих вклады физических лиц, можно посмотреть по ссылке.

Основные рекомендации вкладчикам

Желающим оформить вклад в каком-либо банковском учреждении будут полезны следующие простые рекомендации:

Следуя этим основным рекомендациям при открытии вклада, можно не переживать за сохранность собственных средств.

Страхование вкладов в РФ

Отрасль страхования банковских вкладов довольно молодая и существует не более 80 лет. Впервые система появилась в середине 30-ых годов XX века в США, но только в конце 80-х стала внедряться в западноевропейских, латиноамериканских и азиатских странах. Сегодня система страхования вкладов (ССВ) работает почти в 100 странах. Как страхуются вклады в России?

Как развивалась система страхования банковских вкладов в России?

Первые попытки создать ССВ в России были предприняты в начале 90-х годов прошлого столетия. Стоит отметить, что в эпоху СССР вообще не существовало проблемы вкладчиков. Люди хранили свои деньги в сберегательных кассах единственного банка страны, и никому в голову не приходило усомниться в его надёжности. И даже если бы что-то случилось со Сберегательным банком, расплачиваться с гражданами пришлось бы государству.

С началом развития рыночной экономики некоторые хваткие люди задумались о создании частных коммерческих банков, будь то маленьких или больших. Банковское регулирование тогда было в зачаточном состоянии, поэтому открыть банк было достаточно легко. По статистике, в конце 1990 года Госбанк РСФСР иногда регистрировал до 60 новых кредитных организаций в день. Некоторые новоявленные банкиры вообще ничего не смыслили в банковском деле, да и нормативов никаких не существовало.

С появлением первых частных кредитных компаний у Центрального банка (тогда он назывался именно так) назрела необходимость создать банковское законодательство. Тогда был подготовлен первый устав ЦБ, и впервые зародилась идея о создании страхового фонда. А 30.04.1991 г. вышло «Положение о Фонде страхования КБ от банкротств», согласно которому в 1991–1993 гг. банки должны были отчислять 1% прибыли в фонд, созданный при ЦБ. Перечисления в фонд шли до 1994 года, затем деятельность остановилась. Причина была проста: на тот момент было разработано законодательство, согласно которому страхование вкладов не являлось функцией Центробанка.

В 90-е годы начались банкротства банков, сплошь и рядом бастовали обманутые вкладчики. В марте 1993 года вышел указ №409 президента РФ «О защите сбережений граждан РФ». Однако указ остался неисполненным.

В России система СВ заработала лишь в сентябре 2004 года. Создание Агентства по страхованию вкладов (АСВ) позволило обеспечивать защиту клиентов от возможной потери средств на депозитах и повысить доверие населения к банкам и институту сбережения в целом.

Как работает ССВ в России?

Система страхования вкладов строится на том, что, в случае банкротства финансовой организации или отзыва лицензии, государство гарантирует быстрый возврат физлицам и индивидуальным предпринимателям суммы вклада до 1 миллиона 400 тысяч рублей. За время её действия компенсации получили более 3,5 миллионов вкладчиков, а ЦБ РФ лишил лицензии более 400 банков. Только в 2017 году прекратили работу 45 кредитных учреждений, среди которых числятся и участники 30 ТОП-овых российских банков («Югра», например).

Максимальный размер компенсации по вкладам с начала действия программы вырос в 14 раз. По 2008 год он составлял 100 000, затем увеличился до 700 000 руб. С 2014 года и по сегодняшний показатель находится на уровне 1,4 мил. руб.

Сегодня в России и странах СНГ депозиты в банках являются самым распространённым способом вложения денег для их сохранения. Вклады позволяют защитить средства от инфляции, воровства и стихийных бедствий, а в некоторых случаях приносят небольшой доход. Благодаря развитию инновационных технологий, управлять финансами стало гораздо проще. Сегодня это можно делать прямо из дома. Все операции осуществляются в режиме онлайн через личный кабинет на сайте банка.

Главная задача ССВ — обеспечить клиентам гарантию получения денег в случае наступления страхового события.

Российское законодательство сегодня защищает все депозиты физлиц. В соответствии с законом кредитная организация вправе заключать договора депозитов с клиентами только при условии участия в программе страхования депозитов. Страхование вкладов, оформленных в банке, участвующем в программе, происходит автоматически в рамках оформления договора.

На данный момент к ССВ присоединилось примерно 900 кредитно-финансовых организаций России.

Совет! Прежде чем открыть депозитный счёт в кредитной компании, убедитесь, что она является участником ССВ.

Какие вклады физлиц не страхуются ССВ?

  • вклады, размер которых превышает 1,4 мил. руб.;
  • счета в обезличенных металлах;
  • депозиты в электронной валюте;
  • неименные, открытые на предъявителя вклады;
  • депозиты, оформленные в филиалах зарубежных кредитных организаций;
  • средства, отданные в доверительное управление.

Однако и эти средства по возможности возвращаются клиенту. Это зависит от того, насколько успешно будет продано имущество обанкротившейся кредитной компанией.

Важно! Реализацией и выплатой компенсаций вкладчикам занимается государственная организация — Агентство по страхованию вкладов.

Как происходит выплата компенсаций?

При выплате возмещений соблюдается определённая очередность:

  1. Сначала деньги возвращаются физлицам.
  2. Во вторую очередь — индивидуальным предпринимателям.
  3. Далее возмещаются средства по вкладам, превышающим 1,4 мил. руб.
  4. В последнюю очередь, если останутся деньги от продажи активов, производятся выплаты юрлицам, владельцам металлических счетов и других типов вложений, не подлежащих страхованию.

Список ТОП-5 банков, входящих в ССВ

К самым надёжным и перспективным банкам специалисты АСВ относят следующие организации:

Основные принципы страхования депозитов

В 2018 году основные принципы ССВ останутся прежними. Программа будет осуществляться так же, как и раньше. Однако вкладчиков интересует проблема страховой суммы по депозитам в банках. Беспокойство объясняется тем, что за последние годы несколько десятков кредитных организаций были лишены лицензии.

Важно! Действующим законодательством определено: в случае лишения банка лицензии, страховщик компенсирует

вкладчикам депозитные средства в полном размере, если сумма вклада не превышает 1 400 000 рублей.

Если же вкладчик разместил на депозите сумму, превышающую данный лимит, то ему выплатят максимальную страховую сумму и поставят в очередь. После реализации имущества банка и погашения первоочередных долгов будут произведены доплаты.

Совет! Не стоит хранить на депозитах одного банка более 1,4 миллиона рублей, лучше разместить их в разных финансовых учреждениях.

Даже если у вкладчика открыто несколько счетов в одном банке, в качестве страховой рассчитывается общая сумма, открытая на всех депозитах. Если результат превысит максимальный порог компенсации, вкладчику выплатят в общей сложности только 1 400 000 рублей.

Читайте так же:  Система социального страхования в россии

Программы страхования вкладов в 2018 году содержат следующие особенности:

  • При открытии счёта в иностранной валюте возмещение выдаётся только в рублях. Расчёты производятся по курсу ЦБ, действующему в день подачи заявления на выплату.
  • Получить компенсацию могут не только физлица, но и организации.
  • Возмещению подлежат как вложенные средства, так и начисленные проценты.
  • При открытии депозита свыше 1 400 000 руб. вкладчик может претендовать на возмещение всей суммы. Сначала ему выплатят сумму, гарантированную ССВ. Затем в порядке очередности он может получить остаток своих средств за счёт реализации имущества банка-банкрота.
  • После отзыва лицензии у банка АСВ назначает временных управляющих и банк, выступающий агентом. Именно агент впоследствии отвечает за выплату возмещений. Сведения о том, какой банк займётся выдачей средств клиентам обанкротившейся кредитной организации, можно найти на сайте АСВ.
  • Если вкладчики являются в то же время и должниками банка (к примеру, оформили там кредит), то из суммы компенсации будет вычтен долг клиента.

Советы по страхованию вкладов для физлиц

У многих новоявленных вкладчиков возникает ряд вопросов, касающихся обеспечения защиты их средств в банке. И здесь пригодятся советы специалистов о том, как обезопасить свои деньги.

Три основных рекомендации потенциальным вкладчика:

  1. Проверьте, принимает ли участие кредитная организация в ССВ. Сделать это можно, посетив официальный сайт Агентства. В списке можно найти (или не найти) среди участников интересующую вас кредитную организацию. Не следует открывать депозиты в тех банках, которые отсутствуют в списке участников ССВ или были исключены из него.
  2. Убедитесь, что депозит относится к попадающей под защиту категории, то есть подлежит обязательному страхованию.
  3. Внимательно проверяйте все свои данные ещё до того, как подписать депозитный договор. Это касается написания ФИО, паспортных данных, адреса регистрации. При любом изменении данных сразу же сообщайте об этом в кредитную организацию, иначе при попытке получить компенсацию могут возникнуть проблемы.

При соблюдении вкладчиком вышеуказанных рекомендаций получить компенсацию в случае наступления страхового события будет намного проще.

Как вернуть вклад в кредитной организации, у которой отозвали лицензию?

При возникновении проблем у банка вкладчики вправе обратиться за получением страховой компенсации. Какие действия им следует предпринять? Далее – инструкция из 4 шагов:

  1. Соберите необходимую информацию. Через 1 день после изъятия лицензии у банка соответствующая информация будет размещена на сайте АСВ (www.asv.org.ru). Здесь же через 2-3 дня будут размещены данные о том, какое финансовое учреждение будет назначено агентом по выплатам. Ещё 1 неделя даётся Агентству на то, чтобы известить вкладчиков о дате и месте осуществления выплат. На сайте также будет размещён список граждан, обладающих правом на получение страховых выплат. Каждому из них будет направлено соответствующее письмо.
  2. Обратитесь за компенсацией. Вкладчик может обратиться за возмещением в течение 2 лет с момента возникновения страхового события. Но если он по уважительной причине не смог подать заявление на компенсацию в этот период, то Агентство рассмотрит его заявку и, возможно, выплатит компенсацию.
  3. Оформите заявление на получение компенсации по установленной форме. Бланк можно получить в банке-агенте или распечатать с сайта АСВ. К заявлению приложите копию паспорта и доверенность в случае подачи заявления представителем вкладчика.
  4. Получите компенсацию. На выплату агенту отводится 3 суток с момента получения заявления от вкладчика.

Способы выплаты компенсации

Существует 2 способа выплаты компенсации:

  • наличными средствами;
  • перечислением на счёт, обозначенный вкладчиком в заявлении.

Особенности страхования депозитов юрлиц в банках

Страхование депозитов организаций представляет собой специальный механизм, несколько отличный от страхования вкладов физлиц. Главное отличие в том, что эта процедура не носит обязательный порядок, как в случае с физическими лицами, а производится добровольно.

Так, на данный момент действует закон РФ № 177 – ФЗ от 23.12. 2003г., в котором предписывается обязательное страхование вкладов только для физлиц.

В настоящее время в российских банках применяется 2 вида страхования вкладов юрлиц:

  • Риски ложатся на банк, где открыт депозитный счёт.
  • Организация самостоятельно страхует свои деньги.

Чаще всего на практике применяется заключение договора юрлица со страховой компанией и помесячная оплата страховки.

Какие программы действуют для юрлиц

Комплексные пакеты страхования для юрлиц, включающие в себя обеспечение защиты депозитов, предлагают такие крупные банки, как:

  • ВТБ (Страхование юрлиц).
  • Опора (Страхование бизнес-вкладов).
  • Сбербанк страхование (Программа «Сткабильный бизнес» — страхование юрлиц и ИП).

В целом на данный момент особо привлекательных предложений в этом сегменте весьма мало.

Какие вклады юрлиц страхуются

Страхованию будут подлежать:

  • срочные вклады;
  • вклады до востребования;
  • счета и вклады ИП;
  • депозиты в иностранной валюте.

Важно! Следует учесть, что банки обычно устанавливают минимальные проценты по вкладам юрлиц, поэтому считается более эффективным инвестировать средства в иные бизнес-проекты.

Какие депозиты юрлиц не подлежат страхованию

  • сберегательные сертификаты;
  • счета, порученные в доверительное управление;
  • вклады, размещённые в иностранных филиалах банка.

Плюсы и минусы

На текущий 2018 год система страхования вкладов юрлиц в российском законодательстве требует серьёзной доработки. Этим и объясняется множество недостатков, самыми явными среди которых являются:

  • высокие проценты по вкладам для компаний;
  • нежелание страховщиков заключать такого рода договора;
  • несправедливое ограничение прав юрлиц в сравнении с ИП и с физлицами.

К достоинствам можно отнести, пожалуй, только потенциальную выгоду при оформлении страхового полиса, поскольку выплата страховки может существенно превышать размер депозита.

Видео (кликните для воспроизведения).

Таким образом, система страхования вкладов в России, особенно в отношении юрлиц, нуждается в совершенствовании на законодательном уровне.

Источники


  1. Общее образование. Школа, гимназия, лицей. Юридический справочник директора, учителя, учащегося. — М.: Альфа-пресс, 2013. — 592 c.

  2. Лившиц, Р.З.; Чубайс, Б.М. Трудовой договор; М.: Наука, 2011. — 174 c.

  3. Кофанов, Л.Л. Древнее право. Ivs antiovvm; М.: Спарк, 2012. — 313 c.
Страхование вкладов в россии
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here