Страхование ответственности медицинских работников

Важная информация в статье: "Страхование ответственности медицинских работников" с профессиональной точки зрения. Все вопросы можно задавать дежурному специалисту.

Страхование ответственности медицинских работников

КРЕДО и ЦЕННОСТИ

Какие Ваши главные приоритеты?
— Деньги, уют, время, здоровье, любовь, престиж, душевный покой.
От выбора решений, зависит, какой будет жизнь завтра.

Всё постоянно меняется — в этом суть вещей.
Инфляция, стрессы, кризисы, болезни, разрушают бизнес и жизнь.

Позвольте себе высшие ценности: свободу
и независимость.
Это лежит в основе всего что мы делаем
Благодарим Вас за доверие

Страхование Ответственности Врачей Медицинских Работников

Согласно Федеральному закону РФ «О медицинском страховании граждан в РФ», любой гражданин может предъявить медицинскому учреждению иск на материальное возмещение ущерба, причиненного действиями его сотрудников, выполнявших свои профессиональные обязанности.

Этот страховой продукт рассчитан для юридических (государственный, муниципальных и частных лечебных учреждений) и физических (врачей, занимающиеся частной медицинской практикой) лиц, оказывающих медицинские услуги на основании соответствующей лицензии и имеющих необходимое образование и достаточную квалификацию.
Выгодоприобретателем всегда назначаются пациенты врача или клиники.

Основной страховой риск – причинение вред жизни/здоровью пациента в результате непреднамеренной ошибки.

Она может быть допущена:
• при определении диагноза;
• при проведении курса лечения или хирургической операции;
• при выборе методов и способов лечения, а также медикаментозных средств;
• при принятии решения о прекращении амбулаторного/стационарного лечения;
• при проведении медицинской экспертизы;
• при неправильном лечении, которое явилось следствием неисправности/дефектов оборудования.

В последнем случае для установления того, что послужило причиной неправильного лечения (халатность персонала или недостатки оборудования), по согласованию со страховщиком проводится медицинская экспертиза.

Страховая Сумма

Размер страховой суммы устанавливается по согласованию сторон.
Специалисты рекомендуют страховать одного работника на сумму от 300 тыс. до 1,5 млн. руб.
Минимальная и максимальная планка не регламентирована.
Размер страховки зависит от количества врачей, специализации клиники, характера услуг, максимально возможного ущерба.

Также при его определении учитывается стоимость лечения и контингент клиники.
Доходы клиентов имеют первоочередное значение для определения ущерба, так как в период дополнительного лечения недополученную заработную плату компенсирует именно лечебное учреждение, а при наличии страховки – страховая.

Цена Вопроса

Размер страховых тарифов определяется на основании срока и лимита страхования и составляет 0,4%-6% от страховой суммы.
Как правило, страховка для стоматологов обходится дороже, чем для врачей прочих специализаций.
Большое значение имеет также и степень риска, который оценивается на основании предоставленной страхователем информации.

Страховая Выплата

Страховая компания обеспечивает компенсацию ущерба здоровью пациента в случае совершения непреднамеренной ошибки персоналом лечебного учреждения или частным врачом во время исполнения профессиональных обязанностей.

В страховую выплату входит:
• недополученная заработная плата пострадавшего вследствие утраты или уменьшения трудоспособности в результате повреждения здоровья;
• расходы на восстановление здоровья;
• часть заработной платы, которой лишились лица, состоявшие на иждивении пострадавшего и имевшие право на получение содержания;
• в случае смерти – расходы на погребение.

Возмещение морального вреда страховщик вправе не оказывать.
Известно, что РОСНО на основании решения суда возмещало моральный ущерб.

Страховая выплата производится на основании следующих документов:
— договора об оказании медицинских услуг;
— выписки из истории болезни или медицинской карты;
— документов, подтверждающих расходы пациента на лечение, потребовавшееся вследствие профессиональной ошибки врача.

Урегулирование претензий пациентов может производится как в досудебном, так и в судебном порядке.

Исключения из Страхового Покрытия

Страховщик не компенсирует:
• канцелярские, хозяйственные, управленческие и прочие расходы;
• неустойки и штрафы.

Также страховщик вправе отказать в выплате компенсации в случае нарушения условий договора страхования.

Среди наиболее часто встречающихся – причинение вреда:
• в случае использования многоразовых шприцев;
• в результате обстоятельств, о наличии которых страхователь должен был знать или мог знать;
• в результате предоставления медицинских услуг работником, не имеющим достаточной квалификации или лицензии, а также не в соответствие с должностными обязанностями;
• по причине нарушения медицинским работником законодательно или нормативно установленного порядка осуществления медицинской деятельности;
• предоставления медицинских услуг в экстремальных условиях по причине военных, террористических и других вооруженных действий, а также в результате отключения инженерных систем жизнеобеспечения.

Даже самый опытный специалист может совершить ошибку, цена которой в медицине – здоровье или даже жизнь пациента, репутация конкретного врача или клиники в целом.
Страхование профессиональной ответственности медицинских работников – признанный во всем мире инструмент по нивелированию последствий непреднамеренных ошибок.

Этот страховой продукт, являясь надежным и цивилизованным механизмом возмещения ущерба, обеспечивает клиентам медицинского учреждения дополнительные гарантии, а самому учреждению – конкурентное преимущество и уверенность в устойчивости бизнеса.

Наибольшая конкуренция наблюдается в сфере стоматологических услуг.
Пациенты предъявляют частным клиникам высокие требования по качеству используемых материалов, выполняемых работ и уровню сервиса.
Полис страхования профессиональной ответственности становится одним из факторов успешности бизнеса.

Наличие договора страхования служит подтверждением высоких профессиональных и квалификационных качеств сотрудников клиники.
Страховщики предпочитают брать на себя финансовые обязательства ответственных страхователей, не связываясь с высокорискованными бизнесами.

Сегодня такое страхование актуально по многим причинам, среди которых – растущая правовая грамотность населения.
С каждым годом количество исков о возмещение ущерба, причиненного здоровью и жизни пациентов, становится все больше.
Например, по статистике количество обращений за компенсацией в период с 1996 по 2001 г. увеличилось в 25 раз.

Страхование профессиональной ответственности медицинских работников – это эффективный имидживый и финансовый инструмент, подтверждающий серьезное и ответственное отношение клиники.

Страхование гражданской ответственности медицинских учреждений и врачей

Настоящее страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов юридических и физических лиц при наступлении определенных событий: возникшей по закону обязанности Страхователя, оказывающего в силу своих профессиональных обязанностей медицинские услуги, возместить вред, причиненный здоровью какого-либо иного физического лица или лиц (Пациенты).

Читайте так же:  Как правильно написать служебную записку на приобретение

Согласно действующему законодательству РФ граждане имеют право на предъявление иска медицинскому учреждению на материальное возмещение причиненного по его вине ущерба.

Страхователи:

а) юридические лица независимо от их организационно-правовой формы: поликлиники, диспансеры, родильные дома, женские консультации, медицинские диагностические и лечебные центры и иные медицинские учреждения, заключившие со Страховщиком договоры страхования своей гражданской ответственности;

б) дееспособные физические лица: частнопрактикующие врачи (далее частнопрактикующие врачи), которые осуществляют предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, заключившие со Страховщиком договоры страхования своей профессиональной ответственности.

Медицинские учреждения и Частнопрактикующие врачи на момент заключения договора страхования должны иметь лицензию на осуществление медицинской деятельности.

Объекты страхования:

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы Застрахованного лица, связанные с возмещением причиненного им вреда здоровью Пациентов, если:

  • вред здоровью Пациентов причинен в результате осуществления Страхователем, указанной в договоре страхования профессиональной врачебной деятельности;
  • вред здоровью Пациентов был причинен во время и в Медицинском учреждении, которые указаны в договоре страхования.

Страхованием покрывается вред, нанесенный здоровью Пациентов, если он явился следствием:

  • ошибки в диагнозе и плане лечения;
  • непредвиденных осложнений в результате плановой операции в стационаре;
  • непредвиденных осложнений в результате применения назначенных лекарственных препаратов, в том числе в результате неправильно назначенной дозировки;
  • непреднамеренного сокращения срока лечения в результате преждевременной выписки из стационара или преждевременного закрытия больничного листа при амбулаторном лечении;
  • заражения при переливании крови, внутривенном вливании и т.п.

К непредвиденным осложнениям относятся чрезвычайные медицинские обстоятельства в виде внезапного проявления медицинских симптомов, которые не могли быть заранее предвидены и которые требуют немедленного врачебного вмешательства.

Факт причинения вреда и его размер должны быть подтверждены имущественной претензией, направленной в соответствии с законодательством РФ потерпевшим лицом в адрес Страхователя с документальным подтверждением компетентных органов о причиненном ущербе, или решением суда.

Страховщик также компенсирует Страхователю необходимые и целесообразно произведенные им расходы, направленные на уменьшение ущерба здоровью Пациента, причиненного в результате врачебных действий.

Условия страхования:

Договор страхования может быть заключен сроком на:

  • определенный период в целых месяцах до 1 года включительно;
  • на несколько лет (от 1 до 5 лет);
  • на конкретный период.

Для заключения договора страхования Страхователь представляет Страховщику письменное заявление на специальном бланке, к которому прилагаются сведения о враче (врачах):

  • возраст;
  • образование;
  • занимаемая должность;
  • квалификация;
  • ученая степень;
  • стаж;
  • наличие исков по гражданской ответственности за предыдущие пять лет;
  • иные данные, позволяющие судить о степени риска.

Страхователь несет ответственность за достоверность и полноту сообщаемых им сведений.

К заявлению должна быть приложена копия лицензии на право осуществления медицинской деятельности.

Страхование ответственности медицинских работников

Страхование ответственности медицинских работников

Страхование профессиональной ответственности медицинских работников в России еще не столь развито, как в западных странах, хотя действующее российское законодательство возлагает на врачей не меньшую ответственность за ошибки. Несмотря на тенденцию увеличения числа исков, выигранных у лечебных учреждений, роста количества страховых договоров профессиональной ответственности медицинских работников не наблюдается. А ведь причин для так называемых врачебных ошибок становится все больше, поскольку работа современного врача постоянно усложняется (появляются новые болезни, новые технологии, меняется законодательство и т. д.).

В современных условиях на врачей, как и на всех граждан, распространяется действие положений гражданского и уголовного законодательства, предусматривающих санкции за нанесение увечий или иного вреда здоровью и за причинение имущественного и морального ущерба другому лицу. В большинстве случаев эти санкции сводятся к выплатам денежной компенсации, соответствующей размерам нанесенного ущерба; такие выплаты применяются и как замена других видов наказания, например, лишения свободы.

Врач, осуществляя свою профессиональную деятельность, постоянно подвергается риску применения к нему подобных санкций. Успехи медицинской науки привели, с одной стороны, к непомерному росту ожиданий, которые возлагает население на врача, а с другой — к значительному усложнению медицинских технологий. Участились случаи трудно предсказуемых аллергических реакций, симптомы заболеваний зачастую не носят явно выраженный характер, а само применение инструментальных методов диагностики порой представляет потенциальную опасность для здоровья пациента. Кроме того, возросла осведомленность пациентов о своих правах, повысилась их требовательность к соблюдению врачами положений медицинской и общечеловеческой этики.

По словам Джона Далли, представителя комиссара Европейского союза (ЕС) по вопросам здравоохранения, в больницах ЕС каждый десятый пациент страдает от ошибок медперсонала, больничные инфекции нередко смертельно опасны, а от инфекций, занесенных в ходе стационарного лечения, в Евросоюзе ежегодно умирают почти 37 тыс. человек. В среднем каждое десятое медицинское вмешательство в мире заканчивается врачебной ошибкой.

В России официальная статистика врачебных ошибок не ведется, а в законодательстве отсутствует юридическая дефиниция понятия «врачебная ошибка». Согласно п. 7 ч. 1 ст. 72 «Права медицинских работников и фармацевтических работников и меры их стимулирования» принятого Федерального закона от 21.11.2011 № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» медицинские и фармацевтические работники имеют право в том числе и на «страхование риска своей профессиональной ответственности». Однако Закон не определяет ни источники финансирования, ни порядок страхования профессиональной ответственности медицинских работников, вследствие чего данный вид страхования практически не реализуется.

При отсутствии обязательного страхования ответственности ЛПУ или медицинского работника страховые организации, будучи коммерческими предприятиями, имеют право отказать в заключении подобного договора страхования, если сочтут, что степень риска слишком высока. Таким образом, в настоящее время медицинские работники могут застраховать свою профессиональную ответственность только в добровольном порядке и исключительно за свой счет (или за счет ЛПУ, если у него есть на это средства).

В связи с этим в СМИ часто обсуждается вопрос о вероятности предъявления иска к врачу и целесообразности покупки страховой защиты. По оценкам экспертов Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР), ежегодно в России из 2,08 млн скончавшихся 1,7 млн умирает «на руках у врачей» (включая 0,32 млн больных раком, СПИДом или туберкулезом). Из оставшихся 1,38 млн случаев смерти пациентов следует также исключить: — 500 тыс. случаев смерти, прямо или косвенно связанной со злоупотреблением алкоголем; — 330 тыс. случаев смерти, связанной с заболеваниями, вызванными курением. Также претензия к медицинским работникам (за исключением грубых ошибок) не будет предъявляться в случае смерти пациента в возрасте старше трудоспособного (69,5% смертей) ввиду сложившейся общественно понимаемой необоснованности такой претензии («от старости не лечат»). Таким образом, из оставшихся 0,55 млн смертей следует исключить еще 0,38 млн. Итого потенциальное число претензий на возмещение вреда может составить 170 тыс.

Читайте так же:  Какова ваша позиция по представленной проблеме

Врач, как и представитель любой другой специальности, не застрахован от профессиональных ошибок. Однако именно «врачебные ошибки» приобретают общественное и социальное значение. Причины ошибок могут быть объективными или субъективными. К первому типу относятся: — появление/открытие новых заболеваний (СПИД, птичий грипп, свиной грипп); — изменение методов лечения какого-либо заболевания из-за новейших достижений науки; — дефекты и поломки оборудования, некачественные лекарства; — несоблюдение основных деонтологических принципов. Субъективными следует считать такие причины, как: — неверная интерпретация данных лабораторных и инструментальных исследований; — неправильная эксплуатация медицинского оборудования и техники; — предвзятое отношение к больному; — особенности психики (личности) врача. По имеющимся данным, доля субъективных причин врачебных ошибок составляет 60% от всего их количества.

Врачебные ошибки можно также условно разделить на диагностические (при постановке диагноза), тактические (касаются выбора методов исследования и оценки их результатов, определения показаний к операции, выбора объема операции) и технические (неправильное использование медицинской техники или ее дефекты, применение некачественных медикаментов). Организационные ошибки (неправильная организация рабочего места и лечебного процесса), ошибки ведения медицинской документации, ошибки поведения медицинского персонала, в т. ч. деонтологические, относятся к управляемым (устранимым) дефектам оказания медицинской помощи за счет надлежащего контроля со стороны руководства ЛПУ. Еще недавно в России упор делался на уголовную ответственность медицинских работников без учета необходимости возмещения потерпевшим материального вреда в полном объеме. Так, привлечь врачей и медперсонал к уголовной ответственности можно по ч. 2 ст. 109, ч. 2 ст. 118, ст. 122- 124, ст. 235, 292, 293 Уголовного кодекса РФ. Но следует отметить, что 70% (!) уголовных дел против врачей прекращаются за отсутствием вины.

Со временем у законодателя и общества сложилось понимание того, что медицинские работники должны нести материальную ответственность наравне с другими участниками рыночных отношений, особенно в тех областях медицины, где услуги предоставляются на договорной основе, например, коммерческими медицинскими учреждениями, частнопрактикующими врачами. Обществу нужен страховой механизм взыскания материального ущерба с врачей за причиненный вред жизни и здоровью (в рамках гражданско-правовой ответственности). Кроме того, необходим облегченный (внесудебный) порядок установления виновности медиков и привлечения их к иным, кроме гражданской, видам ответственности (уголовной, административной). В свою очередь, медицинские работники хотят защиты от имущественных претензий пациентов и их родственников, а также от личного преследования в случае смерти пациента или причинения ущерба его здоровью. Гражданско-правовой принцип презумпции вины означает, что лицо несет ответственность во всех случаях, пока не докажет обратного. Согласно п. 2 ст. 1064 Гражданского кодекса РФ (далее — ГК РФ) лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине.

Законом может быть предусмотрено возмещение вреда и при отсутствии вины причинителя вреда. Нередки случаи, когда вина медицинского работника очевидна и не требует доказательства наличия причинно-следственной связи между действием (бездействием) и причиненным вредом. Однако научно-технический прогресс породил новые риски. Появились новые опасные виды деятельности, продукты, вещества. Определяющей тенденцией развития гражданско-правовой ответственности стал отказ от принципа вины как одного из основных условий такой ответственности. Для некоторых видов деятельности (например, ст. 1079 «Ответственность за вред, причиненный деятельностью, создающей повышенную опасность для окружающих» ГК РФ) стал применяться принцип «ответственность, базирующаяся на причинной обусловленности» или так называемая безвиновная ответственность.

Обязанность по выплате компенсации возникает при наличии причинно-следственной связи между фактом деяния и ущербом при нормальном развитии событий независимо от наличия умысла, грубой неосторожности или небрежности ответчика. Хотя сама по себе врачебная деятельность по закону не относится к источникам повышенной опасности, тем не менее в настоящее время вместо «врачебной ошибки» законодатель ведет речь о «дефектах оказания медицинской помощи», которые трактуются весьма широко и которые не предполагают наличия вины причинителя вреда.

Следует отметить, что в настоящее время с медицинских работников все чаще взыскивают моральный вред. Моральный вред выражается в причинении ущерба самой личности потерпевшего, он может как повлечь за собой материальные утраты, так и не повлечь таковых.

Страховой аспект

Судя по правоприменительной практике, в последние годы с лечебного учреждения и медицинского работника взыскивается компенсация как материального, так и морального вреда, причем размеры этих компенсаций растут (сегодня это 2 млн руб. в случае причинения ущерба жизни). Согласно ст. 2 Конституции РФ главной ценностью государства является человек, поэтому государство постоянно совершенствует свою заботу о человеке, его жизни, здоровье и благосостоянии. Растет и правосознание граждан, увеличивается количество юристов, совершенствуется судебная система, что приводит к росту количества исков и увеличению сумм компенсаций. Одним из способов защиты медицинского работника и ЛПУ от исков является институт страхования.

Видео (кликните для воспроизведения).

Однако емкость российского страхового рынка, по оценкам независимых экспертов, ограничена суммой 150 млн руб., поэтому в случае если нужна большая емкость, необходимо обращаться к зарубежным страховщикам, которые требуют зафиксированного верхнего предела обязательств и отказываются принимать в перестрахование риски с неограниченным лимитом ответственности. 3. Узкий перечень исключений из объема ответственности страховщика, отсутствие франшизы. 4. Тариф устанавливается Правительством РФ, т. е. страховая компания не может в одностороннем порядке скорректировать тариф, исходя из результатов прохождения страхования. Это приведет к отказу коммерческих страховщиков от данного вида страхования в случае высокой убыточности. 5. К страховщику предъявляются чересчур завышенные требования (аккредитация при Минздравсоцразвития России, опыт проведения обязательного медицинского страхования, открытие представительств в муниципальных образованиях, размер уставного капитала не менее 10 млрд руб.). Таким образом, в настоящее время единственным реальным способом защиты медицинского работника остается добровольное страхование ответственности медицинского работника у коммерческого страховщика.

Читайте так же:  Как без присутствия автомобиля поставить его на учет

Теоретически возможно включение риска «причинение морального вреда» в объем страховой защиты по соглашению сторон при установлении отдельной страховой суммы (лимита ответственности) для данного риска против уплаты дополнительной страховой премии. Однако такое включение обсуждается лишь в том случае, если страховая организация имеет свой интерес к ЛПУ, например, по линии добровольного медицинского страхования, т. е. зависит от ЛПУ и готова идти на уступки. Выбор тарифа (расчет премии) зависит от страховой суммы (лимита ответственности), количества медицинского персонала, его специализации, срока страхования, размера выбранной франшизы.

Неудивительно, что за рубежом общества взаимного страхования врачей получили широкое распространение. К ним относятся, например, «Союз защиты медиков» (Medical Defense Union), созданный в Великобритании в 1885 г.16, или «Общество защиты медиков» (Medical Protection Society)17, учрежденное в 1892 г. и в настоящее время насчитывающее 200 тыс. членов в 40 странах мира. Конечно, усилия по созданию ОВС требуют от ЛПУ определенных затрат, но преимущества, получаемые от членства, стоят того. Хочется надеяться, что руководители ЛПУ обратят внимание на этот оптимальный вариант страхования профессиональной ответственности медицинских работников. По опыту работы врачебной палаты Калининградской области и данным из других регионов, оплата юридических услуг по возбужденным уголовным делам составляет от 50 до 200 тыс.руб.

Уважаемые главные врачи! Мы просим вас обсудить тему создания общества взаимного страхования (ОВС) в ваших коллективах. По всем, интересующим вас вопросам обращайтесь на сайт врачебной палаты Калининградской области или по телефонам, указанным на сайте.

Любое использование материалов допускается только при наличии гиперссылки.

Добавить комментарий Отменить ответ

Для отправки комментария вам необходимо авторизоваться.

Глава 8. Страхование ответственности медицинских организацийи медицинских работников

Оказание медицинских услуг, как уже отмечалось, объективно таит в себе опасность причинения вреда здоровью или жизни пациента. Добавим к тому еще и субъективный фактор и становится ясно, что неблагоприятные отклонения от нормального хода лечебно-диагностического процесса — это реальность, которой следует считаться и заранее предпринимать меры по нивелированию возникающих неблагоприятных последствий как для исполнителя услуги, так и для ее потребителя.

С одной стороны, общество и государство защищают интересы потерпевшего за счет возложения бремени возмещения причиненного ему вреда при оказании медицинской помощи на исполнителя услуги, с другой — они должны быть заинтересованы в обеспечении правовых гарантий защиты имущественных интересов услугодателей, эффективном развитии такой значимой для каждого человека сферы народного хозяйства, каковым является здравоохранение.

Способы нивелирования данных неблагоприятных последствий в ситуации причинения вреда здоровью или жизни гражданина различны. Однако одной из гарантий стабильного функционирования хозяйствующих субъектов в сфере здравоохранения, как показывает опыт зарубежных стран, является институт страхования гражданской и/или профессиональной ответственности. Назначение данного института состоит в освобождении исполнителей услуг и/или конкретных граждан — представителей медицинской профессии от имущественных обременений, вызванных необходимостью возместить причиненный пациенту вред и/или осуществить действия по устранению этого вреда (восстановлению здоровья).

Причинение вреда в сфере общественного производства, нанесение вреда жизни или здоровью населения вследствие внезапного наступления событий и обстоятельств, не зависящих от воли и сознания людей и неконтролируемых ими, принято называть страховыми случаями *(176).

Отмеченное выше порождает объективную необходимость предупреждения и устранения их разрушительных последствий, а также возмещение причиненного ущерба. Совокупность данных общественных отношений объединяется особой экономической категорией страховой защиты.

Страховая защита характеризуется объективными и субъективными признаками.

К объективным признакам принято относить: случайный характер наступления отрицательных последствий; реальность нанесенного материального ущерба и вреда жизни или здоровью; необходимость предупреждения отрицательных последствий, их устранения и возмещения причиненного ущерба.

Совокупность указанных признаков свидетельствует о наличии страхового риска в процессе общественного производства *(177).

К субъективным признакам страховой защиты относят осознанную необходимость участников общественных отношений (государство, физические и юридические лица) принимать меры к осуществлению страхования.

В то же время, соответствующие потребности оформляются в запросы при наличии соответствующих экономических возможностей, достаточно высокого уровня правовой культуры отдельных профессиональных групп, населения в целом.

Так, уже в статье 63 Основ законодательства РФ об охране здоровья граждан была закреплена возможность страхования профессиональной ошибки, однако соответствующего механизма не создано по сей день в силу различных причин, в том числе и пассивности самого медицинского сообщества. В настоящее время, т.е. спустя десятилетие реформ в здравоохранении, стало внедряться лишь добровольное страхование профессиональной ответственности.

Страхование ответственности состоит в обеспечении защиты интересов участников деликтного или договорного (в отдельных случаях) правоотношения при причинении вреда. Механизм защиты — создание страхового фонда за счет потенциальных причинителей вреда — страхователей — и выплате страховщиком страхового возмещения (суммы) за вред, причиненный третьим лицам в результате деятельности страхователей *(178).

Страхование ответственности осуществляется в целях обеспечения защиты страхователя от убытков, вызванных возмещением причиненного им вреда, возникшего в его деятельности, а также быстрого и полного возмещения этого вреда потерпевшим. В конечном счете, это важнейший элемент реального обеспечения прав и законных интересов граждан в сфере охраны здоровья.

Под договором страхования гражданской ответственности исполнителя медицинской услуги можно понимать гражданско-правовой договор, по которому «одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая (неумышленное причинение вреда здоровью или жизни гражданина) возместить потерпевшему (иным лицам, указанным в законе) причиненный при осуществлении страхователем (медицинская организация, частнопрактикующий врач, иной медицинский работник) медицинской услуги вред, в обусловленной в договоре сумме, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные договором сроки» *(179).

Читайте так же:  Правила дорожного движения консультант плюс

Данный договор может быть охарактеризован как возмездный, срочный, взаимный, реальный (по общему правилу).

В последние несколько лет начало развиваться добровольное страхование гражданской ответственности исполнителей медицинских услуг (в первую очередь, частных медицинских клиник) и отдельных медицинских работников (обычно, частнопрактикующих врачей). Однако говорить об эффективной защите интересов как исполнителей медицинских услуг и медицинских работников, так и пациентов (их представителей) можно лишь при должном функционировании данной отрасли страхования как обязательного страхования.

Кроме того, нам необходимо определиться с моделью страхования ответственности, ответить на вопрос о том, кто будет страховать возникающие в своей практике риски. Например, первоначально в Великобритании исходили из того, что ответственность администрации госпиталей (больниц) ограничивается только административными функциями, а за некачественное лечение и неудачные хирургические операции, т.е. последствия того, что связано с профессиональной ответственностью, несут юридическую (гражданско-правовую) ответственность непосредственно врачи. Однако, начиная с 1942 года, это положение в Великобритании было пересмотрено, и ответственность за случаи небрежности при лечении и операциях стала возлагаться на клинику, что обусловило потребность в страховании ответственности не только медицинских работников, но и медицинских клиник в целом *(180).

В мировой практике существуют различные системы страхования ответственности, которые можно свести к четырем основным видам.

Во-первых, индивидуальное страхование лица определенной профессии.

Во-вторых, самострахование, то есть страхование посредством объединения профессиональных лиц в общества взаимного страхования.

В-третьих, коллективное страхование, когда в отношения со страховой компанией вступает медицинская ассоциация или иное сообщество медиков.

В-четвертых, смешанная система, которая включает в себя элементы нескольких из вышеперечисленных, например, когда наряду с участием в обществе взаимного страхования, профессионал может дополнительно застраховать свой риск в какой-либо частной страховой компании.

1. Дайте характеристику видов юридической ответственности.

2. Что понимают под составом правонарушения. Какие правонарушения характерны для сферы здравоохранения.

3. Укажите виды юридической ответственности, их черты сходства и отличия.

4. Что понимают под «врачебной ошибкой» и «несчастным случаем» в медицинской деятельности.

5. Что означает страхование ответственности в сфере здравоохранения.

Страхование профессиональной ответственности медицинских работников

Развитие и распространение страхования профессиональной ответственности медицинских работников в настоящее время является одной из наиболее актуальных проблем в здравоохранении. Она продиктована насущной необходимостью повысить уровень правовой и социальной защиты как пациентов, так и лиц, оказывающих медицинскую помощь. В медицинской профессиональной деятельности существует ряд специальностей, для которых характерен повышенный риск неблагоприятного исхода лечения: хирурги, акушеры-гинекологи, неонатологи, анестезиологи, реаниматологи, стоматологи и т.д. Работники этих специальностей заинтересованы в страховании своей профессиональной ответственности в первую очередь. Кроме того, страховая защита нужна всему медицинскому персоналу на случай предъявления судебного иска пациентом (либо его представителем).

Договор страхования гражданской ответственности заключается на случай причинения страхователем или иным лицом, чья ответственность застрахована (застрахованное лицо), вреда личности или имуществу третьего лица в процессе указанной в договоре деятельности. Страхователь — это юридическое или физическое лицо, заключающее договор страхования со страховой компанией (страховщиком) и уплачивающее страховой взнос (страховую премию). Если страхователь заключает договор страхования своей гражданской ответственности, он одновременно является и застрахованным лицом.

Страхование профессиональной ответственности в соответствии с пунктом 13 «Классификации по видам страховой деятельности» представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. Таким образом, при заключении договора страхования профессиональной ответственности страховая компания принимает на себя обязательство полностью или частично, в зависимости от условий договора страхования, компенсировать страхователю или застрахованному лицу расходы, связанные с обязанностью последнего возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу клиента в процессе своей профессиональной деятельности. Особенностью данного вида страхования является то, что застрахованное лицо должно обладать специализированными знаниями и определенной профессиональной подготовкой или иметь работников соответствующей профессии и использовать их в ходе своей профессиональной деятельности.

В страховании профессиональной ответственности медицинских работников страхователями (застрахованными лицами) выступают медучреждения, осуществляющие страховую защиту своего персонала, или частнопрактикующие врачи, имеющие лицензию на этот вид деятельности.

Гражданский кодекс РФ относит страхование ответственности к имущественному страхованию. Поэтому приведенные в договоре страхования ответственности сведения об объекте страхования, согласно ст. 942 ГК РФ, относятся к его существенным условиям.
Объектом страхования профессиональной ответственности медицинских работников является имущественный интерес страхователя (застрахованного лица), связанный с возмещением его расходов на оплату ущерба, причиненного здоровью пациента в процессе профессиональной деятельности. При этом к профессиональной медицинской деятельности следует относить не только собственно лечебно-диагностический процесс, но и другие услуги, оказываемые регулярно в рамках деятельности медицинского учреждения, такие как лечебное питание и т.п.

Кроме того, в вышеназванной статье Гражданского кодекса РФ указано, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

  • о страховом случае, т.е. характере события, при наступлении которого должна быть произведена страховая выплата;

Страховым случаем по договору страхования профессиональной ответственности медицинских работников признается факт возникновения обязанности страхователя (застрахованного лица) в соответствии с действующим гражданским законодательством РФ компенсировать расходы, произведенные вследствие причинения вреда жизни и здоровью пациента при оказании услуг, связанных с профессиональной медицинской деятельностью.

Договор страхования может быть заключен как по совокупности, так и по отдельным рискам причинения вреда жизни или здоровью пациента.

Страховым случаем по договору профессиональной ответственности медицинских работников может быть признано:

Страховая сумма — это сумма денежных средств, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования профессиональной ответственности (ст. 947 ГК РФ). В отличие от страхования имущества, где страховая сумма определяется либо всей его действительной стоимостью, либо ее частью, страховая сумма при страховании профессиональной ответственности (в том числе при страховании профессиональной ответственности медицинских работников) устанавливается по взаимному соглашению страхователя и страховщика. Кроме того, в договоре, как правило, устанавливается предельная сумма страховых выплат третьим лицам по отдельным страховым рискам — лимит ответственности. Поэтому в договоре страхования, где предполагается возможность выплат по различным страховым рискам, параллельно с термином «страховая сумма» страховщиками по каждому страховому риску применяется термин «лимит ответственности».

Читайте так же:  В каких случаях грозит штраф за тонировку

Помимо лимита ответственности по каждому страховому риску, в договорах может устанавливаться лимит ответственности по одному страховому случаю, годовой или суммарный лимит ответственности.

Страховая премия (взнос) — плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования (ст. 954 ГК РФ). Она рассчитывается с учетом вероятности наступления страхового случая, т.е. вероятности причинения вреда жизни и здоровью пациента. Таким образом, заключая договор профессиональной ответственности медицинских работников, страховщику необходимо оценить степень риска возможной ошибки медицинского работника и сумму возможного ущерба. Для этого, кроме стандартного набора сведений о страхователе (застрахованном лице), страховщик дополнительно может запросить документы, подтверждающие квалификацию застрахованного физического лица или квалификацию сотрудников застрахованного юридического лица, стаж работы по специальности и т.п., а также сведения обо всех ранее предъявленных страхователю (застрахованному лицу) исках или претензиях и ряд других сведений, необходимых для правильного расчета степени риска и определения возможных убытков.

  • вступления в законную силу решения суда, обязывающего страхователя (застрахованное лица) возместить материальный ущерб, нанесенный при исполнении профессиональных обязанностей третьим лицам (пациенту);
  • досудебного добровольного урегулирования претензии о возмещении ущерба страхователем (застрахованным лицом) с предварительного согласия страховщика (заверенного подписью сторон).

Выплата страхового возмещения может производиться на основании страхового акта, который составляется страховой компанией. Тем самым она формально признает наступление страхового случая.

Страховое покрытие при страховании профессиональной ответственности медработников чаще всего распространяется лишь на гражданскую имущественную ответственность, но может включать и моральную ответственность.

Материальный ущерб, который подлежит возмещению при причинении вреда здоровью пациента, согласно ст. 1085 ГК РФ и постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 28.04.94 «О судебной практике по делам о возмещении вреда, причиненного повреждением здоровья», выражается: в утрате полностью или частично заработка; в каких-либо дополнительных расходах (лекарства, уход, протезирование, специальная диета и т.д.).

Кроме того, условиями договора страхования может быть предусмотрена компенсация:

  • расходов по возмещению вреда лицам, понесшим ущерб в результате смерти пострадавшего (кормильца);
  • нетрудоспособным лицам, состоявшим на иждивении умершего или имевшим ко дню его смерти право на получение от него содержания;
  • расходов на погребение;
  • расходов страхователя (застрахованного лица) в целях уменьшения убытков, в том числе расходов на оказание неотложной медицинской помощи, даже если они оказались безуспешными;

Не подлежат возмещению:

  • расходы медицинского учреждения по рассмотрению заявленных претензий (канцелярские и прочие хозяйственные расходы, заработная плата административно-управленческого и медицинского персонала);
  • суммы штрафов, неустоек, заявленные в соответствии с действующим законодательством о защите прав потребителей.

Правилами страхования профессиональной ответственности медицинских работников могут быть предусмотрены другие случаи, когда страховая компания не возмещает причиненный жизни и здоровью пациента вред. Например, если вред причинен в результате:

Выплата страхового возмещения производится потерпевшим третьим лицам (пациентам) в случае смерти их наследникам, а при отсутствии таковых — лицу, понесшему соответствующие расходы, при предъявлении необходимых документов.

Расходы по выяснению обстоятельств наступления страхового случая, уменьшению размера убытков и судебные издержки, если они были предусмотрены договором страхования, страховщик возмещает страхователю (застрахованному лицу).

Выплату возмещения производит страховая компания — страховщик. Однако его может выплатить и сам страхователь (застрахованное лицо), когда это предусмотрено договором. Если после определения размера суммы страхового возмещения страхователь (застрахованное лицо) самостоятельно, но по согласованию со страховщиком компенсирует причиненный третьему лицу вред в требуемом размере, страховщик затем возмещает эту сумму страхователю (застрахованному лицу) на основе представленных последним документов.

Действующее законодательство РФ, наделяя медицинских работников правом застраховать риск причинения вреда жизни и здоровью пациента в результате профессиональной ошибки, не определяет источники финансирования и порядок осуществления страхования профессиональной ответственности медицинских работников, вследствие чего данный вид страхования чрезвычайно слабо развит.

Страхованию профессиональной ответственности медицинских работников необходима экономическая и юридическая поддержка со стороны государства.

какую машину взять в кредит | выгодно купить машину в кредит | купить автомобиль

Страхование профессиональной ответственности нотариусов
Распечатать

Страхование профессиональной ответственности нотариусов осуществляется на основании статьи 18 Закона № 4462-1 от 11.02.1993 г. «О нотариате», согласно которой нотариус, занимающийся частной практикой, обязан заключить договор страхования. Страховая сумма не может быть менее ста МРОТ.

Страхование ответственности позволит защитить имущественные интересы нотариуса на случай предъявления к нему требований о возмещении вреда. Предлагаемый продукт разработан на основании правил страхования, прошедших процедуру лицензирования, и соответствует требованиям действующего законодательства Российской Федерации.

Видео (кликните для воспроизведения).

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

Источники


  1. Поручительство. Комментарии, судебная практика и образцы документов. — М.: Издание Тихомирова М. Ю., 2015. — 517 c.

  2. Сычев, Павел Хищники. Теория и практика рейдерских захватов / Павел Сычев. — М.: Альпина Паблишер, 2011. — 184 c.

  3. Гриненко А. В., Костанов Ю. А., Невский С. А., Подшибякин А. С. Адвокатура в Российской Федерации; Проспект — Москва, 2011. — 216 c.
Страхование ответственности медицинских работников
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here