Особенности договора о вкладе в банке

Важная информация в статье: "Особенности договора о вкладе в банке" с профессиональной точки зрения. Все вопросы можно задавать дежурному специалисту.

Особенности договора банковского вклада

Договор банковского вклада, или депозит, представляет собой соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор регламентируют ст. 834 — 844 ГК и нормы Закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности». На отношения сторон по договору банковского вклада с участием в качестве вкладчика гражданина распространяются нормы Закона РФ «О защите прав потребителей».

Депозитный договор является реальным, односторонним и возмездным. Он заключается в момент передачи вкладчиком суммы вклада банку. В случае, когда вкладчиком выступает гражданин, такой договор признается публичным. Депозитный договор, заключаемый юридическими лицами, не обладает свойством публичности.

Сторонами договора являются банк и вкладчик. Банк должен иметь право на привлечение денежных средств во вклады в соответствии с полученной им лицензией. Такое право возникает у банков по истечении 2-х лет после их регистрации. Небанковские кредитные организации могут привлечь на депозиты средства только юридических лиц (ст. 36 Закона о банках и гл. 44 ГК). Вкладчиком может быть любое юридическое или физическое лицо.

Существенными условиями договора являются: предмет, проценты по вкладам, стоимость банковских услуг, сроки их выполнения, имущественная ответственность за нарушение договора, порядок его расторжения. Существенным условием договора с участием юридических лиц является также обеспечение вклада (см. ст.30 Закона о банках и банковской деятельности и ст.840 ГК).

Предметом договора выступают деньги (вклад рублевый, валютный). Вкладчик может передать деньги наличными или в безналичной форме.

Банк приобретает право собственности на те средства, которые размещены у него на депозите. Вкладчик утрачивает право собственности и приобретает право требования к банку.

Проценты являются ценой кредита, выданного вкладчиком банку. Банк не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по депозитам, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с вкладчиком (ст. 29 Закона о банках, п.2 ст. 838 ГК)1.

Проценты начисляются со дня, следующего за днем поступления суммы вклада в банк, до дня, предшествующего возврату суммы вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям. Периодичность выплат процентов по требованию вкладчика ежеквартальная, если иное не установлено соглашением сторон. Невостребованные проценты увеличивают сумму вклада, а к моменту закрытия вклада они выплачиваются полностью.

Вклады делятся на два основных вида:

а) на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования);

б) на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

Независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика-гражданина. Вклады, внесенные юридическими лицами, возвращаются только на условиях возврата, предусмотренных договором.

Могут быть условные вклады, платежи по которым производятся в случае наступления определенных обстоятельств, указанных в договоре. Существуют также различные разновидности премиальных (выигрышных) вкладов, валютных вкладов и другие комбинации указанных видов вкладов.

В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом, или правил ЦБ, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК. С нарушителя могут быть взысканы убытки сверх суммы процентов.

Вкладчик вправе не только сам внести вклад, но и, если иное не предусмотрено депозитным договором, получить на свой счет денежные средства, поступившие от третьих лиц, указавших данные о счете вкладчика.

ГК предусматривает также возможность депозита на третье лицо, когда банк принимает сумму, поступившую для одного лица, не имеющего вклада, от другого. В последнем случае вкладчиком считается третье лицо, а не лицо, заключившее договор. Свои права такое лицо приобретает с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на правах вкладчика, либо выражения им банку своего намерения воспользоваться вкладом на его имя. До выражения такого намерения лицо, заключившее договор банковского вклада, может само осуществлять эти права в отношении внесенных им средств.

Договор банковского вклада должен быть заключен в простой письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора. В подтверждение заключения договора выдается сберегательная книжка, сберегательный и депозитный сертификаты, либо иной документ, отвечающий требованиям законодательства, банковским правилам и обычаям делового оборота.

Книжка выдается в случае открытия счета, на котором отражается движение средств вкладчика. Сберегательный или депозитный сертификат выдается в случаях, когда счет не открывается.

Содержание договора

Обязанности банка:

1. Хранить денежные средства вкладчика.

2. Уплачивать по вкладу соответствующие проценты.

3. Выдавать вклады по требованию вкладчика в соответствии с договором банковского вклада.

4. Страховать вклады граждан.

5. Обеспечивать возврат вкладов юридических лиц.

6. Выдавать документ, удостоверяющий прием вклада.

7. Предоставлять любому вкладчику информацию об обеспеченности вклада.

Важной гарантией возврата вкладов граждан является создание Федерального фонда обязательного страхования вкладов, участниками которого выступают Банк России и коммерческие банки. Кроме того, банки имеют право создавать фонды добровольного страхования вкладов (ст. 38-39 Закона о банках). Там, где государству принадлежит более 50 % уставного капитала, оно несет субсидиарную ответственность по требованиям вкладчиков.

Права вкладчика:

1. Получить вклад полностью или частично.

2. Лично или через представителя пополнить вклад.

3. Перевести вклад в другой банк.

4. Получить по вкладу доходы.

5. Распорядиться вкладом на случай смерти.

6. Давать банку поручения о перечислении третьим лицам денежных средств с вклада (для юридических лиц такая операция с вкладом прямо запрещена п.3 ст. 834 ГК).

7. Досрочно расторгнуть договор, взыскать неустойку в форме банковского процента и сверх того все убытки за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора банком.

Ответственность по депозитному договору наступает для должника в нескольких случаях:

1) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанности по обеспечению возврата вклада;

2) за ухудшение условий обеспечения вклада;

3) за принятие депозита от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах[53];

4) за невозврат вклада, его неправомерное удержание или невыплату процентов.

Наложение ареста на вклады осуществляется судом или арбитражным судом, судьей, а также по постановлению органов предварительного следствия при наличии согласия прокурора. Взыскание на депозит обращается только на основании исполнительных листов.

Прекращение договора банковского вклада всегда происходит в силу одностороннего волеизъявления гражданина – вкладчика. Для юридических лиц это зависит от вида вклада:

Читайте так же:  Новая справка о рождении ребенка форма 1

— по вкладам до востребования – по первому требованию;

— для вкладов на особых условиях — в порядке, предусмотренном самим договором. Если по истечении срока возврата вклад не востребован, то договор банковского вклада считается продленным до востребования, если договором не предусмотрено иное.

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

Лучшие изречения: На стипендию можно купить что-нибудь, но не больше. 8836 —

| 7186 — или читать все.

185.189.13.12 © studopedia.ru Не является автором материалов, которые размещены. Но предоставляет возможность бесплатного использования. Есть нарушение авторского права? Напишите нам | Обратная связь.

Отключите adBlock!
и обновите страницу (F5)

очень нужно

Договор банковского вклада

Понятие банковского вклада

Исходя из анализа положений ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» вклад — это размещение денежных средств физических и юридических лиц в кредитной организации от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности .

Ст. 36 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 дает легальное определение банковского вклада физического лица:

  • Вклад — денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.

Ст. 3 Федерального закона от 29.07.2004 N 96-ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» дает несколько иное определение:

  • Вклад — денежные средства в валюте Российской Федерации или в иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке, не участвующем в системе страхования вкладов, на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Договор банковского вклада (депозита)

Договор банковского вклада (депозита) — это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК РФ).

Сущность и значение договора банковского вклада

Договор банковского вклада — одна из наиболее распространенных, наряду с договорами банковского счета, операция по расчетам банковских сделок.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин , признается публичным договором.

По своей юридической природе договор банковского вклада:

    • реальный (порождает граж­данские права и обязанности с момента фактической передачи вещи);
    • возмездный (выплата процентов на сумму вклада);
    • односторонний (порождает обязательства у одной стороны — банка).

Субъекты договора банковского вклада:

    1. сторона, принимающая денежные вклады (банк);
    2. вкладчик (любые юридические лица и граждане).

Стороной, принимающей денежные вклады, является банк, которому такое право предоставлено на основании разрешения (лицензии), выданного в порядке, установленном в соответствии с законом, а также другие кредитные организации, принимающие в соответствии с законом вклады (депозиты) от юридических лиц. Закон содержит нормы повышенной ответственности для банков и кредитных организаций, осуществляющих подобную банковскую деятельность без лицензии или иных законных оснований (ст. 835 ГК РФ).

Вкладчиками могут быть любые юридические лица и граждане. Следует иметь в виду, что Гражданский кодекс предоставляет вкладчикам — гражданам более широкие права, чем вкладчикам — юридическим лицам. Это касается, в частности, ограничений для юридических лиц права распоряжения вкладом, особенностей изменения процентов по вкладам (ст. 838 ГК РФ).

Кроме того, по общему правилу на имя вкладчика зачисляются денежные средства, поступившие в банк от третьих лиц. Соответственно и вкладчик может внести в банк вклад на имя определенного третьего лица, которое впоследствии становится стороной по договору банковского вклада.

Форма договора банковского вклада

Договор банковского вклада под страхом ничтожности должен быть заключен в письменной форме , к которой приравнивается оформление договора

    • сберегательной книжкой (по общему правилу),
    • сберегательным или депозитным сертификатом либо
    • иным выданным банком вкладчику документом,

отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Существенные условия и содержание договора банковского вклада

Существенным условием договора банковского вклада является его предмет , выражающийся в принятии банком от вкладчика денежной суммы и возврат ее с процентами в сроки и порядке, предусмотренными договором.

Реальность и односторонность договора наряду с его предметом обусловливают содержание этого соглашения — его составляет обязанность банка по принятию и возврату денежной суммы. Этой обязанности соответствуют права вкладчика. Кроме этого, банк обязан начислять и выплачивать проценты, а также принимать меры к обеспечению возврата вклада и проинформировать об этом вкладчика.

Исполнение и прекращение договора банковского вклада

По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (отказ вкладчика от этого права ничтожен). Исключение из этого правила может быть предусмотрено договором с вкладчиком — юридическим лицом.

При возврате срочного вклада до истечения срока проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов по вкладам до востребования.

По общему правилу банк вправе, но не ранее, чем через месяц после уведомления вкладчика, изменить размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования. Уменьшение процентов по срочным вкладам граждан допускается только на основании закона, по срочным вкладам юридических лиц — на основании закона или договора.

Договор банковского вклада прекращается в случае истребования вклада и по иным основаниям, предусмотренным гражданским и банковским законодательством.

Для чего нужно разбираться в видах договоров банковских вкладов, их особенности и подводные камни плюс полезные советы.

Договор банковского вклада – документ, имеющий силу в судах c детально разъяснёнными правилами взаимоотношений между делающим вклад и банком, a также взаимообязательства: финучреждения — к клиенту, создающего вклад — к банку.

Подписание договора происходит добровольно. Но это не свидетельство того, что интересы подписавших его совпадают. Вклады относятся к пассивам, то есть деньгам, задействуемыми банком при проведении операций, приносящих ему доход.

Поэтому заинтересованность банка — вернуть вкладчику как можно меньшую часть получаемой прибыли, a заинтересованность вкладчика – максимальное вознаграждение за делегированное право использовать свои деньги.

Задача юристов банка – создать такой документ, в котором названные противоречия скрыты. Отсюда – желательность разбираться в видах вкладов и знать основные законы, охраняющие интересы доверяющих свои деньги банкам.

Часто банки прописывают пункт o праве положить деньги на депозит не сразу, a в обозначенный отрезок времени. Конечно, c одной стороны — это неоспоримое удобство для клиента. Но, сталкиваясь c подобным пунктом, нужно сосредоточено вычитать договор, чтобы проверить, a нет ли пункта, дающего банку привилегию применить к вкладу условия, ставки, которые будут действенными на дату полного внесения денег на счет вклада. Нужно быть уверенным, что в договоре банк обязуется следовать имеющим место на дату подписания договора договоренностям.

Правовое определение сущности договора банковского вклада

Каждый договор вклада должен корреспондировать с содержанием статьи 834 ГК. Её главное требование – отражение в документе обязанности банка вернуть доверившему финансовому учреждению деньги, причем речь идет не только о депозите. Закон обязывает банк к выплате также вознаграждения, размер которого определяет процентная ставка.

Читайте так же:  Кбк пени по ндфл налоговых агентов

Прерогатива определять количественный размер вознаграждения отдана банкам. Этому посвящен первый пункт статьи 834 ГК, разъясняющий, что сутью договоров подобного типа является неоспариваемая обязанность банков вернуть деньги вклада совместно c суммой вознаграждения за использование по первому требованию.

Для каждого вида вкладов юристы банка разрабатывают конкретный вид договора. Изменить что-либо в таком договоре в своих интересах практически невозможно.

Второй пункт разъясняет, что договор банковского вклада –публичный договор, то есть устанавливающий обязанности заключивших его лиц обоюдно. Действуя в правом поле этой статьи банк не может:

  • отказывать обращающемуся в услуге, которую он выполняет по характеру своего Устава, то есть не может отказать в вкладе, если этот конкретный отказ не оговорен в Законах;
  • банк не может давать первенство какому-либо клиенту, условия договоров по депозитам одинаковы для всех (разрешается отойти от этой нормы в случае законодательно закреплённых льгот для определённой категории).

3-й пункт статьи объясняет, какие меры принимаются к банкам, уклоняющимся от заключения Договоров вкладов.

В пункте 4 статьи разъясняется, что компетентные организации обладают правом издания спецправил, носящих обязательный характер для договоров — например, типовые договора, инструкции, дополнительные положения и т.д.

Договор банковского вклада – основание открытия депозитного счета. Подписывая такой документ, банк отвечает перед Законом за создание условий, которые реализуют теоретическую возможность получения вкладчиком причитающихся ему денег.

Интересно отметить — тот же Закон не упоминает норму равноответственности сторон. Делающий вклад обязанностей перед банком не имеет, a обладает только правами, соотносимыми c обязательствами банка.

Общий пункт договоров

В любые договора вкладов обязательно должен включаться пункт – договорённость вернуть деньги делающему вклад. Банк при этом обеспечивает выполнимость решения вкладчика, когда востребовать вклад – по истечению договора или раньше. Выполнение подобной обязанности распространяется даже на срочные депозиты c указанной в договоре датой выплаты.

Основные виды договоров

Один из классификационных атрибутов договора – разновидность по времени исполнения и обеспечению вкладчику прав по изъятию денег c депозита во время исполнения договора. Соответственно выделяют:

  • договора o размещении денег на вкладе по востребованию;
  • договора o размещении денег на срочном депозите;
  • договора c пунктами условий возвращения отличны от аналогичных пунктов в договорах 2-х первых видов.

Параллельно существует дополнительная классификация:

  • договора c гражданами;
  • договора c юрлицами;
  • договора c апатридами (люди без гражданства).

Также производят разделение по такому признаку, как возможность пополнения депозита или отсутствия таковой.

Преимущество пополняемых договоров — вкладчику предоставляется шанс увеличивать объём вклада, a значит – возможность повысить свою прибыль за счет начисления процентов.

Банкам запрещается включать в договора срочных депозитов пункты c прописанной возможностью изменять проценты, a также условия. Если изучая договор обнаружите подобный пункт – это должно вызвать вопрос: «Если банк изначально предлагает незаконные условия, то насколько точно он будет выполнять все договорённости?»

Договора систематизируют и по типам денежных единиц вклада:

  • в деньгах страны;
  • в иностранной валюте.

Систематизацию договоров выполняют и по методам начисления процентов:

  • сложный процент (c капитализацией);
  • без капитализации.

Во втором случае банк не будет суммировать деньги за проценты c депозитными деньгами.

Договора банковских вкладов подпадают под общие правила Закона «О защите прав потребителя»:

  • обязательное возмещение морального вреда клиенту;
  • право на информацию;
  • освобождение от госпошлины;
  • об альтернативной подсудности

Специализированные договора

В границах понятий указанных выше трёх основных видов различают специализированные договора. Банки постоянно разрабатывают и предлагают видам специализированные депозитные программы, каждой из которых присущ свой вид договора.

Особый вид договоров — заключенные c банком не для себя. Это так называемые договора c участием 3-х лиц. Их суть – отказ вносящего деньги на депозит от прав на них, a также проценты по ним и передача получаемых в результате исполнения договора денег 3-му лицу. Банк же берет на себя гарантию сохранения и приумножение денег и когда время договора истечет — передачу всей суммы 3-му лицу.

Вступление договора в силу

Договор, a также все прописанное в нём считается соблюденным в случае документального подтверждения того, что вкладчик положил деньги на обозначенный в договоре счет. Как документ подтверждения выступает сберегательная книжка. Допускается применение сберегательного сертификата. Все более востребованными становятся банковские карты.

O договорах вкладов можно узнать из видеоролика.

7 самых важных пунктов договора банковского вклада

Видео (кликните для воспроизведения).

Как показывает практика, при заключении депозитного договора большинство вкладчиков основное внимание обращают на процентную ставку, а вычитыванием договора пренебрегают. А зря. В статье пойдет речь о содержании документа, его нюансах и важных особенностях.

Суть договора банковского вклада

Депозитное соглашение оговаривает все условия, на которых вкладчик размещает, а банк принимает деньги. В договоре описывают:

  1. Сумму и валюта депозита.
  2. Срок размещения.
  3. Процентную ставку, условия ее начисления и выплаты:
    • проценты с капитализацией или без;
    • единая ли используется ставка на всем протяжении срока хранения или плавающая;
    • выплачиваются ли проценты единоразово, ежемесячно или ежеквартально.
  4. Условия выдачи денег:
    • нужно ли писать заявление о досрочном изъятии и за какой период;
    • как досрочная выдача влияет на начисленные проценты;
    • нужно ли по окончании срока действия перечислить вклад и проценты на текущий или карточный счет клиента;
    • что произойдет, если при наступлении срока выдачи депозита клиент не обратится за деньгами.
  5. Возможность дополнительных взносов или частичных снятий.
  6. Неснижаемый остаток.
  7. Доверенных лиц и другие нюансы.

Перечисленные параметры – лишь небольшая часть условий, которые могут оказаться критически важными. Поэтому всегда стоит внимательно вычитывать договор, который предлагает банк. И подписывать его нужно, лишь когда все вопросы разрешены.

Пример депозитного договора

Законодательство оговаривает содержание депозитного договора вглаве 44 ГК РФ «Банковский вклад», в т.ч. ст.834 «Договор банковского вклада». Однако никакой типовой формы для этого документа закон не предусматривает.

Существует такое понятие, как типовой договор. Обычно такие документы для каждой разновидности вкладов банк спускает в филиалы, запрещая вносить в них изменения. Это означает, что финансовое учреждение не изменит по вашему требованию какие-то условия непонравившегося вам договора. С условиями придется смириться или обратиться в другой банк, в договоре которого спорный момент будет отсутствовать.

Хорошая новость состоит в том, что и из этого правила есть исключения.

Для vip-клиентов банки подбирают индивидуальные условия депозитов.

Випом клиента считают, кода он приносит в банк суммы 1 млн р. и больше.

Читайте так же:  Как разобраться с запретом на регистрационные действия с автомобилем

Главные для вас условия договора

Для клиента самыми важными в договоре о депозите являются процентная ставка и срок размещения. Обычно клиенты тщательно вычитывают именно эту часть двустороннего соглашения. Механизм расчета процентов интересует их больше всего, т.к. от него зависит доход, который будет получен по вкладу.

Помимо ставки и срока есть у другие параметры вкладов, которые могут существенно повлиять на выплаты по депозиту. Например, если вклад в валюте, стоит обратить внимание на выплату процентов. Так, банк выплачивает в валюте только целые единицы, а т.н. копей конвертирует в рубли.

Когда нельзя заключать договор вклада

Практически существует лишь один случай, когда заключать депозитный договор и может быть слишком опасно. Речь идет о случае, когда банк считается «проблемным».

Центробанк осуществляет надзор за финансовым рынком и запрещает банкам, которые не в состоянии выполнять взяты на себя обязательства, принимать вклады населения. Однако этот шаг означает, что дела финучреждения совсем плохи.

Как правило этому предшествует период, когда проблемы уже видны, но надежда еще есть.

В этом случае регулятор может выделить рефинасирование проблемному банку, т.е. выдать ему льготный кредит в надежде, что руководство справится с трудностями и, вернув займ, восстановит стабильную работу финансовой структуры.

Еще один шаг – санация банка. Это процедура, направленная на предотвращение банкротства.

Простому обывателю эти термины мало что говорят. Разобраться в их хитросплетениях нелегко даже тем, кто работает в банковской системе. Однако, можно выделить несколько шагов, которые помогут снизить риск:

  • Первое, что должно насторожить вкладчика – высокая процентная ставка. При чем это должно касаться не отдельного вида вкладов, а всей политики привлечения банка. Если совсем упростить, то кредиты – доходы банка, а депозиты – расходы. Т.е. чтобы заработать, банк за счет привлеченных средств должен выдать максимальное количество кредитов.
    И вот тут становится понятно, почему высокие ставки по депозитам – не очень хороший признак. Это означает, что у банка мало собственных средств на кредитование. А значит, если вдруг заемщики не смогут вовремя погашать взятые ссуды, то у банка возникнут проблемы с возвратом депозитов.
    Иногда бывает так, что банк традиционно предлагает ставки по вкладам выше, чем в среднем по рынку. В таком случае и проценты по кредитам у этого же банка относительно высоки. Например, такую политику ведет Тинькофф.
  • Нелишним будет помониторить новости о банке, который выбран для вклада. Если в течение последних 6-12 месяцев появлялась информация и рефинансировании Центробанком или выдвигались предположения о возможной санации учреждения, то нести в него свои деньги весьма рискованно.
  • Если сумма депозита весьма значительна, то ее желательно разместить в разных банках так, чтобы в каждом отдельном учреждении хранилось не больше 1,4 млн р. Именно столько вернет система гарантирования вкладов в случае банкротства банка.

Риск потерять свои деньги минимален в банках с крупным собственным капиталом. Рейтинг банков по величине капитала можно найти, например, на портале banki.ru.Однако, как правило, ставки в таких банках не самые высокие.

Расторжение договора по вкладу: особенности и опасности

Зачастую досрочный возврат депозита требует письменного обращения в банк с соответствующим заявлением за 5-10 дней до наступления этого события. Конкретный срок оговаривается в депозитном договоре. Иногда банки четко выдерживают это требование, в другое время идут на уступки клиенту и возвращают деньги в день обращения.

Предугадать, как поступит тот или иной банк в такой ситуации, сложно. Это может зависеть как от политики финучреждения, так и от конкретного исполнителя, который будет обслуживать клиента.

Другие особенности расторжения договора банковского вклада:

  • ГК РФ запрещает изменять соглашение в одностороннем порядке.
  • Закон требует возврата вклада по первому требованию клиента.
  • Штрафы за досрочное изъятие вклада незаконны.

Теоретически эти требования должны защитить вкладчиков, однако банки нашли лазейку и здесь.

В договора вставляют ссылки на тарифы и правила обслуживания, в которые банк может поменять в одностороннем порядке в любой момент.

Тезис о том, что в случае досрочного снятия проценты по депозиту будут пересчитаны с применением уменьшенной процентной ставки вполне законен и не является изменением условий договора. При этом если проценты были уже выплачены вкладчику ранее, то недостающая сумма возмещается за счет суммы вклада.

Вклад без договора

Законодательство требует заключать депозитные договоры в письменной форме в двух экземплярах. Исключение из этого

правила делается только для случаев, когда вместо договора выдают депозитный сертификат.

Это не нарушение законодательства, банк лишь разделяет договор вклада на «общую» и «индивидуальную» части. Именно этой индивидуальной частью и является заявление об открытии вклада. А заверенную общую часть банк обязан выдать по требованию клиента. Часто это очень объемный документ и банки с неохотой идут на это шаг.На практике встречаются случаи, когда банк оформляет заявление на открытие депозита и приходный ордер. Эти документы не заменяют собой договор.

В случае, когда банковское учреждение ответило письменным отказом на требование клиента о выдаче общей части депозитного соглашения, вкладчик вправе жаловаться в Роспотребнадзор.

Советы профессионалов

Чтобы избежать неприятностей с вкладами, примите к сведению несколько простых правил:

  1. Размещайте вклады в банках, у которых достаточно собственного капитала.
  2. Всегда внимательно читайте договор перед подписанием. Задайте все возникающие у вас вопросы банковскому клерку, и лишь затем подписывайте.
  3. Если документ ссылается на какие-то тарифы, правила или порядки, то нелишним будет изучить эти документы.
  4. Если существует вероятность, что вкладываемые деньги вам могут срочно понадобиться, выбирайте вклады с возможностью частичного снятия.
  5. Если банк не выдает депозитный договор при открытии вклада, это не значит, что его нет. Требуйте его выдачи или жалуйтесь в контролирующие органы
    .

Понятие и специфика срочных банковских вкладов

Свободные денежные средства лучше не хранить дома, а положить под проценты в банк. Это поможет не только сохранить накопленные сбережения, но также преумножить их. В настоящее время срочные вклады являются один из наиболее популярных банковских продуктов на рынке, которые прекрасно отвечают запросам клиентов.

Понятие и особенности

Срочный вклад – это денежные средства, которые размещаются в выбранном банке на определенный срок, прописанный в договоре, в целях получения дохода в соответствии с установленной процентной ставкой.

Основная специфика срочных вкладов в банках состоит в том, что деньги возвращаются клиенту лишь после истечения срока подписанного договора вместе с начисленными процентами.

Рассматриваемый банковский продукт имеет ряд существенных особенностей, которые следует четко понимать.

Сумма и сроки

Каждый банк волен самостоятельно устанавливать условия для заключения договора срочного вклада для физических лиц. Однако на практике у разных финансовых учреждений они во многом похожи.

Читайте так же:  Оплачивают ли пенсионеры земельный налог

Чаще всего минимальная сумма, позволяющая открыть такой вклад составляет 1 тысячу рублей или 100 единиц иностранной валюты. Как правило, евро или американского доллара.

Минимальный срок может равняться месяцу. Максимальный составляет 5 лет. В большинстве же случаев срочные договора подписываются на 1–3 года.

Формирование процентных ставок

Для самих банковских учреждений срочные вклады являются особенно привлекательными и выгодными. Объясняется это просто, они позволяют финансовым учреждениям с высокой точностью заниматься планированием собственных доходов. По срочным договорам изначально понятно в течение какого времени деньги вкладчика будут находиться в обороте. Все это определяет повышенный размер ставок для данной категории банковских продуктов.

Чаще всего клиентам предлагаются фиксированные процентные ставки. Однако некоторые финансовые учреждения в ряде случаев могут пользоваться плавающими ставками.

Когда договор не содержит пояснений насчет способа начисления процентов по срочному вкладу, то они будут производиться по формуле простых процентов.

Максимальная выгода для вкладчика достигается в ситуации, когда срочным вкладом предусмотрена капитализация процентов.

Существующие разновидности

Есть несколько классификаций, которые позволят выделить разные виды срочных вкладов.

С точки зрения валюты вклады могут быть:

  • рублевыми;
  • валютными – одна иностранная валюта;
  • мультивалютными – несколько иностранных валют.

В современных реалиях рынка вклады в валюте гораздо менее выгодны, тех которые номинированы в рублях. Размеры их процентных ставок просто несоизмеримы.

Срочные мультивалютные вклады дают возможность конвертировать денежные средства в рамках счета. Чаще всего их выбирают в периоды экономической непредсказуемости и нестабильности. Они позволяют существенно уменьшить инвестиционных риски, связанные со скачками валютных курсов.

С точки зрения срока, на который подписывается договор, вклады могут быть:

  • краткосрочными – 1–5 месяцев;
  • среднесрочными – 6–18 месяцев;
  • долгосрочными – 2–5 лет.

Их отличают существенные различия в доходности. Естественно, на чем больший срок вкладчик решил положить деньги, тем выше процентная ставка.

Банки могут разрабатывать специальные финансовые продукты для отдельных групп населения. К примеру, это может быть срочный денежный вклад для пенсионеров. Естественно, воспользоваться им смогут только лица, вышедшие на пенсию. Как правило, такой пенсионный вклад отличается более привлекательными условиями.

Правила открытия

Чтобы открыть срочный вклад, клиенту достаточно приехать в банк с понравившимися условиями. С собой необходимо иметь паспорт.

Сотрудник банка поможет клиенту составить договор, объяснит непонятные моменты и примет денежные средства.
Момент заключения договора крайне важен. Мы рекомендуем подходить к нему со всей возможной серьезностью и ответственностью. Прежде чем подписывать бумаги, внимательно изучите соглашение, прочитайте все пункты. Если все понятно и не возникло вопросов, можно ставить подписи.

Соглашение должно регламентировать все существенные условия: сроки вклада, валюту счета, размер процентной ставки, наличие капитализации и так далее.

В настоящее время все большей популярностью начинают пользоваться те вклады, которые клиент может открыть дистанционно посредством интернета. Более того, банки всячески стимулируют вкладчиков выбирать именно форму онлайн взаимодействия. Это существенно разгружает банковских работников финансового учреждения.

Однако если вы не уверены в своем уровне компьютерной грамотности, лучше приехать в банк лично.

Особенности дог. Банковского вклада с физическим лицом. Виды банковских вкладов.

В ст.36 Закона «О банках и банковской деятельности» установлено иное правило, согласно которому привлечение денежных средств граждан во вклады оформляется договором, заключаемым в письменной форме, один из которых выдается вкладчику, нормы ГК имеют преимущество в силу п.2 ст.3 ГК, предусматривающего, что нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать ГК РФ.

Сберегательная книжка — это документ, оформляющий заключение договора банковского вклада с гражданином и удостоверяющий поступление и движение денежных средств на его счете по вкладу. Реквизиты сберегательной книжки установлены в законе (п.1 ст.843 ГК).

Договор банковского вклада и в какой-то мерее, банковская операция по привлечению денежных средств во вклад, регулируются нормами статей Главы 44 ГК РФ.

Предмет договора — денежные средства. Вклад, например, драгоценных металлов — это уже иной самостоятельный договор.

Заметим, что Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» распространяет свое действие только на вклады физических лиц в денежных средствах.

Договор банковского вклада — это реальный договор. Он заключается одновременно с передачей денег банку.

Обязательство по договору возникает только у банка. Поэтому такой договор является односторонним.

На вклады начисляются проценты. Стало быть, этот договор — возмездный.

Права и обязанности по договору. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

По срочному договору банковского вклада, в котором вкладчиком является физическое лицо, банк не вправе изменить проценты в одностороннем порядке, даже если такое право банка предусмотрено договором. В экономической и в юридической литературе, есть разные точки зрения, на сей счет. Периодически в Государственной думе инициируется законопроект об ограничении такого права вкладчика. Нам представляется, что такое ограничение может только причинить вред и еще больше оттолкнуть вкладчиков от банков.

Договор этот, для физических лиц — публичный. Публичный договор — это такой договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится. При этом коммерческая организация, в данном случае банк, не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения такого договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами.

Публичность этого договора подтверждена постановлением Конституционного Суда РФ от 3 июля 2001 г. N 10-П.*(302)

Договор банковского вклада и права потребителей. ГК РФ предусматривает, что доход по вкладам выплачивается в денежной форме и в виде процентов. А мы знаем, что доход и прибыль это не одно и тоже. Поэтому вкладчик — физическое лицо считается потребителем и на него распространяется закон о защите прав потребителей. В целом же под этот закон попадают не только вклады, все другие финансовые услуги, оказываемые гражданам.*(303)

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

В статье 36 Федерального закона говорится, что «привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику».

Читайте так же:  Порядок действий при подаче заявления на развод

Допускается внесение третьими лицами денежных средств на счет вкладчика. Если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу.

Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.

Указание имени гражданина (статья 19) или наименования юридического лица (статья 54), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада.

Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.

До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.

Правила о договоре в пользу третьего лица статья 430 ГК РФ применяются к договору банковского вклада в пользу третьего лица, если это не противоречит правилам настоящей статьи и существу банковского вклада.

Гражданский кодекс РФ запрещает юридическим лицам перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам. Это разрешается только для физических лиц.

Удостоверение вклада. Если соглашением сторон не предусмотрено иное, заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой. Договором банковского вклада может быть предусмотрена выдача именной сберегательной книжки или сберегательной книжки на предъявителя. Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой.

В ней должны быть указаны и удостоверены банком наименование и место нахождения банка (статья 54 ГК РФ), а если вклад внесен в филиал, также его соответствующего филиала, номер счета по вкладу, а также все суммы денежных средств, зачисленных на счет, все суммы денежных средств, списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.

По сути, эти нормы имеют двойное значение. С одной стороны, они регулируют сделку. С другой стороны их можно рассматривать как нормы банковского права, которые регулируют порядок оформления банковской операции по привлечению вкладов.

ГК РФ предусматривает, что если не доказано иное состояние вклада, данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком.

Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки. Но в случаях, когда именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние, банк по заявлению вкладчика выдает ему новую сберегательную книжку.

Восстановление прав по утраченной сберегательной книжке на предъявителя осуществляется в порядке, предусмотренном для ценных бумаг на предъявителя (статья 148 ГК РФ).

Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.

Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.

В случае невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ и возмещения причиненных убытков.

Виды договоров банковского вклада. Вклад до востребования и срочный вклад. Договоры банковского вклада могут классифицироваться по различным основаниям. В зависимости от срока договора все вклады классифицируются на вклады до востребования и срочные. По субъектам все вклады делятся на две категории: депозиты юридических лиц и вклады физических лиц. Правовое положение их различно. По депозитам юридических лиц расчетные операции запрещены. Договор банковского вклада с физическим лицом — публичный договор. На него распространяется законодательство о защите прав потребителей

Договор банковского вклада до востребования. Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону.

По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.

Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

Срочный, либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования.

В случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.

Видео (кликните для воспроизведения).

В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, — по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.

Источники


  1. Скрынник, А. М. Правоведение / А.М. Скрынник. — М.: Мини Тайп, 2013. — 352 c.

  2. Правоведение. — М.: Знание, 1999. — 304 c.

  3. Беликова, Т.Н.; Минаева, Л.Н. Все о пенсиях; СПб: Питер, 2012. — 224 c.
  4. ред. Шубин, В.В. Сборник постановлений Пленума Верховного Суда РСФСР (1961-1983 гг.); М.: Юридическая литература, 2012. — 432 c.
Особенности договора о вкладе в банке
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here