Можно ли снизить процентную ставку по кредиту

Важная информация в статье: "Можно ли снизить процентную ставку по кредиту" с профессиональной точки зрения. Все вопросы можно задавать дежурному специалисту.

Как снизить процентную ставку по кредиту

Предлагаемый банками процент за пользование заёмными средствами напрямую зависит от ключевой ставки Центробанка, которая непостоянна и изменяется в зависимости от экономической ситуации в стране, а также финансовых задач правительства РФ.

Случается так, что заёмщик оформил ссуду в период повышения процента, а через несколько месяцев условия банков стали более выгодными. Как не прогадать и взять кредит под самую низкую годовую процентную ставку? Как уменьшить переплату по уже имеющимся займам?

Когда банки готовы снизить процент по кредиту

Рекламные проспекты банков, предлагающие займы с минимальной процентной ставкой, выглядят очень привлекательно. Однако в процессе оформления становится понятно, что кредиты на таких условиях организации дают далеко не всем клиентам.

В каких случаях банки могут уменьшить проценты по займу:

  1. 1.У заёмщика хорошая кредитная история (КИ). Рассчитывать на выгодные условия бесполезно, если у вас имелись просрочки, коммунальные или алиментные задолженности, дошедшие до судебных приставов. В такой ситуации будет большим успехом, если банк просто одобрит заявку на кредит. Вернуться к вопросу о снижении процентной ставки можно будет после приведения КИ в порядок.
  2. 2.При оформлении кредитов для своих постоянных клиентов: если у заёмщика есть в банке расчётный или зарплатный счёт, дебетовая карта с постоянным оборотом средств, успешно погашенные кредиты и т.д.

Сравнивая предложения разных банков, обращайте внимание не только на процентную ставку, но и на общую сумму переплаты, размер ежемесячного платежа и стоимость дополнительных услуг. Так вы сможете выбрать наиболее выгодное предложение.

Как уменьшить процент по действующему займу

Если в данный момент банки предлагают своим заёмщикам более выгодные условия кредитования, вы также можете попытаться снизить процентную ставку по уже оформленной ссуде.

Обязательное требование для снижения процента по кредиту – хорошая история отношений с банком, отсутствие просрочек платежей и задолженностей. В противном случае на улучшение условий можно не рассчитывать.

Для того чтобы уменьшить конечную сумму выплат по кредиту существует два варианта действий:

  • самостоятельное досрочное погашение займа;
  • рефинансирование.

Досрочное погашение. Практически все банки предоставляют заёмщику возможность самостоятельно регулировать процедуру выплаты займа (полное или частичное досрочное погашение, оплата суммами, превышающими ежемесячный взнос). Чем быстрее будет погашен основной долг, тем меньше по нему начисляется процентов. Все условия и возможности прописаны в договоре, при необходимости можно обратиться за консультацией к кредитному менеджеру.

Если у заёмщика есть желание ежемесячно вносить платежи большими суммами, имеет смысл пересмотреть условия договора – провести реструктуризацию долга и уменьшить срок займа за счёт увеличения регулярных взносов. Переплата по кредиту в таком случае будет значительно меньше даже при сохранении процентной ставки.

Рефинансирование. Изменить договор можно рефинансированием ссуды – получением нового займа на более выгодных условиях при одновременном погашении предыдущего.

Рефинансирование удобно для кредитов, основной долг по которым выплачен меньше, чем на половину суммы. Если же заём погашен более чем на две трети, то изменение процентной ставки не добавит выгоды.

Перекредитоваться можно в своём банке или любом другом, предоставляющем эту услугу на оптимальных условиях. Для этого нужно обратиться в организацию с соответствующим заявлением.

Как выгодно рефинансировать кредит

Банк может сам уведомить клиента о возможности рефинансировать действующий кредит, но, как правило, такие предложения поступают, когда ссуда почти погашена. Для заёмщика такое условие может быть выгодно только в следующих случаях:

  • он и сам хотел оформить новый кредит для получения дополнительных средств, а в данном случае вероятность одобрения займа близка к 100%;
  • освободить залоговое имущество, ведь погашая предыдущий долг, снимаются ограничения на пользование собственностью.

В других случаях рефинансирование истекающего кредита выгодно только банку. Для клиента же выгоднее снижать процентную ставку по займам, остаток долга по которым ещё больше половины.

Перекредитование равноценно оформлению нового займа, только по упрощённой схеме. Поэтому советы по снижению процентной ставки остаются те же: предоставить максимум доказательств платёжеспособности, залог или поручитель при необходимости, предусмотреть отказ от дополнительных услуг.

  1. 1. Не всегда рефинансирование является выгодным. Не стоит полагаться на то, что уменьшенная процентная ставка снизит ваши расходы. Надо посчитать сумму итоговой переплаты по новой ссуде, прибавить к ней все дополнительные траты (услуги, комиссии банка) и сравнить с оставшейся суммой выплат по текущему займу. Если финансовая выгода незначительна или отсутствует, то решение о целесообразности изменения договора принимается на основании получения других преимуществ (дополнительные средства, освобождение залога).
  2. 2. Подавая заявку, не жалуйтесь банку на сложное материальное положение. Особенно важно помнить об этом, обращаясь за рефинансированием в сторонний банк. Пытаясь надавить на жалость, вы тем самым заявляете о своей неплатёжеспособности, что приведёт к отказу в предоставлении кредита.
  3. 3. Обязательно сравнивайте условия нескольких финансовых организаций и только после этого принимайте окончательное решение.

Снижение процентной ставки по кредиту – процедура вполне реальная и доступная. Но не всегда она выгодна конечному потребителю. Внимательно читайте договор, изучайте предложения банков-конкурентов и выбирайте наиболее выгодные для вас условия кредитования.

Как взять беспроцентный кредит

Не знаете, как взять в банке беспроцентный кредит наличными? Мы расскажем о двух легальных способах получения кредита без процентов.

Кредит под 0 процентов годовых – хитрая ловушка

Возможен ли кредит под 0 процентов годовых, или это хитрая рекламная уловка, ведущая в долговую яму? Мы подготовили ответ на этот вопрос.

Как взять кредит безработному

Как быть, если заёмщик не может подтвердить свой заработок документально или не имеет постоянного дохода? Может ли безработный получить кредит в банке?

Отмена процентов и уменьшение долга по кредиту

Никто не застрахован от ухудшения финансового положения. Иногда обстоятельства не позволяют оплачивать кредит в срок, из-за чего образуются просрочки. Нарушение кредитного договора ведет к штрафам, начислению неустойки. Решить вопрос можно, уменьшив долг: например, добиться отмены процентов по кредиту или снижения неустойки.

Уменьшение процентов по кредиту

Для изменения условий финансового договора нужны веские основания.

Читайте так же:  Правила составления штатного расписания

Добиться отмены процентов можно через суд, но только если кредитор в одностороннем порядке нарушил условия договора. Например, если банк увеличил процентную ставку без ведома клиента, после чего общий долг вырос. Согласно статье 29 ГК РФ кредитор все же имеет на это право. Но стороны должны прийти к единому соглашению в соответствии со статьей 452 об изменении условий договора или его расторжении. Если этого не произошло, суд может снизить процентную ставку.

При договорных отношениях заемщик — слабозащищенная сторона. Поэтому за ущемление его прав суд может наказать банк. В качестве наказания назначается либо уменьшение стоимости займа, либо полная отмена процентов по кредиту. Иногда суд предписывает финансовой организации вернуть процент, изначально указанный в кредитном договоре. Но такое происходит очень редко.

Обращаться в суд с целью уменьшения процентов имеет смысл только тогда, когда на это есть очень веские основания.

Уменьшение неустойки по кредиту

Тело кредита, а также проценты по нему указаны в договоре, который подписывает клиент. Поэтому добиться снижения процентов очень тяжело. Вероятность уменьшения тела кредита ничтожна мала. Но снизить неустойку вполне реально. Более того, часто случается, что до суда банк требует одну сумму неустойки, а в суде — в десять раз меньше. Истец делает это для того, чтобы ускорить оплату долга и избавить себя от лишней волокиты.

Согласно статье 333 Гражданского кодекса РФ, неустойку можно снизить или вовсе отменить. Суд не будет заниматься этим по собственной инициативе. Чтобы списать часть долга, ответчику необходимо подать соответствующее ходатайство.

Суд посчитает неустойку завышенной, если она превышает 10% от общей суммы долга. Если банк требует больше, заемщик имеет право сократить долг с помощью суда. Просите судью снизить неустойку по максимуму — на 90%. А судья уже сам выставит столько, сколько посчитает нужным. Иногда неустойку снижают в два раза, а иногда и в 10 раз. Но будьте готовы доказать что штрафы несоизмеримы размеру долга.

Как снизить неустойку в суде

Существует 3 способа снизить неустойку через суд:

  • Ходатайствовать устно.
  • Подать ходатайство в письменном виде. Используется либо, если вы не присутствуете на судебном заседании, либо судья потребовал оформить прошение на бумаге.
  • Написать возражение (отзыв) на исковое заявление.

При составлении отзыва нужно указать, что вы готовы были оплачивать кредит, но жизненные обстоятельства сложились так, что у вас не было возможности расплатиться с банком. В качестве причины сгодится какое-то серьезное событие — болезнь, потеря работы и т.д. Главное, чтобы вы могли доказать, что такие обстоятельства вы не смогли предусмотреть заранее и преодолеть их. Далее нужно обязательно приложить документ, подтверждающий, что вы предупреждали банк о своем материальном положении и подавали заявление на реструктуризацию долга. В ответ на это кредитор любо предоставил неподъемные условия реструктуризации, либо вообще отказался идти навстречу клиенту.

В том же отзыве необходимо отметить, что вы согласны с требованиями истца только частично. Вы считаете, что неустойка слишком большая и несоразмерима размеру долга. Допущенная вами просрочка не принесла серьезных негативных последствий для кредитора. Вы полагаете, что банк специально долго не подавал заявление в суд для того, чтобы установить такую огромную неустойку. И вы просите снизить размер неустойки.

Возражение на исковое заявление нужно составить в двух экземплярах. Приложите копии всех упоминаемых документов. Отзыв нужно сдать в канцелярию суда. Затем останется только ждать решение.

Шансы на снижении неустойки будут высоки, если просрочка по оплате кредита произошла по вине банка. Например, если кредитор сменил свои реквизиты и не уведомил об этом клиента. Если вина банка действительно есть, необходимо вписать это в отзыв (возражение) на исковое заявление. Также не забудьте приложить доказательства.

Если неустойка адекватная и посильная, не тратьте время на судебные разбирательства.

Уменьшение штрафа по кредиту

В кредитном договоре заранее прописывается сумма и порядок наложения штрафов. Это полностью соответсвует закону Российской Федерации, поэтому суд их отменять не будет.

Отменить могут только незаконный штраф, не прописанный в договоре (статья 382 Гражданского кодекса). Такое случается при продаже кредитного долга коллекторам. Тогда заемщику придется подавать в суд не на банк, а на агентство.

Уменьшение платежей по кредиту

В кредитном договоре заранее прописываются все платежи. Суд может их отменить только в двух случаях:

  1. реструктуризация долга;
  2. кредитор нарушил условия договора.

Но здесь есть одна лазейка. Долг по кредиту — сумма фиксированная и заемщик не привязан к определенным платежам. Поэтому судебному приставу можно оплачивать долг частями, по договоренности.

Рассрочка по кредиту

Если основания для уменьшения долга нет, и истец требует оплаты всей суммы сразу, можно попробовать добиться рассрочки по кредиту. Суд сам назначит срок рассрочки, он никогда не превышает двух лет. Такой ход возможен, если вы докажете. что не в состоянии выплатить весь долг немедленно. Но собираетесь погасить кредит в течении нескольких лет. Для подтверждения необходимо предоставить справку о доходах.

Что делать, если банк подал на вас в суд?

Если вы длительное время не вносили платеж по кредиту и банк подал на вас в суд, необходимо сделать следующее:

  1. Обезопасьте свои источники дохода и имущество от взысканий по окончанию суда.
  2. Прочтите исковое заявление. Иногда оно приходит по почте, но так происходит далеко не всегда. Поэтому придется ознакомиться с документом в канцелярии суда.
  3. Обратите внимание на размер неустойки, указанной в исковом заявлении. Оцените ее соразмерность.
  4. Если неустойка не превышает 15% от долга, бесмысленно предпринимать меры по ее уменьшению. Если сумма завышена, ходатайствуйте о снижении одним из вышеописанных способов (отзыв, устно, письменно).
  5. Явившись на суд, заранее передайте отзыв или ходатайство в канцелярию. Имейте при себе сборник тарифов одного из крупных отечественных банков, например, «Сбербанка» или «ВТБ24». Он пригодится, если будет необходимо доказать, что неустойка завышена.
  6. Если решение суда для вас приемлемо, остается только расплачиваться с приставом частями.

Заключение

Снизить долг перед банком можно в суде, но это не просто. Если у вас действительно тяжелое финансовое положение и ваши долги слишком большие для вас, проблему можно решить кардинально. С недавних пор у физических лиц появилась возможность избавиться от непосильных долгов, объявив себя банкротом. Добиться этого можно в судебном порядке. Общий долг по налогам, кредитам, коммунальным платежам должен составлять не менее 500 тыс. рублей. Причем выплаты не должны производиться более трех месяцев.

Читайте так же:  Президиум суда общей юрисдикции рассматривает дела

Пересчитать кредит, понизить ставку.

Можно ли пересчитать кредит, если банк понизил процентную ставку

Пересчитать кредит если банк понизил ставку

Банк понизил процентную ставку.

Как платить по более низкой процентной ставке?

Можно ли вернуть переплату?

Пересчитать кредит, если банк понизил ставку

Пересчитать кредит, если банк понизил ставку

Текст видеосюжета: «Пересчитать кредит, если банк понизил процентную ставку»

Если банк понизил процентную ставку, можно ли пересчитать кредит по более низкому проценту?

Пересчитать кредит нельзя. То есть, если вы имеете в виду, что вот задним числом, за предыдущие месяцы — нет, нельзя.
То есть, пересчитать можно с того момента, как банк понизил процентную ставку именно вам, именно по вашему кредитному договору.

Что получается: в банках последний год снижались процентные ставки, и это не секрет.

Человек, допустим, взял кредит под 15 процентов годовых.
Банк выдает кредиты новым заёмщикам кредит под 10 процентов годовых.
Но старым заемщикам не пересчитывает. То есть, чтобы старому заемщику, уже получившему ипотечный кредит, снизили процентную ставку, ему нужно, как минимум, написать заявление в банк.
И здесь есть одна опасность: то есть, человек обращается в банк, и пытается как-то банк разжалобить: «У меня такая сложная ситуация. Меня уволили с работы. Мне сложно платить. Я из последних сил плачу. Снизьте мне процентную ставку. »
Вот когда человек приходит вот с такими вот разговорами в банк, то, как правило, получает «от ворот-поворот». То есть: «Никакого вам снижения процентной ставки, и вообще, давайте-ка верните кредит досрочно, поскольку у вас изменились финансовые условия, и у нас есть информация (от вас же) что возможно вы не сможете свой кредит возвращать. Поэтому, давайте верните вы его досрочно, пока у вас ситуация не наладится. »

В банк можно идти с предложением снизить процентную ставку тогда, когда у вас все хорошо и замечательно.
Если у вас не все замечательно, знать об этом банку не нужно.

Потому что банк — это коммерческой организация и, как я уже говорил, банк выдает кредиты для чего? — Для того чтобы иметь прибыль. И чем эта прибыль больше — тем лучше.

Почему банк снижает процентную ставку?

Банк снижает процентную ставку потому, что он боится потерять заемщика.
Он боится, что заемщик перейдет в другой банк и будет платить уже другому банку. И банк, не то чтобы повышенную комиссию не будет иметь с этого заемщика, а вообще никакой комиссии не будет с этого заемщика иметь.
Вот поэтому банки снижают. И поэтому.
Вот например, когда заемщики приходят в Сбербанк с заявлением, то что пишут сейчас заемщики?
Они пишут, что: «Ключевая процентная ставка изменилось, просим вас снизить процентную ставку по моему кредиту».
То есть вот такая вот формулировка имеет место.
Но в данном случае, нужно понимать, что ключевая процентная ставка никакого отношения не имеет к снижению вам процентной ставки.

Есть причина, а есть повод. «Повод» — это некая причина, которая выглядит более привлекательно.

То есть, что хочет банк? Он хочет все, что вы зарабатываете, получать себе. Тогда его прибыль будет максимальной.

Что хотите вы? Вы хотите платить по кредиту как можно меньше, а еще лучше, когда вы приходите в банк за кредитом, и он не только дает вам деньги, но еще приплачивает за то, что вы кредит взяли. Это вот будет хорошо для вас.

И получается, что когда вы заявляете о том, что ключевая процентная ставка снизилась — это «ни о чем»: это не причина, это некий повод, который дает возможность снизить процентную ставку, потому что, ну типа: «Да у нас высокая процентная ставка (в отношении вашего кредита) давайте мы ее снизим».

Но, как показывает практика, когда человек приходит в Сбербанк и подает заявление на снижение процентной ставки, то ему процентную ставку снижают. Но если разобраться «по рынку», какие на сегодняшний день есть процентные ставки в других банках, то окажется, что заемщику, допустим, снизили процентную ставку до 10 процентов годовых, а в другом банке он мог бы иметь процентную ставку девять процентов годовых. Ему снизили до 11 процентов годовых, а в другом банке у него могла бы быть процентная ставка девять с половиной процентов годовых.
То есть банк снижает процентную ставку не до самого низкого уровня, до которого мог бы, а до такого уровня, при котором вы не поднимите свою попу, чтобы пойти в другой банк, и он не потеряет вас в качестве клиента.

10 декабря 2018 г.

Этот текст разрешается перепечатывать
при соблюдении правил

Способы уменьшения процентов по кредиту в 2019 году

Видео (кликните для воспроизведения).

Недавно разговорившись со своей подругой, я выяснила, что плачу очень большие проценты по ипотеке. Оказывается, сейчас можно свободно получить в большинстве банков ипотеку по 8-9 %. Но я покупала квартиру несколько лет назад, поэтому у меня по условиям кредитования заложено 15 %. А это очень существенная разница. И я задумалась, как можно снизить проценты по уже имеющемуся кредиту.

Проанализировав все доступные варианты, мне удалось рефинансировать свою ипотеку под достаточно привлекательные для меня 8 %. И теперь мой ежемесячный платеж заметно уменьшился, что позволяет мне досрочно погашать часть своей задолженности. Поэтому в этой статье я расскажу вам, какими способами можно уменьшить имеющиеся проценты.

Процентная ставка

Это один из основополагающих и ключевых моментов, на которые стоит обращать при оформлении кредита. Чем она ниже, тем выгоднее для потребителя кредит. Однако банки ее устанавливают не только на основании конкуренции между друг другом. Эта ставка напрямую зависит от ставки, установленной Центральным Банком РФ. Именно под этот процент все банки пользуются денежными средствами и могут зарабатывать разницу между выданными кредитами своим заемщикам. Здесь же стоит учитывать и риски, связанные с невыплатой долгов некоторыми должниками.

В зависимости от внешней и внутренней политики страны в определенные промежутки времени ставки могут подниматься или снижаться. И подгадать наиболее выгодное время для кредитования достаточно сложно. Поэтому важно знать законные способы уменьшения переплаты по уже имеющемуся кредиту.

Читайте так же:  Годовая инвентаризация в бюджетных учреждениях

Основные способы

Предложений по снижению процентов сейчас можно увидеть множество, в том числе и как не платить кредит совсем. И очень важно понимать, какие из них легальные, а какие нет. Предлагаю вам пользоваться только законными способами, чтобы не портить себе кредитную историю и не увеличить сумму долга в несколько раз.

Реструктуризация

Этот способ подразумевает, что банк, в котором у вас действующий кредит, пересматривает условия кредитования с целью снижения размера ежемесячного платежа. С одной стороны банк может сделать это путем изменения процентной ставки. Но на практике банки просто увеличивают срок выплаты общей суммы долга. Таким образом, ежемесячный платеж уменьшается вместе с процентами. Однако в общей совокупности, если вы будете платить полный срок, вы переплатите большую сумму, чем она была запланирована до реструктуризации.

Можно попросить также уменьшение срока выплат и процентной ставки одновременно. Некоторые банки идут на такие поблажки, но разница в этом случае будет невелика. Максимальный размер снижения ставки составит 1-2%.

Данный способ больше подходит в том случае, если у вас возникли проблемы с платежеспособностью и вам трудно выплачивать исходную ежемесячную сумму.

Рефинансирование

В этом случае вы получаете новый кредит в этом же или другом банке и перекрываете им свой действующий невыгодный займ. Лично я воспользовалась данным способом и осталась абсолютно довольна. Мне одобрили новый ипотечный кредит с 8 %-ной ставкой.

Денежные средства были перечислены в банк на мой первоначальный кредитный счет, по которому процент составлял 15 %. После этого ежемесячный платеж мой сократился практически в 2 раза. Я забрала закладной документ на квартиру в первом банке и оформила новый во второй банке. Теперь в предыдущем банке моя задолженность полностью погашена, а в новом банке я плачу проценты намного ниже.

Благодаря рефинансированию я могу теперь платить столько же, сколько и привыкла ранее, но половина средств уже будет уходить целенаправленно на досрочное погашение задолженности. Таким образом, я могу уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж. В данном случае, я выбираю уменьшение платежа каждый месяц, так как это позволяет мне еще большую часть денег направлять на досрочное погашение основного долга.

Этот способ может не подойти в том случае, если у вас плохая кредитная история и другие банки не доверяют вам. Но если у вас есть все документы, подтверждающие вашу платежеспособность, обычно проблем в получении рефинансирования не возникает. Особенно в тех случаях, когда в залоге остается недвижимость.

Важно отметить, что целесообразно проводить такую процедуру в 2 случаях:

  1. Когда разница между процентами составляет более 2-3 пунктов, в противном случае для вас этой будет невыгодно.
  2. Когда прошло немного лет с момента получения денежных средств. Если до окончания срока кредита осталось немного, то проценты банку все уже выплачены и остается погашение только основного долга. Увидеть структуру вашего ежемесячного платежа вы можете в графике. Там подробно расписано, сколько в рублях составляют проценты, а сколько основной долг.

Это основные варианты уменьшения процентов, когда вы уже оформили кредит по завышенной процентной ставке. Более подробно вы можете узнать об этом из представленного видео.

Другие способы

Когда вы выбираете банк, где получить кредит, важно обращать внимание на процентную ставку, которую вам предлагают. И смотреть нужно не на заманчивый рекламный щит этого банка, а непосредственно на проценты, указанные в документах при оформлении вами заявки на кредитование.

В случае одобрения банком заявки, при подписании договора чистые итоговые проценты всегда должны прописываться на первой странице в специальном окне. То есть никаких скрытых процентов быть не должно, а если они и есть, то в этом окне вы увидите настоящую стоимость кредита и его процентную ставку.

Один и тот же банк может предлагать различные условия для заемщика в зависимости от определенных обстоятельства, зная о которых, вы можете добиться для себя более выгодных предложений. Среди важных факторов можно выделить:

Но в любом случае, важно полностью прочитывать все документы, которые вы подписываете. Закон запрещает включать банкам скрытые проценты, однако практика показывает, что они умудряются навязать дополнительные услуги, крайне невыгодные клиенту. И чтобы не оказаться в ловушке, всегда изучайте внимательно все условия кредитования перед тем, как оформлять кредит.

Заключение

Высокие проценты, переплачиваемые по кредиту, можно уменьшить, если в настоящее время ставки по аналогичным банковским услугам заметно снижены. Есть несколько способов это сделать. И я рекомендую следующее:

  1. Воспользуйтесь услугой рефинансирования. Но помните, что выгодна она бывает только в тех случаях, когда процент снизится более, чем на 2-3 пункта, а срок кредита остался еще большой и вы выплатили не большую часть процентов.
  2. Оформите новый более выгодный кредит, и перекройте им старый, если не хотите напрямую использовать услугу рефинансирования. Целесообразность его есть только в тех же случаях, перечисленных в 1 пункте.
  3. Используйте все возможные способы, чтобы получить наиболее выгодные условия от банка. Для этого достаточно получить данную информацию в нескольких кредитных организациях и выбрать наиболее подходящий вам вариант.

Помните, что если вы сомневаетесь с законности предложенного вам способа по снижению процентов, никогда на это не соглашайтесь. В настоящее время в этой сфере действует очень много мошенников. И не стоит доверять тем, кто обещает избавить вас от кредита. Пользуйтесь только законными способами и в случае необходимости обращайтесь за юридической помощью к специалистам.

Как уменьшить процент по ипотеке

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Возможность уменьшения процентной ставки – один из актуальных вопросов для заемщиков, особенно тех, которые оформили договоры несколько лет назад до снижения ставки рефинансирования ЦБ РФ. В связи с принятием указанной меры банкам было предложено существенно занизить тариф на пользование кредитными средствами, на практике разница составила 3-5 пунктов и более. При каких условиях возможно заключение договора ипотеки по сниженной ставке, какие преимущества становятся доступны для заемщика и как осуществляется процедура в отношении соглашений, заключенных со Сбербанком, подробно в материале.

Читайте так же:  Медкомиссия при приеме на работу кто оплачивает

Кто может обратиться за снижением ставки

Написать заявление в кредитуемое учреждение или иной банк, предлагающий наиболее выгодные условия, могут заемщики по действующим ипотечным договорам. Причинами этого зачастую служат:

  • рождение ребенка и необходимость несения дополнительных расходов;
  • непредвиденное ухудшение материального положения, смена места работы, неблагоприятное изменение состояния здоровья;
  • желание досрочно закрыть кредит на лояльных условиях.

Последствиями обращения к процедуре по уменьшению процентной ставки является снижение ежемесячного платежа или изменение общей суммы ипотечного договора, что представляет более благоприятный финансовый прогноз для плательщика.

Варианты снижения процентной ставки

В банковской практике распространенными считаются следующие способы уменьшения процента по ипотечному договору:

Условия снижения ставки

Снижение процентной ставки зачастую возможно только при соблюдении условий:

  • срок действия первоначального ипотечного договора не менее 4-6 месяцев в зависимости от кредитного учреждения;
  • недопущение просрочек, невыплат в течение всего периода выплат;
  • подтверждение платежеспособности;
  • безупречная кредитная история заемщика;
  • необходимость привлечения на основании программы кредитующего банка поручителя или созаемщика;
  • ликвидность объекта недвижимости, отсутствие возможных претензий со стороны бывших владельцев, что проверяется на основании запроса о переходе собственности на квартиру или другой жилой объект;
  • наличие согласия супруга/и при режиме совместного имущества при нахождении заемщика в браке;
  • отсутствие прописанных несовершеннолетних детей или несовершеннолетних в объекте залоге в случае переоформления договора путем рефинансирования.

Как снизить процентную ставку по кредиту?

Можно ли снизить процентную ставку по кредиту? Если речь идет именно о снижении процентов – да, можно. Есть 3 реальных способа это сделать:

  1. Реструктуризация.
  2. Рефинансирование в своем банке.
  3. Рефинансирование в банке конкурентов.

Реструктуризация

Реструктуризация – это изменение условий займа, направленное на уменьшение ежемесячных взносов клиентом. При этом снижается и процентная ставка.

Чаще, реструктуризация возможно в том случае, когда заемщик не в состоянии выплачивать кредит на прежних условиях в силу ряда объективных причин. Это:

  • его банкротство;
  • потеря работы;
  • возникновение непредвиденных расходов;
  • снижение уровня доходов.

Как снизить процентную ставку по кредиту с помощью реструктуризации? Для этого необходимо:

  1. Собрать документы, подтверждающие уменьшение платежеспособности должника.
  2. Обратиться с ними в кредитный отдел банка.

Есть и другой способ. При наличии признаков несостоятельности (задолженность в 500000 рублей и более и непогашение этого долга в течение 3 месяцев) физическое лицо имеет право объявить себя банкротом через арбитражный суд. Тот, в свою очередь, вместе с банком составит план реструктуризации долга.

На самом деле, банк сделает все возможное, чтобы не потерять свои доходы. Поэтому при снижении процентной ставки и уменьшении ежемесячных платежей происходит одновременное увеличение срока погашения. Это значит, что совокупная сумма процентов будет превышать предыдущий показатель и клиент в итоге выплатит больше, чем это предполагалась ранее.

Рефинансирование в своем банке

Рефинансирование – это получение средств для погашения старого займа под более низкий процент. Как снизить процентную ставку по кредиту с помощью рефинансирования? Рассмотрим на реальном примере. Иванов брал ипотеку в банке под 14% годовых 2 года назад. На сегодняшний день этот же банк выдает ипотечные кредиты под 12%. Иванов может обратиться в кредитный отдел с просьбой рефинансирования.

Но на сегодняшний день ситуация такова, что крупные банки скорее откажут в просьбе, так как им нежелательно создавать прецедент, когда они пойдут на поводу у клиента.

В то же время, мелкие и среднее банки больше дорожат своими клиентами и, возможно, они согласятся на перекредитование.

Рефинансирование в банке конкурентов

Рассмотрим, возможно ли снизить процентную ставку по кредиту воспользовавшись услугами другого банка. Ситуация такова, что существующая конкуренция вынуждает кредитные организации делать все возможно для привлечения клиентов. В том числе – это и рефинансирование кредитов, выданных в других банках.

Чтобы снизить процентную ставку необходимо:

  1. Обратиться в банк и узнать условия прекредитования.
  2. Посчитать выгоду. При этом нужно брать в учет: разницу процентной ставки, наличие (отсутствие) комиссии за перевод кредита в другой банк, ежегодные платежи по обязательной страховке займа.
  3. Посчитать количество времени, которое придется потратить на переоформление (в случае с ипотечным кредитованием процесс может затянуться до двух месяцев).
  4. Если все устраивает – подать необходимый пакет документов для рефинансирования.
  5. Чаще, банк самостоятельно погашает предыдущий займ. Клиенту необходимо лишь прийти в предыдущую кредитную организацию и оформить погашение долга.

Обратите внимание, большинство банковских реклам не соответствуют истине. Например, для получения низкой процентной ставки при рефинансировании, клиента могут попросить внести дополнительный, невозвращаемый депозит.

6 способов снизить процентную ставку по кредиту

Мы предлагаем вам 6 простых советов, которые помогут существенно сэкономить на процентной ставке. Многие заемщики, окрыленные положительным ответом по кредиту, соглашаются на любые условия и подписывают договор, почти не глядя. В итоге на протяжении нескольких лет им приходится переплачивать большие проценты. А можно было бы потратить чуть больше времени и выбрать наиболее выгодный продукт, снизить проценты и общую переплату.

1. Обратиться в зарплатный банк

Зарплатные клиенты при оформлении кредита в этом же банке могут претендовать на льготные условия — с повышенным лимитом и более низкой ставкой. С чем это связано?

Уровень рисков у участников зарплатного проекта гораздо ниже, чем у клиентов «с улицы». Не нужно приносить справки 2-НДФЛ и копии трудовой книжки. Банк и без того знает, на каком предприятии работает заемщик и сколько он получает. Также он может оценить платежеспособность и отследить, как менялась зарплата сотрудника.

Если зарплатный банк не дает никаких привилегий по займам, можно поменять его на другую кредитную организацию. В 2014 году вступили в силу поправки в ТК РФ, которые разрешают гражданам России самостоятельно выбирать банк для получения ежемесячной зарплаты.

Такой способ снижения кредитной нагрузки актуален для больших долгосрочных кредитов.

Процентные ставки для зарплатных клиентов в 2019 году:

№ п/п Банк Годовая процентная ставка
1 Сбербанк 11,9%
2 Ренессанс Кредит 9,9%
3 Хоум Кредит 7,9%
4 Райффайзенбанк 11,9%
5 УБРиР 11,99%
6 Восточный 9,9%
7 Альфа Банк 10,9%
8 Почта Банк 10,9%

2. Взять в долг большую сумму

Переплата зависит в основном от одобренной суммы, и в меньшей степени — от уровня дохода клиента. Такие ограничения накладывает Центробанк РФ. Кредитная организация не может определять ставки только по своему усмотрению. Она должна ориентироваться на средние показатели стоимости займа.

Читайте так же:  Упрощенная система налогообложения (усн)

Если проанализировать данные ЦБ РФ за 3 квартал 2018 года, можно отметить, что ссуды до 30 тыс. руб. — самые дорогие, от 300 тыс. руб. — самые дешевые.

№ п/п Сумма, тыс. руб. Срок Средний процент, %
1 от 300 до 1 года 11,92
2 от 300 свыше 1 года 14,94
3 100-300 до 1 года 14,98
4 100-300 более, чем на 1 год 18,14
5 30-100 до 1 года 16,46
6 30-100 более, чем на 1 год 19,02
7 до 30 до 1 года 27,67
8 до 30 более, чем на 1 год 19,01

Исходя из данных таблицы, видно, что выгоднее всего оформить кредит от 300 тыс. рублей сроком до 1 года. Допустим, вам нужно было 250 тыс., годовой процент по такой сумме будет выше 14,98%. Возьмите в долг от 300 тыс. руб. под 11,92%, а лишнюю сумму верните досрочно с первой оплатой. Ежемесячный платеж при этом будет пересчитан и станет еще меньше.

3. Пригласить поручителей

Поручитель — человек, который готов подтвердить платежеспособность клиента и взять на себя обязательство оплачивать долг вместо него (если заемщик потеряет такую возможность). Поручительство третьих лиц снижает риски для банка, поэтому ставки по таким займам на 1-2% ниже, чем по стандартным (без обеспечения).

Человека, который за вас поручится, найти очень проблематично. Лучше для таких целей привлекать ближайших родственников — родителей или супруга. Чтобы не подводить людей, объективно оцените свои платежные возможности и запрашивайте ровно ту сумму, которую точно сможете вернуть.

4. Пойти в банк, в котором уже оформлялись кредиты

За кредитом в первую очередь следует идти в ту организацию, где вы уже ранее оформляли ссуду или карту. Клиент, который выполнял свои обязательства без существенных нарушений и просрочек, считается надежным и проверенным. Банк заинтересован в таких заемщиках, поэтому предлагает наиболее привлекательные продукты. Как правило, таким клиентам регулярно присылают СМС-уведомления о предодобренных займах на особых условиях.

Если в этом банке у вас есть депозитный счет, который регулярно пополняется, вы также сможете претендовать на более выгодные тарифы.

5. Оформить страховку

Страхование жизни, здоровья и трудоспособности клиента является не является обязательной услугой. Кредитная организация не имеет права отклонить заявку только лишь потому, что соискатель отказался от страхового полиса. Однако согласие на эту услугу повышает уровень доверия со стороны банка и гарантирует снижение процентной ставки на 1-2 процента.

С одной стороны страховка уменьшает процентную ставку, а с другой — за нее тоже придется платить (полис стоит в среднем 0,6-0,7% в месяц от суммы). По факту комиссия действительно снижается, но стоимость страхования перекрывает всю экономию.

В этом случае мы рекомендуем поступить следующим образом — оформить кредит со страховкой, а затем отказаться от нее в течение 14 дней («период охлаждения») и вернуть оплаченную комиссию. Подробнее об этом вы сможете прочитать в статье про возврат страховки.

6. Дифференцированный график погашения

Этот способ не снижает процентную ставку, но уменьшает размер ежемесячного платежа. При погашении долга аннуитетными платежами клиент ежемесячно вносит одну и ту же сумму. Но в начале срока погашаются в основном только проценты, тело кредита остается неизменным. То есть процентная ставка в течение нескольких лет начисляются на почти не меняющуюся сумму основной задолженности.

По дифференцированной системе долг разбивается на число платежей и заемщик ежемесячно погашает часть займа и проценты. Ставка после каждого погашения будет начисляться на меньшую сумму, поэтому переплата постоянно снижается.

На сегодняшний день почти не осталось банков, которые готовы дать кредит с дифференцированным погашением. Но перед подписанием договора все равно уточните у сотрудника, возможен ли такой вариант. Разницу в переплате можно посчитать с помощью кредитного калькулятора.

Другие способы снижения ставки

Процентную ставку можно снизить не только на этапе оформления, но и по уже имеющемуся займу. Например, по ипотечному кредиту. Для этого необходимо:

  • Обратиться в банк, если с момента оформления сделки процентная ставка значительно снизилась и сделать рефинансирование кредита. Например, в 2014 году вы взяли деньги под 12%, а на сегодняшний день банк предлагает ипотеку под 9,5%.
  • Написать заявление в банк с грамотным обоснованием своей просьбы.
  • К заявлению приложить коммерческие предложения от других банков с более выгодными ставками. Банку придется выбирать: или снизить процент и потерять часть дохода, или лишиться постоянного заемщика, который готов перекредитоваться в другой организации.

При оформлении потребительской ссуды предоставьте расширенный комплект документов. Чем меньше вопросов возникает у банка, тем ниже кредитный риск. Процент в этом случае может быть немного снижен.

Еще один способ уменьшения комиссии — согласиться на комплексное обслуживание. Задача — стать ценным клиентом, активно пользующимся продуктами банка.

Комплексный пакет включает в себя оформление карты, участие в акциях, открытие счета и т.д.

Видео (кликните для воспроизведения).

Зачастую финансовые организации проводят акции, привлекая клиентов хорошими скидками и минимальными требованиями. Важно не упустить выгодное предложение. Поэтому перед тем, как взять на себя долговые обязательства, внимательно промониторьте актуальные кредитные программы и сравните условия в разных банках.

Источники


  1. CD-ROM. Лекции для студентов. Юридические науки. Диск 1. — Москва: Высшая школа, 2016. — 251 c.

  2. Смоленский, М. Б. Теория государства и права / М.Б. Смоленский, Л.Ю. Колюшкина. — М.: Дашков и Ко, Наука-Пресс, 2009. — 288 c.

  3. Арсеньев К. К. Заметки о русской адвокатуре; Автограф — М., 2013. — 560 c.
  4. Марченко, М. Н. Проблемы общей теории государства и права. В 2 томах. Том 2. Право. Учебник / М.Н. Марченко. — М.: Проспект, 2015. — 656 c.
Можно ли снизить процентную ставку по кредиту
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here