Кредитная задолженность физических лиц перед банками

Важная информация в статье: "Кредитная задолженность физических лиц перед банками" с профессиональной точки зрения. Все вопросы можно задавать дежурному специалисту.

Как проверить долги по кредитам

1. Что такое кредитная история и зачем она нужна?

Если вы не помните, перед какими банками у вас есть задолженность и в каком размере, проверить это можно, изучив свою кредитную историю. Это документ, содержащий информацию о ваших кредитах и займах, индивидуальный рейтинг (при наличии), а также информацию об источниках формирования кредитной истории и о пользователях, которым выдавались кредитные отчеты.

Банки и другие кредитные организации в обязательном порядке направляют такую информацию в бюро кредитных историй (БКИ). Банки могут направлять информацию в разные БКИ. Таким образом, ваша кредитная история может храниться в нескольких бюро.

Если вы никогда не заключали договоров кредита (займа), кредитной истории у вас нет.

2. Как узнать, где хранится моя кредитная история?

Узнать, в каких бюро кредитных историй хранится информация о ваших кредитах и займах, можно:

  • онлайн, направив запрос через сайт Центробанка (потребуется информация из документа, удостоверяющего личность и код субъекта кредитной истории );
  • онлайн, на портале госуслуг (услуга доступна только для подтвержденной учетной записи);
  • лично, обратившись в любой банк или любое бюро кредитных историй (потребуется только документ, удостоверяющий личность).

3. Как запросить кредитную историю в бюро кредитных историй?

Получив информацию о том, в каком из бюро кредитных историй хранится ваша кредитная история, вы сможете запросить отчет по ней непосредственно у БКИ.

Процедура направления запроса может различаться в зависимости от конкретного БКИ. Как правило, это можно сделать:

  • по почте (требуется нотариальное заверение подписи);
  • лично в вашем БКИ или сотрудничающей с ним организации, оказывающей финансовые услуги;
  • при помощи электронного документа с использованием усиленной квалифицированной или простой электронной подписи (с получением ключа при личной явке);
  • в форме телеграммы, заверенной оператором связи при предъявлении паспорта или иного документа, удостоверяющего личность.

Бесплатно получить кредитную историю в каждом бюро кредитных историй можно два раза в год, при этом на бумажном носителе — не чаще 1 раза в год. За последующие (в течение года) обращения БКИ вправе взимать плату.

4. Как оспорить кредитную историю?

Вы можете оспорить информацию, содержащуюся в вашей кредитной истории, подав в БКИ, в котором она хранится, заявление о внесении изменений и (или) дополнений.

В течение 30 дней со дня регистрации вашего заявления БКИ обязано провести дополнительную проверку содержащейся в кредитной истории информации, запросив ее у банка, к которому она относится.

Банк обязан в течение 14 дней со дня получения запроса БКИ, предоставить ему информацию, подтверждающую достоверность оспариваемых сведений, или исправить вашу кредитную историю. В последнем случае бюро кредитных историй обновит или аннулирует вашу кредитную историю.

О результатах рассмотрения вашего заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить вам по истечении 30 дней со дня его регистрации. Если вы не согласны с решением БКИ, вы можете оспорить его через суд.

5. Чем грозят задолженности по кредитам?

При неуплате кредита (займа) кредитная организация может начислить пени, прибегнуть к помощи коллекторов или обратиться в суд.

Если суд примет решение в пользу кредитной организации, на имущество, денежные средства и другие ценности, находящиеся на счетах и вкладах должника, могут наложить арест.

При злостном уклонении от погашения кредита в крупном размере (более 2,25 млн рублей) возможна уголовная ответственность. Максимальным наказанием в таком случае будет лишение свободы на срок до двух лет.

Долги по кредитам: что делать, если обнаружилась задолженность?

По данным ОКБ, в начале 2018 года россияне были должны банкам в общей сложности около 11 трлн рублей. При этом сумма просроченной задолженности превысила 850 млн рублей [1] . Около 40 млн граждан России живут в кредит, и примерно 15% из них не в состоянии рассчитаться с долгами [2] . Некоторые даже не догадываются о своем статусе должников. Иногда это происходит от недостатка информации, иногда — по причине безответственности. И в какой-то момент выясняется, что из-за штрафов сумма задолженности уже достигла приличных размеров. Как узнать, есть ли у вас долги по кредитам, и что делать, если ответ оказался положительным? В этой статье мы приводим подробное руководство к действию в таких случаях.

Как узнать, есть ли долги по кредитам?

Ситуация, когда человек не подозревает о наличии долга перед банком, не столь редка, как кажется. Как подобное может произойти? Вот несколько примеров.

  • Заемщик исправно вносил платежи по кредиту, но по невнимательности или забывчивости допустил просрочку. Бывает и так, что оплата задерживается по причинам, не зависящим от должника, причем он может об этом не знать. Предположим, деньги поступили на счет банка на день позже, чем полагается. Этого уже достаточно для того, чтобы образовалась задолженность. Со временем сумма увеличивается за счет штрафов, и часто банк не сообщает об этом заемщику до определенного момента. А если просрочка была неоднократной, размер задолженности может оказаться очень большим.
  • После внесения последнего платежа клиент счел себя свободным от долга и перестал поддерживать контакт с банком. Между тем к займу были добавлены скрытые комиссии: за обслуживание карты, по которой гасился кредит, и т. п. Если клиент невнимательно ознакомился с кредитным договором, он может не знать о существовании таких дополнительных платежей. Постепенно возникает просрочка, и, казалось бы, давно погашенный кредит вновь напоминает о себе.
  • Личные данные клиента банка использовались злоумышленниками. Хотя такая вероятность достаточно мала, тем не менее и ее нельзя упускать из виду.

Поэтому каждому, кто когда-либо заключал договор с банком, имеет смысл проверить наличие задолженности. Как узнать, есть ли долги по кредитам? Это можно сделать несколькими способами.

  • Обратиться в банк, в котором вы брали кредит. Клиент может получить сведения в личном кабинете на сайте или в офисе кредитной организации, а также воспользоваться горячей телефонной линией.
  • Запросить информацию в бюро кредитных историй. Для этого необходимо ввести в форму свои личные данные, распечатать документ, заверить подпись у нотариуса и отправить запрос по адресу, указанному на официальном сайте. Кредитный отчет можно получить по почте, с курьерской доставкой или в офисе компании. Эта услуга бесплатна при условии, что клиент пользуется ею один раз в год. Если проверка кредитной истории требуется чаще, стоимость повторного обращения для физических лиц составляет 450 рублей [3] .
  • Проверить задолженность онлайн. В этом случае вы не получите на руки отчет, но узнаете, есть ли у вас долги банкам по кредитам. Для этого нужно зарегистрироваться на сайте бюро кредитных историй и ввести свои данные.
  • Получить нужные сведения на сайте ФССП (если задолженность была «просужена» и находится в работе судебных приставов). Таким образом можно узнать долги по кредитам по фамилии, имени и дате рождения: достаточно ввести эти данные в соответствующие поля формы.

Но нередко о непредвиденных долгах становится известно в результате звонка коллекторов. Нельзя точно сказать, в течение какого времени банки уступают права требования по «плохому» займу третьим лицам. Это зависит и от политики организации, и от того, как ведет себя должник. Чаще всего с момента начала просрочки до первого сообщения из службы взыскания проходит несколько месяцев.

Читайте так же:  Не могу себя заставить что либо делать

Что будет, если не платить кредиты?

Называя вероятные источники долгов перед банком по кредитам, мы не упоминали о тех случаях, когда задолженность возникает по вине самого заемщика — из-за его финансовой неграмотности, безответственности или мошенничества, т. е. когда заемщик изначально не собирался платить по кредиту. Между тем это далеко не редкость. По результатам исследований, проведенных аналитическим центром НАФИ, 25% опрошенных полагают, что можно отказаться от возврата займа, даже не имея на это уважительной причины. Чем же на самом деле грозит неуплата кредита?

Сразу скажем, что уйти от ответственности не удастся. Отказываясь платить по кредиту, заемщик нарушает обязательство. Естественно, что банк будет отстаивать свои интересы, и закон в этом случае на стороне кредитора. Чего же ждать должнику, если он допустил просрочку очередного платежа и уклоняется от решения проблемы?

Для обеспечения требований кредитора судебные приставы могут использовать средства, вырученные от продажи залогового имущества заемщика (ипотечной квартиры, машины, обремененной автокредитом). Другие вероятные последствия судебной тяжбы — арест счетов в любых банках, удержание 50% из ежемесячного дохода до полной выплаты задолженности. Кроме этого, ответчик, проигравший дело в суде, теряет репутацию, рискует карьерой, отношениями и некоторыми личными правами.

Таким образом, заемщик должен отчетливо понимать, что ситуация с невозвратом кредита имеет только два вероятных исхода: погашение долга кредитору (банку или коллекторскому агентству) либо рассмотрение дела в суде. Причем последний вариант не отменяет необходимости выплаты задолженности и, помимо этого, несет другие нежелательные последствия для должника. Поэтому самое разумное, что можно сделать в случае, когда нечем платить кредит, — это по собственной инициативе пойти на сотрудничество с кредитором.

Не стоит избегать общения с банком или коллекторами, даже если в настоящий момент у вас нет средств, чтобы платить по кредиту. От поведения должника во многом зависит размер итоговой суммы выплат. Если он в принципе готов идти на контакт, но пока не имеет возможности рассчитаться с долгом, кредитор может пойти навстречу. И если банки не всегда соглашаются на реструктуризацию займа, то коллекторские организации, действующие в рамках правового поля, способны предложить выгодные условия погашения. Ниже приводим рекомендации для должников, обнаруживших, что их долг передан агентству по взысканию.

Как быть, если долг передан коллектору: инструкция для должника

2016 год стал переломным для рынка коллекторских услуг: 3 июня вышел закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» № 230-ФЗ. Он четко очертил круг обязанностей и полномочий организаций, занимающихся взысканием долгов. В настоящее время действует редакция закона от 1 января 2017 года.

В соответствии с новым законодательством, коллекторы имеют право информировать заемщика о просроченной задолженности и способах ее погашения посредством встреч (не чаще одного раза в неделю), телефонных звонков (не чаще одного раза в сутки и двух раз в неделю), писем, текстовых и голосовых сообщений. Контакты допускаются в рабочее время с 8.00 до 22.00, в выходные и праздники — с 9.00 до 20.00. Сотрудники агентств по взысканию могут взаимодействовать с членами семьи, знакомыми и коллегами должника, если не получили отказ в письменной форме. При неисполнении требования о возврате долга коллекторы вправе подать исковое заявление в суд.

Требуя возврата задолженности, коллекторы обязаны действовать легальными и добросовестными методами, соблюдая интересы жизни и здоровья должника и третьих лиц, их честь и достоинство, имущественные права. Предоставляемая ими информация о размере долга, сроках его погашения, собственных полномочиях и т. д. должна быть правдивой. В процессе взаимодействия с должником сотрудники агентства обязаны сообщать свои ФИО, контактные данные, наименование и регистрационный номер организации и другие точные сведения о себе.

Закон разрешает заниматься деятельностью по взысканию долгов с физических лиц только организациям, находящимся на территории РФ и зарегистрированным в государственном реестре. Таким образом, первое, что необходимо сделать, если вам позвонили коллекторы, — это убедиться в том, что компания работает легально. Узнайте ее наименование и проверьте номер в реестре ФССП. Удостоверившись, что вы имеете дело с добросовестной организацией, действуйте по инструкции:

  • Отвечайте на все звонки. Скрываться от коллекторов бессмысленно: при вашем отказе от общения они имеют полное право подать на вас в суд.
  • Проявляйте готовность к сотрудничеству: это может помочь вам получить скидку при погашении долга.
  • Расскажите о ваших финансовых затруднениях, объясните причины, по которым возникла просрочка. Коллекторы заинтересованы в том, чтобы вы вернули долг, поэтому они, скорее всего, охотно пойдут вам навстречу.
  • Узнайте об условиях, которые вам готов предложить кредитор. Совместно с коллекторами разработайте схему погашения долга, максимально комфортную и необременительную для вашего бюджета.

Даже добросовестные клиенты банков не застрахованы от долгов по кредитам. А поскольку со временем задолженность увеличивается и последствия могут быть очень нежелательными, каждому рекомендуется знать свою кредитную историю. Если вы обнаружили, что являетесь должником, или вам сообщили о долге коллекторы, проблему необходимо решать, в противном случае дело может дойти до суда. Разумным выходом из этой ситуации представляется сотрудничество с профессиональной организацией, специализирующейся на взыскании задолженностей.

Как можно погасить долги с помощью коллекторов

«Последние изменения в законодательстве о коллекторской деятельности обеспечили защиту интересов должников, — говорит генеральный директор «Первого коллекторского бюро» Павел Михмель. — У всех, кто столкнулся с трудностями при возврате кредита, появилась возможность решить проблему путем разумного сотрудничества с аккредитованной коллекторской организацией, которая действует добросовестно и в рамках закона. О том, какие преимущества это дает должникам, можно рассказать на примере НАО «ПКБ» — компании, которая за 13 лет работы стала одним из лидеров российского рынка услуг по взысканию задолженности и одной из первых была включена в государственный реестр коллекторских агентств.

С помощью ПКБ от долгов уже избавились 880 000 человек. Такие результаты достигаются благодаря удобным и выгодным для клиентов условиям погашения. В ПКБ разрабатывают индивидуальные схемы выплаты задолженности с учетом личных обстоятельств и финансовых возможностей каждого должника, предлагают большое прощение по долгу. В результате вы выплачиваете значительно меньшую сумму, чем при погашении банку или в случае взыскания через суд. Кроме того, клиенты, проявляющие готовность к сотрудничеству, могут рассчитывать на дополнительные скидки. В частности, предоставляются бонусы за поддержание контакта с агентством, за регистрацию, за внесение первого и последующих платежей, за ускоренное погашение.

На сайте ПКБ www.collector.ru есть удобный для клиентов «Личный кабинет». Он дает возможность контролировать состояние задолженности, в любой момент получать всю актуальную информацию, включая текущий размер долга, сумму к прощению, даты платежей, предоставленные бонусы и дисконты. В личном кабинете заемщик может совершать платежи в режиме онлайн, в том числе с помощью автоплатежа. Также есть возможность проверить кредитную историю, получить необходимые документы. После полного погашения в «Личном кабинете» можно взять справку об отсутствии задолженности — таким образом клиент будет уверен в том, что окончательно освободился от долгов».

P. S. НАО «ПКБ» специализируется на приобретении проблемных задолженностей физических лиц, работает на рынке коллекторских услуг с 2005 года. Свидетельство о внесении в Реестр ФССП № 3/16/77000-КЛ от 29 декабря 2016 года.

Как выкупить свой долг по кредиту у банка

Ссуда – банковский продукт, который подлежит купле-продаже. Особенно это касается проблемных случаев, когда заемщик не выплачивает кредит. В подобных случаях сотрудники банка обращаются к коллекторам, которые выкупают долг и приступают к жестким мерам по возврату денег с заемщика. Чтобы не допустить подобного исхода, финансовые аналитики рекомендуют выкупить кредит самим. Эта мера значительно сэкономит бюджет и сбережет нервную систему.

Как выкупить долг у банка

Процедура предельно проста. Механика действий ничем не отличается от схемы сотрудничества с коллекторами. Единственная загвоздка – третье лицо. Заемщик не может напрямую выкупить свой долг у банка, сделка должна проходить через юридическое или физическое лицо, с которым должник не состоит в родственных связях.

Читайте так же:  Проверить штрафы гибдд по фамилии имени отчеству

Итак, третье лицо нашлось. К примеру, это может быть антиколлекторское агентство – представители этой структуры за определенную плату с радостью предоставят свои услуги. Это сотрудничество вам обойдется значительно дешевле, чем выплата набежавших штрафов и пеней.

Выкуп долга у банка физическим лицом или компанией происходит на условиях договора цессии. Процент от суммы по кредиту варьируется от 10 до 25%. После совершения сделки с банком посредник продает договор должнику. Заемщик ничего не оплачивает, в бумагах фигурирует сумма 0,00 рублей или, следуя статье 415 ГК РФ, долг прощается и сгорает.

Цессия – это договор, предметом которого становится переуступка прав на кредит. Полноправным распорядителем долга становится третье лицо.

Бывают случаи, когда клиенту сам банк предлагает выкупить свой долг, заключить договор цессии. Но в данном случае надо помнить, что вы не имеете права на это. Также потребуется помощь антиколлекторского агентства или гражданина, который не является вам близким родственником.

Процедура оформления документов

Для того чтобы цессия прошла грамотно и оперативно, заемщик должен позаботиться о портфеле документов. Какие потребуются бумаги:

  • Справка из банка, в которой указаны все задолженности по конкретному кредиту: полная сумма, пени, штрафы. Получить этот документ не сложно. Достаточно прийти в банк, обратиться к профильному сотруднику и написать заявление.
  • С третьим лицом, выступающим посредником в процедуре цессии, вы заключаете договор, в котором прописываются все условия по продаже долга – как со стороны банка, так и в интересах заемщика.
  • Следующий шаг – передача документов, которая сопровождается актом и подкрепляется квитанциями об оплате сопутствующих услуг.
  • Заключительный этап – составление и подписание договора цессии.

Будьте внимательны и тщательно изучайте все пункты договора. В условиях должны быть прописаны не только выгоды банка. Основной акцент, который нужно учесть заемщику – процент, за который продается кредит.

Какой долг по кредиту можно выкупить у банка

Сотрудники кредитных отделов ежедневно сталкиваются с проблемными ситуациями по выплате кредитов. По статистике, каждый пятый случай сопровождается штрафными санкциями. Финансовой организации невыгодно работать в убыточном формате и банк предлагает выкупить долг через третье лицо или соглашается на аналогичное предложение со стороны клиента.

Специалисты выделяют 6 распространенных ситуаций, когда кредитор идет навстречу заемщику:

  1. Заемщик не соблюдал графика выплат на протяжении 6 месяцев, при этом ни разу не вносил сумму по кредиту.
  2. Ипотечные и автомобильные кредиты продавать не выгодно, по этим сделкам есть залог, который в случае нарушения условий договора можно изъять у собственника. К продаже привлекают потребительские долги и кредитные карты, с которыми банкам работать не удобно и убыточно.
  3. В ситуациях, когда заемщик совсем неблагонадежен: имеется много неоплаченных кредитов, нет личного имущества, финансово не прикрыты тылы. В таких случаях банки стараются как можно раньше продать долг коллекторам или по схеме выкупа кредита – третьим лицам со стороны заемщика.
  4. Большую роль играет наличие поручителей. Если их нет и должник по-прежнему не платит кредит, банку ничего не остается, как продать договор коллекторам.
  5. Кредиты, которые не оплачиваются длительный период времени. Так, за год просрочки набегают приличные проценты, пени, штрафы. Большую сумму трудно вернуть, лучший способ – передать долг третьим лицам.
  6. Когда заемщик категорически отказывается отдавать долг банку.

Если сотрудники банка сами не предлагают вам заключить договор цессии, выступите с инициативой, найдите юридическое или физическое лицо, на которое будут оформлены документы. Эта мера позволит вам сэкономить деньги.

Как купить долг у банка с выгодой? Стоимость кредитного договора значительно сокращается с приближением срока давности по иску.

Почему банку выгодно продавать долг заемщика

Почему сотрудники кредитных отделов предлагают клиентам выкупить свой долг у банка? Выше рассмотрены ситуации, которые для финансовых учреждений убыточны. Кроме того, что должник не возвращает деньги, необходимо задействовать ресурсы на взыскание кредита и выполнять обязательства перед Центробанком.

3 причины, почему банк продает долги заемщиков:

  1. Это работа дополнительных сотрудников, которая должны быть грамотно организована и оплачена. Банку придется расширять бюджет на обеспечение мер по компенсации кредита.
  2. Существует такое понятие, как кредитный портфель – важная составляющая имиджа финансовой организации. Чем больше долгов, тем хуже показатели.
  3. Центробанк, контролирующий основные процессы банковского дела, задает стандарты в ведении сделок. Одно из требований – не задерживать проблемные кредиты, как можно быстрее их продавать третьим лицам.

И ключевой момент, определяющий стремление банка избавиться от долга заемщика, – желание вернуть хотя бы часть суммы, которая будет перечислена на счет по завершении цессии. Кому отдать кредит – финансовой организации все равно. Нашли третьи лица – приступайте к действиям, иначе придется думать, как выкупить свой долг у коллекторов.

Если банк продал кредитный договор коллекторскому агентству, новый распорядитель не имеет права вносить правки в документ, увеличивать штрафы и по новой системе начислять пени.

Преимущества выкупа долга

Зачем банку продавать кредит – мы уже разобрались. Теперь о том, в чем заключаются плюсы для заемщика.

  • Банки предлагают очень заманчивые условия. Ведь им самим хочется побыстрее закрыть “темные дыры” кредитного портфеля и вернуть хотя бы часть денег. Должникам предоставляются условия выкупа под 20-30% от общей стоимости кредита. В среднем, задолженность становится меньше в пять раз.
  • После подписания договора цессии и совершения оплаты с заемщика списываются все начисленные ранее пени и штрафы, кредитная история очищается.
  • Вас перестают беспокоить сотрудники кредитного отдела и коллекторы.
  • Кредитная история очищается, улучшается ваша финансовая репутация, наступает моральное спокойствие.

В статье мы подробно рассмотрели процедуру выкупа долга у банка, возможности и преимущества для заемщиков. Теперь подведем итоги. Чтобы выкуп долга прошел грамотно и с выгодой для обеих сторон, серьезно отнеситесь к выбору третьего лица, которое станет посредником и новым распорядителем в процедуре цессии. Самый надежный вариант – близкие и друзья. Если возникает необходимость обратиться к антиколлекторским агентствам, посоветуйтесь с профильными специалистами. От вашего выбора зависит качественное разрешение кредитной ситуации.

Как проверить задолженность по кредиту

Мы используем онлайн– сервисы для оплаты коммунальных платежей, пиратского или легального скачивания музыки и даже общаемся чаще по скайпу, чем телефону. В ближайшем будущем в повсеместную практику войдет управление дверными замками и бытовыми приборами через гаджеты, а ваш кот будет получать еду после непродолжительных уговоров хозяйского смартфона вместо шаманских трюков у холодильника.

Это удобство, которое нам дает технический прогресс, и мы активно пользуемся его плодами. Но несмотря на повсеместное проникновение интернета в нашу жизнь, многие до сих пор сталкиваются с проблемой просрочек по банковским долгами или займами, появившемся неизвестно откуда.

Как это связано с интернетом? Очень просто: сейчас есть огромное количество сервисов, которые позволяют узнать просроченную задолженность по вашему кредиту (таких как, например, портал с соответствующей информацией от Сбербанка).

Разумеется, получать данные можно не только онлайн. Мы подготовили для вас краткий ликбез по миру долгов перед финансовыми учреждениями и их информационному сопровождению.

Читайте так же:  Особенности отпуска с последующим увольнением

Смотрим в лицо опасности: для чего вам нужно знать о размере задолженности

Вы исправно платите 70 % от своей зарплаты в счет погашения долга по ипотеке. Проходит год, два. Вы лелеете себя надеждами, что каждый день приближает окончание финансового рабства. Суммы регулярно списываются с вашего счета, вы постоянно пополняете его, но не следите за снятием денег. Внезапно в вашем почтовом ящике оказывается уведомление о накопившейся сумме долга с предупреждением о необходимости немедленного погашения неуплаченных ранее средств и процентов. В противном случае ваш ждет конфискация залогового имущества, то есть квартиры, в которую вы только недавно купили новый кухонный гарнитур. Что делать?

Эта ситуация могла бы быть ночным кошмаром любого заемщика. К счастью в таком, довольно утрированном понятии, она случится не может – сегодня крупные банки ведут более или менее честную игру, поэтому, будучи исправным плательщиком, накопить такие долги вы не сможете. Но нечто похожее может всплыть как в историях с ипотеками, так и с обычными потребительскими кредитами.

Когда долг перевалит отметку в полтора миллиона и более, кредитное учреждение получит право подать на вас в суд, если в роли заемщика вы выступали как физическое лицо. Для юридических предельная черта составляет три миллиона рублей.

Более того, вы можете даже не знать о наличии просрочки и долга вообще. Как такое возможно?

В солнечный октябрьский день, когда вы наслаждаетесь ставшей редкостью приятной погодой, в людном месте к вам подходит молодой человек, представившийся сотрудником некого хорошо известного вам банка. Он быстро показывает паспорт и просит поучаствовать в опросе. Если вы упираетесь, он убеждает вас рассказом о нелегкой участи студента и единственной возможности заработать. Вы соглашаетесь помочь ему получить проценты от корыстного банка, ответив на вопросы о своем материальном положении, месте работы и других персональных данных. Потом юноша просит вас заполнить реквизиты паспорта и расписаться в нижнем поле анкеты. Финальная точка – фотография вашего удостоверения личности на его телефон. Чтобы подтвердить собственную благонадежность студент демонстрирует «телефонные копии» паспортов других участников опроса. Вы соглашаетесь, а через несколько месяцев совершенно случайно узнаете, что взяли кредит в микрофинансовом центре с сомнительной репутаций. Ведь с анкетой, паспортными данными, ксерокопией документа, а главное, вашей подписью, даже не обязательно иметь соучастника в компании-кредиторе. Все будет оформлено почти легально.

Да, звучит как из области фантастики, но в нашей практике подобные случаи не редкость. Адвокаты и правоохранительные органы сталкиваются с жертвами мошенников все время.

Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, а также быть в курсе всех изменений, происходящих с вашим займом, обязательно запомните как узнать есть ли задолженность по кредитам. Возможно, эта информация поможет вам избежать крупных проблем и сбережет ваши финансы.

Как можно посмотреть задолженность по кредиту: варианты, которые помогут держать руку на пульсе

Видео (кликните для воспроизведения).

Проводить мониторинг состояния имеющихся долговых обязательств можно следующим образом:

  • личным визитом к кредитному менеджеру банка;
  • при помощи SMS-связи;
  • телефонным звонком в финансовое учреждение;
  • посредством электронной или почтовой переписки;
  • через менеджмент личным кабинетом на портале онлайн-услуг организации-кредитора;
  • используя банковский автомат;
  • направив соответствующий запрос в Бюро кредитных историй.

Есть еще один вариант того, как узнать какая у вас есть задолженность по кредиту онлайн (через интернет-портал), но он подходит не всем. Если вы знаете о наличии задолженности, она сильно просрочена, а ваше дело прошло через судебные органы, наиболее вероятно, вы можете найти данные по своему долгу на информационном сервисе приставов.

Кроме того, у вас есть возможность заключить дополнительное соглашение с займодателем об автоматическом обслуживании долга. Подписывая договор, вы объединяете все возможные каналы доступа к информации в одном сервисе.

Вам будут доступны:

  • телефонное обслуживание (звонки и SMS);
  • электронные письма (на email);
  • рассылка почтовых уведомлений.

Неверные платежи – это вероятность наступления дополнительных обязательств по договору. Всегда контролируйте процесс погашения и сумму в остатке.

Единственное, о чем нужно помнить, подключая услуги от банка, так это о том, что они, условно говоря, ограниченно бесплатны. В большинстве кредитных учреждений вы можете прибегать к услугам автоматического уведомления на безвозмездной основе один раз в месяц. Более подробная справка будет рассчитываться по обычной тарификации. Подробности необходимо уточнять у кредитора во время оформления услуги.

Выгода сервисного обслуживания очевидна – вы получаете гарантию того, что ваш долг не вырастет из-за ошибки кредитного инспектора или не выйдет на просрочку, опять-таки по вине третьего лица.

Если вы не подписывали дополнительное соглашение или просто хотите поинтересоваться не висит ли на вас финансовое обязательство, придется воспользоваться «ручными» методами.

Как проверить есть ли задолженность по кредитам по фамилии

Самый простой вариант – позвонить в банк и назвать фамилию, а также номер кредитного договора. Можно прийти к менеджеру и поинтересоваться лично. Для визита вам потребуются те же самые бумаги. Если договора нет (он был утрачен или вы явились из подозрений, что на ваше имя мог быть открыт кредит), предоставьте паспорт. Специалист посмотрит финансовые операции по вашим данным и обозначит состояние займа, актуальное на данный момент.

Информация о сумме долга является конфиденциальной. Ее нельзя разглашать другим людям, поэтому, запланировав визит в банк, не забудьте взять с собой удостоверение личности.

Разумеется, вы можете легко явиться в учреждение, которое стало вашим займодателем, если объективных причин для беспокойства о просрочке и наличии вины с вашей стороны нет. В случае если вы избегали уплаты долгов по имеющимся обязательствам, вероятно, посещение кредитора невозможно. В таком случае узнать остаток по долгу можно в бюро кредитных историй.

Обратите внимание на то, что оказывать услуги в области предоставления информации относительно факта наличия и размера денежных займов могут только те учреждения, которые имеют соответствующую лицензию от Центрального банка Российской Федерации. Не доверяйте свои персональные данные сторонним компаниям.

Бюро – это не унифицированная организация. Таких компаний много.

В их число входят:

  • Госреестр БКИ;
  • Объединенное бюро (недавно лишилось лицензии ЦБ Российской Федерации);
  • Национальное БКИ.

Принцип работы у них примерно одинаковый: вам предлагают заполнить форму подтверждения личных данных (фамилии, реквизитов документа, удостоверяющего личность), после проверки которой формируются сведения по текущим кредитам. В отчете отображается весь объем необходимой информации. В некоторых случаях помимо обычного заполнения граф, портал предложит вам загрузить скан паспорта.

После завершения операции останется только заказать бумагу с нужными данными и ожидать почтовой доставки. Стоимость услуги зависит от организации и соответствует тарифному плану. Только единожды в течение одного календарного года ее можно заказать бесплатно. Цена варьируется в пределах от 500 до 1000 рублей за оформление одного отчета.

Как узнать сумму задолженности по кредиту другого лица

Вы можете захотеть поинтересоваться состоянием дела супруга, других родственников или коллег. Однако сделать это законным путем не удастся – информация конфиденциальна, а значит, попытавшись получить к ней доступ, вы можете преступить закон.

В то же время бывают объективные ситуации, когда сведения по долгам некого физического лица критически важны для вас. Такое возможно в том случае, если вы собираетесь вступить в права наследия, но не знаете не обернется ли приобретение в виде комнаты в коммуналке выплатой миллионных обязательств по долгам умершего родственника.

Узнать о долгах вы можете двумя способами:

1 – По факту: после того, как вы вступите в права наследия, все кредиты будут переписаны на вас или разделены между вами и другими наследниками. Узнать о сумме погашения можно в банке по своему паспорту.

Читайте так же:  Оформление свидетельства о смерти. как получить дубликат свидетельства о смерти

2 – Превентивный: если у вас на руках есть свидетельство о смерти человека, можно обратиться к сотруднику банка с просьбой предоставить информацию. При этом нужно подтвердить свое право на наследование.

Как узнать имеется ли задолженность по кредитам, если вы не брали в долг

Допустим, ваши документы пропали. Они были украдены или утеряны. Вы подозреваете, что паспорт мог попасть в руки к мошенникам, которые, вступив в сговор с работниками банка без труда оформят на вас денежный заем. Что делать в такой ситуации?

Действительно, иногда достаточно даже ксерокопии документа, удостоверяющего личность. Более того, встречаются случаи, когда виновниками ситуации становятся неблагонадежные сотрудники кредитного учреждения. Поэтому превентивный контроль в некоторых ситуациях является единственной возможностью уберечь себя от негативных последствий.

Получить информацию по факту наличия долга можно описанными выше способами. Однако чаще всего они неприемлемы, поскольку вы не знаете в какой банк могли попасть ваши бумаги или когда конкретно будет оформлен кредит – заказывать отчет из БКИ ежемесячно достаточно разорительно. Что делать?

Как только вы обнаружите утрату паспорта или у вас появятся другие основания подозревать возможность наступления неблагоприятных последствий, обязательно обратитесь в правоохранительные органы. Они зафиксируют факт возможного мошенничества. Даже если дело не получит дальнейшего хода или по нему не будет результата, при дальнейшем выявлении махинаций с вашими данными, вам будет легче доказать свою невиновность в суде. Органы правосудия проведут графологические экспертизы документов, зарегистрируют факт обращения в полицию и, вероятно, примут вашу сторону.

Если вы знаете какой банк мог быть вовлечен в махинации (по воле случая), то вы сможете как проверить есть ли задолженность по кредитам, так и обратиться в службу безопасности, проинформировав о произошедшем. Возможно, ситуацию удастся урегулировать без привлечения суда.

Если вовремя не избавиться от чужих долговых обязательств, вы не сможете взять ссуду на свое имя или выехать за рубеж. Кроме того, это отразится на вашей кредитной истории. Даже в случае последующего погашения всей суммы задолженности, вы рискуете оказаться в черном списке.

Как проверить задолженность по кредиту онлайн: для тех, кто знает, что должен много

Может быть и другая ситуация – вы взяли в долг и потеряли работу. История неприятная, но осложняется фактом наличия кредита. Вы не уведомили банк и просто перестали платить. Через некоторое время, после уведомлений и увещеваний, учреждение обратилось в суд, и над вами состоялся процесс. Однако вы абстрагировались от этих событий и не знаете, заведены ли исполнительные листы. Для получения сведений такого рода, необходимо обратиться в орган судопроизводства по месту регистрации.

Сервис судебных приставов – это открытый источник: вам нужно просто ввести персональные данные и посмотреть выдачу. Если информация отсутствует – на вас ничего нет. Портал удобен тем, что даже если исполнительные листы на вас есть, здесь вы можете не только узнать имеется ли задолженность по кредиту, но и как оплатить ее. Сделать это просто – нужно всего лишь выбрать опцию «оплатить» и определить удобный способ расчета.

Кредитная история крайне важна. Если вы будете следить за ней, мошенники не застанут вас врасплох, а деньги не уйдут из-под контроля. Будьте бдительны!

Процедуры списания долгов по кредитам

Списание долгов по кредитам на законных основаниях, достаточно сложная и долгая процедура, требующая сбора большого количества документов. Нужно точно понимать, что собой представляет «кредитная задолженность», как можно списать долги по кредитам или получить «кредитную амнистию».

Кредитная задолженность физических лиц

Кредитная задолженность – это денежное обязательство, данное одним субъектом юридического права (человеком, организацией или предприятием) другому, с целью погашения долга в дальнейшем, через оговоренный промежуток времени.

Розничный кредит (кредит для физических лиц)– это определённый вид займа, выдаваемый людям на собственные потребности, без контроля над целесообразностью траты денежных средств. Такие кредиты делятся на несколько основных видов:

  1. Потребительский кредит.
  2. Автокредит.
  3. Ипотечный кредит.
  4. Нецелевой кредит.

На данный момент около 60% взрослого экономически активного населения России имеют непогашенные кредиты. Однако, при определённых условиях, есть шанс полного или частичного списания долга заёмщика перед банком.

Российским законодательством оговаривается точный период времени, после которого взыскание долгов с физического лица считается невозможным, три года. Это означает, что если в течение этого времени кредитодатель не предпринял никаких мер по возвращению денег от заемщика и не подал исковое заявление, долг считается аннулированным.

Законность и причины списания кредитной задолженности

Для многих злостных неплательщиков закон о списании кредитной задолженности кажется спасительной палочкой от всех бед. Однако, это не совсем так. Полное списание кредитной задолженности имеет законное правовое значение, однако кредиторы идут на этот шаг очень нечасто и по очень уважительным причинам, таким как:

  1. Списание долга по сроку давности.
  2. Невозможность взыскать долг по объективным причинам (полная неплатежеспособность или смерть должника).
  3. Если величина задолженности не способна покрыть судебные издержки.

К этим вариантам организация обращается очень нечасто, т.к. банк потеряет причитающиеся ему деньги, поэтому для начала, банк попытается решить данную проблему иными методами:

  • перепродать кредит другому кредитору (банку, коллекторскому агентству или близким родственникам);
  • решить дело в суде;
  • рефинансировать кредит;
  • реструктурировать долг;
  • признание заёмщика (физическое или юридическое лицо) банкротом;

О каждом пункте полного и частичного списания долга поговорим отдельно.

Полное списание займа

Списание долгов по истечении срока давности

В данном случае, полное списание долга может произойти только в том случае, если банк в течение 3-х лет не обратился в суд. При этом началом отсчёта служит не заключение договора, а последнее действие неплательщика, совершенное в отношении банка, например: заключение соглашения о реструктуризации, письменное признание долга заёмщиком, частичная оплата кредита и многое другое.

Тем не менее, даже по прошествии 3-х лет кредитная организация имеет право обратиться в суд на неплательщика. При вынесении приговора в пользу банка заёмщиком начинают заниматься судебные приставы. Если приставы признают заёмщика неплатежеспособным, либо не смогут узнать его местоположение, то банк заносит неплательщика в чёрный список и списывает долг по сроку давности, отправляя его в «Бюро Кредитных Историй», после чего заёмщику на длительный срок запрещено брать кредиты в банках.

Невозможность взыскать долг по объективным причинам

Данный вид задолженности аннулируется только в двух случаях: смерти заёмщика, с полной невозможностью изъятия его имущества в целях погашения кредита и полной неплатежеспособностью, которая наступает только после судебного разбирательства и признания заёмщика неплатежеспособным.

Величина задолженности не способна покрыть судебные издержки.

Полное отсутствие взыскания задолженности может наступить только при обстоятельствах, когда кредит был взят на небольшую сумму (до 50000р.), либо был практически выплачен до момента прекращения выплаты задолженности. На подобный вид взыскания также не стоит сильно уповать, т.к. из 400 гражданских дел о задолженности по кредитованию, только 9 были признаны не покрывающими судебные издержки.

Обсуждение списания долгов по кредитам с Дмитрием Буиным, директором по розничному бизнесу хабаровского филиала «Альфа-банка»

Частичное списание займа

Кредитная задолженность при смене кредитора

Банк имеет право продать кредитный портфель другой организации, если предприятие-кредитор уходит с рынка, сворачивает свою кредитную деятельность или не видит возможности получения задолженности от заёмщика. В первом и втором случае банк-продавец попытается продать другому банку высококачественные кредитные портфели, то есть, кредиты, которые выплачиваемые постоянно, без каких-либо просрочек.

Читайте так же:  Растаможка грузовых автомобилей

Дела обстоят совсем по-другому, если в качестве кредитного портфеля выступает кредит злостного неплательщика. В таком случае банк, чтобы хоть как-то отбить вложенные деньги может продать кредит коллекторской организации, либо родственникам и поручителям заёмщика. В этом случае банк сам оформляет документы и продаёт кредит без какой-либо выгоды для себя, пытаясь выручить хоть какие-то деньги.

Важно знать, что при смене кредитора все пункты контракта остаются в силе и без вашего согласия ни один пункт не может быть изменён. Организация, купившая ваш кредитный портфель, не имеет права запросить выдачу кредита раньше намеченного срока, изменить процентную ставку или увеличить срок кредитования без согласия заёмщика.

Списание задолженности через суд

Чтобы получить доход от неплательщика кредитная организация может обратиться в суд. Для того чтобы получить полное или частичное списание долга заёмщик обязан, не скрываясь, должен представить суду объективные доказательства своей неплатежеспособности. После этого судья имеет право отменить все штрафы и пеня, выписанные на неплательщика, оставив для оплаты только кредитную задолженность.

В очень редких случаях судья может признать долг полностью безнадёжным, тогда банк отказывается от претензий к заёмщику и аннулирует кредит. Однако это происходит в исключительных обстоятельствах и не стоит сильно полагаться на подобный финал.

Рефинансирование кредита

В последние несколько лет рефинансирование стало намного более популярным выходом из ситуации, когда кредитное бремя слишком тяжело начинает давить на заёмщика. Однако этот вариант подходит только для людей без задолженностей по кредиту и добросовестным исполнением условий кредитования. В этом случае вы можете обратиться в другой банк с целью изменения условий кредитования. Если банк-кредитор и второй банк согласятся рефинансирование, вы сможете перезаключить договор на более выгодных для себя условиях. Основной целью данного предприятия является уменьшение процентной ставки по кредиту и уменьшение ежемесячных платежей с увеличением срока кредитования, для облегчения выплат долговых обязательств.

Реструктуризация долга

Если вам отказали в рефинансировании, или нет возможности это сделать, то можно реструктурировать долг. Все вопросы с банками-кредиторами о реструктуризации решаются индивидуально для каждого клиента. Есть разные варианты реструктуризации: списание части штрафов и пеня за просрочку и невыполнение долговых обязательств, уменьшение или увеличение срока погашения долга, заморозка кредита на определённый срок. Для многих заёмщиков этот вариант подходит лучше всего, ведь можно найти компромисс, который подойдёт как вам, так и кредитору.

Условия реструктуризации индивидуальны для каждого клиента.

Банкротство физического лица

Банкротство человека обозначает его невозможность исполнять обязательства перед кредиторами. Банкротство физического лица может объявить сам заёмщик, кредитор или Федеральная Налоговая Служба, если просрочка по кредиту достигла 90 дней и была превышена сумма долгового обязательства в 500000р.

После проведения процедуры банкротства заёмщик может лишиться всего имущества и всех, даже самые минимальных, накоплений. Он не имеет права выезжать за границу, проводить сделки по покупке-продаже имущества и не может самостоятельно распоряжаться деньгами на банковских счетах – физическое лицо обязуется передать финансовому управляющему все банковские карты. Также человек становится обязан в течение 5-и лет сообщать банку о банкротстве, при попытке взять кредит в банке и в течении 3-х лет не имеет права занимать любые должности в органах управления юридических компаний.

Но даже эта процедура несёт в себе и некоторые плюсы – неплательщик полностью лишается долгового бремени, перестают начисляться неустойки по просроченным долговым обязательствам и прекращают действовать все документы по взысканиям имущества, то есть, гражданин имеет право больше не исполнять никакие требования кредиторов.

Банкротство юридического лица

Банкротство юридического лица несёт в себе целый ворох проблем, главной из которых является то, что у организации, объявленной банкротом, сразу же аннулируется государственная регистрация, а все лицензии, льготы и разрешительные документы прекращают своё действие, а предприятие более не имеет права заниматься предпринимательской деятельностью. После объявления банкротства начинается инициализация уголовного дела по преднамеренному банкротству, руководители и учредители организации будут привлечены к субсидиарной ответственности, а кредиторы смогут оспаривать сделки должника.

Плюсы от банкротства такие же, как и в случае физического лица: лишение долгового бремени, отсутствие начислений по кредитам и полный отказ от исполнения требований кредиторов.

Процедура банкротства очень сложный процесс с серьезными последствиями, прежде чем на него решиться, необходимо взвесить все за и против.

Запрет на списание долгов

Есть определённый вид долгов после банкротства, списание которых невозможно в силу разнообразных причин. К этим долгам относятся:

  • долги на выходное пособие;
  • выплаты по алиментам;
  • долги по субсидиарной ответственности;
  • возмещение морального и этического вреда;
  • требования по нынешним платежам;

Также закон запрещает списывать долги с недобросовестных заёмщиков, к которым относятся:

  • должники, привлечённые к ответственности за фиктивное банкротство;
  • предоставившие ложные сведения суду или финансовому управляющему;
  • лица, уклоняющиеся от налоговой ответственности и погашения долгов.

Кредитная амнистия

Кредитная амнистия – один из видов реструктуризации долга, при котором банк согласен полностью аннулировать набежавшие проценты и пеня, вместо этого выплатив банку всю оставшуюся сумму долга.

Чаще всего банки предлагают такие услуги в качестве массовых акций, при которых лицо, желающее избавиться от неустанно растущих штрафов, может просто вернуть банку основной долг с процентами, без наложения дополнительных санкций. Единственным условием, которое ставится перед заёмщиком, является выплата долга до конца месяца, либо окончания акции. Для многих людей подобные акции являются прекрасным поводом потуже затянуть пояски и всё же выплатить банку кредит, чтобы, наконец, избавится от тяжелого бремени долгов.

Судебная практика по списанию долгов

Долговые обязательства, которые были рассмотрены в судебном порядке в 2017 году, показывают примерно такие результаты.

В 21% случаев суд обязал должника пройти обязательную реструктуризацию долга для продолжения выплат по кредиту.

В 9% случаев суд обязал кредитора уменьшить процентную ставку по кредиту, либо списать часть штрафов по неустойке.

И лишь в 2% случаев суд признал должника полностью неплатежеспособным и освободил его от выплаты долга.

В остальных 67% случаев суд обязал должника выплачивать долг без изменения процентной ставки и уменьшения долговой повинности.

Видео (кликните для воспроизведения).

Списание долгов для банка является исключительной процедурой, которую они будут проводить только при абсолютно проигрышной, для себя, ситуации. Единственным выходом в таких случаях может стать «кредитная амнистия», акция, проводимая некоторыми банками в последние месяцы года.

Источники


  1. Безуглов, Анатолий Встать! Суд идет: моногр. / Анатолий Безуглов. — М.: Детская литература. Москва, 2014. — 224 c.

  2. Фоменко, С.Е. Как уволить нерадивого сотрудника; М.: Бератор, 2013. — 160 c.

  3. Троицкий, Н. А. Корифеи российской адвокатуры: моногр. / Н.А. Троицкий. — М.: Центрполиграф, 2015. — 416 c.
  4. Малахов, В. П. Теория государства и права / В.П. Малахов, И.А. Горшенева, А.А. Иванов. — М.: Юнити-Дана, Закон и право, 2009. — 160 c.
Кредитная задолженность физических лиц перед банками
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here