Как осуществить возврат комиссии по кредиту

Важная информация в статье: "Как осуществить возврат комиссии по кредиту" с профессиональной точки зрения. Все вопросы можно задавать дежурному специалисту.

ВОЗВРАТ КОМИССИИ ПО КРЕДИТУ

Вопрос: При получении кредита у меня удержали комиссию за обслуживание и выдачу кредита? Как можно оформить возврат комиссии по кредиту?

Что такое комиссия по кредиту?

Банки постоянно ищут дополнительные способы получения прибыли. И тогда они начинают придумывать различные способы и схемы, которые им позволяют зарабатывать на доверчивых заемщиках. Об одной из таких схем — страховке по кредиту мы рассказали в предыдущий раз. Теперь поговорим о банковских комиссиях. Конечно, комиссии могут называться и по-другому, например сборы, или платежи, или программы, или взносы. Но от этого их сути не меняется.

Как правило, банки не довольствуются только процентами. Им хочется все больше и больше денег, поэтому они предлагают массу услуг, за которые можно брать деньги. И не беда, что такие услуги не нужны заемщику, не беда, что они не оказываются или оказываются не в должной мере. Главное, что банк зарабатывает.

Но дело в том, что, согласно статье 779 ГК РФ, исполнитель, т.е. банк, обязуется совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность. Если услуга не оказывается, то и у заказчика пропадает обязанность по уплате такой услуги. Таким образом, у заемщика появляются права, чтобы вернуть свои деньги.

Самые известные комиссии по кредиту:

Единовременная комиссия за выдачу кредита.

Берется один раз, во время получения денег. В некоторых банках может достигать 15% от суммы кредита. То есть, при получении кредита в размере 100 000, на руки вы можете получить всего 85 000. Но проценты будете платить со ста тысяч.

Комиссия за открытие ссудного (кредитного) счета.

В чем заключается услуга? Менеджер банка нажала кнопочку на компьютере и внесла ваши данные. Но ведь при выдаче кредита банк в любом случае должен открыть вам счет. Почему же он берет за это деньги? Именно такой вопрос задала банкам в суде Федеральная антимонопольная служба. Банки ответить не смогли, поэтому комиссию признали незаконной. Но некоторые банки продолжают ее взимать, пусть и под другими названиями.

Комиссия за ведение (обслуживание) ссудного счета.

Эта услуга заключается в том… тут даже сложно придумать, в чем она заключается. Ведь счет-то ведется компьютерной программой и никакой бухгалтер с заплатами на локтях не сидит ночами, подсчитывая сложный процент. Это все автоматизировано, в первую очередь в интересах самого банка. Более того, согласно закону «О банках и банковской деятельности» все расчеты должны вестись банком «за свой счет». Таким образом, комиссия за обслуживание счета нарушает банковское законодательство и признана судами незаконной.

Комиссия за расчетно-кассовое обслуживание (комиссия за РКО).

Тут нужно еще раз отметить, что эта и другие вышеперечисленные комиссии являются обязанностью банка, т.к. они являются операциями банка по обслуживанию выдаваемого им кредита. По сути, это стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить кредитный договор. То есть эти операции нужны не заемщику, а банку. Расчетно-кассовое обслуживание не является самостоятельной услугой, создающей для заемщика какие-либо дополнительные преимущества. Именно поэтому условия кредитных договоров, предусматривающие уплату комиссий за расчетное обслуживание – ничтожны.

Комиссия за выпуск и обслуживание банковской карты.

Берется практически повсеместно. О том, законна такая комиссия или нет споры до сих пор ведутся. В том числе и в суде. Пока к решению не пришли и судебная практика по этому вопросу неоднозначная.

Комиссия за прием или выдачу наличных в кассе банка или через банкомат.

Тут без комментариев, т.к. с точки зрения закона такие комиссии не противоречат закону.

Комиссия за SMS-информирование.

Стоит недорого, но взимается ежемесячно. В услугу входит напоминание о том, что пришло время платить кредит. В некоторых банках от этой услуги можно отказаться на стадии получения кредита.

Комиссия за досрочное погашение кредита.

Эту комиссию сейчас уже банки взимают нечасто. Все дело в том, что Высший Арбитражный Суд признал ее неправомерной, нарушающей гражданское законодательство.

Возврат комиссий по кредиту.

  1. Необходимо начать с досудебной претензии в банк. Для этого нужно изучить договор, график погашения платежей и, желательно, выписку по счету за весь срок действия кредита. Найти в этой документации нарушения законодательства и оформить претензию. В этом случае, банк в досудебном порядке может вернуть вам излишне уплаченные деньги или сделать перерасчет. В нашей практике такое происходит.
  2. Если же банк откажется от решения спора в досудебном порядке, то в то этом случае необходимо подавать исковое заявление в суд на банк. Причем, согласно Закону «О защите прав потребителей» в случае проигрыша ему необходимо будет заплатить штраф в пользу государства в размере 50% от суммы, присужденной заемщику.
  3. Также можно потребовать от банка выплаты процентов за пользование денежными средствами. Представьте, что с того момента, как банк взял с вас деньги прошло пару лет. То есть банк все это время незаконно пользовался вашими деньгами. Почему бы не взыскать за этот срок проценты, особенно если закон это сделать позволяет (ст. 395 Гражданского кодекса РФ).

Однако не стоит забывать о сроке исковой давности. Если с момента выплаты последнего платежа по комиссии прошло более трех лет, то вернуть ее уже не удастся.

Возврат комиссии по кредиту

Споры, связанные с возвратом комиссии по кредиту..

1. Комиссия по кредиту — определение.

Итак, что такое комиссия по кредиту? Часто граждане обращаясь в банк или кредитную организацию за кредитом, получают одобрение и берут кредит, но не читая внимательно кредитный договор и не изучая график платежей даже не догадываются, что переплачивают организации, выдавшей кредит, не маленькие денежные суммы. Это происходит из-за того, что кроме возврата основного долга и выплаты процентов за пользование кредитом, заёмщики не редко платят ещё и разнообразные комиссии.
Перечислим некоторые из них, которые банк может удерживать с заёмщика:

  • комиссия за ведение ссудного счёта
  • комиссия за выдачу кредита
  • комиссия за расчётное обслуживание
  • комиссия за обслуживание кредита
  • и другие комиссии.

Практика удержания разнообразных комиссий с заёмщика возникла у банков и кредитных организаций для компенсации низкой процентой ставки по кредитам, и часто граждане привлечённые рекламой, и внимательно не ознакомившиеся с кредитными договорами, вынуждены платить ежемесячные суммы, намного превышающие расчётные.
На данный момент законодательство РФ позволяет вернуть все комиссии по кредиту, которые с 2009 года решением Высшего арбитражного суда РФ признаны незаконными.
Для того, чтобы узнать удерживалась какая-либо комиссия по кредиту, достаточно внимательно изучить кредитный договор и график платежей, удержание дополнительных сумм, кроме основного долга и процентов обычно всегда видно. Ниже мы рассмотрим как осуществить возврат комиссии по кредиту.

2. Возврат комиссии по кредиту.

В принципе процедура возврата комиссии по кредиту схожа с возвратом страховки по кредиту. Незаконную комиссию можно вернуть, обратившись с претензией в банк или кредитную организацию, выдавшую кредит, в случае игнорирования данной претензии, направить жалобу в Роспотребнадзор, а затем обращаться в суд. Конечно, можно сразу обратиться в суд с исковым заявлениям, минуя первые две инстанции.
Отметим, что возвратить комиссию возможно независимо от того, погашен кредит или нет, главное, чтобы не вышел срок исковой давности, который составляет три года.
Конечно, желательно обратиться за помощью к опытному кредитному юристу, чтобы избежать ошибок и неточностей, начиная с составления искового заявления и заканчивая самим судебным разбирательством, ведь в оппонентах у Вас будут квалифицированные юристы банка или кредитной организации, единственная цель которых, любым способом не дать заёмщику отстоять в суде нарушенные права. Напомним, что все судебные издержки ложатся на проигравшую суд сторону, поэтому не стоит опасаться расходов на оплату услуг юриста, банк будет вынужден Вам их компенсировать. Кроме того, возможно и включение в исковое заявление требований о компенсации морального вреда и процента за просрочку возврата.

Читайте так же:  Инвестиционный договор между физическими лицами

3. Возврат комиссии по кредиту — судебная практика.

Судебная практика по делам о возврате комиссий по кредиту достаточно однозначна. При документальном подтверждении удержания вышеперечисленных комиссий банком или кредитной организацией с заёмщика, суд признаёт такие комиссии незаконными и удовлетворяет исковые требования истца о возврате денежных сумм, уплаченных заёмщиком в качестве этих комиссий. Кроме того,если прошло значительное время со времени уплаты комиссии (комиссий) суд удовлетворит и требования истца о уплате ему банком или кредитной организацией процентов за пользование денежными средствами. Порядок расчёта таких процентов следующий: со дня, следующего за днём оплаты комиссии до дня возврата данной комиссии банком.
Вывод: не опасайтесь обращаться в суд для остаивания своих прав и интересов, обращайтесь к юристам за помощью и будьте уверены, все незаконно удержанные с заёмщика комиссии будут возвращены!

Остались вопросы?
Нужна юридическая консультация?

+7 (495) 76-00-959
+7 (965) 333-22-90

Как осуществить возврат комиссии по кредиту?

Возврат комиссии по кредиту может быть осуществлен как в досудебном порядке после написания претензии, так и через суд. Важно отметить, что банкиры ведут себя не всегда честно по отношению к заемщикам. Наши специалисты неоднократно фиксировали обоснованные жалобы клиентов банков на взимание дополнительных комиссий или на отказ в досрочном погашении кредита.

По мнению экспертов, большинство споров между банками и заемщиками возникает из-за низкой правовой грамотности последних. Большинство заемщиков предупреждены о том, что договор нужно читать внимательно, однако из-за расплывчатых формулировок и витиеватых фраз не всегда понятны условия, на которых банк готов выдать деньги. Например, в одном из соседних регионов банк необоснованно взимал комиссию за выдачу кредита. Клиент, в последствие выигравший суд с этим банком, даже не сразу понял, что заплатил 20 000 рублей за выдачу в кассе наличных. Возврат комиссии по кредиту в его случае прошел успешно, но только посредством судебного разбирательства.

Наиболее частое нарушение, которое допускают банки – изменение договора кредитования в одностороннем порядке, когда банк самостоятельно вносит в условия корректировки и поправки, а затем ставит клиента перед свершившимся фактом. Также к распространенным нарушениям относится списание денег без согласия клиента с его дебетовых счетов в счет погашения кредита, что недопустимо.

Банк не имеет права взимать комиссию за выдачу кредита, за внесение ежемесячного платежа, за досрочное погашение долга и многие другие. Если в отношении вас кредитная организация допустила подобные нарушения, вы имеете право осуществить возврат комиссии по кредиту. Для начала нужно обратиться в банк с претензией и потребовать вернуть деньги, если возврат комиссии по кредиту после этого произведен не будет, проще обратится с иском в суд.

Однако нарушения касаются не только взимания дополнительных комиссий. Один из банков пошел дальше и обязал своих заемщиков уведомлять банк заказным письмом об изменении паспортных данных, адреса регистрации и фактического места проживания, а также сведений о месте работы и т.д. Суд признал такие действия банка незаконными и ущемляющими права потребителей, то есть клиентов этой финансовой организации.

Если вы столкнулись с нарушениями при оформлении кредита, не знаете, как осуществить возврат комиссии по кредиту и имеются ли для этого основания, обращайтесь за помощью в нашу организацию. Наши специалисты готовы помочь вам в споре с банком, при необходимости будут отстаивать ваши интересы в суде.

Как вернуть комиссию по кредиту? Все виды комиссий банка.

Кредит В Городе.РУ — Круглосуточная финансовая помощь в получении краткосрочных займов, кредитов, ипотеки!

Переплаты по кредиту составляют значительную сумму, однако банки пытаются заработать дополнительно, порой прибегая не совсем к законным методам. Одним из таких способов является назначение комиссий. В соответствии с Гражданским кодексом и законом «О защите прав потребителей» большинство дополнительных платежей считаются незаконными, и их назначение можно оспорить. Чтобы не портить свою репутацию, большинство крупных банков давно отказались от комиссий, но в региональных банках и филиалах в небольших городах такое практикуется сплошь и рядом.

Почему комиссии незаконны?

В законе «О потребительском кредите» и в статье 819 Гражданского кодекса сформулировано, что именно можно считать кредитным договором. В соответствии с этими актами договор кредитования характеризуется двумя условиями:

• банк предоставляет клиенту заем на определенную сумму;
• клиент обязуется вернуть взятые средства, а также выплатить проценты за пользование деньгами.

Проценты в соответствии с законом начисляются ежедневно, поэтому если клиент пользовался займом даже один день, проценты уплатить он обязан.

В статье 779 Гражданского кодекса указывается, что банк может назначать комиссии за оказание каких-либо дополнительных услуг клиенту. Услуги обязательно должны быть возмездными и именно дополнительными. Например, подключение смс-оповещения, которое не является обязательной опцией, или выпуск дополнительной карты.

Открытие и ведение счета, в том числе, ссудного, выдача карточки, «привязанной» к счету, подключение к онлайн-банку и т.д. – всё это не является дополнительной услугой, а непосредственной обязанностью банка, о чем можно прочитать в законе «О банковской деятельности» и соответствующих приказах Центробанка. Поэтому банк не имеет права взимать комиссии за открытие и ведение, так как по факту он исполняет свои обязанности. По факту клиенту приходится платить за не оказанные ему услуги. А это абсурдно.

В соответствии с «Законом о защите прав потребителей» клиент имеет право отказаться от любых навязываемых и ненужных ему услуг. Поэтому несогласие с назначенными комиссиями является полностью законным. Более того, заемщик имеет полное право отказаться и от других услуг:

• страхование жизни и здоровья;
• подключение смс-информирования и онлайн-банка;
• выпуск второй карты;
• приобретение кредитки (кредитной карты) и т.д.

На практике отказ оплатить комиссии и подключить дополнительные сервисы нередко оборачивается отказом предоставить кредит вообще. Поэтому многие заемщики поступают так: подписывают договор с указанными в них комиссиями, а затем в судебном порядке требуют исключить эти пункты из документа. В 90% случаев им удается достичь успеха и вернуть излишне уплаченные деньги.

Какие виды комиссий существуют и как их оспорить?

Так как люди стали более финансово подкованы, многие банки уже не назначают комиссии явно, а прибегают к различным хитростям, чтобы завуалировать поборы. Или заявляют об их наличии в последний момент, непосредственно перед получением денег, когда у заемщика уже нет времени на разбирательства.

В результате реальная сумма средств, выдаваемая в пользование клиенту, будет отличаться от указанной в договоре. Однако платить проценты придется с общего размера кредита.

Укажем наиболее распространенные виды скрытых и явных комиссий:

• За выдачу кредита. По факту перечисление средств клиенту является обязанностью банка, а не услугой, поэтому платить за нее не нужно. Однако ряд банков по-прежнему использует этот способ получения дополнительной прибыли. Комиссия обычно небольшая – в пределах 1-5%, но при оформлении крупной суммы это чувствительно. Для отмены этой комиссии нужно сослаться на Гражданский кодекс и закон «О потребительском кредитовании», где есть прямой запрет на назначение комиссий.

• Комиссия за открытие счета. Для банка списание средств с отдельного ссудного счета, открытого на имя клиента – наиболее простая и удобная операция. Но даже ИП не платят за открытие расчетного счета, частный клиент тем более не обязан. Это проблема банка, как ему взимать плату за кредит. И перекладывать свои расходы на плечи клиента не следует. Внимательно читайте договор: эта комиссия может проходить как «Плата за услугу по открытию счета», в таком случае оспорить ее гораздо сложнее.

Читайте так же:  Как на время прекратить регистрацию автомобиля

• Комиссия за обслуживание счета. Иногда ее маскируют под названием «Услуга по расчетно-кассовому обслуживанию», но это применимо только к ИП, и они действительно платят за это. Но счет физического лица не подразумевает дополнительных операций, кроме зачисления и списания средств, поэтому ему эта услуга ни к чему.

• Комиссия за выдачу карты. «Пластик», привязанный к счету, банк должен выдать бесплатно, поскольку это входит в его обязанности, а не услуги. Аналогично бесплатно должна происходить замена карты по истечении срока действия. Комиссию можно взимать только за выпуск второй (дополнительной) карты, если она вдруг понадобилась заемщику, а также за перевыпуск пластика по инициативе клиента (если он потерял, повредил или заблокировал карточку).

• Комиссии за пополнение счета. Любой способ пополнения своего расчетного счета – через кассу, банкомат, мобильное приложение или онлайн-кабинет – должно быть бесплатным. Единственная комиссия, которая допускается – если клиент пополняет счет через другой банк или платежную систему, например, Юнистрим или Яндекс.Деньги. Но комиссию взимает организация, осуществляющая перевод, а принимающий банк – не имеет на это права.

• Комиссия за досрочный возврат займа. Таким образом банки пытаются компенсировать свои потери из-за невыплаты клиентом процентов. Однако любые ограничения в плане досрочного погашения, в том числе проценты, комиссии, «крайние» сроки оповещения и т.д., не законны, так как противоречат закону «О защите прав потребителей», где указано, что клиент имеет право вернуть товар (в данном случае – деньги) беспрепятственно в любые сроки, если тот не потерял свои свойства.

Добиться отмены указанных выше комиссий относительно легко, и в «чистом» виде они встречают редко, чаще всего подаются как «дополнительные услуги». Нужно внимательно читать договор и требовать отмены этих самых услуг на основании закона «О правах потребителя» и указывать на обязанность банка по открытию счета бесплатно.

Как вернуть начисленные комиссии по кредиту?

Если же комиссию вам всё же начислили, и вы не смогли или не захотели ее опротестовывать на стадии подписания договора, то вернуть незаконно взыскиваемые средства можно.

Перво-наперво следует обратиться с претензией в саму кредитную организацию. Что нужно обязательно включить в нее:

• ссылку на статьи 779 и 819 Гражданского кодекса и указать, что взятие каких-либо комиссий незаконно.

• требование вернуть излишне уплаченные средства или засчитать их в счет будущих платежей по кредиту;

• обозначение конкретного срока ответа – от 10 до 15 дней, иначе банк будет с бесконечностью готовить ответ.

Не забудьте отметить, что если требования в течение указанного срока не будут выполнены, вы вынуждены будете обратиться в суд и помимо комиссии потребовать уплаты госпошлины и прочих судебных расходов (например, на адвоката), компенсации морального ущерба, штрафа в размере 50% долга и процентов за пользование чужих средств.

Чаще всего кредитор отказывается пересчитывать комиссию на основании того, что клиент заключил договор с банком и уже согласился на условия, следовательно, спорить не о чем. В этом случае необходимо потребовать от банка официального отказа компенсировать незаконные расходы. Так как такой ответ предоставляется крайне редко, лучше отправлять запрос заказным письмом с уведомлением – в таком случае у вас будет доказательство, что вы оповещали кредитора, а тот получил ответ, но не известил вас об этом.

Так как банк обзавелся средствами на незаконных основаниях, вы можете потребовать от него компенсации процентов за пользование чужими деньгами.

Рассчитать их нужно самостоятельно по следующей формуле:

S = R * K * N / 360 * 100% , где

• S – сумма компенсации,
• R – ключевая ставка (либо ставка рефинансирования),
• K – размер уплаченных средств,
• N – количество дней, прошедших с момента уплаты комиссионных.

Если комиссия вносилась систематически, то ее нужно рассчитать отдельно за каждый месяц исходя из значения ключевой ставки на тот момент времени.

Словом, вам нужно убедить банк, что лучше сейчас вернуть вам комиссию, чем потом разбираться в суде и выплачивать гораздо больше.

Если же банк дал отрицательный ответ или вообще проигнорировал жалобу, то необходимо действовать более жестко и обращаться в следующие организации:

• Общество по защите потребительских прав;
• Роспотребнадзор;
• прокуратуру;
• суд.

При этом последние две организации – крайний случай, если в Обществе или Роспотребнадзоре не смогли ничем помочь.

Пакет документов для обращения в любую структуру понадобится одинаковый:

• иск (при обращении в суд) или жалоба;

• копия кредитного договора со всеми приложениями;

• квитанции об оплате платежей и комиссий (желательно, чтобы это были разные «платежки» или на чеке стояла отметка о размере комиссии);

• справку об остатке задолженности по счету из банка (выписка по счету);

• копию направленной в банк претензии;

• доказательства, что претензия была направлена адресату и получена сотрудником банка;

• расчет штрафов за неправомерное использование средств;

• паспорта заемщика и поручителей.

В какой именно суд обращаться, зависит от суммы требований:

• мировой – если стоимость иска меньше 50 тыс. рублей;
• городской (районный) – если выше 50 тыс. рублей.

Госпошлину, вопреки распространенному мнению, уплачивать не нужно, так как вы обращаетесь в суд как потребитель, чьи права были нарушены банком.

Срок исковой давности по делам о защите прав потребителей составляет 3 года. Это значит, что вы можете получить компенсацию за ту комиссию, которую уплатили не позже 3 лет. Единственное исключение – если комиссию взяли непосредственно при выдаче займа. Тогда вы можете требовать компенсации в течение 3 лет после погашения займа.

Видео (кликните для воспроизведения).

Но лучше не затягивать и обращаться в банк с требованием вернуть незаконно удержанные средства поскорее. Так удастся не только получить компенсацию, но и избавить себя от дополнительных расходов в будущем.

Сроки возврата комиссий.

Когда именно удастся получить компенсацию, зависит от многих факторов. Даже если банк удовлетворит претензию, то возвращать деньги он может достаточно долго. В качестве альтернативы можно попросить зачислить уже уплаченные средства в счет будущих платежей – на такое банки соглашаются охотнее. Но в 90% случаев нужно сразу настроиться на отказ и отстаивание своих интересов в суде.

Сроки рассмотрения дел в суде зависят от загруженности участка. Однако существует регламент – в мировом суде дела рассматриваются в течение 30 дней, в районном (городском) – в течение 60 дней. Заседание может проходить и без участия сторон, так как суд рассматривает дело исключительно на основе документации, после выносит судебное решение. Оно направляется и истцу, и ответчику, причем последний в течение 30 дней имеет право опротестовать его. Если этого не произошло, то через месяц решение считается вступившим в силу, и его можно нести к судебным приставам.

Как показывает практика, банки редко подают апелляцию, так как суммы комиссионных обычно не столь большие. Если же иск достаточно дорог, то представитель банка будет стремиться заключить с истцом мировую на условия компенсации только комиссии и судебных издержек, без штрафов и морального ущерба. Соглашаться или нет – остается на усмотрение истца. Но при мировой возврат денег осуществляется гораздо быстрее.

Читайте так же:  Должностная инструкция разнорабочего образец

Резюмируем: банки должны предоставлять кредит и обеспечивать условия для его погашения в виде открытия счета или карточки для перечисления денег на бесплатной основе, так как это относится к его обязанностям, а не услугам. За дополнительные услуги, такие как смс-информирование или выпуск дополнительной карты, заплатить придется, но от их оформления может отказаться на основании закона «О правах потребителя». Если же комиссии предлагают завуалированно в виде этих самых дополнительных услуг, то нужно указать на это несоответствие и настоять на их отмене. Если же вы уже подписали договор с комиссиями, то имеете право в трехлетний срок подать иск и получить возврат незаконных платежей вместе со штрафами и возмещением морального ущерба.

Как осуществить возврат комиссии по кредиту?

Возврат комиссии по кредиту – длительный и кропотливый процесс, но результат того стоит. Никому не хочется дарить банку даже небольшую сумму денег. Юристы утверждают, что избежать траты лишней денежной суммы на комиссии поможет только внимательное прочтение договора перед его заключением. Если что-то непонятно, то лучше проконсультироваться со специалистом в данной области, чем потом жалеть о случившемся.

Банки могут устанавливать комиссионные сборы за осуществление таких действий, как:

  1. Факт выдачи кредита.
  2. Ведение счета по кредиту (ссудный счет).
  3. Обслуживание клиента и оформление документов.
  4. Расчетное обслуживание.
  5. Погашение кредита раньше срока.
  6. Выпуска банковской кредитной карты и ее обслуживание.

Законна ли комиссия за выдачу кредита?

Банковские комиссии и штрафы могут быть различными. Но потребитель должен знать главное – комиссия за выдачу кредита незаконна. Верховный Суд РФ в своем обзоре судебной практики постановил, что все условия кредитного договора, касающиеся уплаты клиентом банку комиссий по кредиту являются ничтожными и подлежат исключению из договора. При этом сам договор расторжению не подлежит. Помимо этого, банк будет обязан не только вычеркнуть подобного рода условия из соглашения, но и выплатить заемщику все денежные средства, полученные незаконным путем.

Юристам часто задают вопрос о том, насколько законна комиссия за выдачу ипотечного кредита. Такая комиссия так же неправомерна, как и на остальные виды кредитования.

Как вернуть банковскую комиссию?

Возврат комиссии по кредиту может быть осуществлен как в административном (внесудебном), так и в судебном порядке. Изначально, потребителю стоит обратиться с письменной претензией в банк. Она может быть вручена лично либо отправлена по почте заказным письмом с уведомлением о том, что оно было вручено адресату прямо в руки. Претензия составляется в письменном виде и должна включать в себя следующую информацию:

  • В шапке документа указываем: полное наименование банка, его юридический адрес, а также пишем свои реквизиты (ФИО, адрес, номер телефона).
  • Далее в свободной форме излагаем суть проблемы.
  • Выдвигаем требования, ссылаясь на соответствующие нормативно правовые акты.
  • Ставим дату и свою подпись.

Желательно, чтобы претензию составляло лицо, действительно разбирающееся в сути проблемы, например, юрист. Только человек, имеющий опыт работы в данной сфере может правильно составить претензию, от грамотности которой зависит судьба дальнейшего разбирательства.

Возврат комиссии по кредиту через суд

Если по истечении 30 дней после получения банком вашей претензии от него нет никаких новостей либо вы получили вежливый отказ, то смело можете обращаться в суд. Для этого нужно написать и подать исковое заявление, в котором нужно указать:

  1. Реквизиты истца (тот, кто подает иск) и ответчика (банк).
  2. Суть нарушения.
  3. Существующие основания, на которые вы ссылаетесь при предъявлении требований.
  4. Все доказательства.
  5. Расчет цены иска.
  6. Сведения о том, как проходило урегулирование спора на досудебной стадии разбирательства.
  7. Ходатайства.
  8. Остальные сведения, которые могут иметь значение для дела.

Помимо самого искового заявления, дополнительно необходимо предоставить:

  • Копии иска.
  • Документ, подтверждающий тот факт,что вы заплатили государственную пошлину (квитанция).
  • Письменные доказательства.
  • Если дело ведет представитель, то еще будет нужна доверенность на него.

Для того чтобы вернуть банковскую комиссию через суд самостоятельно, нужно немало потрудиться. Лучше доверить это профессиональным юристам. При удачном исходе дела, на банк будет возложена обязанность не только выплатить вам незаконно полученную комиссию, но так же:

  • Возместить расходы на юридическую помощь.
  • Выплатить моральный вред.
  • Выплатить проценты за то, что незаконно пользовались вашими деньгами и штраф в размере половины суммы иска.

Не бойтесь обращаться к юристам за помощью, их основная цель – защитить ваши права.

Способы возврата комиссии по кредиту!

Возврат комиссии по кредиту актуален для людей, с которых эти выплаты были удержаны. К сожалению, большинство российских банков в процессе своей деятельности нарушает потребительские права в плане взимания дополнительных сумм при выдаче ссуды.

Доказать факт незаконности подобных взносов можно легко, обратившись к нормам законодательства, и опираясь на них в процессе разбирательства.

Какие комиссии признаны незаконными?!

В ходе заключения кредитного договора финансовая структура может навязать своему клиенту разные выплаты, которые по факту имеют несколько противоречий действующему законодательству.

Вот перечень изъятий, которые носят нелегальный характер:

  • выплата за предоставление ссуды;
  • удержание за обслуживание долга ;
  • за досрочное погашение обязательства;
  • сбор за обслуживание по расчетным действиям;
  • взнос за ведение счета в фин. институте;
  • выплата за страхование жизни, риска.

Все эти взимания вам не составит труда отследить в кредитном договоре и соответствующем платежном графике.

По каким причинам удержания незаконны?!

Когда физическое или юридическое лицо получает ссуду, на его имя происходит открытие счета, на который вносятся платежные суммы. Каждый месяц оттуда происходит денежное списание.

Порядки, в рамках которых заключается соглашение между заимодавцем и заемщиком, определены в ГК РФ. Статья этого документа под номером 819 свидетельствует о том, что прямое обязательство кредитора – предоставить ссуду, а непосредственная обязанность заемщика – своевременно обеспечить ее финансирование.

Что касается других обязательств, они не прописываются, то же самое касается и выплаты вознаграждений. Эти суммы как бы предполагают оплату дополнительных услуг, но заемщик априори не может выступать в качестве их заказчика, поскольку не нуждается в них.

Все просто: доп. сервисы, которые были навязаны вам, незаконны, поскольку они нужны только кредитору (из-за финансовой выгоды), но отнюдь не заемщику. Поэтому при оплате вознаграждений подобного плана вы финансируете услуги, которые по факту не оказаны.

В связи с этими моментами возврат комиссии по кредиту является актуальным вопросом. И от будет подробно освещен в этом материале.

Порядок действий и мероприятий!

К сожалению, не каждый заемщик, который проживает в РФ, владеет информацией об особенностях и порядках возврата денег по ссуде.

А есть всего 2 варианта добиться этого результата:

  • обратиться в организацию, которая выступает в качестве вашего партнера-кредитора;
  • затеять разбирательство в суде.

Изучим общий процесс действий по выдаче кредита и возмещению «лишних» выплат. Сначала подается запрос указанного образца, содержащий просьбу о возмещении сборов. При этом важно, чтобы к нему были приложены документы, свидетельствующие о явной уплате этих «лишних» сумм.

Банк обязуется предоставить ответ в сроки, установленные законодательством. Приблизительно на этот процесс уходит 10 дней. По статистике заемщики получают отказ, тогда следует идти на следующую меру – обращение в суд.

Рекомендуем к ознакомлению: «Расторжение кредитного договора»

Как узнать наличие «лишних» взыскиваемых сумм?!

Для этого нужно проделать ряд простых мероприятий: внимательно провести ознакомление с графиком платежей и условий, оговоренных в кредитном соглашении. Почти всегда в рамках аннуитетов можно отыскать эти дополнительные выплаты.

Некоторые сборы отображаются не в таблице, а в банковских тарифах. Для правомерности взимания выплат в документе должна стоять пометка о том, что клиент согласен на любые расходы. Но они могут постоянно меняться, и заемщик не в курсе таких перемен.

Читайте так же:  Образец заявления перевода на новую фамилию

Срок исковой давности

Изучая вопрос, как вернуть комиссию по кредиту, стоит обратить внимание на временной период, выступающий в качестве срока исковой давности. В нашем отечественном законодательстве он составляет 3 года, то есть в течение этого времени клиент вправе вернуть комиссию по кредиту.

Если погашение произошло заблаговременно, придется отказаться от получения суммы, которая была выплачена. Если срок вот-вот подходит к трем годам, можно смело идти в суд, игнорируя предшествующие операции, ведь они могут превратиться в бесполезную трату времени.

Процедура возвратных мероприятий

Данное действие может быть осуществлено в любом случае, вне зависимости от того, является ли данный заем действующим, или он уже в прошлом (т. е. был погашен).

Заемщик, принявший решение произвести весь комплекс мероприятий самостоятельно, должен обязательно следовать алгоритму действий. Сначала идет создание претензии, затем – подача жалобы, и только впоследствии – обращение в судебные инстанции.

Составление заявления

Это не просто документ, а претензия, которая направляется в адрес банковской структуры. Ее подготовка осуществляется в двух экземплярах, в рамках документа должна быть четко расписана суть проблематики.

Также отмечается факт запроса на возврат денег, ссылка на решение от суда. Важно точно указать адресные данные и инициалы банковского клиента. Этот документ должен быть направлен в головной офис компании. На рассмотрение дела уходит не более 10 дней, в этот срок должно быть принято конкретное решение.

Обращение в РОСПОТРЕБНАДЗОР

Изучая вопрос, как вернуть комиссию по кредиту, стоит отметить и данный аспект. Если в установленные законом сроковые рамки реакция на ваше заявление со стороны банка отсутствует, вы имеете право на обращение в эту организацию.

Письмо обязательно содержит копию претензии, на которой имеется отметка с банковской организации. Если банк сам допустил такое явление, ему будет представлен штраф от этой инстанции, это говорит лишь о том, что получатель ссуды может поставить себе еще один плюсик в разбирательстве с банком.

Эта организация ответственна за защиту прав потребителей, поэтому в 90% она находится на стороне заемщиков.

Подача иска в суд

Эта мера актуальна в случае, если банк игнорирует первое обращение, и возврата комиссии так и не произошло в досудебном порядке. Не стоит пугаться сумм расходов, ведь при вашем выигрыше организация по кредиту будет обязана возместить их.

Здесь не предусматривается никаких госпошлин, дополнительных выплат. Клиент вправе получить процент за просрочку, а также компенсацию морального вреда. Единственное, на что должен потратиться заемщик безвозвратно, это услуги адвоката, если он решит ими воспользоваться.

Получение денег

В целом процесс отнимает порядка 3-4 мес. Данный срок включает в себя несколько пунктов:

  • если происходит добровольное возвращение комиссии после получения претензии, на все это уходит около 10 суток;
  • если дело рассматривается силами районного суда, а сумма иска равняется величине большей, чем 50 тыс. р., то вернуть средства можно за 1 мес.;
  • если возвращение осуществляется на основании вступившего в силу добровольного постановления, то возвращение происходит за 1 мес.;
  • на производство исполнительного листа уходит 10 суток.

Вот, как происходит возврат комиссий по кредиту своими силами, если следовать общему алгоритму, можно получить неплохой результат и вернуть свои кровные деньги быстро и без проблем.

Возврат комиссий по кредиту: практика и различные ситуации в 2018 году

«Скрытые комиссии» за оказание дополнительных услуг по кредитным договорам на сегодня запрещены по закону. В каком случае установление сборов противоречит нормам действующего законодательства о банках и банковской деятельности, но подтверждается ли это судебной практикой?

О том, можно ли сделать возврат банковских комиссий и страховок, платежей иного назначения, возможных схемах обращения за получением компенсации, подтвержденных реальными примерами пойдет речь в этом материале.

Правовая природа комиссий по кредитам

При оформлении кредита потребитель должен знать, что назначение подобных комиссий незаконно. Они подлежат исключению из соглашения, которое однако не признается по этому недействительным. Договор продолжает действовать даже после исключения подобных положений из его текста. В некоторых случаях при получении заявления банки заключает дополнительное соглашение с изменениями самостоятельно, в других требуется им приходиться действовать принудительно согласно распоряжения суда.

При получении заявления или судебного решения банк обязан вернуть всю взысканную комиссию по указанным основаниям. Зачастую платежи расцениваются как «скрытые», то есть об их существовании заемщик узнать только при получении уведомления об образовании задолженности или при списании определенной суммы в счет комиссии.

Законодательство и судебная практика о недопустимости комиссий

То что касается навязывания услуги страхования, следует руководствовать нормами действующего законодательства. Так на основании ст.16 Закона о защите прав потребителей запрещено обуславливать приобретение одного товара или услуги за счет другой. На основании ст. 48 ГК РФ услуга страхования отделена от кредитного обслуживания. В связи с этим решение о выдаче заемщику средств не должно связываться с согласием или его отказом от оплаты страховых услуг.

В ст. 927, 935 ГК РФ не предусмотрено обязательное страхование граждан, а указано право на приобретение пакета услуг.

Примеры комиссий со стороны банков

Несмотря на прямой запрет по установлению комиссий за дополнительные услуги, банки продолжают прописывать в кредитных договорах сборы.

Комиссии за услуги

До сих пор практикуется получение оплаты некоторыми банками по договору за услуги:

  • расчетное обслуживание;
  • досрочное погашение долга;
  • выпуск пластиковой карты с кредитным лимитом и его обслуживание;
  • оформление документов, рассмотрение заявки на выдачу займа;
  • ведение ссудного счета с кредитными средствами;
  • по факту одобрения заявления и перечисление средств на ссудный счет.

Все эти услуги считаются вспомогательными и не образуют отдельной формы обслуживания. В связи с этим они могут исключаться из договора без изменения кредитных отношений.

Пакеты банковских услуг

Деятельность кредитных учреждений связана с получением финансовой прибыли. Иногда для получение дополнительного заработка они идут даже на заключение договорах на условиях, идущих в полное противоречие с действующим законодательством о банковской деятельности.

Одним из ярких примеров стало предложение кредитных услуг Уральским банком реконструкции и развития (УБРиР) в рамках пакета «Универсальный». Обслуживание займа предполагает обязательное приобретение страховки. Потенциальным заемщикам вряд ли разъясняется, что они вправе отказаться от услуг по компенсации возможных финансовых потерь. В связи с этим обращаются с такими заявлениями в компанию единицы потребителей, не предполагая, что несогласие со страховыми услугами не влечет недействительность кредитного договора или отказ банковского учреждения от его заключения.

Решение вопроса может происходить в претензионном порядке, если банк отказывает в положительном решении вопроса об отказе в выплате страховой комиссии или ее возврате по кредитном договору. Но иногда дело не обходиться без суда, особенно, по делам с крупными суммами займа.

По поводу данного пакета услуг сложилась довольно обширная судебная практика. В ее основание положено скрытое навязывание услуг, возврат комиссий и страховок по кредитам в таких случаях предполагается только в претензионном или судебном порядках.

Так при подаче заявления сотрудник банка уверяет, что возможен отказ от дополнительной услуги, но по факту заявки одобряются с включением в договор условий о полном страховании. Это требование включается в пакет «Универсальный», который действует на протяжении всего срока кредитного договора. В связи с этим даже при досрочной выплате средств и прекращении договора досрочно, средства за страхование будут удержаны за весь период и пересчету не подлежат.

Комиссия за досрочное погашение кредита «день в день»

Некоторые банки, предоставляя право на досрочное погашение, до сих пор устанавливают комиссии за рассмотрения заявлений о возврате средств по договору более установленного минимального лимита. Обходя закон, они не устанавливают напрямую комиссию за предоставление услуги, а делают ее начисление при отсутствии предварительного уведомления банка.

Читайте так же:  Где получить инн на ребенка

В качестве примера можно привести схему досрочного погашения в банке ДельтаКредит. В договоре с заемщиками прописано, что досрочно вернуть долг есть возможность при уведомлении банка за 10 дней до начала платежного периода или 30 дней до дня перевода долга. При неисполнении этих требований предполагается начисление комиссии в размере 8 000 руб.

Сотрудники кредитного учреждения, комментируя ситуацию о том, возможен ли возврат комиссий и страховок по кредитам, ссылаются на ст.403 ГК РФ о добровольном заключении договора на условиях в акцепте – предложении о заключении финансовой сделки, на практике – тарифов банка.

Верна ли их позиция в свете положений ст.809-810 ГК РФ и возможен ли возврат банковских комиссий за предоставление дополнительной услуги банковским учреждением? Конечно, нет, поскольку такое условие представляет скрытую комиссию. Согласно указанных норм при непредоставлении заявления о досрочном погашении платежа или полного закрытия кредита допускается начисление процентов за весь период, выделенный на предоставление предварительного уведомления в банк.

Таким образом, заявление банка о необходимости оплаты комиссии при досрочном внесении средств «день в день» незаконно и противоречит действующему законодательству о банковской деятельности. Согласно договора возможно начисление только процентов за 30 дней на сумму выплаченных досрочно средств по ставке, установленной кредитным соглашением.

Единовременная комиссия за выдачу кредита

Примером назначения единовременной комиссии является программа «Назначь свою ставку» банка ДельтаКредит. Клиентам учреждения предлагается установить собственный процент по финансовую продукту при оплате комиссии согласно представленных тарифов. Насколько правомерно установление таких условий и возможен ли возврат комиссии по кредитам? Вероятно в этом случае имеет место дополнительная услуга банка, за получение которой возможно установление платежа, воспользоваться которым клиенты имеет право, но не обязаны.

Можно ли вернуть комиссии при досрочном погашении

Возврат средств осуществляется на основании закона о защите прав потребителей или в рамках нормативного акта, регламентирующего деятельность банков и банковских учреждений. Претензия рассматривается в течение периода, указанного в кредитном договоре или в пределах разумного срока для разрешения таких вопросов – обычно до 14 дней.

Возврат комиссии происходит путем подачи соответствующего заявления или претензий в головное отделение банка в регионе получения кредита или офис. Осуществляется операция перечислением средств на открытый в учреждении кредитный счет или иные реквизиты, указанные в заявлении.

Новости о введении комиссии при снятии наличных в банкоматах

В Ассоциации региональных банков России заявили о возможности установления комиссий владельцами банкоматов за обналичивание средств с кредитных карт. Такие сведения появились на официальном источнике сервиса Visa. Ранее правилами системы установление дополнительных сборов за операции было запрещено. Ранее банк, выпустивший кредитную карту, взимал комиссию, а затем перечислял ее владельцу платежного терминала. Таким образом обеспечивалась единая система межбанковских операций. Согласно тарифов по картам MasterCard и «Мир» удерживались средства в размере 0,45 % от транзакции, по картам Visa – дополнительно плюс 3 руб.

Аналитики, в том числе вице-президент Ассоциации региональных банков России Олег Иванов, пояснил, что вводить такую систему расчетов аккредитованные в РФ банки вряд ли будут, поскольку в последнее время отмечена тенденция к отмене комиссии за снятие наличных средств, особенно в устройствах банков-партнеров.

Комиссии за страхование и по финансовому покрытию

В связи с предоставлением страховых услуг могут навязываться следующие виды комиссий:

  • страхование жизни, здоровья, от потери работы и других рисков;
  • по финансовому покрытию;
  • присоединение к программе коллективного страхования.

Все услуги могут носить скрытый характер и плата за них взиматься в рамках дополнительного пакета услуг. К примеру, Почта Банк гарантирует снижение процентной ставки по потребительским кредитам до 14,6% при подключении вспомогательной опции «Гарантированная ставка», за обслуживание по которой предусмотрена плата. При подключении такой услуги возврат комиссии банков производится по стандартной схеме путем отказа от условий договора или компенсации убытков, причиненных заключением соглашения.

Порядок возврата комиссии

Законодательством прописаны только три формы начисления прибыли в банковской сфере, в том числе:

  • процентов по кредиту – ст.819 ГК РФ;
  • процентов по вкладу – ст.838 ГК РФ;
  • за обслуживание банка – ст.851 ГК РФ.

Начисление комиссии за предоставление определенных видов услуг не входит в этот перечень, в связи с чем считается незаконным.

Реальными услугами, за которые подлежит оплата, считаются:

  • конвертация валюты;
  • пересчет денежных знаков;
  • обналичивание средств;
  • выдачу документации, выписок по запросу;
  • совершение операций между счетами в рамках одного банковского учреждения или нескольких организаций и др.

Банковское учреждение обязано уведомить потенциального заемщика о начислении комиссии за определенные виды услуг до момента заключения кредитного договора, а также до совершения банковской операции, к примеру, перевода российский рублей в американскую валюту при использовании интернет-банка.

Видео (кликните для воспроизведения).

Граждане имеют право на отказ от заключения договора и возмещение убытков в случае их причинения по вине кредитной организации в рамках ст.16 Закона о защите прав потребителей. Для получения компенсации, если договор был заключен, комиссия по факту взыскана, либо при отказе от дополнительных услуг без прекращения основного соглашения взаимодействие с банком осуществляется в следующем порядке:

  1. Направление банку через секретариат с регистрацией входящего и фиксацией даты подачи заявления или претензии с приложением копии договора, платежной квитанции и обосновывающих документов. Также можно отправить все бумаги заказным письмом с уведомлением о вручении.
  2. Срок рассмотрения требований составляют от 10 до 30 дней. Если в договоре этот период не прописан, то нужно указать его в письме. Если последовал отказ на возврат возврат банковских комиссий и страховок или изменении договора, к примеру, в силу отказа от страховых услуг, то необходимо обратиться с ходатайством в Роспотребнадзор. Если эта мера не подействовала, написать подобную жалобу в Центробанк и суд по месту нахождения банка.
  3. Вступившее в силу решение, принятое в пользу истца, следует заверить в секретариате суда и предоставить в обслуживающий кредит банк. При неперечислении средств в течение двух недель и более, именно столько требуется на обработку банковских нетекущих банковских операций, следует открыть дело в Службе судебных приставов, получив там исполнительный лист. Возврат банковских комиссий в этом случае обеспечивают сотрудники учреждения реализации законных решений.

Источники


  1. Исаков, Владимир Теория государства и права 3-е изд., пер. и доп. Учебник для бакалавров / Владимир Исаков. — М.: Юрайт, 2016. — 830 c.

  2. Мацкевич, И.М. Организация научной деятельности и выполнение научных работ по юриспруденции. Научно-практическое пособие / И.М. Мацкевич. — М.: Проспект, 2017. — 915 c.

  3. Кузин, Ф.А. Делайте бизнес красиво; М.: Инфра-М, 2012. — 286 c.
  4. Корнийчук Г. А. Арбитражное процессуальное право. Ответы на экзаменационные вопросы; Экзамен — Москва, 2010. — 288 c.
  5. Марченко, М.Н. Общая теория государства и права. Академический курс. В 3-х томах. Том 3 / М.Н. Марченко. — М.: Зерцало, 2002. — 696 c.
Как осуществить возврат комиссии по кредиту
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here