Элементы страхования

Важная информация в статье: "Элементы страхования" с профессиональной точки зрения. Все вопросы можно задавать дежурному специалисту.

Элементы страхования

7.6. Элементы объектной системы страхования

Объектная система страхования – это совокупность объектов в процессе формирования и использования страхового фонда. Она включает в себя следующие элементы: 1) рисковые обстоятельства; 2) ситуацию риска; 3) стоимость (оценку) объекта страхования; 4) страховое событие; 5) страховую сумму; 6) страховой взнос; 7) страховой случай; 8) ущерб (убыток) страхователя; 9) страховую выплату.

Рисковые обстоятельства. Страховщик перед заключением договора изучает объект страхования, определяет его состояние и обстановку, в которой он находится. Состояние объекта страхования зависит от целого ряда факторов, из которых страховщик учитывает и анализирует только существенные. Процесс наблюдения и учета существенных для страхования факторов называется регистрацией риска. Факторы, которыми определяется регистрация риска для данной рисковой совокупности, называются рисковыми обстоятельствами; они присущи данному объекту страхования и рассматриваются как признаки риска. Рисковые обстоятельства являются условиями реализации риска.

Любой риск можно представить в виде совокупности рисковых обстоятельств. В этой связи выделяют объективные и субъективные рисковые обстоятельства. Объективные рисковые обстоятельства отражают объективный подход к действительности и не зависят от воли и сознания людей (проявление стихийных сил природы). Субъективные рисковые обстоятельства отражают подход к познанию действительности, связанной с волей и сознанием людей (интенсивное движение транспорта, нарушение техники безопасности и др.). При заключении договора страхования страховщик принимает во внимание как объективные, так и субъективные рисковые обстоятельства.

Оценка стоимости риска. Определение вероятности наступления события, на случай которого производится страхование, и его последствий, выраженных в денежной форме, называют оценкой стоимости риска.

Размер оценки стоимости риска меняется под воздействием объективных и субъективных факторов. К таким факторам относят вероятность наступления и характер воздействия стихийных сил природы, состояние противопожарной безопасности, охраны труда и т. п. Изучение риска как вероятности наступления страхового случая позволяет создать финансовую основу страховых операций, выраженную в научно обоснованном установлении страховых тарифов (т. е. платы за страхование).

Оценка стоимости риска определяется на основе изучения статистических данных, характеризующих частоту возникновения опасностей (пожаров, несчастных случаев и т. п.), силу их действия и размер причиненного ими ущерба.

Ситуация риска. При заключении договора страхования страховщик осуществляет подбор рисковых обстоятельств. Все рисковые обстоятельства, взятые в их единстве и взаимодействии, определяют состояние, которое называется ситуацией риска. Данная ситуация характеризует естественное состояние объекта страхования и обстановку, в которой этот объект находится.

Страховое событие. Рисковые обстоятельства позволяют оценить вероятность страхового события, под которым понимается вероятность причинения ущерба объекту страхования. Предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, представляет собой страховой риск.

Страховая стоимость объекта страхования. В процессе составления договора страхования оценивается действительная стоимость объекта страхования, т. е. его страховая стоимость. Определение страховой стоимости имущества представляет собой страховую оценку. Стоимость имущества, принимаемая для целей страхования, также называется страховой оценкой. При расчете размера страховой оценки существенную роль играют категория страхователя, вид застрахованного имущества, условия страхования, установленные законом или правилами.

Страховая оценка в имущественном страховании служит исходным показателем для всех последующих расчетов: определения страховой суммы, страхового взноса, страхового возмещения. Страховая сумма может устанавливаться в размере страховой оценки или ее части.

В качестве основы для определения страховой оценки нередко берется балансовая стоимость имущества с учетом износа (амортизации). Поэтому при полной гибели данного имущества размер страховой оценки совпадает с суммой ущерба и страхового возмещения, так как это имущество по условиям страхования застраховано по полной балансовой стоимости, а возмещение равно нанесенному ущербу.

При страховании животных для определения страховой оценки также используется их балансовая стоимость, но страховое возмещение выплачивается в размере 70 % ущерба.

Страховая оценка основных средств общественных организаций определяется исходя из первоначальной (восстановительной) стоимости, т. е. без учета амортизации.

Страховая сумма. Страховая стоимость объекта является основой для расчета страховой суммы, которая представляет собой определенную договором страхования или установленную законом денежную сумму, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты.

При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости). Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, то договор является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.

Страховой взнос. Со страховой суммы страхователь платит страховщику определенный страховой взнос. На практике зачастую вместо термина «страховой взнос» используется понятие страхового платежа, а за рубежом и в деятельности страховой компании «Ингосстрах» – страховой премии. Страховой взнос представляет собой плату за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.

Страховой взнос исчисляется на основании рисковых обстоятельств. Страховщик при определении страхового взноса учитывает результаты анализа конкретной ситуации риска через систему скидок и надбавок (накидок) к исчисленному страховому взносу для базовой совокупности рисковых обстоятельств. Скидки и надбавки могут устанавливаться в процентах или фиксированной сумме к страховому взносу.

Страховой тариф. Ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования в целом называют страховым тарифом. Эта ставка определяется с помощью актуарных расчетов. Страховые тарифы по обязательному страхованию устанавливаются в законодательном порядке.

Тема: Элементы страхования

Читайте также:

  1. D-ЭЛЕМЕНТЫ И ИХ СОЕДИНЕНИЯ
  2. I. Возникновение страхования, его необходимость и сущность.
  3. I. Основные категории страхования.
  4. I. Сущность и основные функции перестрахования.
  5. I. Сущность и специфика страхования ответственности.
  6. I. ТЕМА: «Реанимация и методы проведения».
  7. II. Система медицинского (социального) страхования. Здравоохранение во Франции.
  8. II. ЭЛЕМЕНТЫ АНАЛИТИЧЕСКОЙ ГЕОМЕТРИИ.
  9. SCADA-система: назначение и функции
  10. Аксиома 4. Техногенные опасности оказывают негативное воздействие на человека, природную среду и элементы техносферы одновременно.
  11. Активные элементы интегрально-оптических систем
  12. Анализ моделей краткосрочного страхования жизни.

К элементам страхования традиционно относятся:

o объект страхования,

o предмет страхования,

o страховой риск,

o страховой случай

o страховая сумма,

o страховая стоимость,

o страховая премия (страховые взносы),

o страховой тариф,

o страховая выплата.

Читайте так же:  Приказ о назначении на должность образец

o страховой портфель

o срок страхования,

o страховой возраст,

o страховая рента,

o страховая франшиза.

По мнению Турбина и некоторых других:

объект страхования – это непосредственно материальные ценности, доход, жизнь, здоровье, а предметом страхования является имущественный интерес, связанный с этими объектами.

Предмет – это всякое материальное явление; это предмет объективной реальности, сущ. вне воли и сознания субъекта, вещь;

Субъект – это явление, имеющее субъективное окраску, поскольку оно выступает в качестве приложения к деятельности определенного лица, где сама эта деятельность имеет волевую мотивацию в виде желания, стремления, потребности данного субъекта;

Объект – это явление, на которое направлена какая-либо деятельность. Объект шире предмета.

При страхования имущества в качестве предмета страхования выступает (в качестве предмета выступают здания, сооружения, иные материальные ценности), при страховании ответственности, предметом выступает сама ответственность в том или ином виде.

При личном страховании предметом явл. жизнь, здоровье. Объект это всегда отношение субъекта к предмету страхования.

Страховой риск – это предполагаемое событие, обладающее двумя признаками: вероятности и случайности. Вероятность наступления события вероятность возможности и реальности его наступления. Случайным событие считается, если заранее невозможно предугадать, наступит оно или нет.

Риск – это объективное состояние, сущ. в не воли субъекта, поскольку источником риска явл. событие, носящее вне волевой характер.

Страховой риск – это вероятность наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления

Страховой случай —событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам

Страховой случай– это реализованный страховой риск; это событие, с наступлением которого договор или законодательство об обязательном страховании, предусматривает возникновение обязанности страховщика по производству страховой выплаты. Особенности:

o На страхователе лежит обязанность незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Аналогичная обязанность возлагается и на выгодоприобретателя.

o Если договором предусмотрен срок и способ уведомления, то оно (уведомление) должно быть сделано в определённый срок и установленным договором способом. Для договора страхования жизни и здоровья, закон устанавливает минимальный необходимый для уведомления страховщика срок, который сторонами может быть увеличен (ст.961 ГК). Неисполнение указанной обязанности даёт страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2, ст. 961 ГК).

o При наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика. Расходы в целях уменьшения убытков подлежат возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы, также такие расходы должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. Таким образом законодатель стимулирует страхователей. Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, независимо от того, что вместе с возмещением других убытков, они могут превысить страховую сумму.

o Страховщик освобождается от возмещения убытков в случае, если страхователем не были предприняты меры, чтобы уменьшить возможные убытки.

страховая сумма – это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования.

страховая сумма – это денежная сумма, которая установлена ФЗ или определена договором страхования и, исходя из которой, устанавливается размер страховой премии (страхового взноса) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (ст. 10 ФЗ).

Если систематизировать все указанные качества, страховая сумма является это:

ü В правовом смысле: предельного размера обязательства страховщика перед страхователем при наступлении страхового случая.

ü В экономическом смысле является выражением стоимостного размера страховой защиты, которую получает страхователь, вступая в страховые отношения.

ü В материальном смысле – это размер имущественного интереса страхователя как объекта страхования.

ü В организационном смысле – является одним из критериев, лежащих в основе установления размера страховой премии и страховой выплаты.

ü В субъективном смысле – это выражение материальных потребностей страхователя, которые будут удовлетворены посредством страхования.

| следующая лекция ==>
Тема: Участники страхования. Страховые правоотношения | Страховая сумма — размер страховой суммы является существенным условием договора страхования

Дата добавления: 2014-01-11 ; Просмотров: 960 ; Нарушение авторских прав? ;

Нам важно ваше мнение! Был ли полезен опубликованный материал? Да | Нет

Элементы объектной системы страхования

Объектная система страхования – это совокупность объектов в процессе формирования и использования страхового фонда. Она включает в себя следующие элементы: 1) рисковые обстоятельства; 2) ситуацию риска; 3) стоимость (оценку) объекта страхования; 4) страховое событие; 5) страховую сумму; 6) страховой взнос; 7) страховой случай; 8) ущерб (убыток) страхователя; 9) страховую выплату.

Рисковые обстоятельства.Страховщик перед заключением договора изучает объект страхования, определяет его состояние и обстановку, в которой он находится. Состояние объекта страхования зависит от целого ряда факторов, из которых страховщик учитывает и анализирует только существенные. Процесс наблюдения и учета существенных для страхования факторов называется регистрацией риска. Факторы, которыми определяется регистрация риска для данной рисковой совокупности, называются рисковыми обстоятельствами; они присущи данному объекту страхования и рассматриваются как признаки риска. Рисковые обстоятельства являются условиями реализации риска.

Любой риск можно представить в виде совокупности рисковых обстоятельств. В этой связи выделяют объективные и субъективные рисковые обстоятельства. Объективные рисковые обстоятельства отражают объективный подход к действительности и не зависят от воли и сознания людей (проявление стихийных сил природы). Субъективные рисковые обстоятельства отражают подход к познанию действительности, связанной с волей и сознанием людей (интенсивное движение транспорта, нарушение техники безопасности и др.). При заключении договора страхования страховщик принимает во внимание как объективные, так и субъективные рисковые обстоятельства.

Оценка стоимости риска.Определение вероятности наступления события, на случай которого производится страхование, и его последствий, выраженных в денежной форме, называют оценкой стоимости риска.

Размер оценки стоимости риска меняется под воздействием объективных и субъективных факторов. К таким факторам относят вероятность наступления и характер воздействия стихийных сил природы, состояние противопожарной безопасности, охраны труда и т. п. Изучение риска как вероятности наступления страхового случая позволяет создать финансовую основу страховых операций, выраженную в научно обоснованном установлении страховых тарифов (т. е. платы за страхование).

Читайте так же:  Как выглядит сертификат ст 1 для госзакупок

Оценка стоимости риска определяется на основе изучения статистических данных, характеризующих частоту возникновения опасностей (пожаров, несчастных случаев и т. п.), силу их действия и размер причиненного ими ущерба.

Ситуация риска.При заключении договора страхования страховщик осуществляет подбор рисковых обстоятельств. Все рисковые обстоятельства, взятые в их единстве и взаимодействии, определяют состояние, которое называется ситуацией риска. Данная ситуация характеризует естественное состояние объекта страхования и обстановку, в которой этот объект находится.

Страховое событие.Рисковые обстоятельства позволяют оценить вероятность страхового события, под которым понимается вероятность причинения ущерба объекту страхования. Предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, представляет собой страховой риск.

Страховая стоимость объекта страхования.В процессе составления договора страхования оценивается действительная стоимость объекта страхования, т. е. его страховая стоимость. Определение страховой стоимости имущества представляет собой страховую оценку. Стоимость имущества, принимаемая для целей страхования, также называется страховой оценкой. При расчете размера страховой оценки существенную роль играют категория страхователя, вид застрахованного имущества, условия страхования, установленные законом или правилами.

Страховая оценка в имущественном страховании служит исходным показателем для всех последующих расчетов: определения страховой суммы, страхового взноса, страхового возмещения. Страховая сумма может устанавливаться в размере страховой оценки или ее части.

В качестве основы для определения страховой оценки нередко берется балансовая стоимость имущества с учетом износа (амортизации). Поэтому при полной гибели данного имущества размер страховой оценки совпадает с суммой ущерба и страхового возмещения, так как это имущество по условиям страхования застраховано по полной балансовой стоимости, а возмещение равно нанесенному ущербу.

При страховании животных для определения страховой оценки также используется их балансовая стоимость, но страховое возмещение выплачивается в размере 70 % ущерба.

Страховая оценка основных средств общественных организаций определяется исходя из первоначальной (восстановительной) стоимости, т. е. без учета амортизации.

Страховая сумма.Страховая стоимость объекта является основой для расчета страховой суммы, которая представляет собой определенную договором страхования или установленную законом денежную сумму, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты.

При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости). Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

Видео (кликните для воспроизведения).

Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, то договор является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.

Страховой взнос.Со страховой суммы страхователь платит страховщику определенный страховой взнос. На практике зачастую вместо термина «страховой взнос» используется понятие страхового платежа, а за рубежом и в деятельности страховой компании «Ингосстрах» – страховой премии. Страховой взнос представляет собой плату за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.

Страховой взнос исчисляется на основании рисковых обстоятельств. Страховщик при определении страхового взноса учитывает результаты анализа конкретной ситуации риска через систему скидок и надбавок (накидок) к исчисленному страховому взносу для базовой совокупности рисковых обстоятельств. Скидки и надбавки могут устанавливаться в процентах или фиксированной сумме к страховому взносу.

Страховой тариф.Ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования в целом называют страховым тарифом. Эта ставка определяется с помощью актуарных расчетов. Страховые тарифы по обязательному страхованию устанавливаются в законодательном порядке.

Последнее изменение этой страницы: 2016-12-30; Нарушение авторского права страницы

Элементы договора страхования

Итак, если мы соединим 929-ю и 934-ю, то мы получим примерно следующее: договором страхования признается договор, по которому одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю) страховое возмещение или страховую сумму.

Договор страхования. Общая характеристика и элементы.

Мы должны понять один методологический нюанс, который характерен для отечественного законодательства. Дело в том, что у нас есть два вида страхования: имущественное и личное. Так вот особенностью отечественного правопорядка является то, что он не содержит единого определения договора страхования.

П.1 ст.929 – легальное определение имущественного страхования. П.1 ст.934 – легальное определение личного страхования.

Однако мы должны осознать, что кроме как исторической традицией, подобный подход к решению вопроса ничем обусловлен быть не может. Мы будем анализировать договор страхования в целом, отдельно останавливаясь на особенностях личного и имущественного страхования.

В качестве базового для дальнейшего анализа, мы выведем свое собственное определение договора страхования из 929-ой и 934-ой. Мы будем держать в голове, что это определение лишь наше, а не законодательное.

Первый вопрос – вопрос о характеристике соответствующего договора.

В зависимости от момента заключения – по общему правилу реальный договор. СМОТРИМ не на легальные определения (929 и 934), а на п.1 ст.957. Если договором иное не установлено, то договор считается заключенным с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Суть данного правила в том, чтобы исключить ситуацию, когда страховщик по договору не получит вообще ничего. Для защиты интересов страховщика реальность и введена. Эта идея во многих правопорядках есть, но в нашем законодательстве эта идея решена уникально. В других странах – до уплаты взноса страховщик свободен от обязанности выплатить страховую сумму, т.е. договор заключен, но просто можно не выполнять обязанность выплатить. Наш законодатель использует для этой идее не самый лучший прием (реальность договора).

С точки зрения встречного имущественного предоставлениявозмездный договор (всегда). Он заключает в расчете на выплату как встречное имущественное предоставление. А то, что обязанность выплатить может и не наступить, можно объяснить алеоторностью (рисковый) договора.

Алеотороность имеет следствием неэквивалентность встречных предоставлений.

Тут нужно указать на то, что, являясь алеоторным договором, договор страхования не может рассматриваться в качестве условной сделки. Что такое условие? Это дополнительный элемент сделки. То, что может быть заключено безусловно, то может быть заключено и условно. Применительно к страхованию, обязанность по выплате возмещения – это не факультативная часть сделки, а часть существенная, без которой договор страхования представить себе нельзя. А значит, это не условие (где условие – воплощение исключительно интересов сторон данной сделки).

Читайте так же:  Земельный пай

Договор личного страхования – публичный договор (п.1 ст.927).

С точки зрения распределения прав и обязанностей – если договор консенсуальный, то двухсторонний договор, а если договор реальный, то он может быть и двухсторонним (если страховая премия уплачивается по частям), а может быть и односторонним (если страховая премия уплачивается единовременно).

Наибольший интерес представляют правила о форме договора (ст.940) – письменная форма. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора. Исключение: обязательное государственное страхование – тут нет недействительности.

При этом мы должны осознавать, что, устанавливая обязательную письменную форму, законодатель не говорит о вариантах письменной формы. Следовательно, договор может быть заключен в любой форме, которая признается письменной (составление единого документа, обмен документами – выдача страхового полиса на основании заявления страхователя).

Определенный интерес в данном случае представляет вопрос о феномене страхового полиса. С позиции действующего законодательства страховой полис ценной бумагой не является, потому что ценная бумага – это только то, что названо законом, а закон такого указания не содержит. Использование полиса достаточно распространено, и законодатель это осознает и прямо указывает на возможные варианты этих страховых полисов. Например, 930-я говорит о своеобразном феномене – выдаче страхового полиса без указания выгодоприобретателя (страховой полис на предъявителя). Такой страховой полис может покрывать страхование за счет кого следует. Нужно правильно это понимать. Такой полис используется часто при перевозке. В процессе перевозки право собственности может переходить. Так вот чтобы не делать каждый раз новый полис, и существует страховой полис на предъявителя. Тот, кто имеет право на получение груза, тот и признается выгодоприобретателем.

Определенный интерес представляет феномен генерального полиса (941-я). Генеральный полис хорошо известен большинству правопорядкам. В нашем законодательстве он существовал еще до революции. Смысл страхования по генеральному полису: есть страхователь, осуществляющий однотипную деятельность (производитель, например). Для того, чтобы покрыть страхованием все соответствующие товары, лицу понадобилось бы заключать каждый раз договор страхования. В этих целях и был выдуман феномен генерального полиса. В данном случае имущество определяется в договоре только лишь родом. Сам по себе генеральный полис теоретически тяготеет к рамочному договору. Собственно, индивидуализация застрахованного объекта происходит путем сообщения страхователя страховщику реквизитов отправленной партии.

Еще один немаловажный вопрос – это вопрос о существенных условиях договора страхования. В отличие от многих других конструкций в 48-ой главе законодатель прямо перечисляет такие существенные условия (ст.942). П.1 – существенные условия имущественного страхования. П.2 – существенные условия договора личного страхования.

Мы там увидим совпадения этих пунктов практически на 100%.

Во-первых, к числу существенных условий 942-я статья относит условие о страховом случае, т.е. о предполагаемом событии, на случай наступления которого заключен договор. Мы имеем тут дело с законодательной ошибкой. Страховой случай – это обстоятельство уже наступившее. А если обстоятельство лишь предполагаемое, то это называется страховой риск.

При этом в силу предписаний ст.9 закона об организации страхового дела событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаком вероятности и случайности. Только случайное и вероятное событие может восприниматься в качестве страхового риска.

Вторым существенным условием является условие о размере страховой суммы. Страховая сумма – это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение при имущественном страховании, или которую он обязуется выплатить при личном страховании. Как мы видим, в любом случае условие о размере страховой суммы – это существенное условие договора.

Это вполне логичное указание закона, потому что если себе представить, что это условие не согласовано, то восполнить его будет принципиально невозможно.

При этом мы должны иметь в виду, что применительно к личному страхованию, а также страхованию ответственности соответствующий размер страховой суммы устанавливается сторонами по их усмотрению. То есть в вопросах определения страховой суммы в двух указанных ситуациях стороны руководствуются своей субъективной оценкой. Какую сумму хотят, такую и вправе установить.

Напротив, при страховании имущества и страховании предпринимательского риска вопрос об установлении страховой суммы завязан на объективные показатели, и, соответственно, размер страховой суммы в указанных случаях не может превышать либо действительной стоимости имущества для первого страхования, либо размера убытков от предпринимательской деятельности, которых можно ожидать, во втором страховании.

В этой связи возникает вопрос: раз в данных видах страхования страховая сумма, определяемая сторонами не может превышать объективных параметров, значит, законодателю нужно построить регулирование таким образом, чтобы исключить обратные ситуации, т.е. надо на нормативном уровне обеспечить идею соответствия страховой суммы страховой стоимости, чтобы страховая сумма не превышала страховую стоимость.

Общее правило: если страховая сумма применительно к указанным ситуациям оказывается выше страховой стоимости, то в соответствующей части договор ничтожен. При этом, правда, законодатель отдает себе отчет в том, что завышение страховой суммы зачастую является следствием сознательных или бессознательных действий страхователя. Страховщик в завышениях не виноват. Поэтому, законодатель стремится к тому, чтобы без нужды не «наказывать» страховщика. Поэтому: выплаченные страховые взносы пересчету и возврату не подлежат. По сути дела, это легализация неосновательного обогащения со стороны страховщика. Но это всё обоснованно. А вот причитающие страховые взносы, которые еще не уплачены, подлежат перерасчету.

Возможен вариант двойного страхования, когда один и тот же объект страхуется от одних и тех же рисков у разных страховщиков. Тут тоже надо обеспечить соответствие данному принципу, потому что страховщики друг о друге, как правило, не знают. Есть имущество, которое стоит 10, размер страховой суммы 10. Ничто не мешает мне пойти потом в другую страховую компанию и с ней страхую на 10 рублей. Тут появляется угроза нарушения принципа соответствия страховой суммы страховой стоимости. Законодатель говорит: если имущество стоимость 10 я застраховал дважды на 10 рублей, то в итоге я получу всё равно 10, по 5 рублей от каждой страховой компании. То есть пропорционально сокращается страховая сумма. Иначе бы нарушался главный принцип страхования: бесприбыльность.

Читайте так же:  Перестали приходить повестки из военкомата

Следующее существенное условие (третье) – объект страхования. Вот это условие лексически по-разному и изложено в имущественном и лексическом страховании.

Если страхование имущества, то должны быть осуществлена индивидуализация этого самого имущества. При этом достаточно интересный случай, связанный с проблемой индивидуализации, рассматривается в п.15 Информационного письма №75, о котором мы уже упоминали. Фабула дела: ремонтная мастерская, которая осуществляла ремонт оргтехники, решила минимизировать риски по утрате оргтехники на ремонте и застраховала эту оргтехнику. Поскольку эта оргтехника приходила и уходила, индивидуализация этого имущества осуществлялась с помощью такой фразы: «оргтехника третьих лиц, сдаваемая на ремонт в мастерскую по такому-то адресу». Страховой случай таки произошел, и страховая компания отказала в выплате, ибо условие об объекте не согласовано, а значит, договор не заключен. Рассматривая соответствующий казус, ВАС встал на сторону страхователя, признав соответствующий договор заключенным. К этому выводу ВАС пришел с помощью следующей констатации: стороны согласовали родовые признаки, общую стоимость и местонахождение имущества. Эти признаки легко позволяют индивидуализировать застрахованное имущество в случае наступления страхового случая.

Это разъяснение интересно нам. С позиции практики индивидуализация может производиться абсолютно любым образом. Самое главное, чтобы в момент наступления страхового случая используемый вариант индивидуализации позволял бы отграничить застрахованное имущество от незастрахованного.

Применительно к личному страхованию условие об объекте будет воплощаться путем идентификации соответствующего лица. Мы должны сказать, что эта индивидуализация может строиться абсолютно любым образом.

Наконец, четвертым существенным условием и для личного, и для имущественного страхования, является условие о сроке действия договора. Тоже логично, потому что, очевидно, страховщик принимает на себя риски не навсегда и не насовсем. В случае, если условие о сроке не согласовано, то адекватно восполнить это условие принципиально невозможно.

Последний вопрос: вот 4 существенных условия для личного и 4 условия для имущественного страхования. Они исчерпывающие? Есть какие-нибудь еще существенные условия? Этот вопрос чрезвычайно важен. Если мы обратимся к буквальному толкованию, то в 942-ой вроде бы исчерпывающий перечень, но всё не так очевидно. Каким бы ни был наш ответ, мы должны ориентироваться на общее воззрение: существенным условием является такое условие, которое нельзя восполнить. Если мы найдем еще условия, которые нельзя адекватно восполнить, то такие условия будут существенными. Тут самый интересный вопрос – это вопрос о цене (страховые премии или страховые взносы).

Является ли условие о страховых премиях или страховых взносах существенным условием? С одной стороны, это цена по договору, т.е. цена принимаемых рисков. Вроде бы есть восполняющая норма 424-ой. Но вот в чем проблема: будет ли восполнение с помощью 424-ой адекватным восполнением? Тут есть большие сомнения. Даже при стандартном описании возможных страховых рисков, очевидно, что страховая премия находится в зависимости от принимаемых страховщиком рисков.

Я и еще кто-то страхует каждый свою книжку от пожара. Книжка идентична. Цена книжки идентична. Но риски разные, потому что кто-то может быть пироманом, а я – нет. В общем, риски разные.

Это всё показывает, что поскольку есть зависимость от субъективных факторов, 424-я не может адекватно восполнить условие о цене. Следовательно, условие о цене (страховой премии, страхового взноса) является существенным.

954-я дает косвенное подтверждение тезису о том, что размер страховой премии является существенным условием, ибо говорит о том, что эта премия должна уплачиваться в порядке, предусмотренном договором. Закон о страховом деле говорит, что размер взноса определяется тарифом. Наконец, обращение к родственным правопорядкам также эту идею подтверждают.

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

Элементы страхования

Любой вид страхования, вне зависимости от того, является оно добровольным или обязательным, состоит из нескольких элементов:

  1. Страховой случай.
  2. Страховая сумма.
  3. Страховая премия.
  4. Страховой тариф.
  5. Страховая выплата.

Все вышеперечисленные элементы тесно взаимосвязаны между собой.

Страховой случай

Страховой случай – событие, указанное и подробно описанное в страховом соглашении, при наступлении которого страховщик обязуется выплатить потерпевшему определенную денежную сумму (страховую компенсацию).

На практике существует свой особый порядок оформления страхового случая:

  • Зафиксировать само происшествие (например, при ДТП на место аварии выезжают сотрудники ГИБДД и фиксируют произошедшие события. Для страховой делаются фото и изображение схемы произошедшего ДТП).
  • Признание или непризнание страховщиком случая страховым. До того момента, как страховая официально признает случившееся событие страховым, оно будет называться «событие, имеющее признаки страхового случая».
  • Если событие будет признано как страховое, то начнется оформление документации для осуществления денежного возмещения потерпевшим.

Страховая сумма

Страховая сумма – общая сумма, в рамках которой страховщик обязуется перечислить потерпевшему денежную компенсацию при наступлении страхового риска.

Размер страховой суммы может быть сформирован двумя основными путями:

  • Указан в законе (например, при страховании ответственности собственников опасных промышленных предприятий).
  • Путем соглашения сторон договора (страховщика и страхователя).

При этом страховая сумма может быть двух видов:

  • Максимальная сумма на весь срок страхования для всех случаев.
  • Максимальная сумма для каждого страхового случая.

Возникли сомнения по поводу исчисления страховой суммы? Задайте вопрос юристам нашего портала.

Страховой тариф

Исходя из страхового тарифа рассчитывается страховая премия для страховщика. Как правило, он вычисляется исходя из страховой суммы по определенным формулам и зависит от различных коэффициентов, скидок и надбавок.

Тариф по страховке может рассчитываться либо с единицы страховой суммы либо с определенного процентного соотношения.

Страховая премия

Страховая премия – компенсация, которую перечисляет страхователь в пользу страховщика (т.е. плата за страхование). Размер премии зависит не только от страховой суммы, но также и от страхового тарифа.

По общим правилам, оплата страхователем должна быть произведена в срок до 5 дней с момента подписания страхового соглашения. Но между сторонами может быть достигнута договоренность о рассрочке. В таком случае, клиент изначально оплачивает первоначальный взнос, а потом в течение нескольких месяцев выплачивает всю оставшуюся сумму.

Страховая выплата

Под страховой выплатой понимается денежная компенсация, которую обязуется выплатить страховщик при наступлении ситуации, которая была застрахована. Размер выплат может устанавливаться на законодательном уровне (например, при обязательном государственном страховании) либо путем договоренности сторон.

Элементы объектной системы страхования

Объектная система страхования – это совокупность объектов в процессе формирования и использования страхового фонда. Она включает в себя следующие элементы:

  1. рисковые обстоятельства;
  2. ситуацию риска;
  3. стоимость (оценку) объекта страхования;
  4. страховое событие;
  5. страховую сумму;
  6. страховой взнос;
  7. страховой случай;
  8. ущерб (убыток) страхователя;
  9. страховую выплату.
Читайте так же:  Проверка штрафа гибдд по инн

Рисковые обстоятельства. Страховщик перед заключением договора изучает объект страхования, определяет его состояние и обстановку, в которой он находится. Состояние объекта страхования зависит от целого ряда факторов, из которых страховщик учитывает и анализирует только существенные. Процесс наблюдения и учета существенных для страхования факторов называется регистрацией риска. Факторы, которыми определяется регистрация риска для данной рисковой совокупности, называются рисковыми обстоятельствами; они присущи данному объекту страхования и рассматриваются как признаки риска. Рисковые обстоятельства являются условиями реализации риска.

Любой риск можно представить в виде совокупности рисковых обстоятельств. В этой связи выделяют объективные и субъективные рисковые обстоятельства. Объективные рисковые обстоятельства отражают объективный подход к действительности и не зависят от воли и сознания людей (проявление стихийных сил природы). Субъективные рисковые обстоятельства отражают подход к познанию действительности, связанной с волей и сознанием людей (интенсивное движение транспорта, нарушение техники безопасности и др.). При заключении договора страхования страховщик принимает во внимание как объективные, так и субъективные рисковые обстоятельства.

Оценка стоимости риска. Определение вероятности наступления события, на случай которого производится страхование, и его последствий, выраженных в денежной форме, называют оценкой стоимости риска.

Размер оценки стоимости риска меняется под воздействием объективных и субъективных факторов. К таким факторам относят вероятность наступления и характер воздействия стихийных сил природы, состояние противопожарной безопасности, охраны труда и т. п. Изучение риска как вероятности наступления страхового случая позволяет создать финансовую основу страховых операций, выраженную в научно обоснованном установлении страховых тарифов (т. е. платы за страхование).

Оценка стоимости риска определяется на основе изучения статистических данных, характеризующих частоту возникновения опасностей (пожаров, несчастных случаев и т. п.), силу их действия и размер причиненного ими ущерба.

Ситуация риска. При заключении договора страхования страховщик осуществляет подбор рисковых обстоятельств. Все рисковые обстоятельства, взятые в их единстве и взаимодействии, определяют состояние, которое называется ситуацией риска. Данная ситуация характеризует естественное состояние объекта страхования и обстановку, в которой этот объект находится.

Страховое событие. Рисковые обстоятельства позволяют оценить вероятность страхового события, под которым понимается вероятность причинения ущерба объекту страхования. Предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, представляет собой страховой риск.

Страховая стоимость объекта страхования. В процессе составления договора страхования оценивается действительная стоимость объекта страхования, т. е. его страховая стоимость. Определение страховой стоимости имущества представляет собой страховую оценку. Стоимость имущества, принимаемая для целей страхования, также называется страховой оценкой. При расчете размера страховой оценки существенную роль играют категория страхователя, вид застрахованного имущества, условия страхования, установленные законом или правилами.

Страховая оценка в имущественном страховании служит исходным показателем для всех последующих расчетов: определения страховой суммы, страхового взноса, страхового возмещения. Страховая сумма может устанавливаться в размере страховой оценки или ее части.

В качестве основы для определения страховой оценки нередко берется балансовая стоимость имущества с учетом износа (амортизации). Поэтому при полной гибели данного имущества размер страховой оценки совпадает с суммой ущерба и страхового возмещения, так как это имущество по условиям страхования застраховано по полной балансовой стоимости, а возмещение равно нанесенному ущербу.

При страховании животных для определения страховой оценки также используется их балансовая стоимость, но страховое возмещение выплачивается в размере 70 % ущерба.

Страховая оценка основных средств общественных организаций определяется исходя из первоначальной (восстановительной) стоимости, т. е. без учета амортизации.

Страховая сумма. Страховая стоимость объекта является основой для расчета страховой суммы, которая представляет собой определенную договором страхования или установленную законом денежную сумму, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты.

При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости). Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, то договор является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.

Страховой взнос. Со страховой суммы страхователь платит страховщику определенный страховой взнос. На практике зачастую вместо термина «страховой взнос» используется понятие страхового платежа, а за рубежом и в деятельности страховой компании «Ингосстрах» – страховой премии. Страховой взнос представляет собой плату за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.

Страховой взнос исчисляется на основании рисковых обстоятельств. Страховщик при определении страхового взноса учитывает результаты анализа конкретной ситуации риска через систему скидок и надбавок (накидок) к исчисленному страховому взносу для базовой совокупности рисковых обстоятельств. Скидки и надбавки могут устанавливаться в процентах или фиксированной сумме к страховому взносу.

Видео (кликните для воспроизведения).

Страховой тариф. Ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования в целом называют страховым тарифом. Эта ставка определяется с помощью актуарных расчетов. Страховые тарифы по обязательному страхованию устанавливаются в законодательном порядке.

Источники


  1. Пиголкин, Ю.И. Морфологическая диагностика наркотических интоксикаций в судебной медицине / Ю.И. Пиголкин. — М.: Медицина, 2015. — 392 c.

  2. Баранов, Д. П. Адвокатское право. Адвокатская деятельность и адвокатура в России / Д.П. Баранов, М.Б. Смоленский. — М.: Дашков и Ко, 2014. — 368 c.

  3. Общая теория государства и права. Академический курс в 3 томах. Том 3. — М.: Зерцало-М, 2001. — 528 c.
Элементы страхования
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here