Досрочное погашение ипотеки

Важная информация в статье: "Досрочное погашение ипотеки" с профессиональной точки зрения. Все вопросы можно задавать дежурному специалисту.

Можно ли досрочно погасить ипотеку

Ипотека – реальный финансовый инструмент для относительно безболезненной покупки дорогостоящего имущества – жилья.

Сделка с привлечением заёмных средств имеет много своих нюансов и тонкостей.

Возможность погасить ипотечный кредит досрочно является несомненным плюсом: срок «освобождения» квартиры от обременения приближается, а переплата уменьшается.

Важно уметь повернуть ситуацию в свою пользу и выбрать самый выгодный вариант погашения в конкретном случае.

Выгода возможности досрочного погашения ипотеки

Прежде всего, при досрочном погашении кредита преследуется основная выгода – материальная.

Многие граждане, впервые берущие ипотечный кредит, бывают шокированы суммой переплаты. Грубо говоря, если взять ипотеку под 10% годовых на 30 лет, то за всё время погашения кредита заемщик выплатит сумму, равную стоимости таких трёх квартир.

Например, банк даёт лицу в качестве такого целевого кредита 2 млн руб. под 10% годовых. Если исключить возможность хотя бы одного досрочного платежа, то общая переплата по процентам составит 4 320 771 руб.

А если учесть тот факт, что одним из обязательных условий получения ипотеки является страхование жизни и здоровья всех созаёмщиков (добровольно, но без него ставка гораздо выше) и страхование объекта недвижимости в течение первых нескольких лет после оформления договора, а размер страховой премии зависит напрямую от остатка основного долга, и эту сумму прибавить к общим затратам, то мы получаем достаточно внушительный размер переплат, которые, по мнению многих граждан, являются «лишними».

Периодические небольшие досрочные платежи или несколько крупных благоприятно скажутся на общем графике платежей (для заёмщика, т.к. банк при этом теряет часть выгоды в виде невыплаченных процентов). Плюс упомянутая выше страховая премия может заметно уменьшиться, что поможет сохранить сотни и тысячи рублей в семейном бюджете.

Уменьшение психологического прессинга. Для многих людей даже со стабильно высоким доходом сама мысль о необходимости ежемесячно в обязательном порядке нести в банк часть семейного дохода. Чем скорее это обязательство прекратится, тем легче.

Возможные препятствия для досрочного погашения ипотеки

Если заёмщику выгодно любое досрочное погашение основного долга, то банку или иной кредитной организации оно обеспечивает потерю запланированного дохода в виде так и не выплаченных процентов. Поэтому кредитные договоры часто предусматривают различные варианты ограничений на внесение внеплановых сумм:

Комиссии за дополнительные услуги.

Договор не предусматривает никаких штрафов за досрочное погашение, но есть некий пункт о взимании неких комиссий за услуги по тарифам банка.

В описываемой ситуации такой услугой может быть пересчёт графика платежей после частичного досрочного погашения.

Иногда банки перепродают закладные другим кредитным организациям. Они обязаны уведомить об этом владельцев квартир, что успешно осуществляется. Но не все заёмщики понимают смысл таких изменений: по факту теперь кредит теперь выплачивается другому банку. Многие граждане по привычке ходят вносить обязательные платежи в тот же банк, а он за перевод на счёт другой кредитной организации уже взимает некую комиссию.

Или за обязательные платежи не взимает, а за досрочные суммы сверх установленных – достаточно часто;

Дополнительные формальности в виде строго регламентированных правил приёма заявления.

Многие банки требуют перед внесением платежа для досрочного погашения написать заявление по установленной форме, принести его в конкретное время определённому специалисту. Причём такое заявление принимается лично от заёмщика и в оригинале. Т.е. в случае занятости заёмщик не сможет передать в банк заявление, например, через супруга, а, значит, и досрочный платёж откладывается.

Можно попробовать хорошо себя зарекомендовать в банке, подружиться со специалистами и договориться, например, высылать такое заявление по электронное почте со всеми подписями и надлежащим образом оформленное, а потом в течение нескольких дней привозить оригинал, чтобы не подвести сотрудника банка, который пошёл навстречу;

Отсутствие выбора способов модификации платежа.

Если заёмщик хотел бы оптимизировать свои расходы путём сокращения ежемесячного платежа за счёт досрочного погашения основного долга, то не всегда он сможет это сделать. Не все банки согласны на пересчёт обязательных платежей в сторону уменьшения.

С 1 января 2012г. отменены следующие ограничения:

  • Установление обязательного минимального размера досрочного платежа;
  • Штрафы за досрочное погашение;
  • Мораторий на досрочное погашение. Этим термином обозначают период, в течение которого нельзя вносить никаких досрочных платежей.

Если в договоре есть какое-то из этих запрещённых условий, то он в этой части неправомерен и нарушает положения ст. 809 и 810 Гражданского кодекса РФ.

По согласованию с банком можно гасить кредит полностью или частично по предварительному уведомлению не менее чем за 30 дней до даты оплаты всей суммы с начисленными процентами.

Системы расчетов и их особенности

Существует две системы расчета платежей: дифференцированная и аннуитетная.

Аннуитетный платёж имеет следующие особенности:

  • ежемесячно уплачивается одна и та же сумма, её размер не уменьшается с каждым месяцем;
  • доля процента в теле платежа в начале выплат выше, чем при дифференцированном;
  • общий размер ежемесячного платежа, рассчитанный по такой схеме, меньше примерно на 30%, чем при дифференцированной схеме;
  • начисление выплат происходит так, что первые несколько лет заёмщик выплачивает практически одни проценты, т.е. основной долг гасится вначале в очень незначительных размерах. Только к середине графика отношение выплат по процентам и по основному долгу сравнивается, а потом наступает перевес в сторону погашения «тела» кредита.

Дифференцированный платёж обладает следующими свойствами:

  • сумма ежемесячного платежа меняется ежемесячно (в сторону уменьшения);
  • доля погашения основного долга в теле платежа всегда одна и та же, а вот доля процентов сокращается раз от разу;
  • при выборе дифференцированной схемы платежа финансовая нагрузка на заёмщика в первые годы несколько выше, чем при аннуитетном расчёте;
  • соотношение доли начисленных процентов и основного долга в теле платежа уже с первых строк графика выгоднее, чем при аннуитетной схеме.

Если сравнить два графика выплат одной и тоже суммы кредита с одинаковыми условиями, рассчитанных по обеим описанным схемам, то на первый взгляд может показаться, что дифференцированные платежи явно выигрывают по выгоде. Это так, если исключить возможность досрочного погашения полностью. Однако на практике такое практически не встречается, по статистике, ипотечные кредиты, оформленные на 20-25 лет, в среднем погашаются за 6-8 лет. А это означает, что выгоду обеих схем в перспективе нескольких лет просчитать невозможно.

Читайте так же:  Как вести ип с упрощенкой для чайников

Но у аннуитетного платежа есть одно неоспоримое преимущество: не придётся путаться в размерах платежа – он всегда один и тот же.

Полное погашение ипотеки

Полное погашение ипотечного кредита возможно на любом сроке кредитования. Какая бы схема расчёта платежей не была выбрана, оно всегда выгодно. Чем раньше закрывается задолженность, тем больше экономия.

Если предположить, что все дополнительные выплаты по аннуитетной системе или дифференцированной производились бы абсолютно аналогично, то дифференцированный платёж выгоднее.

Плюс отпадает необходимость продления договора страхования.

Кстати, некоторые страховые компании даже возвращают часть уплаченной страховой премии пропорционально «неизрасходованной» части года, когда кредит уже закрыт, и страховать нечего.

Частичное погашение ипотеки

Частичное погашение целевого кредита на покупку жилья не может быть ограничено по сумме и срокам, происходит без каких-либо штрафов.

После пересчёта суммы основного долга и процентов заёмщик получает новый график платежей.

Рассчитать выгоду применения аннуитетной или дифференцированной схемы платежей возможно только в том случае, когда заёмщик точно знает, когда и в каком размере он будет погашать досрочно свой долг. В случае идентичности ситуаций дифференцированный платёж выгоднее. Но данный случай очень идеализирован с практической точки зрения.

Порядок платежей для досрочного погашения

Вопрос досрочных погашений регламентирован законодательством и кредитным договором.

  • Уведомлять банк не менее чем за 30 дней до даты внесения досрочной суммы;
  • Штрафы за досрочное гашение противозаконны;
  • Установление моратория на досрочное погашение недопустимо;
  • Начисление процента происходит только за время фактического использования денежных средств.

На что стоит обратить внимание при досрочном погашении

Внеплановые платежи многое меняют в имеющейся финансовой схеме конкретного договора:

  • Происходит пересчёт либо размера ежемесячного платежа, либо общего срока погашения, поэтому нужно получить в банке новый график платежей, подписанный уполномоченным сотрудником;
  • Необходимо обратиться в страховую за пересчётом размера страховой премии в новом периоде либо за возвратом неиспользованной части уплаты в случае полного гашения.;
  • При полном закрытии кредита нужно запросить в банке официальную справку о полном исполнении обязательств. Бывает, что забытая копейка через длительное время внезапно портит кредитную историю;

Если рассматривается рефинасирование ипотеки в другом банке под более привлекательный процент, то нужно иметь в виду, что новый кредит и платится «с начала», т.е. опять же первые несколько лет будут уплачиваться практически только одни проценты (при любой схеме).

Насколько будет выгоден такой переход? Это можно рассчитать с помощью любого ипотечного калькулятора, размещённого в сети Интернет.

Видео о досрочном погашении

Из данного видео вы сможете узнать необходимые нюансы о досрочном погашении ипотеки. А именно: об условиях, перерасчете и внесении выплат.

Все о досрочном погашении ипотеки

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕИпотечные кредиты отличаются длительными сроками и, как следствие, высокими переплатами. Чтобы погасить задолженность побыстрее и сэкономить средства, заемщику на помощь приходит досрочное погашение ипотеки. Его условия и способы отличаются в зависимости от требований банка.

Можно ли погасить задолженность досрочно

В 2019 году, согласно действующему законодательству РФ, банк-кредитор не имеет права ограничивать заемщика в его желании рассчитаться по своим обязательствам раньше срока. Это касается всех видов займов, в том числе и жилищных. Данный правовой вопрос регламентируется Федеральным законом №284-ФЗ «О внесении изменений в ст. 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ» от 19.10.2011 г.

В ст. 809 определяется порядок начисления процентов при досрочном расчете:

«В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части».

В ст. 810 указаны условия проведения оплаты и срок, в течение которого заемщик должен уведомить банк о своем намерении:

«Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно».

Как пересчитываются проценты и сумма долга

Как правило, банки классифицируют раннее погашение ипотеки на частичное и полное. Два способа предполагают разный порядок перечисления задолженности и процентов.

При частичном погашении

Если клиент вносит средства сверх ежемесячного платежа (частичное погашение), происходит перерасчет остатка задолженности и банк пересматривает график выплат. При этом заемщик может выбрать один из вариантов:

  • Уменьшение ежемесячного взноса с сохранением прежнего срока – этот способ позволяет снизить нагрузку на бюджет клиента.
  • Сокращение срока кредитования без изменения платежа – данный вариант наиболее выгоден для минимизации переплаты. Однако в этом случае размер финансового бремени не уменьшается и заемщик рискует не справиться со своими обязательствами.

Сумма, которую клиент вносит досрочно, за минусом начисленных процентов направляется на погашение части основного долга. При аннуитетных платежах доля переплаты будет выше по сравнению с дифференцированной схемой.

При полном погашении

Если ипотека погашается полностью, то клиент должен выплатить сумму основной задолженности и начисленный процентов по состоянию на дату проведения операции (проценты за будущие периоды платить не нужно). Так как при дифференцированной схеме задолженность по телу кредита погашается быстрее, по сравнению с аннуитетной, то и сумма переплаты в первом случае будет меньше.

Такой способ досрочной выплаты предполагает полное закрытие долга и завершение действия кредитного договора.

Что такое возврат излишне выплаченных процентов

В случае если заемщик заранее погасил жилищный кредит, он может потребовать от банка вернуть часть излишне уплаченных процентов. Это актуально для аннуитетной схемы выплаты ипотеки, когда на начальном этапе кредитования основной долг практически не уменьшается.

Читайте так же:  Налог на пенсию

Рассмотрим, как образуется переплата на примере:

  • Кредит оформлен на срок 10 лет, изначально банк насчитывает проценты, основываясь на сумме основного долга и периоде выплаты, условно, эта сумма составит 50 000 рублей. При аннуитетных платежах объем процентов в денежном выражении распределяется таким образом, что большая их часть погашается в первые месяцы.

На практике это выглядит так:

  • Если переплата за 10 лет равна 50 000, то в первый год будет выплачено около 9 000, а в последний – 700 рублей. Перечисляя средства за кредит полностью, не через 10 лет, а через год, общая переплата составит те же 9 000 рублей, но если бы кредит изначально был оформлен на 1 год, то переплата бы составила около 5 000 рублей. Таким образом, разница 9 000 – 5 000 = 4 000* рублей – это сумма излишне уплаченных процентов.
    *Все расчеты приблизительны, суммы округлены до тысяч, без учета рублей и копеек.

Несмотря на положения кредитного договора, присутствует факт ущемления права заемщика, так как он выплатил проценты за периоды, в которые деньгами банка уже не пользовался. Закон о защите прав потребителей аннулирует любые договорные отношения, которые ущемляют права физических лиц. Судебной практике известны случаи, когда такие иски были удовлетворены (Определение СК от 23 декабря 2014 г. N 83-КГ14-9).

Однако важно отметить, что практика на этот счет еще молода. Хотя первым такое решение вынес Верховный Суд РФ, после оно было пересмотрено и на данный момент находится на очередном рассмотрении. Причиной тому стало заявление, что при меньшей сумме переплаты (и оформлении договора на более короткий срок), размер ежемесячного платежа был бы больше, чем вносилось фактически. При этом нижестоящие инстанции чаще всего поддерживают мнение Верховного Суда РФ.

Таким образом, возможность вернуть часть средств присутствует. При этом важно учесть, что все судебные издержки полностью лягут на заемщика, независимо от исхода. Следовательно, смысл в этом есть лишь в тех случаях, когда речь идет о крупных суммах.

Выгодно ли досрочно гасить ипотеку

При любой схеме выплат полное и частичное досрочное погашение определенно имеет смысл. Если есть возможность закрыть ипотечный кредит заранее, то лучше ею воспользоваться, так как это позволит рассчитаться с банком и не платить проценты.

Если сразу нет всей суммы для полного погашения, то при оплате необходимо учитывать следующие особенности:

  1. Частичный возврат задолженности при аннуитетной схеме будет особенно полезен в первые годы действия кредитного договора, когда бóльшую часть ежемесячного платежа занимают проценты.
  2. Чтобы быстро закрыть ипотеку необходимо правильно выбирать дату операции. Выгоднее всего вносить дополнительный взнос в день ежемесячного платежа, когда текущие проценты уже уплачены. В этом случае вся сумма досрочного взноса пойдет на погашение основного долга.
  3. Частичная оплата позволит снизить расходы на страхование залогового имущества от рисков утраты и повреждения. Данный страховой полис нужно делать ежегодно, а его стоимость рассчитывается исходя из остатка основного долга.

Посчитать фактическую экономию можно в кредитном калькуляторе, расположенном на сайте финучреждения.

Ключевая выгода в том, что на сумму, выплаченную досрочно, проценты не начисляются. Кроме этого, исполнение своих обязательств по ипотечному кредиту ранее установленного срока не препятствует получению налогового вычета, как имущественного, так и по уплаченным процентам.

Как производится выплата

Сейчас каждый жилищный займ выдается с возможностью раннего погашения. При этом, даже если соответствующая сумма уже внесена на счет, банки не делают списание средств без получения подтверждения от клиента. Чтобы оплатить ипотеку раньше срока заемщику понадобится:

  • Уточнить минимально допустимую сумму для досрочного погашения или точную для полного закрытия дога. Эту информацию можно узнать у специалистов банка либо в ипотечном договоре.
  • Пополнить счет, с которого производится оплата кредита.
  • Оформить заявление в отделении банка на проведение операции, указав сумму, счет и дату списания. В некоторых организациях это можно сделать в интернет-банкинге (Сбербанк), с помощью оператора колл-центра (банк ВТБ) или направить документы по почте («Россельхозбанк»).
  • Дождаться списания средств и получить у сотрудников банка подтверждающие документы (справка о закрытии ипотеки или новый график платежей).

‘ alt=»»>

Если заявление подается при личном визите в офис, кроме паспорта заемщику может потребоваться ипотечный договор, график и бумаги по объекту недвижимости.

Также при оформлении заявки важно учитывать особые условия банка, которыми он руководствуется в зачислении досрочных платежей. Например, Сбербанк не проводит пересчет задолженности в праздничные и выходные дни, и поэтому в подобных случаях время обработки заявления увеличивается. В «Россельхозбанке» дополнительные взносы учитываются только в дату ежемесячного платежа.

Как осуществить погашение ипотеки досрочно?

Как совершить погашение ипотеки досрочно?

Видео (кликните для воспроизведения).

Сейчас все чаще приходится сталкиваться с ипотечным кредитованием, особенно это касается молодых людей. И большинство из них надеются, что им удастся совершить погашение ипотеки досрочно, так как мало кому хочется до старости выплачивать кредит.

Заёмщики рассчитывают получить сертификат молодая семья или материнский капитал, а кто-то вовсе своими силами планируют произвести полный расчет раньше времени.

Как погасить ипотеку досрочно

Досрочное закрытие ипотечного займа в России появилось сравнительно недавно после появления ФЗ от 19 октября 2011 года, в нем говорится о том, что банковские организации должны предоставлять право досрочного погашения своим клиентам без различных штрафных санкций и комиссий.

Раньше до появления этого ФЗ банки всячески избегали предварительной оплаты за кредит, потому как они не получали свою прибыль в виде процентов за ипотеку. Они накладывали мораторий или брали неустойку в крупных размерах, которые оплачивать было не под силу обычным гражданам. Сейчас процедура стала лучше, так как многие банки на любом сроке кредитования предоставляют право преждевременного погашения, без различных неустоек и комиссий.

Досрочно закрыть кредит возможно следуя трем основным шагам:

  1. Заполнение заявления в банке.
  2. Зачисление суммы на счет.
  3. Проверка списания средств.
Читайте так же:  Комиссия по закупкам по 44 фз положение

Сейчас появилось многочисленное число банков с онлайн банкингом. Например, через Сбербанк онлайн эту процедуру можно совершить дома, если в наличии компьютер с доступом в интернет, начиная от заполнения заявления, заканчивая денежными операциями.

Раньше нужно было дожидаться даты списания текущего платежа, сейчас достаточно сообщить банковской организации о своем решении и внести деньги для погашения займа.

Как только клиент решил досрочно оплатить любую сумму, он должен выбрать как он будет гасить ипотеку. Первый вариант — ежемесячное пополнение счета, суммами больше, чем указано в договоре, или накопить и за один раз все внести. Второй вариант — это частично вносить деньги раз в 3 месяца или в год, без определенного срока.

Ежемесячным траншем пользуются чаще, потому что это бюджетный и легкий способ, чем оплата крупными суммами согласно периоду. Транш – это доля кредита или часть.

Рекомендуется соблюдать правила при досрочном погашении:

  • Уточнить у банковской организации: есть ли вопросы к заемщику. То есть получить справку о том, существует или нет задолженность, чтобы убедится, что оплачены все копейки (платежи, комиссии), вырастающие в реальные цифры, совместно со штрафами.
  • Нужна справка о закрытой ипотеке. Её получают в отделении банка, с указанием реквизитов и других данных. Заемщик получает платежный ордер о внесении последнего платежа за ипотеку.
  • Необходимо сразу закрывать расчетные счета, чтобы вдруг не начислили проценты по ранее оплаченному полностью кредиту.
  • Выясняют конкретную месячную или конечную дату зачисления суммы (кроме выходных дней), чтобы за просрочку не было начислений пеней или штрафов.
  • Клиенту стоит сохранить платежные документы после каждой оплаты, даже когда ипотека выплачена полностью.

Любой кредитный договор содержит порядок погашения для обоих его видов (полный и частичный). Для аннуитетного типа платежа и закрытия частями понадобится обновлённый график платежей.

Условия при досрочном погашении

Перед закрытием ипотечного займа рекомендуется просмотреть кредитный договор. Прочитать, когда разрешается погашение ипотеки досрочно и ее меньшую сумму, обычно она в эквиваленте, что и платеж за месяц, а также как можно внести сумму для закрытия счета.

Если договор предусматривает пункты с какими-либо штрафами и комиссиями за преждевременную оплату ипотеки, то его оспаривают в суде, так как по законодательству досрочно перекрывать кредит разрешено.

Чтобы погасить ипотеку необходимо соблюдать условия:

  1. Клиент за месяц до предположительного дня погашения извещает банк заявлением, которое рассматривают кредитные специалисты 5 рабочих дней. Некоторые организации допускают срок оповещения меньше месяца, этот пункт можно найти в договоре. Так как конкуренция у банков большая, ведущие организации нашей страны предложат лояльные условия. Так, Сбербанк и ВТБ 24 нужно предупредить за день до внесения суммы, но в ВТБ придется лично явится и оформить заявление, а в Сбербанке можно сделать все через Сбербанк онлайн.
  2. После частичного погашения произойдет обновление графика платежей, где прописывают тип оплаты (оставшуюся и ранее погашенную). Новый график специалисты банка обязаны выдавать лично в руки клиенту.
  3. Если потребитель решает загасить полностью кредит, то он обязан обратиться в отделение банка и заполнить нужные бумаги, такие как заявление. После оплатить и получить подтверждающую документацию, о том, что погашение прошло успешно.
  4. Для банка предпочтительнее, когда клиент гасит ипотеку после 3–4 месяцев использования, тогда организация получит хоть какую-то прибыль. Поэтому часто при частичном погашении лежит ограничение на предварительную оплату сроком до 4 месяцев.

Чтобы узнать конкретные условия для досрочного погашения рекомендуется обратиться за консультацией к кредитному специалисту в банковский офис или позвонить на горячую линию, где расскажут основные моменты.

Стоит ли досрочно погашать ипотеку

Максимальные взносы по займу

Эксперты советуют по возможности произвести максимальные взносы по займу в первую пятилетку после получения. Банковское учреждение рассчитывает платеж заново по займу и, потому как тело кредита уменьшилось, потребитель экономит деньги. После пятилетнего срока частично закрывать ипотеку уже неактуально, потому как в этом отрезке времени банк и получает основную выгоду за все время кредита в виде процентов. По сути, получается, что клиент поначалу за пользование кредитом оплачивает проценты 90-95% от суммы платежа за месяц. Банк вправе таким образом получать проценты согласно ГК РФ ст.809.

Многие рассуждают, о том, что погашают проценты или сам долг? Ставка всегда неизменна за все время кредитования, но сумма начисляемых процентов поменяется из-за объемов получившегося тела займа. Деньги начисляются за возврат основного долга, затем оплата пересчитывается согласно уменьшенной суммы кредита, ставки и срока кредита. Если досрочно закрывать ипотеку, то начисляют проценты на оставшийся долг, после разбивают на платежи по месяцам и далее клиент оплачивает ипотеку равными долями на протяжении оставшегося времени.

Ко всему вышеизложенному можно добавить, что досрочное погашение, дело довольно деликатное, потому как:

  1. Преждевременная оплата для семьи может стать большой нагрузкой для бюджета. Всегда придется экономить денежные средства, чтобы избежать просрочки.
  2. Может произойти инфляция, что не пойдет на руку заемщику. Будет разумнее всего оплачивать ипотеку согласно графику.

Не исключается, что через некоторое время что ежемесячная оплата будет в разы дешевле, и оставшиеся деньги пригодятся для чего-то другого.

Требования для полного и частичного досрочного погашения ипотеки

Полное закрытие ипотеки возможно, нужно лишь предварительно узнать сумму остатка. Для этого необходимо обратиться в банковское учреждение и уведомить о предстоящем погашении. После закрытия ипотеки полностью нужно запросить справку о закрытии кредита, чтобы потом вдруг не возникли неприятные ситуации.

При подписании договора в отделении банка необходимо изучить его полностью. Бывает, что лежит ограничение на частичное погашение ипотеки. Обычно такой мораторий накладывают на 3 месяца. Также в нем не прописывают тип выплат, а прописывают, что платеж аннуитетный или дифференцированный.

Финансовые организации, принимающие частичное погашение обычно в договорах, указывают свои требования так:

  • нет установленного минимума для внесения денежных средств, комиссии, пеней и штрафов;
  • стоит точная дата платежа (так как финансовое учреждение спишет денежные средства именно в тот день, который написан в заявлении). Рекомендуется проверить вся ли нужная сумма находиться на счету;
  • сумма перерасчетов, изменений в договоре и подпись графика платежей оформляется в банке. Деньги можно зачислить, используя кассу банка, терминал, либо бухгалтерию по месту работы, а также можно обратиться к онлайн-обслуживанию.
Читайте так же:  Временное удостоверение водителя

Существует два варианта распределения средств для досрочного погашения:

  1. Сокращается срок кредита. Плюс выбора такого варианта в том, что, какая-то часть процентов по кредиту будет погашена и останется основной долг. Срок становится меньше, а ежемесячная оплата будет прежней.
  2. Уменьшается сумма ежемесячного платежа. Срок кредита по данному варианту не меняется, а изменятся сумма оплаты. Плюс в том, что будут свободны лишние средства, а минус, что проценты практически так и останутся.

Такая схема предусмотрена в большинстве банках нашего государства. Но стоит заметить, что в кредитном договоре бывает пункт о варианте распределения денег. То есть, например, в договоре Сбербанка по умолчанию снижает ежемесячный платеж, а Абсолют банк наоборот срок ипотеки.

Досрочное погашение при аннуитетных платежах и его особенности

Полное закрытие ипотеки

Аннуитетный платеж предполагает оплату по месяцам с одинаковой суммой. В первом периоде кредитования обычно включены проценты за обслуживание, а в конце оплата основного долга. При дифференцированных платежах схема оплаты другая. При этой схеме проценты начисляют на остаток основного долга, соответственно оплата постепенно снижается.

Предварительное погасить кредит возможно, как при аннуитетной, так и при дифференцированной оплате. Полностью закрыть ипотечный кредит можно на любом этапе займа, а для частичного внесения средств банки предпочитают дату внесения платежа по графику.

Рекомендации для погашения если платежи аннуитетные:

  1. Если заемщик собирается погашать ипотеку досрочно, еще до его взятия, тогда рекомендуется в день заключения кредитного договора составить безакцептное соглашение. Оно необходимо для того, чтобы перед внесением сумм для оплаты не пришлось ездить в отделение банка и заполнять заявление. При безакцептном списании можно переводить любую сумму на счет, используя безналичный расчет, банкомат или терминал.
  2. Нужно уточнять дату пополнения денежных средств у кредитного специалиста, бывают случаи, что они могут где-то зависнуть.
  3. При закрытии ипотечного займа и переводе последней оплаты рекомендуется сохранить все чеки и платежные документы. Бывает так, что банк находит после полной оплаты какие-то не оплаченные копейки, а на них к тому же капает процент. Если клиент уверен, что он заплатит всю сумму полностью, ему понадобится представить доказательства в виде платежной документации.
  4. После полного закрытия рекомендуется взять справку о закрытии кредита, так как она решает спорные ситуации в соответствии со ст. 408 ГК РФ. Максимальный срок получения такого документа составляет месяц. Для получения нужно заполнить заявление в офисе банка.

Основной причиной почему заемщики хотят, быстро закрыть ипотечный кредит – это колоссальная переплата за все время. Клиент фактически переплачивает в 2 раза больше той суммы, которую он брал, как за 2 квартиры. Погашение ипотеки досрочно бывает, как частичным, так и полным, а также возможно выбрать уменьшить срок или ежемесячную сумму. В любом случае, лучше исходить из своих возможностей и желаний.

Вы хотите как можно быстрее рассчитаться с кредитами? Смотрите как в следующем видео:

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Как досрочно погасить ипотеку

Допустим, вы выиграли в лотерею. Или получили большую премию, или продали что-нибудь ненужное. И эти деньги вы решили потратить на то, чтобы раньше срока погасить свою ипотеку. Как это сделать — разберем на примере кредита Сбербанка.

Чаще всего процедура стандартная, простая и быстрая. Но есть ситуации, когда возникают нюансы. Их мы рассмотрим отдельно в конце статьи.

Зачем вообще досрочно гасить ипотеку?

Понятно, что чем быстрее будет выплачен долг, тем лучше. Но если конкретнее, то здесь три цели:

1. Быстрее снять обременение с недвижимости и полноправно распоряжаться ей.

2. Снять финансовую нагрузку. Вы уже наверняка придумали, как тратить освободившиеся деньги.

3. Сэкономить. Если вас убеждают, что вы все равно заплатите банку все проценты — не верьте. Это не так. Проценты зависят от остатка долга и времени пользования кредитом. При этом, если вы гасите кредит досрочно не полностью, а частично, то можно выбрать один из двух вариантов: сократить срок ипотеки или уменьшить ежемесячный платеж.

Что выгоднее: сокращать срок или уменьшать платеж?

В июле 2018 года Катя взяла в Сбербанке кредит 1 000 000 рублей на 5 лет под 7,2%. Если она будет платить по изначальному графику 19 896 рублей в месяц, то за 5 лет она заплатит 193 839 рублей процентов банку.

При этом у Кати есть вклад 500 000 рублей, но закрыть его она сможет только через год. То есть в июле 2019 года Катя сможет внести досрочный платеж в полмиллиона.

Вариант 1. Уменьшаем срок

Катя решила побыстрее закрыть кредит. Теперь она выплатит ипотеку уже в декабре 2020 года, на 2 года и 7 месяцев раньше срока. При этом она заплатит 88 101 рублей процентов банку. И сэкономит 105 738 рублей.

Вариант 2. Уменьшаем платеж

Катя решила снизить финансовую нагрузку и выбрала уменьшение платежа. В итоге за 5 лет она заплатит 118 443 рублей процентов. Экономия — 75 396 рублей.

Очевидно, выгоднее уменьшать срок кредита. Но есть еще один вариант: выбрать уменьшение платежа, но продолжать ежемесячно платить ту же сумму, как и вначале. В Катином случае она продолжит платить 19 896 рублей в месяц, а не 7 655 по новому графику.

Чтобы регулярно вносить больше, недостаточно просто перечислять больше денег на ипотечный счет. С него все равно будет списываться сумма по графику. Поэтому каждый месяц придется подавать заявление на досрочное погашение. Но у этого варианта есть свои плюсы:

  • Вы все равно закроете кредит намного раньше. Просто потому что остаток долга будет уменьшаться гораздо быстрее.
  • Вы заплатите примерно столько же процентов, сколько при уменьшении срока.
  • Вы будете чувствовать себя спокойнее. Если доход резко упадет, или случатся незапланированные траты, можно просто платить сумму по пересчитанному графику.
Читайте так же:  Упрощенная система налогообложения (усн)

Рассчитайте платежи по ипотеке и любой сценарий досрочного погашения на калькуляторе ДомКлик

Заполните данные по кредиту. Нажмите справа сверху «Посмотреть график платежей», а затем «Как погасить досрочно?». Добавляйте платежи и выбирайте, что сокращать: срок или сумму.

А если военная ипотека?

В военной ипотеке уменьшается только срок при досрочном погашении. Что логично, ведь платит Росвоенипотека — уменьшать платеж не надо. А погасить раньше времени кредит выгодно, чтобы быстрее снять обременение и оформить недвижимость в собственность.

Как подавать заявление на досрочное погашение?

Способ №1. Через Сбербанк Онлайн

Это займет всего несколько минут. Зайдите в личный кабинет, выберите кредит и откройте вкладку «Досрочное погашение». Там нажмите «Полностью погасить кредит» или «Частично погасить кредит».

Частичное погашение

1. Выберите счет, с которого будет произведено погашение кредита.

2. Выберите в календаре дату платежа. При этом можно выбрать датой досрочного платежа ближайшие 2 дня, включая дату подачи заявки. То есть сегодня или завтра.

3. Укажите сумму. Здесь есть минимальный лимит — не меньше 99% от суммы ближайшего ежемесячного платежа. Он отразится ниже.

4. Нажмите кнопку «Оформить заявку», а потом проверьте параметры платежа и нажмите «Подтвердить по SMS».

5. Когда вам придет сообщение, убедитесь, что реквизиты операции в смс совпадают. Только после этого введите пароль и нажмите «Подтвердить». Никому его не сообщайте, даже сотрудникам банка.

Полное погашение

При полном досрочном погашении процесс будет практически такой же. Но есть важные нюансы:

1. Если делать полное досрочное погашение в день подачи заявки, то нужно просто указать (и соответственно положить на кредитный счет) сумму, которая указана ниже поля для заполнения.

2. Если вы хотите выбрать погашение на следующий день, то посчитать сумму с процентами за еще один день придется самостоятельно. Внизу будет указана сумма только за текущий день!

Сумму для полного досрочного погашения на завтрашний день можно уточнить в службе поддержки по номеру 900.

Посмотреть свою историю досрочных погашений можно на вкладке «Досрочное погашение» в информационном блоке «История досрочных погашений», а также в разделе «История операций Сбербанк Онлайн» в личном меню.

Досрочное погашение через Сбербанк Онлайн очень удобно, но имеет некоторые ограничения

  • При досрочном погашении онлайн можно только уменьшить размер платежей, сократить срок нельзя.
  • Как уже было сказано, при частичном погашении есть минимальный лимит — не меньше 99% от суммы ближайшего ежемесячного платежа.
  • Внести деньги на счет необходимо до 21:00 дня платежа.

Если вы хотите уменьшить срок кредита или внести сумму меньше ежемесячного платежа, подать заявление на досрочное погашение нужно будет в отделении банка.

Способ №2. В отделении банка

Заполнить заявление можно в любом отделении банка в том городе, в котором вам выдали кредит. Для этого потребуется паспорт. Можно внести платеж в тот же день или в течение 3 дней.

Если вы находитесь в другом городе, нужно сначала перевести кредит туда, где вы находитесь. Для этого подайте заявление о переводе либо в регионе по новому месту жительства, либо там, где выдан кредит. Это возможно только при наличии постоянной или временной регистрации по новому месту жительства. Прийти нужно с паспортом и копией кредитного договора.

Или можно оформить нотариальную доверенность на досрочное погашение. В ней нужно прописать:

  • ФИО, адресные и паспортные данные доверителя и доверенного лица.
  • Номер и дату кредитного договора.
  • Наименование банка.
  • Что доверенность выдается на подачу заявления на досрочное погашение кредита с указанием счета и на списание средств со счета созаемщика.

Еще несколько вопросов

Правда ли, что выгоднее досрочно гасить ипотеку в первые годы, когда выплачиваешь проценты по кредиту?

Правда. Чем быстрее вы гасите основной долг — тем выгоднее. Сумма досрочного платежа идет на уменьшение основного долга. Чем долг меньше, тем меньше будет на него начисляться процентов в течение всего срока кредита. Но нужно понять, что досрочное погашение в принципе выгодно. Просто в конце срока основной долг меньше, процентов тоже начисляется меньше, а значит и экономия не такая высокая, как в начале.

Когда можно начать гасить ипотеку досрочно?

Со второго дня. Если сегодня вы получили кредит, то уже завтра можете его погасить.

А некоторые говорят, что нельзя сразу гасить ипотеку — внесут в серый список.

Это не так. Досрочное погашение сразу после оформления кредита не повлияет на кредитную историю.

Можно ли вернуть деньги за оплаченную страховку, если гасишь кредит заранее?

Это зависит от страховой. Прочитайте договор страхования и проконсультируйтесь со специалистами компании.

Мне сказали, что досрочное погашение невыгодно при высокой инфляции. Это так?

Видео (кликните для воспроизведения).

В теории да, если инфляция сильно превышает ставку по ипотеке. Тогда ваша ипотека будет дешеветь вместе со всем остальным. Но сейчас инфляция невысокая, а значит гасить ипотеку досрочно выгоднее, чем не гасить.

Источники


  1. Пчелинцева, Л.М. Семейное право России; Норма, 2011. — 704 c.

  2. Юсуфов, А. Г. История и методология биологии / А.Г. Юсуфов, М.А. Магомедова. — М.: Высшая школа, 2014. — 238 c.

  3. Хазиев, Ш. Н. Вопросы судебной экспертизы в деятельности Европейского Суда по правам человека / Ш.Н. Хазиев. — М.: Компания Спутник +, 2017. — 935 c.
Досрочное погашение ипотеки
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here